Условия получения ипотеки в предпенсионном возрасте. Со скольки лет можно взять ипотеку в сбербанке

Обзавестись собственной квартирой – мечта каждого человека, не имеющего отдельной жилплощади. Ипотека способна стать решением жилищной проблемы, однако, оформление ее потребует немало усилий и терпения. Один из основных вопросов, возникающих у людей, решившихся на приобретение жилья - до какого возраста дают ипотеку на жилье в банках? Для ответа на него нужно немного разобраться в системе ипотечного кредитования.

Программы ипотечного кредитования

Благодаря действию в банках различных программ, приобрести жилье с помощью кредита могут разные слои населения. Существуют программы, созданные для отдельных социальных групп. К таким группам относятся следующие категории граждан:

молодые семьи;
работники научной сферы;
военные;
учителя;
врачи.

Каждой группе населения, подходящие под какую-либо программу, предлагаются более выгодные условия: сниженная процентная ставка, увеличенный срок и др. Граждане, не относящиеся ни к одной из социальных групп, могут оформить ипотеку на общих условиях. До какого возраста выдается ипотека на жилье зависит от того, на какой заем вы претендуете.

До какого возраста дают ипотеку на общих условиях

Кредит на приобретение жилплощади выдается банками на довольно длительный срок: от 10 до 30 лет. Такие обширные временные рамки требуют ограничения возраста заемщика. Ведь пенсионерам в нашей стране в большинстве случаев бывает очень сложно продолжать выполнять свои обязательства перед банком.

Возраст заемщика обязательно учитывается при принятии решения об одобрении или отказе в ипотечном займе. Идеальным вариантом считается, когда клиенту 30-35 лет. В это время у человека еще есть достаточно времени на выплату долга, при этом имеется неплохой трудовой стаж и финансовая независимость.

Максимальный возраст для получения ипотеки с государственной поддержкой в банках равен пенсионному. Таким образом, заем должен быть полностью возвращен банку по достижении мужчиной 60 лет, женщиной – 55 лет.

Как видите, для банка важно не то, когда вы оформите ипотеку; определяющим фактором является то, когда задолженность будет полностью погашена. Некоторые банки идут навстречу клиентам и увеличивают возраст погашения займа до 65 лет. Для увеличения клиентской базы практически все банки осуществляют индивидуальный подход к каждому потенциальному заемщику.

До скольки лет дают ипотеку на квартиру по льготной программе

Для того чтобы воспользоваться программой «Молодая семья» необходимо, чтобы хотя бы одному из супругов было не более 35 лет . Для военных ипотечный кредит рассчитывается из соображения, чтобы он был выплачен клиентом до 45-ти летнего возраста. По другим программам, действующим для различных профессиональных групп населения, предельный возраст составляет 35 лет.

Исключением являются работники медицины - для них допустимый возраст для покупки квартиры с помощью ипотечных средств – 50 лет. Такие уступки медработникам возможны благодаря государственной поддержке.

Факторы, влияющие на максимальный возраст получения ипотеки

Факторов, влияющих на возраст заемщика, несколько:

социальный статус клиента;
трудовой стаж;
уровень и стабильность заработной платы;
выбранный банк;
действующие программы;
наличие льгот;
семейное положение.

Социальный статус заемщика является основополагающим при принятии решения об одобрении жилищного кредита, однако это не единственный фактор. До скольки лет дают ипотеку на квартиру зависит от наименования и особенностей банка, действующих программ. Помимо этого, немаловажными факторами являются трудовой стаж и уровень заработной платы заемщика.

На максимальный возраст для ипотеки влияет семейное положение:

К супружеским парам у банков требования лояльнее, чем к одиноким заемщикам. Это обусловлено более надежными гарантиями, что долг будет выплачен даже в случае потери трудоспособности одного из супругов.
Госслужащие и бюджетники, состоящие в браке, могут приобрести жилье в кредит до 40 лет.
Для неженатых (незамужних) граждан максимальный возраст лет на 10 меньше. При выдаче ипотеки учитываются финансовое состояние и стабильность потенциального клиента.

Ипотека на квартиры в новостройках стала практиковаться сравнительно недавно (после принятия закона о долевом строительстве). Условия кредита разнятся в зависимости от того, какое жилье приобретается - вторичное или первичное, однако на предельный возраст заемщиков этот фактор не влияет.

Ипотека под залог недвижимости

Для обеспечения гарантий возврата денежных средств ипотека оформляется под залог приобретаемой недвижимости. Правила ипотечного кредитования регламентируются законом № 102 «Об ипотеке» . Залог квартиры служит гарантией для банка, а все аспекты заключения сделки с банком прописаны в статье №6 вышеупомянутого закона. Ипотека под залог недвижимости позволила увеличить предельный возраст заемщиков.

Квартира в залоге у банка – не самая приятная перспектива, вызывающая сомнения практически у всех потенциальных заемщиков. Однако, если вникнуть в суть закона, становится понятно, что залог выгоден не только банкам, т.к. есть плюсы и для клиентов. Так как квартира находится под залогом у банка, риски для последнего снижены, несмотря на все же возможные неприятности в случае уклонения заемщика от выполнения обязательств. Это позволяет создавать более лояльные требования к заемщикам.

С какого возраста можно оформить ипотеку

Формально, оформление ипотеки возможно для любого гражданина, достигшего совершеннолетия. Однако на практике приобретают жилье в ипотеку люди от 21 года. Для того чтобы взять на себя столь серьезные обязательства, необходимо иметь взрослые суждения, хотя бы минимальный трудовой стаж работы и стабильный источник дохода.

Подводя итоги

Здесь приведены общие данные, для получения более точной информации необходимо подробно ознакомиться с действующими программами банков. Для приобретения квартиры с помощью займа возраст не является основным критерием для принятия положительного решения.

Главное – это платежеспособность клиента и те гарантии, которые он сможет предоставить банку.

Зависит от профессии. Например, для учителя – это 35 лет, для врача – 50. Но для большинства кредитополучателей максимальным считается пенсионный возраст.

Мужчины могут получить кредит на квартиру не позднее чем в 60 лет; женщины – в 55. Банкам важен возраст заемщика только с точки зрения сохранения его трудоспособности. Клиент должен понимать, что срок возврата – обязательное условие.

Если женщина хочет получить ипотеку с длительным периодом погашения – 20 лет, то она должна понимать, что ответом на вопрос, для нее будет 35 лет. Если она обратится позже, то банк сократит срок погашения.

Это связано с нестабильностью на рынке труда в России. Никто не может гарантировать банку, что по достижении пенсионного возраста сотрудник не лишится рабочего места. К тому же состояние здоровья клиента с годами может ухудшиться, и он может не справиться с рабочей нагрузкой. Из-за этого уменьшится и его доход, что может негативно сказаться на погашении займа.

Обойти возрастное ограничение для заемщиков на жилье нельзя, но можно перекрыть ипотечный кредит потребительским – при выходе на пенсию. Выдача таких кредитов пенсионерам в России стала нормальной практикой. Получить потребительский кредит можно сроком до 5 лет. Если вы работаете на пенсии, то к вам и вовсе не будет никаких вопросов, и вы сможете «продлить» ипотеку за счет других кредитных средств еще на определенный срок.

До какого возраста можно взять ипотеку на квартиру в Сбербанке

Сбербанк лидирует по выдаче ипотек в России. В этом банке можно взять кредит на строящееся жилье или квартиру в новостройке сроком на 30 лет на сумму от 300 тысяч рублей при ставке от 10,9% (на готовое жилье – от 10,75% для молодых семей – по данным за март 2017 года).

Возрастные ограничения по ипотеке в Сбербанке рассчитываются исходя из условия, что на момент погашения кредита клиент не должен быть старше 75. Если человек приходит за ипотекой на квартиру в 60, то сможет рассчитывать на ипотечный договор сроком не дольше 15 лет.

Если кредитополучатель не может подтвердить на момент оформления ипотеки свою трудовую занятость и доходы, то он будет обязан погасить долг не позднее дня, когда ему исполнится 65. Особые условия ипотечного кредитования военных предполагают, что долг будет погашен до наступления кредитополучателю 45.

Кстати, оформить ипотеку можно с 21 года (это минимальный порог «входа» для претендентов на жилищный кредит в большинстве банков). Если клиент готов взять на себя такие обязательства, будучи молодым человеком, то максимально к 51 году долг за жилую недвижимость будет полностью погашен.

Среди всех российских банков в отношении возраста заемщика ипотеки Сбербанк один из самых лояльных. В то время как другие банки ввели жесткие возрастные границы, этот банк продолжает оказывать поддержку населению по приобретению жилья. Возрастное ограничение до 75 лет поддерживает также банк ВТБ24.

Неработающие пенсионеры, которые интересуются, на жилье в Сбербанке, не смогут рассчитывать на финансовую банковскую помощь в крупном размере. Предельной суммой по кредиту для них будет 200-300 тысяч рублей, чтобы они могли погашать долг с пенсии.

Возраст ипотеке не помеха

Российские банки свободно выдают ипотеки клиентам «в годах», но в таком случае все-таки детальнее изучают его материальные и другие условия:

- состояние здоровья человека
- его рабочее положение
- наличие совершеннолетних работающих детей

В ипотечный договор может быть включен любой член семьи младшего возраста (трудоспособный родственник, дети, внуки), который будет наделен статусом созаемщика. После смерти основного кредитополучателя обязанность погашать кредит перейдет на него, а после прекращения действия договора он получит в собственность заемное жилье. При таких условиях некоторые банки согласны выдать ипотеку даже 75-летнему клиенту, но сроком до 10 лет.

Возрастные ограничения по ипотекам для отдельных категорий граждан

Чтобы претендовать на льготные субсидии от государства по ипотечному кредитованию, максимальный возраст заемщика не должен превышать 35 лет (если не предусмотрены иные условия). Исключение делается только для обладателей материнского капитала и других видов жилищных сертификатов. К этой категории, например, относятся граждане, вставшие на учет до 2005 года.

Покупку жилья без кредитов могут позволить себе немногие. Поэтому чаще всего для приобретения квартиры (дома) гражданам приходится брать ипотеку. Ее получение сопряжено с соблюдением всех выдвигаемых банками условий, в том числе, возрастных цензов. О том, какие при оформлении ипотека возрастные ограничения устанавливаются банками и другими кредитными учреждениями, расскажем далее.

Возрастные ограничения банка и их причины

Предложения по оформлению ипотечных кредитов сегодня имеются практически во всех банках. Условия, позволяющие взять такой заем, в различных банках имеют свои особенности. В основном, все банки предъявляют требования к материальному положению, кредитной истории и возрасту заемщиков. Причем банками устанавливаются и минимальные, и максимальные возрастные пределы. Отчасти это обусловлено положением закона о дееспособности граждан. Но основной причиной установления таких цензов является выгода банков.

Банки представляют собой коммерческие структуры, создаваемые для извлечения хорошей прибыли. Поэтому при выдаче кредитов они стараются максимально обезопасить себя от возможных невыплат по договору.

Предоставление кредита лицу, недавно окончившему школу или уже вышедшему на пенсию, рискованно . Ведь доходы у данной категории лиц невелики. Банки стремятся заключать договоры с лицами в возрасте 30-45 лет. Считается, что в этот период заемщики имеют наиболее стабильный официальный доход, и шансов погасить ипотеку без проблем у них больше.

Со скольки лет дают ипотеку

Для лиц, желающих приобрести жилье, актуальным является вопрос о том, со скольки лет дают ипотеку.

По гражданскому законодательству полное право – и дееспособность возникает у граждан с достижением восемнадцатилетнего возраста. С этого времени они могут становиться участниками различных сделок. Но такой молодой возраст клиента редко устраивает банки.

В основном, они поднимают планку минимального возраста для заключения ипотечных соглашений. Чаще всего от заемщика требуется достижение 21-23 лет. Еще охотнее кредитные организации сотрудничают с заемщиками после 26 лет. Ведь к этому возрасту многие уже заканчивают свою учебу, устраиваются на работу и имеют минимальный стаж.

До какого возраста можно стать заемщиком по ипотечной программе

Существуют и максимальные пределы по возрасту для заемщиков.

Рассмотрим, до какого возраста дают ипотеку кредитные организации своим клиентам.

На практике многие банки выдвигают условие о том, что на момент погашения полученного займа возраст клиента не должен превысить семьдесят пять лет. Следовательно, предельный возраст выдачи кредитов будет зависеть и от его срока. Чем больше срок, тем моложе должен быть заемщик. При этом будут учитываться и иные условия, например, финансовое положение заемщика и его состояние здоровья.

Во многих банках некоторым возрастным клиентам уделяется особо пристальное внимание. Им приходится проходить медкомиссию и страховать свою жизнь и здоровье.

Возрастные требования по специальным программам кредитования

Выше были указаны общие возрастные критерии, устанавливаемые банками при выдаче ипотеки. Однако сегодня существует много различных ипотечных программ, предусматривающих особые требования к заемщикам. Рассмотрим некоторые из них.

Ипотечный кредит спец. программа «Молодая семья»

Кредитный ипотечный договор для молодых семейных пар, одиноких родителей с детьми заключается на определенных условиях.

Одним из них является возрастной ценз. Многие банки вводят ограничения по возрасту для выдачи ипотеки до тридцати пяти лет. Если на момент заключения сделки обоим из супругов (одинокому родителю) не исполнилось 35, то они могут получить ипотеку. В некоторых регионах предельный возраст увеличен до сорока лет. При этом нижний предел обычно устанавливается не ниже 21 года.

«Военная ипотека»

Государством также устанавливают льготные условия приобретения жилья в ипотеку для военнослужащих. Помимо прочих требований в их отношении также устанавливаются определенные возрастные ограничения.

Для получения средств, военный должен быть не моложе 21 года и не старше 45 лет. Точнее, он на момент погашения займа он не должен быть старше указанного максимального возраста.

Спец. программа «Ипотека для пенсионеров»

Обычно банки стараются предусмотреть в условиях договоров о погашении займов до достижения клиентами пенсионного возраста. Ведь в таком возрасте доходы невелики, а проблем со здоровьем много.

Вместе с тем, специальные программы позволяют брать ипотеку и лицам преклонного возраста. Верхняя граница обычно устанавливается в пределах 75 лет.

До указанного возраста заемщиком должен быть внесен последний платеж по установленному графику. Поэтому такие займы, как правило, даются на срок не боле пяти или десяти лет.

Возрастные требования по ипотеке в различных банках

Ипотека в различных банках имеет свои особенности и ограничения. Единого обязательного правила для всех не существует. Каждый банк, как отдельная организация, устанавливает требования к возрасту, финансовому состоянию заемщиков исходя из своих интересов. Ниже рассмотрим, как решается этот вопрос в различных банковских организациях.

В Сбербанке

Лицам моложе двадцати одного года, оформить ипотеку в этом банке не получится.

Молодые семьи могут участвовать в специальной ипотечной программе в Сбербанке в возрасте от 21 до 35 лет. Возрастной предел в данной кредитной организации составляет семьдесят пять лет.

Поэтому, на какой срок дадут ипотеку в сбербанке, будет зависеть от возраста заемщика. Максимальный по сроку заем выдается на тридцать лет. Но тогда клиенту на момент его выдаче не должно быть более 45 лет.

ВТБ24

Данным банком также устанавливается минимальный 21-летний возраст для получения ипотеки. При этом выплатить ее нужно до достижения 65 лет мужчинам и 60 лет женщинам.

Газпромбанк

Этим банком нижняя планка возраста заемщика снижена на один год. Взять ипотеку в нем можно лицам, достигшим двадцати лет. А вот верхняя планка, наоборот более жесткая. Обычно заем предоставляется лицам, с условием их погашения для женщин до 55-летнего возраста, а для мужчин – до 60. В некоторых случаях банк может поднять эту планку, но не более, чем на пять лет.

Альфа-банк

В указанной кредитной организации ипотека может быть предоставлена лицам с 20 до 64 лет. Верхний предел обозначает возраст на дату погашения займа, а не заключения договора.

Уралсиб

Это самый лояльный банк в плане установления нижнего возраста для ипотеки. На ее получение могут рассчитывать лица с восемнадцати лет. Предельный возраст клиента на момент погашения займа не должен превышать шестидесяти пяти лет.

Несмотря на то, что сама система ипотечного кредитования как вид бизнеса в России достаточно молода, она уже успела стать наиболее популярным банковским продуктом из всех предлагаемых финансовыми организациями. И сразу же с момента начала работы системы в России были придуманы действующие и поныне правила. К примеру, по возрасту – ипотечный заем дается с 18 лет, а вот верхний предел зависит от банка и предлагаемого способа кредитования. Но все же до какого возраста дают ипотеку на жилье?

Предельный возраст для предоставления жилищной ссуды

Буквально до последнего времени банки отвечали на этот вопрос однозначно – кредит должен быть закрыт до момента выхода человека на пенсию. В реале это означало: для мужчины 60 лет, для женщин, соответственно, 55. По мнению банковских экспертов, выходило, что человек с выходом на заслуженный послетрудовой отдых резко теряет свою платежеспособность. И ипотечный заем, выданный ему ранее, останется незакрытым. Условия, как видите, излишне строгие, особенно по сравнению с европейским или американскими. К примеру, финансовые организации северной Европы вообще не устанавливают возрастных ограничений. По их мнению, если человек в возрасте пришел получить ипотечную ссуду, значит, он знает, как будет ее оплачивать.

Ведь даже если заемщик умрет от старости, останутся его дети. Которые вряд ли оставят неоплаченное до конца жилье. В крайнем случае жилье вернется банку, и он сможет повторно продать его.

Правда, в последнее время в наших банках условия также стали более лояльными. Финансовые организации начали разрабатывать новые программы по привлечению возрастных клиентов. Правда, личность клиента рассматривается чуть ли не под микроскопом – каково его материальное положение, работает ли он после выхода на пенсию, возраст детей и др. Некоторые кредитные учреждения предлагают своим клиентам включить в ипотечный договор в виде созаемщиков младших родственников. В этом случае даже после смерти основного заемщика второй продолжит выплачивать заем. Жилье после этого перейдет в его собственность.

Лидером в этом плане является Сбербанк. Если пенсионер работает, то заем ему может быть выдан до достижения 75 лет. Данное предложение поддерживается и ВТБ24. Остальные банковские учреждения предпочитают придерживаться стандартных условий.

Также существуют требования по тому, какое жилье будет приобретаться. Если объектом ипотеки становится уже готовая квартира или дом, то ставки будут несколько сниженными, так как в этом случае само жилье будет выступать в качестве залога. Это позволяет взять такую ссуду даже возрастным заемщикам.

Другое дело — квартира в новостройке. Не все, наверное, знают, но российские банки долгое время не давали займы для покупок жилья в строящемся объекте. Причины этого были следующие:

Само законодательство говорило, что недостроенные объекты не могут быть заложены.
Никто не мог дать гарантию, что стройка придет к логическому концу. Очень многие застройщики обанкротились, до сих пор по стране стоят начатые еще в 90 годы объекты.
В-третьих, залоговое имущество в виде уже готового жилья существенно снижает риск невозврата средств для банка.

К счастью, в стране был принят закон о долевом строительстве, это позволило давать банкам ипотеку и по жилью в строящихся домах. Правда, она имеет ряд особенностей:

Банк может потребовать предоставить другой залог до окончания стройки, или же в качестве залогового имущества будет право требования на квартиру.
Пока жилье не будет оформлено в собственность, ставки по ссуде будут несколько выше. Потом кредитное учреждение может пересмотреть проценты.
Квартиры можно приобрести только у аккредитованных застройщиков, партнеров банка. На приобретение у стороннего застройщика кредита никто не даст.

Ответ на вопрос, до скольких лет дается ипотечный заем, еще зависит от семейного положения клиента. Больше шансов получить заем у семейных пар, желательно при этом, чтобы у пары отношения были зарегистрированы официально. В этом случае финансовая организация готова рассматривать их совокупный доход и заключает договор с ним в качестве созаемщиков.

Такое положение дел позволяет взять выплату на себя второму супругу, если у первого возникли сложности.

Для банка это позволяет повысить надежность кредита во много раз. Это позволяет рассматривать в качестве заемщиков супружескую пару более старшего возраста, чем одинокого молодого. В этом случае предельный возраст потенциального клиента составит:

Для госслужащих и работников бюджетной сферы: одиночкам до 30 лет, супружеской паре до 40 лет.
То же самое касается молодоженов: шансы на положительный ответ банка выше, если хотя бы один из супругов будет младше 35 лет.

У пенсионеров есть еще возможность получить кредит – это так называемая обратная ипотека. Ее суть в том, что пожилой человек продает свою квартиру банку. А последний выплачивает оговоренную сумму пенсионеру по частям, ежемесячно оговоренную сумму. Жилье после смерти пенсионера переходит в собственность финансового учреждения. Если человек не доживает до окончания срока выплат, их получают наследники. Если же к окончанию выплат пенсионер еще жив, то он просто будет доживать свой век в квартире.

Не стоит обходить вниманием и вопрос, со скольких лет можно получить ипотечный заем. Согласно законодательству, человек начинает нести самостоятельную финансовую и материальную ответственность с 18 лет. Поэтому и ипотеку он может теоретически получить с этого возраста. Но только теоретически. В реале на это влияют множество факторов. К примеру, молодого человека могут призвать в ряды вооруженных сил. Кто тогда будет выплачивать его долг? К тому же редко кто с этого возраста имеет стабильный доход. Так что во многих банках минимальный возраст по ипотеке установлен с 21 года, а то и с 23 лет.

Каждый тип кредита рассчитан на определенную возрастную группу, где существует допустимый минимум и максимум. О возрасте для мы уже писали, настало время обсудить, на каких условиях дают ипотеку.

Со скольки лет можно брать ипотеку?

Жениться и рожать детей в России можно даже не достигнув совершеннолетия, а вот приобретать собственное жильё – это нужно дорасти. Дорастать в среднем придется до 21 года, но некоторые банки позволяют претендовать на жилищный кредит и в более молодом возрасте:

Уралсиб – с 18 лет;
МеталлинвестБанк – с 18 лет;
МКБ – с 18 лет;
Эксперт Банк – с 21 года;
Сбербанк – с 21 года;
Банк Москвы – с 21 года;
ВТБ24 – с 21 года;
Росбанк – от 20 лет;
Нико Банк – от 21 года;
Альфа Банк – от 21 года;
СКБ – с 23 лет.

До скольки лет дают ипотеку на квартиру:

Уралсиб – до 65 лет;
Эксперт Банк – до 65 лет;
МКБ – до 65 лет;
МеталлинвестБанк – до 60 лет (мужчины), до 55 лет (женщины);
Сбербанк – до 75 лет;
Банк Москвы - до 60 лет (мужчины), до 55 лет (женщины);
ВТБ24 – до 65 лет;
Росбанк - до 60 лет (мужчины), до 55 лет (женщины);
Нико Банк – до 65 лет;
Альфа Банк - до 59 лет (мужчины), до 54 лет (женщины);
СКБ – до 65 лет.

Идеальный возраст для ипотеки

Не смотря на такой широкий разброс допускаемого возраста, идеальными считаются клиенты 28-37 лет. Казалось бы – почему? Ведь молодежь 18-28 лет полна амбиций и сил для заработка и востребована большинством организаций, заинтересованных в молодых сотрудниках.

Дело в том, что помимо маленького трудового стажа, учитывается призывной возраст для мужчин и детородный возраст для женщин. Банк огораживает себя от ситуаций, когда парни не платят кредиты, потому что находятся в армии, а женщины – в декретном отпуске.

Неофициальная планка в 37 лет тоже установлена не случайно. Средний срок продолжительности ипотеки составляет 15-20 лет. А в сумме это – как раз начало пенсионного возраста. А кому дают ипотечный кредит, если он придется в аккурат на пенсию?

Всё это – общие критерии, на практике может быть всякое: тем, кому дают ипотеку на квартиру в Сбербанке в 21 год на 3 миллиона, могут отказать в обычной кредитке, так как у этих продуктов разные рисковые категории заёмщиков.

Помимо того, чтобы найти в каких банках дают ипотеку, молодежи предстоит доказать свою платежеспособность. Те, кому дается ипотека на жилье в молодом возрасте, обязаны предоставить не только , но и .