В зависимости от выбранной кредитной программы, клиенту могут предложить несколько схем погашения задолженности. Самые распространенные из них - дифференцированные и аннуитетные платежи. Что это такое и как они рассчитываются, вы узнаете из этой статьи.

Определение

Аннуитет - равнозначный ежемесячный платёж, который устанавливается один раз на весь период действия договора. Его удобно использовать при длительном периоде кредитования. Нет нужды постоянно вспоминать, какую сумму нужно заплатить в банк. С другой стороны, при большой задолженности, оформленной на длительный период, клиент сначала погашает проценты, а потом тело кредита. При одинаковой ставке, сумме и сроках переплата в аннуитетной схеме будет больше, чем в дифференцированной. Это выгодно банкам, так как они получат больше прибыли в виде процентов.

При дифференцированной схеме сумма платежа будет уменьшаться к концу срока действия договора. Выплаты по телу кредита равные, а проценты начисляются на остаток ссуды. Такую схему использует небольшое количество банков и только в долгосрочных программах кредитования. Она менее выгодна для кредитных организаций, так как сумма переплаты меньше. Это же является преимуществом для клиентов. В то же время при длительном кредитовании первые платежи будут очень большими. Такие затраты сильно бьют по карману.

Формула

Расчет аннуитетных платежей осуществляется таким образом:

А = K х S, где

• А - аннуитетный платёж,
• К - коэффициент,
• S - сумма кредита.

Коэффициент рассчитывается следующим образом:

K = i х (1+i) n \ (1+i) n - 1, где:

• i - процентная ставка за месяц;
• n - количество периодов.

График дифференцированных платежей рассчитывается по формуле:

П = ОЗ / ПП + ОЗ х С, где:

• П - ежемесячный платеж;
• ОЗ - остаток задолженности;
• ПП - количество периодов до полного погашения кредита;
• С - месячная процентная ставка.

Методика расчета дифференцированного платежа:

1. Сумма, подлежащая к оплате, делится на количество месяцев.
2. К полученной цифре прибавляется процент за месяц использования денег.

Пример

Клиент оформил кредит на 30 тыс. руб. под 18 % годовых на 3 года. Исходные данные:

• S = 30 тыс. рублей.
• В условиях указана годовая ставка. По указанной формуле с ней нельзя рассчитать аннуитетные платежи. Что это значит? Годовую ставку нужно разделить на 12 и получить количество процентов, которые клиент будет платить ежемесячно: i = 18 % / 12 = 1,5 %.
• В итоге получаем: n = 3 х 12 = 36 месяцев.

Подставляем все значения в формулу:

К = 0,015 х (1 + 0,015) 36 \ (1 + 0,015) 36 - 1 = 0,03615

Сумма аннуитетного платежа составит: A = 0,03615 х 30 = 1,08457 тыс. рублей.

Альтернативный вариант

Программа, в которой можно самостоятельно провести расчет аннуитетных платежей, - Excel. Для этого предусмотрена специальная функция (=ПЛТ). Ее можно вызвать, нажав на кнопку «f x » в левой части поисковой строки. В новом окне нужно заполнить такие параметры:

• «% \ 12» - годовая комиссия банка в процентах;
• «Кпер» - количество периодов, месяцев;
• «Пс» - первоначальная сумма кредита (в формуле она всегда ставится с минусом).

Эти же параметры можно вписать в ячейку, не вызывая окно с формулой: =ПЛТ(Ставка\12;К пер;-Пс).

Конкретно для условий предыдущего примера эта формула будет иметь такой вид: =ПЛТ(18%/12; 36; -30000).

Еще можно использовать калькулятор аннуитетных платежей, который представлен на сайте большинства банков. Он позволяет рассчитать стоимость услуги с учетом выбранной программы кредитования. Пользователю нужно только ввести в специальную форму исходные данные.

Какую схему лучше выбрать

При ипотечном или автокредитовании клиенту не выгодны аннуитетные платежи. Что это значит? Клиент больше переплатит на процентах. В дифференцированной схеме тело кредита погашается равными частями. Одновременно уменьшается сумма процентов. Но есть обратная сторона медали. Сумма первых платежей может в разы отличаться от последних. Такие расходы может позволить себе далеко не каждый клиент. И банк это обязательно будет учитывать, рассчитывая лимит кредита. В зависимости от внутренних правил организации, ежемесячный платеж не должен превышать 20-25 % дохода. Если клиент хочет обслуживаться по дифференцированной схеме, у него должна быть высокая зарплата. Особенно если оформляется кредит на авто или ипотека. Аннуитетные платежи помогают планировать бюджет. Заемщик ежемесячно вносит одну и ту же сумму. Другое дело, что на первых этапах практически все деньги направляются на погашение процентов. Баланс меняется с середины срока. С другой стороны, такая схема будет выгодна предпринимателям, которые берут кредит на максимальную сумму для развития бизнеса и в ближайшее время планируют увеличить доход.

Условия досрочного погашения

Каждый заемщик задается этим вопросом. Ведь в договорах может быть прописана комиссия за досрочное погашение долга. А вот начислять «будущие» проценты банк права не имеет. Это прописано в ГК РФ. Банк также может наложить определенные лимиты, например, запретить досрочно погашать кредит первые 2-3 месяца. Прибыли учреждение в любом случае получит. Ведь схема расчета ежемесячно аннуитетными платежами подразумевает первоочередное погашение процентов, а потом уже - основного долга. Иногда предлагаются другие варианты:

• пересчитать график задолженности в сторону увеличения платежа;
• ограничить одну выплату на уровне 2-, 3-кратных ежемесячных взносов и т. д.

Возврат процентов

Как уже говорилось ранее, аннуитетный платеж - это интересный для банка способ погашения долга, так как сначала деньги направляются на погашение процентов, а потом - на тело кредита. Заемщику он будет удобен тем, что в течение всего срока действия договора сумма расходов будет фиксированная. Нюанс заключается в том, что при досрочном погашении долга банк получит больше прибыли в виде процентов. Но заемщик может вернуть часть уплаченной суммы даже в случае рефинансирования. По закону, банк может получить прибыль только за период фактического использования денег клиентом. Поэтому он имеет право требовать часть процентов обратно (ст. 809 ГК РФ).

Клиент в состоянии самостоятельно рассчитать, сколько денег он может вернуть. Для этого нужно вычесть из суммы всех начисленных процентов ту часть, которая приходится на месяцы до реального погашения. Эти данные можно найти в графике платежей, который прилагается к договору. При длительном сроке кредита цифра может быть внушительной.

Пример

По ипотеке на сумму 2 млн рублей, оформленной на 20 лет по ставке 13,75 %, клиент должен заплатить проценты на общую сумму 3,9 млн руб. Если заем был погашен через три года, то возврату подлежит 230 тыс. рублей, то есть четверть уплаченной суммы. Эти данные можно также получить, использовав калькулятор аннуитетных платежей.

Но не все клиенты знают об этом праве. Да и при потребительском кредите сумма излишне уплаченных процентов может составлять несколько сотен рублей. Не каждый захочет выяснять отношения с банком по этому вопросу и портить в дальнейшем себе репутацию.

Преимущества

• Аннуитетный платеж чаще используется в потребительских кредитах.
• Он удобен для заемщика - фиксированная сумма затрат.
• Его легко рассчитать.
• Такая схема будет особенно приемлема для лиц с фиксированным и небольшим уровнем дохода.
• Клиенты могут рассчитывать на больший лимит займа.

Недостатки

• Сначала погашаются проценты, а потом тело кредита.
• Досрочное погашение возможно, но с определенными условиями: либо ограничивается сумма платежа, либо указывается срок, в течение которого клиент должен пользоваться услугой (например, первые 2-3 года).

При выборе ипотечной программы тяжесть первых дифференцированных платежей смягчается возможностью рефинансировать долг. В аннуитетной схеме финансовая нагрузка, возлагаемая на заемщика, остается неизменной при любых обстоятельствах. Учитывая это, банки в долгосрочных программах кредитования предлагают клиентам две схемы на выбор. В потребительских займах финансовым организациям нет никакого дела до проблем клиентов, они просто скидывают долги коллекторам.

Сегодня один человек может оформить на себя 5-6 кредитов с аннуитетной схемой погашения. Такая форма расчетов получила большое социальное значение. Но она опасна как для клиентов, которые оформили на себя непомерное количество займов, так и для банков, которые детально не изучили финансовое состояние заемщика.

Вывод

Способ погашения кредита имеет большое значения для заемщика. Особенно если у него уже есть несколько займов. На сегодняшний день используются дифференцированные и аннуитетные платежи. Что это значит? В первом случае сумма платежа уменьшается пропорционально сроку действия кредита. Во второй схеме расходы по кредиту фиксированы и не изменяются на протяжении всего периода действия договора. Клиент может самостоятельно провести расчет аннуитетных платежей. Excel имеет для этих целей встроенную функцию (=ПЛТ).

Далеко не у каждого россиянина есть возможность совершить дорогостоящее приобретение. Многие люди, которые мечтают купить новую бытовую технику или недвижимость, вынуждены принимать участие в потребительском или ипотечном кредитовании. Изучая представленные на отечественном финансовом рынке кредитные продукты, каждый российский гражданин пытается сэкономить на процентах. Чтобы подобрать наиболее выгодный по всем параметрам займ, физическим лицам необходимо знать, как можно рассчитать ежемесячные платежи и процентные ставки. Это можно сделать непосредственно в отделении финансового учреждения либо самостоятельно, задействуя специальные формулы.

Как посчитать годовые проценты по кредиту?

S = Sз * i * Kк / Kг , где

• S – сумма процентов;
• Sз – сумма кредита (например, );
• i – годовая процентная ставка;
• Kк – количество дней, выделенных банком для погашения кредита;
• Kг – количество дней в текущем году.

Как нужно рассчитывать сумму начисленных процентов, можно рассмотреть на примере:

• Срок кредитования – 1 год.
• Годовая процентная ставка (примерно такая же, как при , полученных в других банках) – 18,00%.
• S = 300 000 * 18 * 365 / 365 = 54 000 рублей придется заплатить физическому лицу за использование кредитных средств.

Чтобы просчитать годовые проценты, клиентам финансового учреждения необходимо внимательно изучить кредитный договор. В соглашении обычно указывается не только сумма выданного займа, но и то, какую сумму необходимо вернуть в конце срока действия договора. Для проведения расчетов следует из большей суммы вычесть меньшую, после чего полученный результат разделить на срок действия кредитной программы, затем конечную цифру умножить на 100%.

• Физическое лицо оформило кредит – 300 000 рублей.
• Срок кредитования – 1 год.
• В конце срока нужно вернуть – 354 000 рублей.
• Годовые проценты S = (354 000 – 300 000) : 1 * 100% = 54 000 рублей.

Провести расчет можно и еще одним способом. Заемщику следует суммировать все ежемесячные платежи, после чего к полученному результату прибавить дополнительные выплаты (например, дополнительные сборы, комиссионные вознаграждения, сумму средств, взимаемую банком за обслуживание кредитной программы и т.д.). После этого полученный результат необходимо разделить на срок действия кредита, а конечную цифру умножить на 100%.

• Физическое лицо оформило кредит – 300 000 рублей.
• Срок кредитования – 1 год.
• Годовая процентная ставка – 18,00%.
• Дополнительные платежи – 2 500 рублей.
• Сумма ежемесячного платежа – 4 500 рублей.
• Годовые проценты S = (4 500 * 12 + 2 500) * 18,00% : 1 * 100% = (54 000 + 2 500) : 1 * 100% = 56 500 рублей.

Формула для расчета процентов по кредиту

Сегодня в банковском секторе применяется две основные схемы расчета процентов по кредитным программам. В данном случае речь идет о дифференцированных и аннуитетных платежах, которые заемщики обязаны вносить один раз в месяц на расчетный счет своего кредитора.

• Sa – сумма платежа (аннуитетного);
• Sk – сумма займа;
• t – количество обязательных платежей по кредитной программе.

Как проводятся исчисления, можно рассмотреть на примере:

• Сумма ежемесячного платежа = (60 000 * (0,17/12)) : 1 – (1: (1: (1 + (0,17:12)))) = 850,00: 0,1553 = 5 472,29 рублей.

При проведении расчета суммы ежемесячных платежей (дифференцированных) банки используют другую формулу:

• Sр – сумма начисленных процентов;
• t – число дней в платежном периоде;
• Sk – сумма остатка займа;
• P – процентная ставка по займу (годовая);
• Y – количество дней (календарных) в году (366/365).

• Физическое лицо оформило кредит на сумму – 60 000 рублей.
• Годовая процентная ставка – 17,00%.
• Срок действия кредита – 1 год (12 месяцев).
• Сумма займа, которая подлежит возврату каждый месяц, – 5 000 рублей.
• За январь = (60 000 * 17 * 31) : (100 * 365) = 866,30.
• За февраль = (55 000 * 17 * 28) : (100 * 365) = 717,26 …
• За декабрь = (5 000 * 17 * 31) : (100 * 365) = 72,19.

Как физическим лицам выбрать наиболее выгодную схему начисления процентов?

Чтобы потенциальным заемщикам выбрать наиболее выгодную схему расчета процентов, следует провести сравнение обоих методик. Если акцент делать на размере переплаты, то выгоднее будет оформлять кредитные программы, по которым предусмотрены дифференцированные ежемесячные платежи. Стоит отметить, что этот способ имеет и недостаток. В отличие от аннуитетных платежей, при дифференцированном способе возвращения займа основная кредитная нагрузка будет делаться на первые месяцы использования программы.

Если рассматривать ипотечные кредитные продукты, то для них крайне невыгодным будет аннуитетный способ погашения, так как в этом случае физическим лицам придется переплатить очень крупные суммы денежных средств.

Как рассчитать ипотеку на 15 лет?

Каждый человек рано или поздно начинает задумываться над тем, как ему улучшить свои жилищные условия. Если у него есть в достаточной сумме сбережения, он может приобрести более просторную жилплощадь. В том случае, когда у физических лиц нет возможности скопить даже на треть стоимости объекта недвижимости, единственным вариантом улучшить условия жизни является участие в ипотечном кредитовании.

В настоящее время на отечественном финансовом рынке огромное количество банков предлагают для россиян ипотечные кредиты. Чтобы выбрать для себя наиболее выгодные условия кредитования, физическим лицам стоит самостоятельно подсчитать, сколько придется заплатить процентов, например, за 15 лет. При проведении исчислений потенциальным заемщикам стоит учесть, что в стоимость ипотечного кредита входят:

• сумма выданного займа;
• сумма начисленных за весь срок пользования кредитом процентов;
• страховые платежи;
• стоимость услуг оценщика;
• дополнительные платежи.

Как правило, ипотечные кредиты могут погашаться либо аннуитетными, либо дифференцированными платежами. Потенциальным заемщикам будет проще рассчитать переплату по кредиту в случае с аннуитетными платежами. Для этого им необходимо задействовать формулу:

X = (S*p) / (1-(1+p)^(1-m)) , где:

• X – размер ежемесячного платежа (аннуитетного);
• S - сумма ипотечного кредита;
• p – 1/12 часть процентной ставки (годовой);
• m – срок действия ипотечного кредита (в месяцах), в данном случае 15 лет = 180 месяцев;
• ^ - в степени.

При расчете дифференцированных платежей принято использовать следующую формулу:

• ОСХ*ПрС*х/z – определяется ежемесячный платеж.
• ОСЗ/y – уменьшение долга после внесения ежемесячного платежа.

• ОСЗ – остаток по займу (исчисление проводится отдельно за каждый месяц);
• ПрС – процентная ставка (общая);
• y – количество месяцев, оставшихся до полного погашения займа;
• x – количество дней в расчетном месяце;
• z– количество платежных дней (суммарное) в году.

Совет: в случае с ипотечным кредитом, по которому предусмотрены дифференцированные платежи, потенциальным заемщикам лучше воспользоваться кредитным калькулятором. Это связано с тем, что для проведения исчислений используется сложная формула. Также можно обратиться в отделение банка, в котором планируется оформление ипотечной программы, где специалист рассчитает сумму ежемесячного платежа и ответит на все интересующие клиента вопросы, например, возможно ли .

Как посчитать ежемесячный платеж по кредиту?

Многие российские граждане, которые выбирают кредитную программу, используют стандартную формулу расчета ежемесячных платежей. Они берут за основу сумму займа, умножают ее на месячную процентную ставку и умножают все на количество месяцев кредитования.

• Процентная ставка – 10,00%.
• В первую очередь определяется ежемесячная процентная ставка - 10,00% / 12 = 0,83.
• (100 000 х 0,83%) х 12 = 9 960,00 рублей нужно возвращать ежемесячно.

Совет: эта формула может быть применена в случае аннуитетных платежей, при которых заемщик должен будет один раз в месяц возвращать фиксированную сумму средств. В том случае, когда банком выдан кредит на условиях дифференцированных платежей, то сумма ежемесячных платежей будет исчисляться по другой формуле. Также стоит отметить, что при оплате дифференцированными платежами физическим лицам придется каждый последующий месяц возвращать кредитору меньшую сумму.

При расчете дифференцированных платежей физическим лицам необходимо учитывать один важный момент. Процентная ставка каждый месяц будет начисляться на сумму кредита, уменьшенную на уже внесенные ежемесячные платежи.

• Сумма кредита – 100 000 рублей.
• Срок действия программы – 1 год.
• Ежемесячная процентная ставка 0,83%.
• Ежемесячный платеж (сумма кредита / кол-во месяцев (платежных периодов)).

Сумма ежемесячных платежей (дифференцированных) будет рассчитываться за каждый месяц:

Срок действия кредита	Расчет ежемесячных процентов	Сумма ежемесячного платежа
Январь	100 000 * 0,83%	8 333,33 + 830 = 9 163,33 рублей
Февраль	(100 000 – 8 333,33) * 0,83% = 91 666,67 * 0,83%	8 333,33 + 760,83 = 9 094,16 рублей
Март	(91 666,67 – 8 333,33) * 0,83% = 83 333,34 * 0,83%	8 333,33 + 691,67 = 9 025,00 рублей
Апрель	(83 333,34 – 8 333,33) * 0,83% = 75 000,01 * 0,83%	8 333,33 + 622,00 = 8 955,33 рублей
Май	(75 000,01 – 8 333,33) * 0,83% = 66 666,68 * 0,83%	8 333,33 + 553,33 = 8 886,66 рублей
Июнь	(66 666,68 – 8 862,87) * 0,83% = 58 333,35 * 0,83%	8 333,33 + 484,17 = 8 817,50 рублей
Июль	(58 333,35 – 8 333,33) * 0,83% = 50 000,02 * 0,83%	8 333,33 + 415,00 = 8 748,33 рублей
Август	(50 000,02 – 8 333,33) * 0,83% = 41 666,69 * 0,83%	8 333,33 + 345,83 = 8 679,16 рублей
Сентябрь	(41 666,69 – 8 333,33) * 0,83% = 33 333,36 * 0,83%	8 333,33 + 276,67 = 8 610,00 рублей
Октябрь	(28 787,94 – 8 333,33) * 0,83% = 25 000,03 * 0,83%	8 333,33 + 207,50 = 8 540,83 рублей
Ноябрь	(25 000,03 – 8 333,33) * 0,83% = 16 666,70 * 0,83%	8 333,33 + 138,33 = 8 471,66 рублей
Декабрь	(12 121,28 – 8 333,33) * 0,83% = 8 333,37 * 0,83%	8 333,33 + 69,17 = 8 402,50 рублей

Из примера видно, что каждый месяц тело кредита к возврату будет оставаться неизменным, а сумма начисленных процентов будет меняться в меньшую сторону.

Как посчитать ежемесячный платеж по кредиту посредством программы?

В этой программе нужно заполнить пустующие окна, в которые следует ввести данные:

• сумму займа;
• валюту, в которой планируется оформление кредитного продукта;
• предлагаемая банком процентная ставка;
• срок действия кредитной программы;
• тип платежей (дифференцированные или аннуитетные);
• начало выплат по займу.

После введения всех данных потенциальным заемщикам нужно лишь кликнуть по клавише «посчитать». Буквально через несколько секунд на экране монитора отразится информация, которая позволит физическим лицам дать финансовую оценку выбранной кредитной программе.

Сохраните статью в 2 клика:

Каждый россиянин, который решил воспользоваться доступным банковским продуктом, например, должен перед подачей заявки оценить свои финансовые возможности. Для этого ему необходимо сделать расчеты годовых процентов и ежемесячных платежей. Проведение исчислений возможно будет только при задействовании специальных формул. Также физические лица могут воспользоваться бесплатными кредитными калькуляторами, которые расположены на официальных сайтах российских банков. Выполненные расчеты позволят потенциальным заемщикам понять, смогут ли они обслуживать выбранный кредит или им стоит поискать программу с более доступными условиями.

Вконтакте

Кредит является одним из самых популярных банковских продуктов. Ипотека, потребительский кредит, автокредит различаются по величине процентов и сроку действия договора займа, по принципу формирования взносов для возврата долга банку. Существует несколько способов, как рассчитать ежемесячный платеж по кредиту – это можно сделать при помощи калькулятора онлайн или самостоятельно рассчитать сумму выплаты по определенной формуле, перед тем, как оформить кредит.

Расчет ежемесячного платежа по кредиту

Сумма регулярных платежей и график погашения определяется банковским специалистом, или это можно самостоятельно вычислить при помощи формул или кредитного калькулятора на банковских сайтах. Перед тем, как рассчитать ежемесячный платеж по кредиту, надо указать доход, определиться с максимальной суммой, величиной первого взноса, сроком и ставкой, проверить верность расчета взноса банком, отсутствие допуслуг.

Самостоятельно по формулам

Существуют формулы, как рассчитать платеж по кредиту. Плата по займу состоит из двух частей – основной долг и проценты. Банк предлагает два вида платежей: аннуитетный (одинаковая сумма на протяжении всего срока) и дифференцированный – долг делится на равные доли, а размер процентов идет в сторону уменьшения суммы платежа, величина выплаты неодинаковая. Формулы расчета в этих случаях существенно различаются.

С помощью онлайн калькулятора

Если не хочется рассчитывать все вручную, стоит воспользоваться онлайн-калькулятором. С его помощью можно выяснить, как правильно рассчитать ежемесячный платеж по кредиту. Для этого необходимо ввести предполагаемый срок кредитного договора, процентную ставку и выбрать тип выплаты. Размер взносов тут не является окончательным – при заключении договора к сумме займа прибавляется страховка и другие банковские услуги.

Как рассчитать сумму ежемесячного платежа по кредиту при аннуитетном методе начисления процентов

Равные взносы по кредиту на протяжении всего срока действия договора называются аннуитетными. Это самый распространенный тип оплаты займа, где первые платежи почти полностью состоят из выплаты процентов, и только потом погашается основная сумма. Этот вид погашения долга выгоден и банку и клиенту, главное – прозрачность схемы начисления.

Стандартная формула аннуитетного способа погашения долга выглядит так: величина взноса (А) состоит из суммы кредита (К), умноженной на определенную величину, где учитывается количество месяцев (М) и процентная ставка (П 1/12)), то есть А=К*(П+(П/(1+П)М-1)) Данный пример подходит для потребительских и ипотечных займов, банки больше склонны к аннуитету.

Формула расчета аннуитета

В качестве примера в данном случае принимается сумму кредита в 200 000 р., срок договора – 6 месяцев, годовая процентная ставка – 10%. Итак, сперва надо рассчитать величину ежемесячного платежа: 200000*(0,00083333+(0,0083333/(1+0,0083333)6-1))=34312 р. Не забывайте, необходимо брать в расчет не общую величину процентной ставки, а ее двенадцатую часть.

Процентная составляющая аннуитетного платежа

Не лишне будет высчитать процентную составляющую взноса, она рассчитывается по формуле, где учитывается остаток долга и годовая процентная ставка, поделенная на 12: Н (сумма начисленных процентов) = З (сумма оставшейся задолженности)*(С(процентная ставка))/12 (количество месяцев в году). Чтобы определить часть выплаты, которая идет на погашения основного долга, надо от общей суммы отнять начисленные проценты.

Делать это нужно последовательно по каждому ежемесячному графику платежей

• 1 месяц, проценты: 200000*0,1/12=1666,66, основной долг 34312-1666,66=32645,34
• 2 месяц, остаток кредита 200000-32645,34=167354,66, проценты: 167354,66*0,1/12=1394,62 основной долг 34312-1394,62=32917,38
• 3 месяц, остаток займа 167354,66-32917,38=134437,28, проценты 134437,28*0,1/12=1120,31, основной долг 34312-1120,31=33191,69

Как рассчитать месячный платеж по кредиту при дифференцированной схеме погашения кредита

Вариант, когда сумма долга уменьшается постепенно, называется дифференцированной выплатой. Он состоит из двух частей: основная (ее размер не изменяется) и убывающая, которая со временем уменьшается. Для расчета величины взноса необходимо знать окончательную сумму взноса, годовые проценты и количество месяцев, которое требуется для погашения кредита.

Формула дифференцированного платежа

Вначале надо узнать максимальный размер основной выплаты: П (основной платеж)=Р (размер кредита)/М (количество месяцев). Расчет начисленных процентов (Н) вычисляется путем умножения остатка долга. (О) на годовую процентную ставку (Пр), оставшийся результат поделить на 12 (количество месяцев в году), то есть Н=О*Пр/12. Остаток займа (О) вычисляется следующим образом: О=Р - (П*К (количество прошедших периодов)).

Для примера рассчитывается тот же кредит в размере 250000 р., взятый на полгода при ставке 10% годовых. Размер основного взноса – 250 000/6=41 666,67. Размер выплаты с момента оформления договора:

• 1 месяц: 41666,67+(250000-41666,67*0))*0,1/12=43750 р.
• 2 месяц: 41666,67+(250000-41666,67*1))0,1/12=43402,78 р.
• 3 месяц: 41666,67+(250000-(41666,67*2))0,1/12=43055,56 р.

Какой метод начисления процентов более выгодный

В России большинство банков дают в долг при условии расчета платежей по аннуитетному принципу. Это выгодно для финансовых организаций, проценты начисляются с основной суммы долга, которая почти не уменьшается в начальный период выплат. С дифференцированной системой другая проблема: ее используют не так много банков, размер первых взносов высок, могут быть трудности с одобрением заявки на кредит (требуется высокий доход заемщика).

Дифференцированный тип выплаты выгоден тем, кто берет крупный займ на большой период времени (более 10 лет), например, ипотечный кредит, тогда переплата банку будет существенно меньше. С дугой стороны, при займе у банка на срок менее 5 лет разница в переплате не так велика, можно поискать выгодную процентную ставку и рассчитать для себя более приемлемую схему аннуитета.

Формула расчета переплаты по кредиту

Любого заемщика волнует величина переплаты. При аннуитете необходимо подсчитать коэффициент, далее рассчитывается ежемесячная выплата. Сумма окончательной выплаты = М (срок)*П (платеж). Переплатой будет разность из окончательной суммы взноса и суммы долга. При кредите в 120000 р. на год со ставкой в 19% аннуитетный коэффициент составит 0,0922. Ежемесячный платеж будет 120000*0,0922=11064, а общая выплата 0,0922*120000*12=132768. Размер переплаты составит 12768 р.

При дифференцированных выплатах надо знать размер ежемесячной процентной ставки, величину ежемесячных взносов, размер процентов в первый и последний месяц, средний размер процентов в месяц, все это можно узнать в банке, перед тем, как рассчитать ежемесячный платеж по кредиту. Общая переплата – это произведение количества месяцев срока договора и среднего значения ежемесячных процентов.

Ежемесячные платежи - особенности расчета

Чтобы рассчитать взнос по займу используется два способа: аннуитетная схема – взнос разделен на равные денежные суммы. Дифференцированные платежи отличаются тем, что сумма выплат вначале высокая, потом снижается, что выгодно при крупных кредитах на большой срок. Некоторые банки приветствуют решение досрочно погасить часть займа, тогда речь может идти об отмене платежей или предоставлении кредитных каникул.

Для ипотечных займов

Ипотечное кредитование предполагает взятие большого займа надолго. Тут дифференцированный платеж выгоднее: стоимость кредита будет намного меньше, но потребуется подтвердить высокий ежемесячный доход. Если вы планируете погасить кредит досрочно, лучше рассмотреть аннуитет (когда банк согласен на досрочное погашение). Банки охотнее дают в долг крупные суммы при аннуитете, да и первые выплаты по ним всегда меньше.

Автокредитование

Кредит на покупку автомобиля, как правило, выдается сроком до пяти лет и с условием первоначальной выплаты (часто автосалоны берут в залог автомобиль клиента на реализацию). При расчете регулярных взносов банку учитывается обязательное страхование купленной машины (КАСКО и ОСАГО), а также дополнительные услуги банка (страхование жизни, взнос за пользование кредитом).

Расчет выплат по кредитной карте

• Параметры льготного периода. В течение этого времени можно вернуть потраченные средства без начисления процентов (он составляет от 30 до 55 дней).
• Ежемесячный платеж. Надо платить от 5 до 10% от общей суммы задолженности (например, в Сбербанке) плюс проценты (от 19 до 40% годовых, в зависимости от банка, выдавшего карту).

Видео

Для того чтобы удачно оформить кредит, нужно рассчитать всё! Важно знать и то, что платежи по кредиту бывают аннуитетными и дифференцированными. Большую помощь в выборе, в том числе аннуитетного или дифференцированного платежа оказывает кредитный калькулятор, помогающий рассчитать особенности того или иного кредита.

Оформление практически любого кредита подразумевает знание заемщиком деталей договора – от базовых условий до способов погашения (аннуитетных или дифференцированных). Российские финансовые учреждения предлагают практически одинаковые базовые условия по кредитам. Иногда заемщик имеет право выбрать способ погашения между дифференцированным и аннуитетным платежом.

Именно тип платежа (дифференцированный или аннуитетный) определяет, что погашается в первую очередь: «тело» (дифференцированный) или проценты (аннуитетный). Можно воспользоваться калькулятором. Наш калькулятор поможет Вам рассчитать кредит, почувствовать разницу и сделать выбор между аннуитетными и дифференцированными платежами:

Что такое аннуитетный платеж?

Аннуитетные платёжи - это одинаковые по размеру ежемесячные платежи. Для того чтобы рассчитать размер аннуитетных платежей, банки используют следующая формулу (настоятельно рекомендуем Вам использовать калькулятор, чтобы рассчитать переплату по кредиту):

x=S∗ (P+ P(1+P)N−1), где:

X – ежемесячный аннуитетный,
S – размер долга,
P –процентная ставка, разделенная на 12 месяцев,
N – срок.

Важно! В чем суть аннуитетной схемы погашения? В том, что каждый месяц выплачивается сумма одинакового размера. Изначально (в первые месяцы) заемщик погашает начисленные проценты, а после – «тело».

Финансовым учреждениям аннуитетный вариант погашения приносит очевидную выгоду – они сразу получают проценты за предоставленный кредит. Заемщик выигрывает в том, что при небольшом бюджете может принять участие в серьезной программе, так как при аннуитетной схеме погашения банк более уверен в заемщике. Чтобы сравнить разницу при аннуитетных платежах, можно рассчитать её на калькуляторе.

Преимущества аннуитетного способа погашения:

Аннуитетный платеж является фиксированным на протяжении всего срока. Это позволяет рассчитать бюджет;

Согласно ст. 220 Налогового Кодекса РФ, в рамках ипотеки, при аннуитетном платеже, заемщик получает налоговый вычет в более крупном размере;

Граждане РФ с небольшими финансовыми возможностями с помощью аннуитетного типа могут оформить практически любой кредит. А банк может не потребовать при оформлении кредита поручительства.

Недостатки аннуитетных ежемесячных платежей:

При аннуитетных платежах высокая переплата в виде процентов. Снизить финансовую нагрузку аннуитетных платежей возможно, поучаствовав в программе реструктуризации;

При аннуитетных платежах нет четко определенных пропорций между «телом» кредита и процентами, их невозможно точно рассчитать;

Досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах бессмысленно, ведь возврату подлежит и «тело» кредита, и проценты.

По какой формуле банки могут рассчитать аннуитетные платежи по кредиту?

Например, клиент «РоссельхозБанка» еще до оформления кредита самостоятельно с помощью калькулятора может рассчитать размер аннуитетного ежемесячного платежа. Для того чтобы рассчитать аннуитетный платёж нужно знать три составляющие: общий размер кредита, период кредита, коэффициент аннуитетного платежа (используйте калькулятор, чтобы рассчитать аннуитетные платежи по кредиту).

Коэффициент аннуитетного платежа можно рассчитать на калькуляторе по формуле:

K=i∗ ((1+i)n(1+i)n−1), где:

К – коэффициент аннуитетного платежа,
n – количество периодов по договору,
i – годовая процентная ставка, разделенная на 12 месяцев.

P = K*S, где:

P – размер ежемесячного платежа,
S – размер долга,
K – коэффициент.

Общую сумму кредита, которую придется вернуть банку, можно рассчитать на калькуляторе или по формуле:

S1 = n*K*S, где:

N – количество периодов возврата,
S – размер кредита,
K – коэффициент аннуитетного платежа,
S1 – итоговый размер кредита с процентами.

Важно! Некоторые банки прописывают в кредитном договоре запрет на досрочное погашение кредита, устанавливая штрафы и комиссии. Но заемщик может, предварительно написав заявление, внести желаемую сумму на счет и получить новую схему аннуитетных платежей по кредиту.

Ознакомиться с условиями досрочного погашения аннуитетного кредита можно еще до его оформления на сайте банка. Аннуитетный калькулятор поможет рассчитать платежи и покажет целесообразность выбора данного кредита.

Какой платеж выгоднее: аннуитетный или дифференцированный?

Принципиальное отличие аннуитетного и дифференцированного платежей лежит в способе погашения кредита.

Важно! При дифференцированном способе погашения «тело» погашается равномерно в течение всего периода. Проценты начисляются на остаток долга и ежемесячно уменьшаются. При досрочном погашении делается перерасчет, ведь возвращается «тело», а не начисленные проценты. Их Вы сможете рассчитать на калькуляторе и сравнить.

Если есть намерение досрочно погасить кредит, то лучше выбирать программу с дифференцированным способом погашения. Аннуитетный кредит подразумевает ежемесячные платежи фиксированного размера.

При досрочном расторжении договора заемщику придется вернуть всю сумму долга: «тело» и начисленные проценты. Поэтому аннуитетный способ предпочтительный при желании погашать кредит в течение отведенного срока.

Рассчитать реальные отличия можно, воспользовавшись калькулятором со вкладкой «аннуитетный и дифференцированный».
Оформляя кредит, следует предварительно рассчитать свои финансовые возможности и выбрать оптимальный способ погашения, аннуитетный или же дифференцированный.

Помните, что просрочки по платежам кредита портят кредитную историю, ведут к штрафам. Людям со стабильным ежемесячным доходом следует обратить внимание на аннуитетный платеж. Потому что оптимальным способом без обременений для бюджета вовремя возвращать долг является аннуитетный платёж, а калькулятор поможет все рассчитать.

Кредитный калькулятор использует стандартные формулы, и взяв обычный калькулятор вы сможете легко проверить полученный результат, по приведенным ниже формулам.
Кредитный калькулятор — помогает рассчитывать ежемесячную сумму выплат на погашение кредита, эффективную процентную ставку по формуле Центрального Банка РФ, так же вы сможете узнать, какая часть выплат идет на погашение основной кредитной суммы, а какая часть на погашение процентов по кредиту.

Калькулятор, на сайте , дает возможность расчета по двум видам платежей: - это равный по сумме ежемесячный платеж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, применяется в большинстве коммерческих банков; дифференцированный платеж - это ежемесячный платеж, уменьшающийся к концу срока кредитования, и состоит из выплачиваемой постоянной доли основного долга и процентов на невыплаченный остаток кредита, часто используется в СберБанке. Калькулятор кредитный — применяется , для сравнения различных типов займов и получения нужной информации не прибегая к помощи банковских специалистов.

Расчет дифференцированного платежа

В начале срока кредитования больше, а затем постепенно уменьшаются, т.е. регулярные платежи по кредиту не равны между собой. Структура дифференцированного платежа состоит из двух частей: фиксированной на весь период суммы, идущей на погашение суммы задолженности, и убывающей части - процентов по кредиту, которая рассчитывается от суммы остатка заложенности по кредиту. Из-за постоянного уменьшения суммы долга уменьшается и размер процентных выплат, а с ними и ежемесячный платеж.
Для того чтобы вычислить сумму возврата основного долга, необходимо первоначальную сумму кредита разделить на срок кредита (количество периодов):
Формула 1. , где
ОД - возврат основного долга; СК - первоначальная сумма кредита; КП - количество периодов.

На этом сходство в подходах банков заканчивается, и начинаются различия. Состоят они в подходах к вычислению суммы причитающихся процентов. Основных подходов два, разница - в используемой временной базе. Часть банков исходят из того, что «в году 12 месяцев», и тогда размер ежемесячных процентных выплат определяется по формуле:
Формула 2. , где
НП - начисленные проценты; ОК ПС - годовая процентная ставка.

Часть банков исходит из того, что «в году 365 дней» и такой подход называется расчетом точных процентов с точным числом дней ссуды. Размер ежемесячных процентных выплат в данном случае определяется по формуле:
Формула 3. , где
НП - начисленные проценты; ОК - остаток кредита в данном месяце; ПС - годовая процентная ставка; ЧДМ - число дней в месяце (понятно, что это число меняется от 28 до 31).

Пример 1.
В качестве примера приведен график платежей для кредита в размере 1 000 условных единиц на срок 12 месяцев, с ежемесячным возвратом 1/12 части кредита и уплатой процентов. В этом примере, как и на сайте сайт при расчете начисленных процентов используется формула № 2. («в году 12 месяцев»).

Таблица 1.

!

Расчет аннуитетного платежа

Аннуитетными , т.е. равновеликими платежами называют платежи, которые производятся на протяжении всего срока кредита равными друг другу. При таком виде платежа заемщик регулярно совершает платеж одного и того же размера. Эта сумма может меняться только по соглашению сторон или в некоторых случаях частичного досрочного погашения. Структура аннуитетного платежа также состоит из двух частей: процентов за пользование кредитом и суммы идущей на погашение кредита. С течением времени соотношение этих величин меняется и проценты постепенно начинают составлять меньшую величину, соответственно сумма на погашение основного долга внутри аннуитетного платежа увеличивается. Поскольку, при аннуитетных платежах в начале сумма, идущая на погашение основного долга, убывает медленно, а проценты всегда начисляются на остаток от этой суммы, то и общий размер уплаченных процентов по такому кредиту больше. Это особенно заметно при досрочных погашениях. В первые периоды кредитования основные выплаты приходятся именно на погашение процентов по кредиту.
Величина аннуитетного платежа определяется по формуле:

Формула 4.
, где
АП ПС СК - первоначальная сумма кредита; КП - количество периодов.
! Т.е. если платежи ежемесячные, то КП – срок в месяцах, а ПС месячная процентная ставка (1/12 годовой)

Формулу 4 можно назвать «классической», т.к. она применяется в расчетах, где все платежи аннуитетные, она применяется в большинстве банков, кредитных калькуляторах, в электронных таблицах. Так же она используется в расчетах на сайте сайт
Расчет аннуитетных платежей по этой формуле, можно производить с помощью MS Excel и встроенной функции рабочего листа PMT (в русских версиях ППЛАТ или ПЛТ)

Пример 2.
В качестве примера приведен график аннуитетных платежей для кредита в размере 1 000 условных единиц на срок 12 месяцев.

Таблица 2.

! При расчете необходимо учитывать погрешности округления.

Другие формулы для расчета аннуитетного платежа

Некоторые кредитные организации применяют формулу, где первый платеж - не аннуитетный:

Формула 5.
, где
АП ПС - процентная ставка за период начисления; СК - первоначальная сумма кредита; КП - количество периодов.

Первый платеж предварительный - не аннуитетный. Он всегда, якобы, меньше АП, т.к. включает в себя только проценты за первый период, который может быть полным или неполным. Но при полном периоде - 31 день, при высоких ПС и долгосрочном кредитовании предварительный платеж может быть больше АП! Оставшиеся (КП -1) платежей – аннуитетные. Эта формула используется в АИЖК.

Также на практике встречается применение формулы, где первый и последний платежи – не аннуитетные:

Формула 6.
, где
АП ПС - процентная ставка за период начисления; СК - первоначальная сумма кредита; КП - количество периодов.

Первый и последний платежи не аннуитетные, первый - только проценты за первый период, а последний - остатки, "хвосты" и т.д.
Оставшиеся (КП - 2) платежей - аннуитетные. Видимо, банки подгоняют АП под целое число рублей или долларов. Поэтому образуется "хвост", который переходит на последний не Аннуитетный Платеж. Далее после каждого досрочного погашения банки подгоняют уже новый уменьшенный АП под целое число денежных единиц. Т.е. "хвост" может уменьшаться или увеличиваться.

Наименьший Аннуитетный Платеж получается при расчетах по формуле 4 , наибольший - по формуле 6. Причем чем меньше АП остается до окончательного расчета, тем существеннее становится эта разница. Что особенно важно при досрочном погашении. Поэтому необходимо интересоваться не только процентной ставкой, но и формулой по которой рассчитываются АП.

Что выгоднее аннуитетная или дифференцированная схема платежей?

Вопросам выбора схемы платежа по ипотечному кредиту часто задаются потенциальные заемщики. Если сравнивать аннуитетную и дифференцированную схемы, то самыми очевидными различиями будут являться следующие:

• Неизменность размера регулярного платежа при аннуитетной схеме и постоянное убывание такого платежа при дифференцированной.
• Больший размер платежа , по сравнению с аннутетной схемой, в начале срока кредита при дифференцированной схеме.
• Аннуитетная схема выплат более доступна для заемщиков, т.к. выплаты равномерно распределяются на весь срок кредита. При выборе дифференцированных платежей подтвержденный доход заемщика или созаемщиков должен быть примерно на четверть больше , чем при аннуитетных платежах.
• При аннуитетных платежах в начале сумма основной задолженности убывает медленно, а и общий размер начисленных процентов больше. Если заемщик решит полностью погасить кредит досрочно, выплаченные вперед проценты будут потеряны. При аннуитетной схеме значительная часть процентов уплачивается с начала, обеспечивая выплаты на весь срок кредита. Поэтому при дифференцированных платежах досрочное погашение будет происходит без таких финансовых потерь даже в начале срока ипотечного кредита.
• Кредит с дифференцированным платежом труднее получить , т.к. при получении кредита оценивается платежеспособность заемщика. Дифференцированная схема в начале срока кредита предлагает значительно большие платежи, нежели аннуитетная. Это означает то, что заемщику необходимо иметь больший доход. В среднем считается, что доход заемщика при дифференцированной схеме должен быть больше на 20% выше, чем при аннуитетной схеме.

Подводя итог можно сказать, что вид платежа является одним из основных параметров кредита, однако рассматривать его необходимо в совокупности с другими параметрами.

Похожие статьи