В условиях низких ставок по банковским вкладам все больше людей задумываются о том, как преувеличить свой капитал с минимальными рисками. Банковские вклады со ставками 9-10% уже не выглядят столь привлекательными, как это было несколько лет назад.

Одним из инструментов, который дает инвесторам высокую прибыль и гарантирует сохранность является инвестиционное страхование жизни (ИСЖ).В этом обзоре разберем особенности программы «Инвестор» от СК «Ренессанс Жизнь».

В СК «Ренессанс Жизнь» существуют несколько программ инвестиционного страхования. Наиболее интересной является как раз программа «Инвестор». Кстати, данную программу недавних пор можно оформить в таких банках как Ренессанс Кредит, Хоум Кредит и другие. Но в данном обзоре разберем особенности программы, которая оформляется в банке Ренессанс Кредит.

ИСЖ «Инвестор» от Ренессанс Жизнь

«Инвестор» — это программа инвестиционного страхования жизни с гарантированной сохранностью денежных средств от СК Ренессанс Жизнь.

Суть данной программы заключается в том, что капитал распределяется на несколько частей. Одна часть капитала инвестируется в высокодоходные инструменты фондового рынка (акции, облигации), другая — в высоконадежные инструменты (вклады в крупнейших банках страны, высоконадежные облигации тд.)

Непосредственно инвестированием и управлением капиталом на финансовых рынках занимается управляющая компания «Спутник Управление Капиталом».

Страховая компания «Ренессанс Жизнь»

• Системообразующая компания отрасли страхования. Основана в 2004 году.
• Акционером компании является группа «Спутник».
• По оценке Эксперт РА СК «Ренессанс Жизнь» имеет высокий рейтинг надежности А+ .
• Ренессанс Жизнь — Лауреат премии INVESTOR AWARDS 2014, 2015 и 2016 годов в номинации «Лучший продукт инвестиционного страхования жизни» за страховую программу «Инвестор».
• Центральный банк включил СК Ренессанс Жизнь в список системно значимых страховых компаний страны.
• СК Ренессанс Жизнь перестраховывает свои риски в международных страховых компаниях SCOR Global Life , General Reinsurance AG.

Управляющая компания «Спутник-Управление активами»

• АО «УК «Спутник Управление Капиталом» – является динамично развивающейся компанией, специализирующейся на управлении активами институциональных инвесторов.
• Более 20 лет на рынке управления активами.
• Рейтинг надежности А+ «Эксперт РА».
• Под управлением компании более 6 млрд рублей.
• Компания является членом СРО «Национальная ассоциация участников фондового рынка» (НАУФОР).

Условия программы «Инвестор»

• Срок страхования — 3 и 5 лет. При оформлении в банке «Ренессанс Кредит» доступен срок только 5 лет.
• Застрахованное лицо — Физическое лицо в возрасте от 18 до 80 лет на дату заключения договора страхования.
• Минимальный взнос — 100 000 рублей, максимальный — не ограничен.
• Регулярность уплаты взносов — единовременно.
• Гарантия вложенных средств — 105% страховой суммы «Сбалансированная», 95% страховой суммы «Агрессивная», 80,4% страховой суммы «Агрессивная плюс»

Особенности программы

Обязательно ли указывать выгодоприобретателей при подписании договора?

Нет, при подписании договора указывать выгодоприобретателей не обязательно. Если не указывать его, то в данном случае получить страховую сумму смогут наследники.

Можно ли менять выгодоприобретателей?

Да, выгодоприобретателей можно менять в течении действия договора. Для этого необходимо обратиться в страховую компанию «Ренессанс Жизнь».

Если застрахованный (одно и тоже лицо что и страхователь) и указанный выгодоприобретатель не дожили до конца действия договора, кто получает сумму ИСЖ?

В данном случае, сумму получают наследники.

Возможно ли в течении действия договора ИСЖ подключать/отключать доп. опцию страхования от НС? Каким образом это делается и как происходит оплата?

Доп. опция подключается только при заключении договора, оплата производится единовременно. В дальнейшем, отказаться от данной услуги можно только в случае полного расторжения договора.

Личный кабинет «Ренессанс Жизнь», доступен круглосуточно и работает каждый день недели. Это очень удобно, так как имея выход в сеть, все страховые договоры, важные документы и все последние сведения, связанные с Личным кабинетом «Ренессанс Жизнь», доступны в любой момент, что в свою очередь существенно экономит время.

С помощью Личного кабинета «Ренессанс Жизнь», пользователям открываются следующие возможности:

• Возможность поиска информации, связанную со всеми ранее заключенными страховыми договорами;
• Становится доступным просмотр детальной информации, о конкретных рисках, суммах, сроках и т.д.;
• Просмотр сведений о статусе платежа;
• Узнать контактную информацию об интересующем вас Агенте;
• Ознакомиться со структурой активов по программе «Инвестор»;
• Возможность просматривать и анализировать динамику доходности активов по программе «Инвестор» за различные промежутки времени.

Профессиональная и оперативная консультация, предоставляемая операторами службы поддержки в онлайн-режиме, позволит клиенту получить ответ на любой вопрос, касающийся услуги страхования.

Регистрация в личном кабинете «Ренессанс Жизнь» происходит при оформлении договора. Чтобы войти в кабинет нужно воспользоваться данными указанными при заключении договора.

Чтобы войти в Личный кабинет «Ренессанс Life» (если вход производится впервые):

1. Перейти по .
2. Указать логин и пароль: при первом входе в качестве логина используются серия и номер паспорта клиента, введенные без пробела, а в качестве пароля – дата его выдачи.
   • • Например: серия паспорта 5786, номер 479625, а выдан 17.02.2010, тогда получается ваш логин — 5786479625 и пароль — 17.02.2010.
3. Подтвердить действие.

Если у вас вылезло сообщение «ORA-20101: Контакт с полученным логином не найден».

Необходимо обратиться в тех. поддержку по телефону горячей линии +7-495-981-29-81 или написать письмо с вашим ФИО и номером страхового полиса на электронную почту [email protected].

Клиент, вошедший в Личный кабинет, получает доступ к спектру услуг страховой фирмы «Ренессанс Страхование», к примеру, здесь он может осуществить оформление, продление или покупку полиса.

Как устроен Личный кабинет «Ренессанс Жизнь»

После авторизации пользователь сразу попадает на страницу, содержащую сведения о страховых договорах. С левой стороны отображены ФИО клиента и доступное ему меню. На вкладку Информация о договорах Вы всегда можете вернуться, используя меню в левой части страницы.

Если нажать на номер полиса, на экране отобразится вся информация по страховому соглашению, а также предоставляемая возможность уплаты взносов.

Перейдя по договору покажется:

1. Полная информация о выбранной стоимости страхового полиса, его срок и риск страхования.

2. Подробная информация о вашем агенте и имя агентства (партнера), через которого был заключен договор.

3. Сведенья о датах внесения взносов и их статус.

4. Платежи в страховую по заключенному договору страхования.

Сведения о внесении денежных средств становятся доступны в Личном кабинете спустя пять дней после оплаты.

Налоговый вычет за счет страховки

После заключения со страховой компанией долгосрочного договора, на пять и более лет, клиент имеет право на получение фиксированного налогового вычета согласно размеру взноса. Оформление данной услуги также доступно в Личном кабинете Ренессанс Жизнь, который позволяет оформить налоговый вычет (сервис интегрирован совместно с компанией Налогия.ру).

Существует два основных способа подачи документов в ФНС (налоговую) для получения бонусного налогового вычета:

• Онлайн, при помощи Личного кабинета налогоплательщика на ;
• А также офлайн способ, осуществляемый путем личного контакта с сотрудниками налоговой и подачей всех необходимых документов.

В зависимости от выбранного способа подачи документов в налоговую службу, вам будут предоставлены оригиналы необходимых документов с отправкой на адрес партнера (фирмы), или на ваш почтовый адрес, или отсканированные копии документов будут загружены в Личный кабинет в раздел «Документы, запрошенные у Страховой Компании».

Срок отправки документов страховой компанией – не более месяца или 20 рабочих дней.

После того, как в Личном кабинете вы указали необходимые документы, которые вам нужно получить от СК «Ренессанс Жизнь», нажмите на надпись «Переход к заполнению декларации 3-НДФЛ», вы попадёте на официальный сайт и автоматически будете зарегистрированы.

Возможно, для завершения регистрации на сайте вам нужно будет указать адрес почты (например [email protected]) и подтвердить его переходом по ссылке в письме, которое придёт на вашу почту. Если письмо долго не приходит, проверьте папку «Спам».

Следуйте инструкциям и подсказкам от сервиса Nalogia.ru для получения документов, требуемых вашей налоговой инспекцией.

Персональные данные Страхователя

Просмотр и изменение данных осуществляется в разделе «Персональные данные». Для перехода во вкладку, нужно выбрать в левом меню соответствующий раздел.

В разделе можно:

1. Узнавать сведенья о VIP-картах и действующем адресе электронной почты.
2. Менять существующий адрес онлайн почты, номер телефона и пароль.
3. Редактировать информацию документа, удостоверяющий личность (паспорт), адреса, наличии статуса иностранного публичного должностного лица и российского публичного должностного лица.

Система позволяет просматривать и редактировать клиентские данные. Если введенная при регистрации информация не обновлялась более года, пользователь получит соответствующее уведомление.

Указывать новые сведения не обязательно: при отсутствии изменений следует подтвердить операцию, а в остальных случаях нажать «Обновить» и сделать все согласно представленным инструкциям.

Для коррекции, изменения или обновления персональных данных, необходимо нажать на кнопку «Изменить» рядом с пунктом, который подлежит редакции.

При нажатии на вышеупомянутую кнопку, появятся специальные поля, в которые вносятся обновленные персональные данные. После завершения ввода, новые данные необходимо сохранить. Делается это путем нажатия на одноименную кнопку — «Сохранить».

Например: нужно обновить данные паспорта РФ. Для этого нажмите на кнопку «Изменить», открывается следующее окно:

После того как сведенья о паспорте введены, необходимо нажать на кнопку «Сохранить».

Оплата страховых взносов (премии)

Страховой договор можно оплатить двумя способами: через сайт и через Личный кабинет «Ренессанс Жизнь». Оплата страховки через Личный кабинет:

1. Первым делом нужно выбрать интересующий нас договор страхования для оплаты.

2. В разделе «Оплата договора», выбираем интересующий нас взнос и оплачиваем его, нажимая на кнопку «Оплатить».

3. Должно появится окно «Оплата страховых взносов банковской картой».

4. Пункты «Номер договора страхования» и «ФИО Страхователя» будут автоматически заполнены системой, введенными данными из Личного кабинета пользователя.

Поле «Размер страхового взноса в валюте договора» — автоматически заполняется указанным взносом из ЛК, но введенную цифру можно изменить, то есть, по желанию вы можете оплатить больше или меньше, для этого нужно указать в поле тот размер взноса, который желаете оплатить.

Но при этом если по договору необходимо оплатить административные издержки, то и они проставляются автоматически. Валюта устанавливается исходя из данных договора.

Также поле «Email для отправки чека» автоматически заполняется данными, которые указаны в Личном кабинете.

5. Заполнив данные правильно, необходимо нажать кнопку «Подтвердить». Если пользователь не согласен на регулярное списание средств со счета, то просто оставьте поле пустым.

6. Откроется новое окно «Оплата страховых взносов банковской картой».

7. Необходимо тщательно, проверить заполненные сведенья, если все верно нажмите кнопку «Оплатить».

9. В случае если пользователь согласен на регулярное списание со счета, необходимо проставить галочку напротив «Согласие на регулярное списание».

10. Далее, если все данные заполнены правильно, подтвердите операцию и Вы дали свое согласие на регулярное списание средств со счета, то информация о взносах будет отображаться в разделе «Регулярные списания, подключенные через интернет».

Если по договору имеется просроченная задолженность на оплату страхового договора, то будет не возможно создать «Периодическое списание». Для начала необходимо оплатить просроченную задолженность, только после этого формировать «Периодическое списание».

В случае если у вас уже зарегистрировано регулярное списание через систему mPos, а вы хотите подключить списание через Личный кабинет «Ренессанс Жизнь», нужно написать заявление в компании на отказ о периодическом списании через mPos, чтобы не происходило двойное списание средств.

11. Откроется окно «Оплата страховых взносов банковской картой».

12. Крайне желательно ознакомиться с публичной офертой, нажав на ссылку «Договор публичной оферты о проведении регулярных операций». В новом окне появится договор публичной оферты, внимательно его прочтите.

После прочтения поставьте галочку напротив «Ознакомился с договором публичной оферты» и нажмите на кнопку «Оплатить».

13. Откроется вкладка «Оплата по договору № 47587XXXX…» и необходимо заполнить данные банковской карты:

• Номер карты, укажите 16 цифр, на лицевой стороне карты;
• Дату окончания действия карты, над именем, например 07/20 (07 — месяц, 20 — год);
• Имя и фамилию, которые указаны на карте.
• CVV2 – трех значный код, указанный на обратной стороне карты.

14. После проверки введенных данных, нажмите кнопку «Оплатить». Платеж пройдет успешно, если на карте имеется необходимая сумма, она не заблокирована и не украдена.

На почту пользователя (если она указана верно в Личном кабинете «Ренессанс Жизнь») поступит электронная копия чека об успешной оплате.

Основные особенности оплаты взносов через сайт — renlife.com «Ренессанс Жизнь» в Личном кабинете:

1. Принимаются только карты перечисленных платежных систем: МИР, MasterCard, Visa, American Express. Но кроме следующих вариантов карт: МастерКарт Electronic, Виза Electron.
2. Постоянное списание с карты по договору страхования будет проходить только после проверки заполненных данных сотрудником «Ренессанс Жизнь».
3. Продолжительность проведения регулярных списания приостановится, тогда, когда закончится срок действия страхового договора или срок действия банковской карты, в зависимости от того, какая дата наступит раньше.

Программа «Инвестор» в Личном кабинете «Ренессанс жизнь»

Если оформлен полис по программе «Инвестор», то на экране будет дополнительно отображается таблица со следующими значениями:

• Виды программ страхования;
• Вся сумма внесенных страховых взносов;
• Как текущая сумма распределена по стратегиям;
• Вклад — накопительная доля взноса, которая идет в копилку от основного страхового депозита;
• Рисковая составляющая – чать взноса, которая идет на покрытие, возможных, рисков;
• Страховая сумма – сто процентные страховые выплаты, которые будут в момент окончания срока действия полиса.

Чуть ниже таблицы, находится график изменения активов по страховому полису, который основан на ставках доходности по каждой из стратегий: до даты обновления по реальным ставкам доходности, далее по прогнозируемым ставкам.

Также, у пользователя есть возможность просматривать накопления отдельно взятой программы, с помощью меню, которое находится над графиком. Все данные о ставках доходности исходят от Управляющей компании, они изменяются в зависимости от ситуации на фондовом рынке.

Если у Вас есть желание поменять распределение страхового взноса, к примеру увеличить размер взноса или составить свое распределение между стратегиями, в Личном кабинете «Ренессанс Жизнь» можно предварительно ознакомиться с тем, как изменится размер накоплений при изменении параметров взносов у разных стратегий.

Для изменений стратегии нужно нажать на кнопку «Изменить параметры», расположенную в верхнем правом углу, над графиком. Откроется окно с формой для изменений.

Есть возможность сделать изменения по следующему, еще не оплаченному, взносу. После создания собственной стратегии, нажмите на кнопку «Просмотреть результаты», после чего на экране появится смоделированная таблица с основными параметрами страхового полиса и график изменения активов, построенный уже с учетом заданных новых параметров. Обратите внимание, на то, что расчет новых данных может занять некоторое время.

Изменения процентных взносов на сайте не приводят к реальным изменениям в полисе страхования! Это всего лишь онлайн модулятор предполагаемых стратегий. Для внесения изменений в полис страхования, требуется предоставить в СК «Ренессанс Life» заполненное заявление о внесение изменений по стандартной процедуре. После чего Вы можете ознакомиться с новым графиком и динамики доходности активов.

Смоделированные диаграммы делятся на куски с указанием доли (%) вложения в те или иные активы, в зависимости от составленной стратегии. Данные предоставляет управляющая компания и они обновляются в автоматическом режиме.

На графике отображается динамика доходности активов, в зависимости от стратегии распределения взносов.

В Личном кабинете Ренессанс Жизнь можно выбрать и посмотреть динамику инвестиционных портфелей либо за шесть месяцев, либо с начала года, либо за один год или за всю историю формирования стратегии.

В этом отзыве не будет красочных фотографий, но будут очень яркие эмоции. Можно бесконечно говорить о том, что "сами виноваты", но если отбросить факт навязанности страховки банком при заключении кредитного договора, а рассмотреть дело с другой стороны, можно сделать один вывод - в ходу у Ренессанс Жизни официально разрешённый РАЗВОД!

Но обо всём по порядку.

Наше знакомство с этой страховой компанией началось при оформлении кредитного договора в Коммерческом Банке "Ренессанс Кредит". Не буду утомлять лишними подробностями, об этом можно прочесть в отдельном отзыве . Смысл в том, что тогда дополнительную услугу по страхованию от несчастного случая и смерти заёмщика кредита выставили как обязательную. Кредитование и страхование выставили как "одобренный неделимый пакет услуг". От которого, конечно же, "можно потом отказаться".

Мы знаем, что, согласно Закону о защите прав потребителей

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Но, к сожалению, многие банки вводят в заблуждение своих клиентов и навязывают им дополнительные услуги, за которые получают агентское вознаграждение.

Отзыв получился немного скомканным и сумбурным, и по большей части он написан для себя, для истории) по тексту я буду цитировать строки из судебного иска, выдержки из судебной практики и ответы страховой компании на наши возражения.

Чтобы не отнимать ваше время, скажу сразу, что суд мы ПРОИГРАЛИ!

Ниже можно прочесть о том, как разбивались в щепки наши доводы.

Перед тем, как подписывать в банке договор страхования вместе с кредитным договором, почитайте отзывы о страховой компании Ренессанс Жизнь, и подумайте - нужна ли вам страховка в принципе, а если нужна, то устроят ли вас условия этой программы?

Ну, поехали.

Вскоре после подписания кредитного договора мы написали заявление о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. Одна из наших ошибок была в том, что прежде, чем погасить кредит досрочно, мы ждали зачисления страховой премии. И прождав таким образом три недели, мы решили уточнить, в чём дело, на что нам ответили, ВНИМАНИЕ: "Договор с вами расторгнут, к возврату вам причитается 0 рублей".

В своём ответе страховая компания ссылается на пункт 8.4. Договора страхования:

В случае отказа Страхователя от договора страхования премия не возвращается Страхователю.

Поняв, что возвращать средства нам не собираются, мы поспешили закрыть кредит, фактически попользовавшись им полтора месяца. Но ситуация с отказом в возврате уплаченной за 3 года вперёд премии нас не устраивала.

Дальше была написана претензия и отправлена в адрес КБ "Ренессанс Кредит" и ООО "СК "Ренессанс Жизнь". После рассмотрения претензии часть неиспользованной страховой премии нам перечислили. Знаете сколько? 377 рублей!

Разберёмся, откуда взялась эта цифра. В Полисных условиях (которые, к слову, на руки не выдавали, но в договоре, конечно, есть пункт о том, что мы их получили, закреплённый нашей подписью) есть чудесный пункт:

11.3 В договорах страхования с уменьшаемой страховой суммой в случае досрочного прекращения (расторжения) Договора страхования в отношении Страхователя (Застрахованного) в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного Застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного Застрахованного, за вычетом административных расходов Страховщика, если иное не предусмотрено Договором страхования.

Это наш случай. Ну ладно, что там за административные расходы? Читаем дальше.

11.4 Административные расходы Страховщика составляют до 98 % (девяносто восемь процентов) от оплаченной страховой премии.

ДО 98% ОТ СУММЫ СТРАХОВОЙ ПРЕМИИ! То есть по факту мы заплатили за ненужное нам страхование 400 рублей, а остальные 19700 - это административные расходы Страховщика!

Что в вашем понимании значит приставка "ДО" перед стоимостью услуги? В моём понимании это значит, что это не обязательно сумма, указанная после приставки. Это значит, что эта сумма - максимальная, но может быть и меньше. Логично предположить, что должен быть описан порядок расчёта итоговой суммы, зависящий от разных факторов.

❍ Из наших возражений:

"Содержание п. 11.4. Полисных условий о том, что административные расходы Страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии - не предполагает никакой конкретной величины , в Договоре и Полисных условиях не определён порядок расчёта суммы административных расходов и не определены условия, по которым эта сумма может быть иной. Таким образом, нарушены требования п.1. ст.10 «О защите прав потребителей» о доведении необходимой и достоверной информации до потребителя об оказываемой услуге.

Данный пункт является существенным условием договора , так как фактически относится к понятию Цена. При точном размере страховой премии в Полисных условиях не указана точная сумма, причитающаяся к возврату в случае досрочного погашения кредита. Отсюда следует, что стороны не пришли к соглашению по данному существенному условию договора."

В своём возражении на судебный иск страховая компания поясняет, что

размер агентского вознаграждения, его величина, законодательно не ограничен.

❍ Расчёты страховой:

❍ Из наших возражений:

• "Соглашаясь на размер страховой премии, указанный в Договоре страхования, Истец соглашался на сумму, указанную в Договоре страхования. Отсылки на пункты в Полисных условиях, дополняющие этот пункт договора страхования отсутствуют.
• В самом договоре страхования определена сумма страховой премии в размере 20 079,36 рублей. Именно эта сумма была перечислена Ответчику ООО «СК «Ренессанс Жизнь» за застрахованное лицо. Из договора страхования не усматривается , что сумма страховой премии составляет 401, 59 рублей, а остальная сумма в размере 19677,78 рублей – это административные расходы страховщика.
• П.1. ст.954 ГК РФ определено понятие страховой премии, и административные расходы Страховщика в это определение не входят . А сокрытие информации о фактическом размере страховой премии ущемляют права страхователя, как потребителя услуги по договору страхования."

❍ Из решения Кировского районного суда г. Санкт-Петербург по нашему делу:

Хотя по этому пункту существует и положительная практика. См. ниже ⇩

❍ Из Апелляционного определения Московского городского суда от 28 апреля 2015 г. по делу N 33-15746 следует:

указанные условия договора страхования о том, что часть страховой премии выплачивается страхователю за вычетом административных расходов, не соответствует положениям пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ. Тогда как пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

При таких обстоятельствах условия договора страхования в части удержания из страховой премии административных расходов страховщика, предусмотренные пунктами 11.3 и 11.4 названных выше Полисных условий страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита, не соответствуют требованиям закона, являются ничтожными и вследствие этого не подлежат применению при разрешении настоящего спора судом.

Кроме того, ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих понесенные административные расходы, вопреки требованиям статьи 56 ГПК РФ. Агентский договор между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ООО «Ренессанс Кредит», на который ссылаются ответчики, таким доказательствами не являются, поскольку истец стороной агентского договора не является и на него не может быть возложена ответственность за исполнение принятых на себя ответчиком обязательств перед третьими лицами.

Можно предположить, что тогда выгоднее не расторгать договор и оставаться застрахованным, пусть хоть на 80 тысяч. От этих 2% всё равно уже не горячо ни холодно. Но нет, так тоже не получится . Объясню почему:

Страховые риски

а) Смерть застрахованного по любой причине; б) Инвалидность Застрахованного I группы. При наступлении любого из перечисленных страховых случаев, страховая выплата составляет 100% страховой суммы.*

Обратили внимание на звёздочку в конце? Читаем дальше:

*Страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной (фактической) задолженности Застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

То есть даже если вы добровольно решите согласиться на страхование заёмщиков кредита, имейте в виду, что при досрочном погашении кредита вы, конечно, остаётесь застрахованными на весь срок, за который заплатили, но застрахованы вы будете на 0 рублей .

Условия страхования вообще делают её [страховку] ничтожной при досрочном закрытии кредита. Почему тогда не ввести хотя бы помесячную оплату страховой премии? Тогда всё было бы логично. А так получается, что платишь ты за 3 года вперёд, а застрахован два месяца (как в нашем случае).

Не закрывать кредит раньше, имея такую возможность, тоже было бы глупо. Переплачивать банку 53 тысячи ради сомнительной страховки, страховая сумма которой ещё и уменьшается от месяца к месяцу... нет уж, спасибо!

❍ Из наших возражений:

"Условие о том, что страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности и равна размеру текущей задолженности на дату наступления страхового случая нарушает мои права, так как при досрочном погашении кредита страховая сумма на оставшийся период страхования становится равной нулю, при этом страховая премия уплачена единовременно за весь период страхования – 36 месяцев."

По этому пункту также существует положительная практика. См. ниже ⇩

❍ В Апелляционном определении Ульяновского областного суда от 17.05.2016 г. по делу № 33-2296/2016 разъяснено следующее:

из пункта 5 договора страхования жизни заемщика кредита, заключенного сторонами, следует, что к страховым рискам отнесены – «смерть Застрахованного по любой причине; инвалидность Застрахованного первой группы», «страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения.

В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности Застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной (фактической) задолженности Застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Следовательно, договор страхования жизни и трудоспособности не является самостоятельным договором, направленным только на защиту указанных ценностей. Напротив, данный договор имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика , а охрана указанных в этом договоре рисков направлена лишь на обеспечение способности Истца к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении указанных рисков.

Такое понимание спорного договора соответствует правилам ст. 329 Гражданского кодекса РФ, согласно которым исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (п.1). При этом прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором (п.4).

В суде мы придерживались сразу двух пунктов:

1) Считаю , что банк при заключении кредитного договора нарушил мои права как потребителя, обусловив (навязав) получение потребительского кредита заключением договора на страхование жизни заемщика кредита (п.2.ст. 16 «Закон о защите прав потребителей» прямо запрещает ставить в зависимость приобретение одной услуги от обязательного приобретения иной услуги).

• здесь мы приводили доводы о том, что в устной форме эта услуга представлялась, как неотъемлемая часть кредита;
• что оба договора подготовлены сотрудником банка и представлены в типовой разработанной форме;
• что кредитный договор и договор страхования имеют почти одинаковую нумерацию, в тексте ссылаются друг на друга, заключены одним сотрудником;
• что не представлено выбора страховой компании, условий страхования, выбора оплаты премии, не разъяснен порядок образования тарифов и т.д.

❍ Из наших возражений:

"Настаиваю, что договор был навязан в части пунктов, указанных в исковом заявлении. Банк не является прямой стороной по договору, но договор заключен сотрудником банка и в условиях договора есть чёткая взаимосвязь между страховой компанией и банком, о которой также написано в исковом заявлении. До Истца не была доведена полная информация об условиях заключения и расторжения Договора страхования."

Согласно п.2 ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей»:

Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

❍ Позиция страховой компании:

Мы настаивали на том, что страховка была навязана, но понимали, что доказать это практически невозможно, ведь все наши подписи говорят об обратном; поэтому основной упор делался на второй части иска.

2) Считаю, что договор страхования жизни заемщика кредита недействителен (ничтожен), так как его условия противоречат действующему законодательству, нарушая права потребителя.

• Здесь мы пытались давить на то, что в договоре отсутствует формула для расчета тарифа, а тарифы с сайта не совпадают с реальной действительностью (даже скрины прилагали, но их проигнорировали и страховая, и суд); что не достигнуто соглашение по существенным условиям договора.

❍ Из наших возражений:

"Таким образом, Страховщик в лице сотрудника Банка нарушил мои права потребителя, установив повышенный тариф для потребителя-заемщика, поставив меня в неравное положение по отношению к тем потребителям, которые могут застраховать свою жизнь и здоровье «без кредита» и без участия банка."

❍ Позиция страховой компании:

❍ Из наших возражений:

"Считаю, что Банк намеренно скрыл от меня информацию об агентском вознаграждении за оказываемую посредническую услугу по страхованию. Данная информация является существенной, так как зная сумму вознаграждения, я бы имел полное представление о реальной стоимости услуги страхования (страховой премии). Данные действия банка нарушают п.1. ст.10 «О защите прав потребителей», в связи с не доведением до потребителя информации об оказываемой услуге, что обеспечило бы возможность ее правильного выбора."

❍ Позиция страховой компании:

Нормально, то есть банк сразу "слился" и попросил исключить его из числа ответчиков, потому что он не является стороной по договору между нами и СК Ренессанс Жизнь. А мы, не являясь стороной по договору между КБ Ренессанс Кредит и СК Ренессанс жизнь, должны исполнять обязательства перед банком, взятые на себя страховой компанией.

Может я и не права, но у меня в голове такая параллель:

Это как если я приду возвращать платье (дома ещё раз померила - не подошло, не нравится), а с меня удержат стоимость доставки этого платья до магазина, стоимость бонуса продавца и т.п.

Я не располагаю специальными познаниями в сфере банковской и страховой деятельности. Юридически тоже не подкована. Спасибо знакомому юристу, которая на альтруистских началах помогала нам все эти полгода! От неё мы узнали много нового и полезного. Это не сработало сейчас, но может пригодиться потом.

Возражения на наш иск от имени страховой компании Ренессанс Жизнь меня поразили, конечно! И отнюдь не своими доводами, а тем, насколько топорно и шаблонно составлены их ответы. По тексту ошибки, опечатки, в том числе и в фамилии Истца! Отзыв на 15 страниц, на протяжении которых некоторые абзацы по нескольку раз повторяются; где-то по тексту обращаются к женщине (она, её, Истица), где-то к мужчине (он, его, Истец); комментируются некоторые пункты, на которые мы якобы ссылаемся, но которых в реальности нет в нашем иске!

Такое ощущение, что там с ответами вообще не заморачиваются - только даты, суммы и фамилии меняют и всё. Всё равно всё везде "схвачено".

К примеру, страховая компания настаивает на том, что в договоре формула для расчёта премии присутствует:

Ещё раз посмотрим на договор:

Где формула? Нет формулы

Короче, суд отказал нам по всем пунктам. Пока сидели в очередях в суде, общались с одним юристом, который поведал нам, что в Санкт-Петербурге не выиграть суд с такими делами, ни ему, ни его коллегам пока не удавалось доказать навязанность страховки или её ненадлежащее оформление. В регионах - да, там шансов гораздо больше. Но в основном на апелляции. Мы не стали оспаривать решение суда, так как за полгода нам уже это порядком надоело. Кроме того, это отнимало рабочее время мужа, поэтому он решил, что пусть они подавятся этими двадцатью тысячами, а мы ещё заработаем.

Из плюсов - получили небольшой опыт в написании исков, возражений; походах по судебным заседаниям.

Моё мнение - со страховой компанией Ренессанс Жизнь лучше не связываться. Во всяком случае в рамках программы страхования заёмщиков кредита.

Помните, что страхование жизни при оформлении кредита - услуга исключительно ДОБРОВОЛЬНАЯ!

Перед тем, как соглашаться на программу страхования в банке, внимательно изучите договор:

• из чего складывается сумма страховой премии;
• меняется ли со временем страховая сумма;
• каков порядок возврата излишне уплаченной страховой премии в случае досрочного погашения кредита;

Если вы всё-таки решите оформлять страховку в банке-посреднике, то:

• требуйте, чтобы вам выдали ВСЕ документы, за ознакомление с которыми вас просят подписаться;
• по возможности вносите сумму страховой премии сразу в кассу банка - это ваше право;

Верьте документам, а не словам. Берегите себя и свои деньги!

Спасибо за внимание к моему отзыву. Другие отзывы на тему ▸ ФИНАНСЫ ◂

Медицинская помощь, которую мы получаем в больнице благодаря полису ОМС, обладает рядом недостатков. Низкое качество обслуживания, грубое отношение персонала больницы, невозможность получить некоторые виды медицинских услуг бесплатно – все это нередкие спутники бюджетных больниц. Граждане, которые желают получать более качественное медицинское обслуживание, могут оформить полис добровольного медицинского страхования (ДМС). Что это такое, где его лучше оформить и как это сделать, мы узнаем из статьи ниже.

Что дает полис ДМС

Добровольное медицинское страхование позволяет гражданам получать расширенный набор услуг, большинство из которых нельзя получить при помощи ОМС, и сделать это в больницах, которые оборудованы более качественно по сравнению с обычными клиниками.

Из основных плюсов, которые получает каждый обладатель ДМС Ренессанс, можно выделить следующие:

1. Возможность проходить медицинское обследование в частных клиниках.
2. Граждане, обладающие ДМС, обслуживаются без очереди.
3. Повышенный уровень комфорта при прохождении обследования. Открывается доступ к более современному оборудованию и обследованиям, не доступным обладателям базового полиса.
4. Пациент может самостоятельно формировать пакет услуг, который он хотел бы получать на постоянной основе.
5. Экономия денежных средств, по сравнению с разовым посещением больниц того же уровня и получение услуг лишь по необходимости.

Преимущества СК Ренессанс по сравнению с другими компаниями

Ниже будет представлен перечень страховых рисков, которые находятся в зоне ответственности компании:

1. Организация лечения заболеваний, связанных с онкологией.
2. Операции по пересадке органов.
3. Операции на сердечный клапан.
4. Хирургические операции, связанные с шунтированием коронарной артерии.

Компания не берет на себя ответственность за возникновение следующих страховых случаев:

1. Выбор пациентом экспериментальной методики для лечения болезни.
2. Болезни, относящиеся к категории ВИЧ или СПИД.
3. Болезни, возникшие в результате пересадки органов, если обратное не было указанно в договоре страхования.
4. Болезни или их последствия, появившиеся у пациента за десятилетний период времени до подписания страхового контракта.
5. Симптомы, которые проявились в первые 180 дней с момента подписания соглашения. Данное правило действует только в течение первого года.

Как оформить и расчет стоимости

Оформить любой интересующий вас пакет услуг можно двумя способами:

• лично посетив любой офис компании;
• онлайн, воспользовавшись официальным сайтом компании.

Не зависимо от выбора способа оформления, к каждому клиенту применяется индивидуальный подход, который позволяет максимально эффективно подобрать необходимый ему пакет услуг.

Расчёт стоимости производится индивидуально для каждого клиента, и учитываются такие параметры, как:

1. Состояние здоровья на момент подписания договора.
2. Возраст клиента.
3. Период, на который клиент желает оформить договор.
4. Пакет услуг, который клиент желает включить в страховой договор.

На основании всей этой информации, полученной сотрудниками компании, будет произведен расчёт и оглашена конечная сумма страхования. Также компания предоставляет другие виды страхования: и .

Дополнительные услуги

Помимо страхования жизни и здоровья, граждане, обратившиеся в ООО СК «Ренессанс Жизнь», могут получить следующие услуги:

1. Доступ к накопительным программам, позволяющим правильно сформировать ваш капитал и сохранить семейный бюджет в безопасности.
2. Инвестиционный пакет услуг, направленный на помощь клиенту в управлении его капиталом и его увеличении.

Накопительные программы представлены следующими услугами:

1. Программа «Семейный депозит». Предназначена для защиты финансового благосостояния семьи.
2. «Наследие». Предоставляет возможность клиенту накопить требуемую сумму денеги получить прибыль с инвестиций.
3. «Дети». В течение определенного периода клиент будет формировать денежную базу для своего ребенка. По истечении срока действия договора он получит все накопленные средства в полном объеме. Если ребенок становится сиротой или родители теряют трудоспособность – компания берет на себя ответственность и осуществляет денежные взносы из своих фондов.
4. Накопительная программа «Будущее». Клиент осуществляет страховые взносы, которые накапливаются на специальном счете. По окончании действия договора он получит все накопленные средства и сможет распорядиться ими по своему усмотрению.
5. «Гармония жизни». Формируется основной капитал и дополнительный, который получается посредством инвестиций накопленных денежных средств.

Инвестиционные пакеты предоставляют клиентам следующие возможности:

• доверительное инвестирование. Компания предоставляет на выбор различные стратегии инвестирования, а клиент уже сам решает, какое количество средств будет в них вложено;
• индексное инвестирование. Клиент определяется с базовым активом, а компания предоставляет советы и консультации по его управлению.

Важно! Клиент может пользоваться различными услугами, и не ограничен в их выборе.

Услуга личный врач, при страховании в Москве и Санкт-Петербурге

«Личный врач» открывает перед клиентом следующие возможности:

1. Предоставление удаленных консультаций от специалистов, с дальнейшим получением от них письменного заключения о текущем состоянии здоровья клиента.
2. Легкий доступ к сервису. Для получения консультации достаточно воспользоваться бесплатным номером.
3. Широкий набор высококлассных специалистов в разных областях медицины. В обслуживающий персонал входят кандидаты и доктора медицинских наук.
4. Ежедневное обслуживание, без выходных и праздничных дней. Клиент может получить консультацию в любое время.
5. Принцип построения работы основан на международных правилах и стандартах, которые совершенствуются и модернизируются на протяжении 12 лет.
6. Усиленный контроль качества обслуживания клиентов с действующей функцией обратной связи.
7. Каждому клиенту предоставляется , в котором можно получить доступ к шаблонам документов, необходимых для прохождения обследований, и консультациям ведущих врачей, оформленным в письменном виде.

«Личный врач» поможет вам:

1. Составить оптимальный план действий, для эффективного лечения болезни.
2. Заранее узнать список анализов, необходимых для вынесения диагноза.
3. Получить информацию о препаратах, которые могут стать аналогом выписанных вам лекарств, если назначенные достать не удалось.
4. Узнать полный перечень медицинских услуг, которые гражданин имеет право получить в сложившейся ситуации.
5. Значительно сэкономить время.

Особенности действия сертификата:

1. Срок действия начинается с момента его приобретения.
2. Сертификат привязан к конкретному гражданину, и получить консультации можно только относительно его состояния здоровья.
3. При получении сертификата не забудьте активировать его.
4. Получение устной консультации, если ситуация не является экстренной, происходит в течение двух дней с момента подачи запроса.
5. Письменная консультация предоставляется в течение 3 дней с момента получения запроса.

Обратите внимание! Возврат сертификата возможен в офисе компании-страховщика.

ООО Страховая компания «Ренессанс Жизнь» - филиал крупной российской компании ООО «Группа Ренессанс Страхование», которая контролирует существенную долю национального страхового рынка. «Ренессанс Жизнь» имеет несколько десятков подразделений на территории РФ и признана лидером по направлению страхования жизни.

В основном страховые программы компании относятся к накопительному страхованию жизни, но «Ренессанс Жизнь» предоставляет также возможность смешанного страхования по договору, которое объединяет в себе преимущества двух различных направлений - рискового и накопительного:

• бенефициар, когда доживает до даты окончания соглашения, получает накопленную денежную сумму, дополнительную прибыль от инвестиций Ренессанс Life;
• клиенту причитается страховое обеспечение при наступлении страхового случая.

Программы страхования

В СК «Ренессанс Жизнь» разработано большое количество программ страхования с возможностью включения широкого спектра дополнительных услуг. Таким образом каждый желающий сможет подобрать для себя оптимальную программу с комплексом персональных услуг.

Медицина без границ . Программа по страхованию здоровья, которая покроет расходы на лечение в лучших клиниках мира, если у застрахованного лица в период действия договора обнаружится серьезное заболевание либо потребуется хирургическое вмешательство.

• Компания предоставит возможность обследоваться у лучших в мире специалистов, подобрать квалифицированного врача;
• Возьмет на себя все организационные моменты, включая поездку и бронирование билетов и жилья, оплату услуг переводчика, телефонных переговоров;
• Информирование клиента и членов семьи и другие услуги.

Персональный доктор . Компания возьмет на себя расходы по лечению при заболевании бенефициара, в остальных страховых случаях, обеспечит госпитализацию. Включает целый комплекс медицинских и организационных услуг.

Подари жизнь . Программу выбирают те, кто часто совершает авиаперелеты. Согласно соглашению страхования жизни СК «Ренессанс Жизнь» обеспечит денежную выплату наследникам в случае гибели застрахованного в катастрофе. Проект связан с благотворительным фондом.

Инвестор . Страхование жизни с возможностью получения дополнительной прибыли от инвестиции ООО СК «Ренессанс Жизнь», проект включает страхование от несчастного случая.

Гармония жизни . Программа страхования жизни на длительный период не менее 10 лет. Выгодоприобретателю выплатят страховую сумму по договору страхования с компанией «Ренессанс Жизнь», когда завершится его действие, процент от инвестиции компании. В качестве дополнительной услуги в программу можно включить страхование от несчастного случая, защиту страховых взносов и другие услуги.

Семья. Договор заключается на срок не менее 10 лет. Суть соглашения заключается в том, что страхуются жизнь и здоровье выгодоприобретателя. При потере им трудоспособности, он получит страховое обеспечение. В случае гибели, семья может рассчитывать на существенную денежную сумму.

Будущее . Программа рассчитана на сохранение и приумножение денежного капитала.

• Возможность получить прибыль от инвестиционной деятельности компании.
• Возможность индексации страховой суммы.
• Страхование от несчастного случая.

Дети. Предусматривает выплату страхового обеспечения, когда ребенок достигнет возраста, указанного в договоре.

• Клиент сам может определить размер страховой суммы.
• Возможность получения дополнительного дохода от инвестиций компании.
• Страхование от несчастного случая (дополнительная услуга).
• Возможность индексации капитала.

Защита. Программа по страхованию жизни и здоровья застрахованного лица. В случае потери лицом работоспособности, госпитализации, инвалидности, он получит сумму для восстановления здоровья. В случае смерти - страховое обеспечение получит семья застрахованного.

Вклад в будущее . Пятилетняя программа по страхованию капитала с возможностью получения дохода от инвестиций.

Platinum Life . Цель программы накопление денежного капитала, который выплачивается по завершении срока договора.

Защита Экспресс . Специальная программа компании Ренессанс Жизнь по страхованию жизни и здоровья для клиентов, ведущих активный образ жизни. Клиенту полагается страховое обеспечение, если получил травму, либо при госпитализации, инвалидности. В случае смерти денежная сумма выплачивается членам его семьи.

Наследие . Наследие - еще один успешный проект СК «Ренессанс Жизнь» по страхованию жизни и здоровья. Позволяет скопить денежную сумму к какой-либо дате, а также предоставляет страховую поддержку в сложной жизненной ситуации. Проект по страхованию жизни от «Ренессанс Жизнь» по своим условиям схож с банковским вкладом и обеспечивает ощутимую прибыль от инвестиции, которую можно использовать, к примеру, при ипотеке.

Нюансы оформления страхового договора

На официальном сайте СК «Ренессанс Жизнь» в специальном разделе представлены правила страхования жизни, от несчастных случаев и болезней, пенсий и др. Здесь же разделе представлены правила страхования жизни заемщиков кредита по договору с СК «Ренессанс Жизнь».

Страховщик (СК «Ренессанс Жизнь») и выгодоприобретатель имеют право на досрочное расторжение договора страхования, исходя из ситуации или личных мотивов, согласно законодательству РФ.

Если у клиента все же возник вопрос о том, как расторгнуть договор страхования жизни с ООО СК «Ренессанс Жизнь», то никакой сложности в этом нет: для этого надо прийти в офис страховой фирмы с заявлением. На официальном сайте компании «Ренессанс Жизнь» можно скачать формы заявлений (среди которых заявление на возврат денежных средств при расторжении договора страхования).

Еще один немаловажный момент. При оформлении кредитного договора россиянам всегда предлагается оформить страхование жизни по кредиту (например, со страховой компанией СК «Ренессанс Жизнь»), теперь возможно обратиться для отказа от страховки в страховую компанию, на что выделяется 5 дней после заключения соглашения.

СК «Ренессанс Жизнь» предлагает широкий спектр услуг, целый комплекс программ страхования жизни, разработанный с учетом различных интересов клиента, но, тем не менее, наряду с положительными отзывами встречаются отклики рассерженных клиентов.

Чтобы выбрать продукт, который будет отвечать личным запросам, необходимо разобраться во всех нюансах. Поверхностный подход, неграмотная консультация о правилах и условиях страхования в ООО СК «Ренессанс Жизнь» послужат поводом для недовольства.

Похожие статьи