Команда TAM.BY в рамках проекта продолжает общаться с его партнерами и собирать полезные советы для начинающих предпринимателей. В этот раз мы поговорим с Олегом Захаровым, ведущим специалистом отдела страхования страховой компании , о страховании бизнеса и нюансах, которые нужно при этом учесть.

На каком этапе создания бизнеса нужно его застраховать?

Чем раньше, тем лучше. Создание бизнеса всегда связано с рисками. Это большие денежные вложения, в которые нередко привлекаются заемные средства. Страховка в этом случае поможет сократить убытки, которые появляются на старте коммерческой деятельности. А это происходит не так уж редко. Поэтому о страховке лучше позаботиться заранее.

Предприниматели – очень крупная целевая аудитория для страховых компаний во всем мире. Тем не менее, в Беларуси они покупают страховки редко. Не берем в расчет обязательное страхование. Это нормы законодательства. Речь о добровольных видах страхования для бизнеса. Пока что наши предприниматели не очень охотно идут на это.

Причин может быть несколько. И одна из них - отсутствие знаний о продукте и тех возможностях, которые он предлагает. Поэтому поговорим о видах страхования бизнеса чуть подробнее.

Виды страховок для начинающих предпринимателей

Первое и, пожалуй, самое очевидное - это страхование персонала . Скорее всего, у начинающего бизнесмена нет многомиллионных активов, большого количества дорогого оборудования и неограниченных запасов товара. На начальном этапе главная ценность в компании - люди, которые там работают.

Есть несколько продуктов, защищающих персонал: страхование медицинских расходов и страхование от несчастных случаев. Первое возмещает затраты человека на лечение, начиная с ОРВИ и заканчивая оперативным вмешательством. А страховка от несчастных случаев – это компенсация при травме.

Еще одно направление страхования, на которое следует обратить внимание - это страхование ответственности , а именно страхование профессиональной ответственности и ответственности товаропроизводителя. Зачастую предприниматели о таком даже не слышали. А между тем этот полис защищает клиента застрахованной компании от рисков и претензий, связанных с некачественно оказанной услугой или проблемной продукцией.

К тому же ответственность компании не всегда ограничена готовым продуктом. Она может включать гарантийное и постгарантийное обслуживание, консультации и дальнейшую поддержку. Получается, еще до заключения договора страхования нужно проанализировать и выявить возможные претензии со стороны заказчика.

Очевидно, что любые нюансы превращают этот вид страхования в один из самых сложных. В нашей стране такое страхование, как правило, приобретается по требованию иностранных партнеров, ведь в Европе наличие подобного полиса считается нормой ведения бизнеса. Случается, что компания без такой страховки теряет крупных иностранных клиентов.

Если у вас есть значительные материальные активы: недвижимость или дорогое оборудование, стоит обратить внимание на страхование имущества от различных рисков . Сюда входят различные непредвиденные ситуации, в которых имущество может пострадать: пожар, стихийное бедствие и т.д. Также при наличии корпоративного автотранспорта – актуальным будет АвтоКАСКО .

Крупные аварии или пожары грозят не только потерей имущества, но и остановкой работы предприятия. Пока производственная линия не наладится, компания теряет доходы. Для таких ситуаций есть страхование от перерыва в производстве. Этот полис поможет поддержать функционирование фирмы во время простоя. Ведь нужно выплачивать заработную плату сотрудникам, покрывать расходы на аренду, налоги и сборы и т.д.

Если говорить о других видах страхования, то они популярностью у молодого бизнеса не пользуются.

Понять нужна ли вам страховка очень просто: подумайте, нанесет ли утрата имущества непоправимый и окончательный удар по вашему бизнесу. Если потеря этих активов окажется потрясением, и станет смертельным приговором для компании, наличие страховки жизненно необходимо.

Обязательное страхование бизнеса: что к нему относится?

Это касается предприятий, владеющих транспортом, имеющих наемных работников, занимающихся пассажирскими перевозками, эксплуатирующих опасные объекты и перевозящих опасные грузы.

Если есть собственный транспорт, то обязательным является страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Если имеются наемные работники, то нужна страховка от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

Организации, занимающиеся пассажирскими перевозками, обязательно страхуют ответственность перевозчика перед пассажирами.

Если деятельность связана с эксплуатацией опасных объектов – обязательно страхование гражданской ответственности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей за вред, причиненный деятельностью, связанной с эксплуатацией отдельных объектов.

Если деятельность связана с перевозкой опасных грузов автомобильным, воздушным, железнодорожным и внутренним водным транспортом по территории Республики Беларусь – обязательно страхование гражданской ответственности перевозчика при перевозке опасных грузов.

Какие документы нужны для страхования бизнеса?

Конкретный перечень документов зависит от вида страхования. Если нужно застраховать персонал от несчастных случаев, то будет достаточно письменного заявления с приложением списка лиц, подлежащих страхованию.

Если страхуете имущество, то вместе с заявлением могут попросить предоставить документ, подтверждающий право владения этим имуществом, а также доказательство его реальной стоимости: справка о балансовой стоимости имущества, документ об экспертной оценке и тому подобное.

Что делать при наступлении страхового случая?

Для начала принимаем все возможные действия для того, чтобы минимизировать размер ущерба и немедленно звоним в соответствующие органы. При пожаре - в МЧС, при проблемах с водопроводом или канализацией - в службу коммунального хозяйства, при хищении - в милицию.

Затем в течение 2-3 дней нужно связаться со страховщиком, известить о случившемся и следовать его указаниям. Если необходимо, нужно предоставить представителям страховой компании беспрепятственный доступ в место происшествия для осмотра.

Полезно знать: словарь страхователя

Страховщик - это коммерческие организации, созданные для осуществления страховой деятельности и имеющие специальные разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности.

Страхователь - сторона в договоре страхования, страхующая свой имущественный интерес или интерес третьей стороны. По договору страхования на страхователе лежит обязанность уплаты страхового взноса страховщику.

Договор страхования (страховой полис) - соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при наступлении события (страхового случая) возместить страхователю (либо иному лицу, в пользу которого заключен договор), причиненный вследствие этого события ущерб (произвести страховую выплату в виде страхового возмещения или страхового обеспечения) в пределах страховой суммы (лимита ответственности), а страхователь обязуется уплатить страховой взнос (страховую премию).

Страховая сумма - объявленная страхователем при заключении договора денежная сумма, на которую он страхует свой интерес. Страховая сумма не должна превышать реальной стоимости объекта страхования.

Страховая премия (страховой взнос) - плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом.

Франшиза - это невозмещаемая часть ущерба. Считается в процентах от страховой суммы. То есть при выплате страхового возмещения эта величина будет вычитаться из общего размера выплаты. Например, если незначительные последствия ДТП (суммой до 100 рублей) страхователь готов оплатить сам, это снизит общую стоимость его страховых взносов.

Выгодоприобретатель - физическое или юридическое лицо, назначенное страхователем для получения страховых выплат по договору страхования. Фиксируется в страховом полисе.

Каско - наиболее распространенный вид страховки автомобиля и других транспортных средств (включая самолеты и суда). Не включает в себя страхование пассажиров, перевозимого имущества, ответственности перед третьими лицами и т.д.

Страховой риск - это событие, наступление которого не определено во времени и в пространстве, независимое от волеизъявления сторон, опасное и создающее вследствие этого стимул для страхования; это тот риск, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и размеров возможного ущерба.

Даже самые авантюрные и смелые предприниматели задумываются о том, что существует возможность некоторых рисков. При этом волнение умножается многократно, если человек занимается делом всей его жизни. В этой статье мы рассмотрим, что же такое страхование бизнеса, а также основные его разновидности.

Как возникло данное понятие

Для начала стоит разобраться, в чем же суть рыночной экономики. Данное понятие означает отношения между различными экономическими субъектами. Сюда можно отнести само государство, а также его граждан. При этом рыночные отношения - это купля-продажа определенных товаров и услуг, где одни субъекты оказываются продавцами, тогда как другие - покупателями.

В процессе такого взаимодействия возникает жесткая конкуренция. Поэтому для того чтобы сохранить свои возможности на рынке, субъекты начинают действовать достаточно рискованно. Именно вследствие наличия таких рисков и появилась такая отрасль, как страхование бизнеса. Данный вид деятельности способен оказать значительную помощь в снижении возможных экономических рисков.

Конечно, самостоятельное ведение бизнеса - достаточно сложный и ответственный процесс, где каждый бизнесмен несет полную ответственность за свое имущество. Страхование бизнеса поможет уберечь частных лиц от возможных рисков неудач. Однако стоит учитывать, что, так же как и ведение своего бизнеса, страхование потребует от вас определенных финансовых затрат.

Основные причины снижения уровня доходности

Конечно, создать свою компанию - дело нелегкое, но еще сложнее обеспечить ей процветание на долгие годы. Рано ли поздно любой, даже самый востребованный и перспективный бизнес, может потерпеть поражение. Рассмотрим основные причины, почему это может произойти:

• изменения в налоговом законодательстве, а также обесценивание денежной единицы;
• пожары, аварии и стихийные бедствия;
• введение новых законов, ограничивающих ведение определенных видов деятельности;
• произведение ошибок сотрудниками компании (человеческий фактор);
• нарушения в экономической ситуации страны могут стать основной причиной снижения спроса;
• потеря главных специалистов организации.

Никто не в состоянии точно предсказать основные причины, по которым предприятие может разориться или потерять большие капиталы. Но для того чтобы минимизировать перечисленные выше риски, нужно обратить внимание на такую услугу, как страхование бизнеса.

Риски и страхование в бизнес-плане

Учитывая негативные риски в бизнес-плане, можно значительно облегчить свою работу, и сохранить большое количество средств. Конечно, предугадать все риски, связанные с вашим видом деятельности, абсолютно невозможно, но вот свести их к минимальному количеству очень даже можно. Для этого нужно составить анализ рисков в вашем бизнес-плане, и обязательно учесть способы их снижения. Чем бы вы не занимались, обязательно разработайте бизнес-план. Страхование же поможет вам избежать негативных последствий.

Малый и средний бизнес

Банкротство компании наступает в том случае, когда ее владелец больше ничего не может сделать для того, чтобы ее реанимировать. Страхование малого бизнеса - это очень надежный и верный способ не потерять все денежные средства в результате закрытия вашей организации.

После получения выплаты по страховке у вас появится еще одна возможность реанимировать ваше дело или же заново начать что-то новое. Такой способ борьбы с рисками оказывается очень эффективным при деятельности, связанной с оказанием услуг либо же реализацией товаров в кредит и рассрочку.

Чаще всего страхование бизнеса включает в себя такие пункты: страхование имущества, ответственности и страхование от производственного перерыва.

Имущественное страхование

Представьте, что вы начали новое дело. Для этого вам понадобится арендовать или купить помещение, оборудование, мебель и другие предметы. Все приобретенное или арендованное вами имущество могут украсть или же испортить. Так вот с помощью страхования имущества вы сможете вернуть все потраченные вами впустую деньги. Однако учтите: для данного вида страхования вам нужно предоставить точную стоимость всех приобретенных или арендованных товаров

Составив страховой договор, вы сможете защитить помещение, материальные ценности, товары, офисную технику, оборудование, а также деньги, лежащие в сейфе или в кассе.

В этом случае стоимость страховки рассчитывается сугубо индивидуально.

Страхование ответственности

Такое страхование сможет вас обезопасить в том случае, если ваша организация нанесла вред заказчику или же у него появились к вашим товарам и услугам претензии.

Чтобы точно понять смысл этого вида страхования, рассмотрим пример. Например, вы являетесь владельцем парикмахерской. Мастер, работающий на вас, неумышленно нанес вред здоровью вашего клиента и тот требует от вас возмещения ущерба. Если же у вас нет возможности оплатить его, тут-то и придет на помощь страховая компания.

Страхование от производственных перерывов

Во время работы каждого предприятия может настать незапланированный перерыв. Конечно, такие перерывы, как праздничные дни или отпуск сотрудников, предусмотреть можно, но что же делать при возникновении форс-мажорных обстоятельств? Например, если на вашем производстве случится пожар?

Все виды работ будут приостановлены, поэтому вы вынуждены потратить средства на восстановление, возмещение ущерба, а также нужно выплатить зарплаты сотрудникам, налоги и так далее. В этом случае страхование от производственных перерывов сможет покрыть все ваши незапланированные траты.

Страхование и оценка бизнеса

Оценка для страхования нужна для произведения правильных расчетов страховых взносов.

Каждая современная должна иметь очень четкое и объективное представление о имущества. Независимая страховая оценка позволяет специалистам очень быстро оценить все риски и составить страховой портфель.

Обычно обращаются к третьим лицам, которые занимаются такими расчетами, и уже на основе полученных данных выдвигают свои условия для осуществления страхования.

Страхование бизнеса («СберБанк» также оказывает данную услугу) нужно осуществлять правильно.

Рассмотрим несколько важных советов, которые смогут вам помочь при выборе страховой компании:

1. Не стоит страховать ваше любимое дело сразу «от всего». В первую очередь хорошо проанализируйте свой вид деятельности и учтите максимально возможные риски. Только после этого обращайтесь в вам поможет не только грамотно рассчитать свои средства, но и заключить правильный и важный договор.
2. Подойдите к выбору страховой компании осознанно. Конечно, на современном рынке их тысячи. Не рискуйте и выбирайте только проверенные временем организации.
3. Уделите как можно больше внимания страховому договору. Полностью изучите данный документ, ведь очень часто страховые компании оставляют «крючок», за который потом можно будет зацепиться. И поверьте, это будет далеко не в вашу пользу.

Управление собственным бизнесом - очень сложное и ответственное занятие. Очень сложно предугадать, где же нас будут поджидать негативные риски. Поэтому всегда лучше перестраховаться. Это поможет вам уберечься от незапланированных трат или даже от банкротства. Удачи в ваших начинаниях.

Рисков, связанных с предпринимательской деятельностью, существует множество, и никто от них не застрахован. С каждым днем их количество возрастает. Ни один бизнесмен не может со стопроцентной уверенностью сказать, что ждет его компанию в следующем финансовом периоде. Экономисты и предприниматели уверены, что возникновение новых рисков для бизнеса связано со сложной геополитической ситуацией в стране. Страхование для малого бизнеса – отличная возможность защитить себя от убытков и банкротства.

Что такое страхование бизнеса

Рыночная экономика предполагает эффективное взаимодействие разных субъектов – государственных органов, граждан, компаний, бизнесменов, банковских учреждений. При этом рыночные отношения – это купля-продажа услуг и товаров, где одни субъекты выступают в роли продавцов, другие – покупателей. Такое взаимодействие порождает жесткую конкуренцию. Чтобы получить новые возможности, увеличить прибыль и заработать больше денег, субъекты рынка осуществляют рискованные действия. Страхование бизнеса помогает защитить бизнесменов от убытков в случае неудачи.

Объект и субъекты страхования

Застраховать можно имущественные интересы, не противоречащие действующему законодательству РФ, связанные:

• со здоровьем, жизнью, трудоспособностью, пенсионным обеспечением застрахованного лица или страхователя;
• с владением, распоряжением и пользованием имуществом;
• с возмещением вреда имуществу физического или юридического лица, который нанес страхователь.

Страховым объектом могут выступить любые сделки, договоры, документы, производственные комплексы, информация. Бизнесмены часто страхуют товары, груз, оборудование, технику, автомобили на случай аварии, любое имущество, материальные и нематериальные активы. Особую популярность получило страхование банковских займов, взятых на покупку новых торговых точек, офисов, лизинговых транспортных средств. Заемщики, оформляя страховой полис, обеспечивают себе стабильную защиту от возможных потерь на случай ухудшения финансового положения.

Субъектами страхования являются:

• страхователи – выгодоприобретатели, лица, которых застраховали;
• организации, которые занимаются страхованием бизнеса и интересов;
• общества, осуществляющие взаимное страхование;
• агенты и брокеры;
• актуарии – специалисты в области математики, обладающие определёнными навыками, необходимыми для расчёта страховых рисков;
• федеральные органы исполнительной власти, контролирующие других субъектов страховой сферы;
• объединения субъектов страховых дел, саморегулируемые компании.

Преимущества и недостатки

Страхователь, принявший решение оформить полис, может рассчитывать на полное возмещение убытков в случае неожиданных потерь или высвобождение денег для более рационального применения . Кроме того, уменьшится неопределенность, в результате чего бизнесмен будет действовать более решительно, предпринимая меры для развития дела. Среди других преимуществ можно выделить:

• эффективное использование опыта сотрудников службы управления рисками, которых предоставляет компания-страховщик;
• минимизацию влияния потерь на работоспособность учреждения;
• смягчение влияния потерь в период восстановления производства на доходность предприятия и предложение деятельности;

Недостатки страхования бизнеса:

• небольшой размер страхового капитала организаций, который не дает застраховать крупные экономические риски;
• низкий уровень платежеспособности и недостаточная надежность страховых компаний;
• неприемлемая, неадекватная структура предлагаемых тарифов страхования, завышенные и необоснованные ставки;
• отсутствие требуемого страхового покрытия;
• проблемы с организацией сервиса в сфере страхования;
• неудовлетворительные условия обслуживания клиентов;
• низкие гарантии возмещения убытков при наступлении страхового случая.

Амплитуда колебаний страховых предложений и тарифов на современном рынке страхования увеличилась, это усилило неопределенность в управлении экономическими рисками. Постоянные изменения тарифной ставки и непредвиденные снижения емкости рынка страхования усложняют прогнозирование возможных финансовых затрат, которые потребуются для полного покрытия убытков.

Виды предпринимательских рисков

Угрозы для бизнеса бывают внешними и внутренними. Внешние – предприниматель не может предусмотреть и изменить, но обязан учитывать при осуществлении деятельности. К ним относят:

• риски, обусловленные факторами прямого воздействия, влияющими на результаты бизнеса (законодательство, конкуренция, финансовая и налоговая система);
• риски, обусловленные факторами косвенного влияния, которые не оказывают прямое воздействие на бизнес, но способствуют его изменению (мировые события, политические перемены, нестабильность).

Внутренние риски – это угрозы, которые бизнесмен может предотвратить, чтобы минимизировать возможные негативные последствия. К ним относят:

• ассортимент реализуемой продукции, ее качество;
• размер расходов организации;
• используемую технику и оборудование.

В зависимости от факторов возникновения различают следующие риски:

• политические (политический имидж страны, вероятность изменения политических установок и законодательной базы);
• высокотехнологичные (появление новых фундаментальных разработок, усовершенствование технологий производства, ужесточение экономических норм);
• макроэкономические (инфляция, динамика реальных доходов граждан, изменение курса валют, уровень учетной ставки);
• экологические (введение новых экологических норм).

Есть еще факторы внутренней среды, обуславливающие следующие риски:

• социальные (связанные с отношениями на предприятии, удовлетворенностью сотрудников заработной платой, корпоративной культурой, социальными выплатами, премиями, отсутствием или наличием претензий к работодателю);
• имиджевые;
• технологические (степень износа, рациональность технологии, качество оборудования, количество брака);
• криминогенные.

Производственные

Эти риски прямо связаны с изготовлением продукции, услугами и товарами, выполнением различных видов производственной деятельности. Основные причины их возникновения:

• уменьшение размеров производства;
• резкое увеличение материальных и других затрат;
• уплата отчислений, повышенных процентов, налогов.

Коммерческие

Товарные риски возникают в процессе продажи услуг и товаров, изготовленных или закупленных бизнесменом. Причины их возникновения:

• изменение конъектуры рынка;
• непредвиденное снижение объемов закупок;
• повышение закупочной стоимости;
• рост издержек оборота;
• потеря продукции в процессе товарного оборота.

Финансовые

Эти угрозы очень часто возникают в области отношений компаний с кредитными учреждениями, банками, другими финансовыми институтами. Они подразделяются на два основных вида:

• связанные с вложением капитала (инвестиционные);
• связанные с покупательской способностью денег (инфляционные, валютные).

Финансовые риски измеряются отношением собственных средств к кредитным. Чем чаще бизнесмен берет в долг, тем больше его зависимость от кредитных учреждений и выше финансовые угрозы. Прекращение или ограничение кредитования, ужесточение условий выдачи займа, изменение кредитной политики приводят к остановке производства из-за того, что предприниматели не имеют средств, чтобы купить сырье.

Инновационные

Эти риски подразумевают под собой вероятность потерь, которые возникают при вложении фирмой денежных средств в изготовление товаров и услуги, которые в будущем могут не найти ожидаемого спроса на рынке. Они связаны с освоением новых технологий и техники, поиском резервов, которые помогут снизить себестоимость продукции и повысить производительность труда. Отличительная черта инновационных рисков – более высокий уровень угрозы по сравнению с другими проектами.

Страхование бизнеса от рисков

Наступление глобальных ситуаций, которые приводят к кризису, предусмотреть нельзя, но, чтобы минимизировать ущерб, разумно застраховать бизнес. Объектом страхования могут выступить ответственность, имущество, простои. Малому бизнесу выгодно прибегать и к добровольному медицинскому страхованию сотрудников, страхованию грузов, автомобилей, которые взяты в лизинг или кредит. Многие предприниматели думают, что затраты на приобретение полисов неоправданные, но это не так. Страхование предпринимательских рисков – залог результативного ведения бизнеса.

Гражданской ответственности

Иногда компания своими действиями, товарами или услугами наносит ущерб другому физическому или юридическому лицу. Чтобы не платить деньги из бюджета и переложить ответственность за решение конфликта на другое лицо, специалисты рекомендуют страховать гражданскую ответственность. Объектом защиты выступает ответственность страхователя за причинение вреда жизни, собственности, здоровью третьих лиц.

Основные виды страховки:

• ОСАГО;
• перевозчиков;
• экологических рисков;
• ответственности продавцов и производителей;
• профессиональной ответственности.

Преимущества полисов гражданской ответственности следующие:

• возможность вписывания в договор лиц, на которых будет распространяться страховка;
• ценовая доступность;
• гарантированная оплата по договору в случае наступления страхового случая.

К минусам этого вида страховки можно отнести то, что далеко не все случаи признаются страховыми, поэтому ущерб возмещается не всегда. Еще один недостаток – ограниченная сумма выплаты. При заключении договора между страховщиком и страхователем устанавливается определенный лимит денежных средств, поэтому рассчитывать на большее при наступлении страхового случая нет смысла.

Имущества

Объектом такой страховки выступают материальные активы, недвижимость, оборудование, техника, имущественные интересы. Их страхуют от таких рисков, как:

• пожар;
• стихийные бедствия;
• противоправные действия, включая грабежи и кражи;
• падение летательных аппаратов, взрывы газопроводов;
• аварии инженерных систем;
• подтопление грунтовыми водами.

К преимуществам страховки относят возможность возмещения полной стоимости потерянного имущества, доступность. К недостаткам – выплаты в рамках ограниченной суммы, завышенные тарифные ставки. Найти компанию, которая застрахует имущество и, в случае наступления страхового случая возместит ущерб, сложно. В договорах есть много подводных камней, которые усложняют процедуру получения компенсации.

От простоев на производстве

Страховка предполагает выплату ущерба, полученного в результате прерывания производственного процесса из-за полной или частичной остановки деятельности. Риски, которые могут вызвать полную или частичную остановку производственного процесса:

• коммерческие (недопоставка ресурсов, отсутствие финансовых средств, изменение конъюнктуры рынка);
• общественно-политические (демонстрации, военные действия);
• пожары, стихийные бедствия;
• хищения;
• неблагоприятные климатические условия.

К преимуществам страховки относят возможность страхователя самостоятельно определять период восстановления производства, компенсацию убытков, что защищает бизнес от банкротства. К недостаткам – неполное возмещение понесенных потерь из-за дополнительных затрат, которые не покрывает страховщик, высокие тарифные ставки, трудоемкий процесс возмещения ущерба.

Персонала

Страховым объектом является жизнь и здоровье сотрудников фирмы. Их страхуют от следующих видов рисков:

• потеря трудоспособности, смерть;
• критические заболевания;
• несчастные случаи на производстве;
• сокращение кадров;
• несчастные случаи при ДТП на служебном транспорте.

Преимущества страховки:

• получение компенсации при наступлении страхового случая;
• стремление работника к совершенству как специалиста, хорошая мотивация;
• снижение затрат работодателя при возникновении несчастного случая.

К недостаткам можно отнести то, что не все страховые компании качественно предоставляют свои услуги. Их сотрудники умышленно или по причине своей некомпетентности утаивают информацию, которая усложняет процесс получения возмещения ущерба. Найти добросовестного и профессионального страховщика, который предложит взаимовыгодные условия сотрудничества, в конкретном регионе сложно.

Коммерческих кредитов

Эта разновидность займа предполагает передачу одной стороной (кредитором) другой стороне (заемщику) денежной суммы на условиях, ранее оговоренных и зафиксированных в договоре. Другими словами, коммерческий кредит – это займ, который юридические лица предоставляют друг другу. Объектом страховки выступают деньги или вещи (оборудование, активы, техника, товары, услуги), полученные в займ. Страхование коммерческих кредитов осуществляется от таких рисков, как:

• экономические (банкротство частных покупателей, отказ от принятия товара или платежа, неоплата долга в оговоренный срок);
• политические (смена правительства, новые политические взгляды, революция, принятие новых норм законодательства и т.д.).

Как правильно выбрать вид страховой защиты

Выбирая направление страхования, бизнесмен обязан помнить – чем дешевле ему обойдется полис, тем меньшую компенсацию он получит в случае наступления событий. Одновременно страховать имущество, гражданскую ответственность, персонал специалисты не рекомендуют, комплексный подход здесь неуместен. Лучше изучить рынок, проанализировать потенциальные угрозы и подобрать оптимальный в сложившихся условиях договор. Правильный выбор помогут сделать такие критерии, как:

• вид и особенности деятельности, направление в бизнесе;
• стабильность экономики и конъюнктуры рынка;
• влияние на деятельность внешних и внутренних факторов;
• максимально возможные угрозы, которые могут быть;
• объем средств на приобретение полиса;
• стоимость страховки, размер ежемесячного взноса, форма его оплаты.

Условия страхования

В России страховые услуги оказывают более 80 компаний. Набор их продуктов для бизнеса огромный и максимально дифференцированный. Конкретные пункты договора оговариваются с каждым клиентом индивидуально. К общепринятым условиям страхования относят:

• размер суммы страховки;
• размер тарифной ставки;
• франшизу;
• порядок выплаты страховой премии;
• порядок определения и выплаты страхового возмещения;
• порядок определения нанесенного ущерба;
• предел страховой ответственности страховщика.

Определение тарифной ставки и страховой премии

Тарифы устанавливаются страховщиками в пределах процентного коридора, который утвержден федеральным законодательством. Ставки по обязательным страховым программам устанавливает надзорный орган – департамент страхового рынка при ЦБ РФ. Размер премии страховщика исчисляется на основании тарифных ставок по конкретному виду страховой защиты.

Франшиза

Под этим понятием подразумевается часть ущерба, которую бизнесмен возмещает за свой счет при наступлении страхового случая, то есть это степень участия страхователя в риске. Размер франшизы указывается в договоре в виде фиксированной суммы, от ее выплаты страховщик освобождается. Франшиза помогает страховщикам экономить собственные средства при оформлении полиса. Она бывает двух видов:

• условная (страховщик выплачивает всю сумму компенсации, если понесенный ущерб превышает установленный в договоре размер);
• безусловная (страховщик выплачивает все средства, необходимые на покрытие убытков, за исключением суммы, согласованной с клиентом на этапе подписания договора страхования).

Порядок определения ущерба и расчет суммы возмещения

При наступлении страхового случая привлекается независимый оценщик. Он проводит соответствующую экспертизу, оценивает размер нанесенного бизнесу ущерба, подготавливает заключение. Опираясь на этот документ, страховщик производит выплату возмещения предпринимателю. Страховая сумма рассчитывается, исходя из размера предполагаемой прибыли и текущей стоимости бизнеса.

Где можно оформить договор страхования

Компаний, предлагающих выгодные полисы, много, но не все могут похвастаться профессиональной работой и высоким процентом выплат возмещений ущерба при наступлении страхового случая. К числу проверенных и самых популярных страховщиков в Москве относят такие компании, как:

Сколько стоит страхование бизнеса

Цена на полис рассчитывается для каждого юридического лица или частного предпринимателя индивидуально, она будет зависеть от выбранной программы и установленных тарифов конкретной компании . Ознакомьтесь с примерными ценами на разные виды страховки для собственника бизнеса в Москве:

Страховой объект	Страховая стоимость, тыс. рублей		Стоимость договора, рублей
ответственность
служебный автомобиль
срок простоя на производстве
имущество
товары и услуги

Видео

Начнём сразу с конкретики! Чем может быть полезно страхование малого и среднего бизнеса?

Мало кто из предпринимателей придаёт значение тому, что кроме защиты от рисков, страхование бизнеса даёт дополнительные преимущества и выгоды: снижение налогооблагаемой базы, повышение стабильности и независимости на рынке, гарантия надежности перед банком для получения кредитов. А напрасно!

1. Застраховав свой бизнес, Вы получаете льготы по налогам. Взносы, уплаченные по статье страхования жизни и от несчастных случаев, подлежат вычету из налогооблагаемой базы по налогу на прибыль.
2. Вы сможете повысить финансовую устойчивость предприятия, за счёт чего предприятие станет боле привлекательным для партнёров и инвесторов.
3. Если Вам нужны дополнительные финансовые инвестиции для развития предприятия, то застраховав его, у Вас намного больше шансов на получение кредита, т.к. почти все баки требуют гарантию сохранности активов.

Застраховав свой малый или средний бизнес, Вы сможете чувствовать себя более защищенным от многих негативных факторов воздействия:

• потеря дорогостоящего оборудования;
• расходы на восстановление уничтоженного сырья, материалов, готовой продукции;
• кража, мошенничество или иной сбой в процессе финансовых операций (финансовые риски предприятия) ;
• затраты на компенсации в связи с претензиями партнеров или покупателей.
• урон сырью, товарам, материалам на этапе их хранения;
• вред перевозимым изделиям (страхование от рисков недопоставки сырья и потерь в ходе развоза готовой продукции) ;
• потери производителя, связанные с простоями (порча сырья) на время ремонта после пожара;
• риски связанные с профессиональной ответственностью;
• риски связанные с ответственностью перед третьими лицами (за качество товара, неблагоприятные последствия, вызванные деятельностью предприятия) ;
• риски по договору (ответственность арендатора, перевозчика и т. д.) .

Предприятия с ежегодным финансовым оборотом от 5 миллионов до 1,5 миллиардов рублей, причисляемые кредитными организациями к малому и среднему бизнесу, сталкиваются с большим количеством проблем, которые можно решить с помощью страхования:

• Получение льгот по налогам. Взносы, уплаченные по статье страхования жизни и от несчастных случаев, подлежат вычету из налогооблагаемой базы по налогу на прибыль.
• Слабая устойчивость в финансовом плане. Малые организации, как правило, не располагают достаточным оборотным капиталом, и в случае повреждения даже незначительной части имущества их деятельность может прекратиться, что негативно скажется как на прибыли, получаемой владельцами и акционерами, так и на репутации в глазах поставщиков и клиентов. Чтобы избежать приостановки или завершения деятельности в случае выхода из строя оборудования или повреждения складских и торговых помещений, руководство может застраховать имущественные риски и получить при наступлении форс-мажорных обстоятельств компенсацию на восстановление.
• Ограниченность резервов. Многие предприятия используют для осуществления торговой деятельности арендованные помещения, поскольку средства для приобретения недвижимости в собственность зачастую отсутствуют. Даже небольшие аварии (например, подтопления на складах или в офисах) способны поставить недавно созданную компанию на грань закрытия, поскольку количество средств, необходимых для устранения неполадок, как правило, превышает общий бюджет организации. Страхование имущества позволит небольшой фирме оперативно получить средства на восстановление объектов и вскоре возобновить свою деятельность.
• Потребность в постоянном развитии. Для многих предприятий малый бизнес - всего лишь одна из стадий, преодоление которой требует временных затрат и существенных финансовых вложений. Если руководство вкладывает всю прибыль в развитие, не оставляя при этом резервов на покрытие рисков, рано или поздно это обязательно аукнется в виде повреждений собственности компании. Застраховав всё свое имущество, организация может спокойно отчислять полученные средства на развитие, зная, что в случае возникновения форс-мажоров страховая компания возместит все убытки.
• Согласно Трудовому и Гражданскому кодексам Российской Федерации, материальная ответственность перед пострадавшим лицом возлагается на работодателя, поэтому корпоративное страхование зачастую становится для организаций самым простым и выгодным способом обеспечить финансовую стабильность предприятия.
• Большой перечень рисков, покрываемых страховкой: всевозможные травмы, ожоги, переломы, телесные повреждения, уход из жизни по любой причине, потеря работоспособности в результате несчастного случая, критические заболевания.
• Возможность обеспечить сотрудникам достойную материальную помощь, выходящую за рамки стандартных выплат по больничным листам. Например: в случае гибели на рабочем месте застрахованного сотрудника, компенсацию получают его родственники.
• Улучшение климата в коллективе. Защищенные корпоративным страховым полисом сотрудники малого и среднего бизнеса чувствуют себя спокойнее и лояльнее относятся к работодателю.

Страхуемые риски. Что можно застраховать в малом и среднем бизнесе?

Предприятия малого и среднего бизнеса могут застраховаться от большинства рисков, возникающих в процессе выполнения ими поставленных задач:

Оборудование

По статистике, самым популярным среди небольших компаний является страхование средств и методов производства: в это вкладываются руководители почти 80% предприятий. Страховые организации, понимая прибыльность этого направления, включают в предложения страхование имущества от утраты или порчи, которые могут возникнуть в силу следующих причин:

• стихийных и природных бедствий;
• падения самолётов и иных воздушных аппаратов;
• аварий на отопительных, канализационных, водопроводных и прочих системах обеспечения жизнедеятельности;
• совершения противоправных действий в отношении оборудования (грабежи и кражи) ;
• действий, совершённых третьими лицами с целью уничтожения или повреждения средств и методов производства;
• наезда на оборудование транспортных средств;
• мелкого повреждения агрегатов, использующихся в производственном процессе, складских и торговых помещений (под эту категорию попадают, например, бой витрин и стёкол в магазине) .

Жизнь и здоровье руководства предприятия и персонала

Многие предприятия включают в производственный цикл опасные процессы, сопряжённые с трудом в неблагоприятных условиях или с использованием вредных методов осуществления деятельности. В этих случаях целесообразно прибегнуть к дополнительному медицинскому страхованию, которое позволит компании регулярно отправлять своих работников на профильные медицинские осмотры и получать более квалифицированную помощь сотрудников здравоохранительных учреждений в случае возникновения на производстве форс-мажорных ситуаций.

Автомобильный транспорт

Без крупного автопарка сегодня не представляется функционирование предприятий даже с небольшим финансовым оборотом: многие фирмы, имеющие в собственности всего лишь одну-две торговые точки, обладают несколькими автомобилями. Чтобы получить компенсацию на ремонт или замену движимого оборудования, организации могут застраховать автопарк по КАСКО, куда в зависимости от стоимости может входить возмещение ущерба в случаях:

• дорожно-транспортных происшествий;
• взрывов или возгораний;
• действий третьих лиц, имеющих целью повреждение или выведение из строя имущества; воздействия со стороны животных;
• повреждений вследствие неблагоприятных климатических явлений; хищения автомобилей (угонов, грабежей, разбоя и краж) ;
• аварий, произошедших не на дорогах общего пользования (например, на служебных площадях, принадлежащих предприятию) .

Страхование ответственности

Согласно российскому законодательству, организации должны в обязательном порядке возмещать третьим лицам или государству ущерб, нанесённый природе, людям или другим фирмам в результате несоблюдения правил техники безопасности или иных норм, обязательных для исполнения. Такое страхование делится на два основных вида:

Профессиональная ответственность.

Случаи, когда потребители страдают из-за приобретения некачественной продукции, нередки, поэтому для небольших компаний страхование производственной ответственности является одной из первостепенных задач.

Гражданская ответственность

Предприятие в данном случае сможет рассчитывать на возмещение страховой компанией ущерба третьему лицу в случае, если это лицо повредит своё здоровье или имущество вследствие ненадлежащего состояния оборудования организации или халатного исполнения своих функций. Ярким примером подобной ситуации является случай получения рабочим травмы в офисе из-за скользкого пола.

Страхование от простоев.

Простой в работе может вызвать даже лопнувшая не вовремя труба, а перерывы сказываются прежде всего на небольших предприятиях, руководители которых, как правило, не закладывают в бизнес-план такие случаи и убытки от них. Застраховавшись от простоев, компания может рассчитывать на оперативную выплату средств, которые пойдут на устранение причин, что поможет быстро возобновить осуществление своей обычной деятельности.

Нестрахуемые риски предприятия

Не страхуемые риски нельзя предусмотреть, предсказать. По не страхуемым рискам все потери предприниматель возмещает сам, из собственных средств. Нестрахуемые риски - это те риски, которых избегает большинство страховых компаний из-за того, что вероятность связанных с ними убытков почти непредсказуема. Можно купить страхование от стихийных бедствий, таких как наводнение или землетрясение. Но страховые компании крайне редко сотрудничают в тех случаях, когда риск связан с акциями правительства или общей экономической ситуацией. Такие неопределенные факторы, как резкие экономические колебания и изменения законодательства практически всегда выходят за рамки страхования.

К основным нестрахуемым рискам предприятия относятся

Политические риски

Политические риски - это опасность возникновения следующих ситуаций:

• смена правительства;
• военная угроза;
• ограничения свободной торговли;
• необоснованные или чрезмерные налоги;
• ограничения свободного обмена валюты;
• радиоактивный выброс или атака и т.д. (эти риски предприятия на страхование размещают, но с повышенными тарифами) .

Некоторые рыночные риски

Это факторы, которые могут привести к потере собственности или дохода, такие как:

• сезонные или циклические изменения цен;
• безразличие потребителей;
• изменения моды;
• конкурент, предлагающий более высококачественный товар.

Некоторые финансовые риски

К таким финансовым рискам относятся:

• повышение налоговых ставок либо введение новых налогов;
• резкие изменения курса валют;
• изменение процентных ставок по кредитам или депозитам;
• снижение спроса на производимую продукцию.

Некоторые производственные риски

Производственные нестраховые риски включают в себя следующие опасности:

• неэкономическая работа оборудования;
• нехватка сырьевых ресурсов;
• необходимость решать технические проблемы;
• забастовки, прогулы, трудовые конфликты.

Некоторые кадровые риски

Предприятие нельзя застраховать на случай найма неквалифицированных кадров, хотя страхование предприятия от рисков, связанных с неосторожностью сотрудников или их ошибками, существует.

Некоторые коммерческие риски

Например, несовершенство структуры управления бизнесом застраховать нельзя, но оно может сильно замедлить развитие компании.

Отрасли малого бизнеса востребованные для страхования

Наиболее востребовано такое страхование на объекты недвижимости, которые часто подвергаются различным наводнениям, пожарам, а также в местах с завышенной преступностью. Это объекты, в которых располагаются:

• офисы;
• магазины;
• кафе;
• парикмахерские;
• предприятия, оказывающие различные бытовые услуги;
• медкабинеты;
• аптечные киоски и оптики;
• спортзалы и другие подобные непроизводственные помещения.

По Договору может быть застраховано одно или несколько помещений. А также вещи и предметы, которые в них находятся:

• здания и конструктивные элементы (например, внутренняя отделка) ;
• мебель;
• бытовые приборы;
• аудио, видеоустройства;
• электронно-вычислительное оборудование.

Нюансы процедуры страхования малого и среднего бизнеса в России

Поскольку страхование SMB (именно так кодируются страховые продукты для предприятий малого и среднего бизнеса в западных странах) в России только начинает развиваться, деятельность специализированных компаний в этой сфере имеет некоторые особенности, знать которые обязательно:

• Процедура для организаций с небольшим годовым финансовым оборотом может обойтись в меньшую сумму в том случае, если руководство принимает решение о комплексном страховании всех рисков, которые могут возникнуть при осуществлении деятельности. Кроме того, если по истечении срока действия договора предприятие принимает решение о продлении сотрудничества, на следующий год стоимость соглашения может оказаться меньшей.
• Компании, страхующие свои риски, могут снизить свои расходы за счёт уменьшения размера базы, облагаемой налогом на прибыль. Российское законодательство допускает включение расходов на страховку в себестоимость производимых товаров или осуществляемых услуг, что позволяет значительно уменьшить размер обязательного взноса из бюджета предприятия в фискальные государственные органы.
• Организации, осуществляющие ведение финансовой документации в упрощённом электронном виде, могут столкнуться с повышенными тарифами на основные виды страхования, поскольку большинство крупных страховщиков придерживаются мнения, что у небольших фирм имеются все возможности для фальсификации данных, предоставляемых в финансовой отчётности, обнаружение которых представляется очень сложной задачей.

Похожие статьи