Вклад на третье лицо. Оформляем вклад на третье лицо: особенности и подводные камни

1. Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.

Указание имени гражданина (статья 19) или наименования юридического лица (статья 54), в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада.

Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен.

2. До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств.

3. Правила о договоре в пользу третьего лица (статья 430) применяются к договору банковского вклада в пользу третьего лица, если это не противоречит правилам настоящей статьи и существу банковского вклада.

Комментарии к ст. 842 ГК РФ

1. Статья 842 (как и ст. 841 ГК) регулирует правоотношения, связанные с внесением одним лицом вклада на имя другого. Однако для применения нормы ст. 842 необходимо, во-первых (в отличие от ст. 841 ГК), чтобы передача банку суммы вклада сопровождалась открытием нового депозитного счета, во-вторых, чтобы вклад был именным. Указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад, является существенным условием рассматриваемого договора банковского вклада. Договор банковского вклада в пользу третьего лица, в котором отсутствует имя (наименование) выгодоприобретателя, является ничтожным. Частным случаем рассматриваемой ситуации является смерть выгодоприобретателя-гражданина (или прекращение выгодоприобретателя - юридического лица) ранее заключения в его пользу договора банковского вклада.

2. Договор банковского вклада в пользу третьего лица может быть досрочно расторгнут или изменен по соглашению банка с вносителем средств, но лишь до того момента, пока выгодоприобретатель не пожелал воспользоваться правами вкладчика, выговоренными в его пользу. До указанного времени вкладчиком является вноситель средств, и он может в полном объеме распоряжаться суммой вклада. Согласие выгодоприобретателя воспользоваться правами вкладчика считается выраженным в тот момент, когда он предъявил к банку первое требование, основанное на этих правах, либо иным образом выразил свое намерение. Это может быть требование о выдаче вклада или его части, внесение нового вклада на открытый в его пользу депозитный счет, оформление завещания на вклад, выдача доверенности на право распоряжения вкладом и т.п.

3. Сделку по внесению средств на имя другого лица, заключенную вносителем средств с банком, следует рассматривать как договор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК), особенности которого установлены ст. 842 ГК. В результате действий выгодоприобретателя, выражающих его намерение воспользоваться правами вкладчика, происходит перемена лиц в обязательстве: вместо вносителя средств вкладчиком становится третье лицо, в пользу которого этот вклад был внесен. Указанное изменение правоотношения не характерно для договора в пользу третьего лица в чистом виде (ст. 430 ГК).

Открытие банковского вклада на имя другого человека — незаменимый продукт для тех, кто планирует передать некую сумму денег в качестве подарка родным или друзьям, а также в качестве оплаты юридическим или физическим лицам по частным сделкам. Однако у такого вида вклада есть свои особенности и подводные камни, в которых мы попытаемся разобраться в нашем обзоре.

Вклады в пользу третьих лиц не пользуются в России особой популярностью ни у банкиров (так как данная услуга может быть использована для финансовых махинаций или оплаты незаконной деятельности, в том числе и террористической), ни у клиентов банка (из-за узкой специфики такого продукта и недостаточной осведомленности населения). Некоторые банки предоставляют возможность открыть вклад на третье лицо для всей линейки вкладов. Однако специальных вкладов не так много, и главная причина — необходимость воспользоваться таким продуктов возникает лишь в ряде случаев. А именно:

В качестве подарка родным или друзьям . Так как такой презент выглядит весомее и солиднее денег в конверте. Получатель может как снять деньги, так и оставить их для сбережений и накоплений на вкладе.

В качестве оплаты по некоммерческим сделкам . Например, за покупку квартиры можно рассчитаться за счет такого депозита. Это вариант подойдет, если нет желания расплачиваться наличными (неудобно, опасно) и безналичным платежом (из-за необходимости дополнительно платить комиссию). Однако воспользоваться такой схемой можно только по частным сделкам, оплатить товары и услуги не удастся.

Для сохранности размещенных во вкладах средств (так как при отзыве у банка лицензии гарантируется возврат лишь 700 тыс. рублей) некоторые клиенты идут на уловку и разбивают вложения свыше 700 тыс. рублей (чтобы гарантировать их возврат) на несколько вкладов, которые оформлены на разных лиц, но фактически принадлежат одному. Например, на родственников или друзей.

Однако даже в этих случаях открывать вклады на третьих лиц стоит с осторожностью из-за ряда особенностей. В частности, нужно помнить, что до того момента, пока выгодоприобретатель (лицо, на которое оформлен вклад) не обратился в банк и не совершил каких-либо действий со счетом, выгододатель (лицо, которое открыло вклад) может распоряжаться средствами. То есть переход прав происходит не сразу в момент подписания соглашения, а когда лицо, в чью пользу открыт депозит, совершил любое действие в отношении этих средств.

У таких вкладов есть еще одна особенность: если выгодоприобретатель — гражданин другой страны, то внести наличные средства (иностранную валюту) на его счет можно лишь после доказательства факта родства с ним (документ о заключении брака, свидетельство о рождении). Такая мера направлена на борьбу с отмыванием средств, так как вклад на третьих лиц может быть использован для этих целей. В остальном описываемые вклады ничем, в том числе и условиями, не отличаются от обычных. Только не стоит забывать, что для их открытия могут попросить не просто ФИО конечного получателя, но и ксерокопию его паспорта.

Самая высокая процентная ставка — до 10,75% годовых в рублях — по вкладу «4 сезона» в Росинтербанке. Такая ставка предусмотрена, если разместить сумму от 10 тыс. рублей (максимум — до 3 млн рублей) на срок 271-367 дней. На срок 1-90 дней — 7% годовых в рублях, 91-180 дней — 7,5% годовых,181-270 дней — 9,5%. То есть величина процентной ставки возрастает каждые три месяца. Начисление процентов — по истечении каждого процентного периода, возможна капитализация. Предусмотрено сохранение начисленных процентов по истечении каждого сезона. Есть возможность пополнения вклада (за исключением последних трех месяцев срока размещения вклада), а также снятия выплаченных процентов без частичного изъятия суммы вклада. Про досрочном снятии средств начисленные проценты сохраняются за прошедшие полные процентные периоды, за текущий неполный процентный период исчисляются исходя из ставки «До востребования».

Минимальная сумма, необходимая для открытия , — 1,5 тыс. рублей — по вкладу «Классический» в банке «Балтика». Разместив данную сумму на период от 546 до 732 дней, вы получите доход в размере 10,2%. На 366-545 дней — 10,1%, 181-365 — 9,2%, 31-180 дней — 8%. Проценты выплачиваются в конце срока. Вклад пополняемый: дополнительные взносы принимаются в течение всего срока вклада. При пополнении вклада, в случае превышения максимальной суммы диапазона, соответственно меняется процентная ставка по вкладу с момента этого превышения. Частичное снятие — не предусмотрено. Досрочное востребование вклада: менее половины срока — по ставке «До востребования»; более половины срока — по ставке вклада. Подарок — при открытии вклада сроком от 366 дней включительно с одновременным оформлением банковской карты по тарифному плану «Вклад+Карта». При открытии вклада от 50 тыс. руб. — брелок, свисток, сумка для обуви, кружка (на выбор); от 300 тыс. руб. — дождевик, зонт или термо-кружка.

Хорошей альтернативой стандартным вкладам может стать «Сберегательный сертификат» в Сбербанке. Он оформляется на предъявителя и, подобно вкладу, предназначен для хранения и приумножения денежных средств с доходностью существенно выше, чем по вкладам. Его можно подарить друзьям либо родственникам: передача осуществляется простым вручением. Ставки — до 9,3% годовых в рублях при размещении суммы от 5 млн рублей сроком на 3 года. На тот же срок, но на сумму от 50 тыс. до 1 млн рублей, ставка — до 8%. проценты начисляются в конце срока, пополнение и частичное снятие средств — не предусмотрены. Более высокая доходность по продукту объясняется тем, что такие сертификаты не подлежат обязательному страхованию как вклады, то есть при отзыве у банка лицензии, вы лишаетесь размещенных средств. Но вероятность данного развития событий для крупных банков в госучастием, таких как Сбербанк, крайне невелика. Досрочное изъятие средств со вклада — по ставке «До востребования».

С вкладом «Мои возможности» в Промсвязьбанке не только просто копить, но им удобно управлять . В частности, есть возможности открытия вклада в интернет-банке PSB-Retail с повышенным процентом (+0,3% в рублях по всем срокам), пополнения вклада, частичного снятия при условии сохранения неснижаемого остатка, выбора между ежемесячной капитализацией или выплатой процентов. За такое удобство придется заплатить ставкой — максимальная 7,84% годовых (при открытии через интернет-банк и с учетом ежемесячной капитализации) в рублях при размещении суммы от 5 млн рублей сроком на 2 года. При меньших суммах и сроках ставки будут еще скромнее — от 6,6% до 7,72%. Выплата процентов ежемесячно на текущий счет или на счет банковской карты. Досрочное расторжение договора вклада — по ставке «До востребования».

Максимальная свобода распоряжения средствами — по вкладу «Свобода выбора» в ВТБ24. Он позволяет вам самостоятельно выбирать нужные условия: срок, процентную ставку, способ пополнения и снятия средств. Срок вклада возможно выбрать с точностью до дня (от 31 дня до 1830 дней). Рост процентной ставки происходит по мере пополнения, она зависит от размера первоначального взноса и от срока размещения средств — от 3,4 до 7,52% годовых в рублях. Есть возможность выбора способа (с капитализацией или без) и периодичности выплаты процентов (каждый месяц/квартал или в конце срока). Пополнение предусмотрено, минимальный взнос — 1 тыс. рублей. Расходные операции предусмотрены в сумме капитализированных процентов, но до минимальной границы суммового диапазона, к которому относится вклад на момент совершения операции. Условия досрочного востребования зависят от срока нахождения средств на вкладе: до 181 дня (включительно) — по ставке вклада «До востребования», более 181 дня (после 6 месяцев) исходя из 0,60 процентной ставки, действующей по вкладу на момент открытия.

Таблица 1. «Вклады в пользу третьих лиц»

	Банк, вклад	Макс. ставка	Мин. сумма	Срок
			10 тыс. рублей	271-367 дней
			Без ограничений	455 дней

Закон гласит, что вклад может быть открыт только в присутствии лица, которое его открывает. Но нет прямого указания, что этим лицом должен быть только тот человек, на имя которого вклад оформляется. Это дает возможность банкам предложить такую интересную услугу, как вклад в пользу третьего лица. Зачем и кому это может понадобиться?

Что это такое

Это депозит, оформленный на чужое имя. Вкладчик приходит в банк, заключает договор, вносит деньги, но выгодоприобретателем становится третье лицо. В остальном это такой же вклад что и обычно - с определенными сроками, минимальной суммой, начислением процентов и прочими условиями.

Человек, на которого оформляется вклад, получает право распоряжения средствами после предъявления первого требования, то есть совершения первой операции по вкладу. Например, пополнения. До этого момента всеми правами на данный депозит обладает непосредственно открывший его человек.

Для того, чтобы воспользоваться своими правами, третье лицо должно предъявить паспорт и оригинал договора. В случае смерти третьего лица договор аннулируется.

Иногда банки могут включить в договор условие, согласно которому все операции могут совершаться только в присутствии выгодоприобретателя. В таком случае вкладчик потеряет свои права на вклад сразу же после подписания договора. Но в целях безопасности такое условие предусматривается очень редко.

Кстати, третьим лицом, в пользу которого открывается депозит, может выступать не только физическое, но и юридическое лицо.

Что касается валюты, то банки чаще предлагают открыть такой вклад в рублях, хотя закон разрешает совершать эту операцию в любой валюте .

Правила оформления вклада в пользу третьего лица оговорены в 842 статье Гражданского кодекса.

Зачем нужен такой депозит

Приобретение недвижимости

Удачное решение при совершении сделок купли-продажи недвижимости. Расплачиваться наличными в этом случае неудобно, так как сумма крупная. Но и безналичные переводы - не самый хороший вариант, так как покупателю придется оплачивать комиссии при переводе денег, а продавцу - при их снятии.

Комиссии при сумме в несколько миллионов рублей окажутся просто грабительскими. Зато при операциях по вкладам они не взимаются.

Забота о будущем детей

Родители могут открыть пополняемый депозит на имя ребенка, и когда чаду исполнится 18 лет, вручить полезный подарок, который существенно упростит первые шаги во взрослую жизнь. Деньги можно будет потратить на обучение, открытие собственного дела, свадьбу, а может, . Некоторые банки даже имеют в своей линейке специальные программы, предназначенные именно для этой цели.

Даже если откинуть идею о дорогом подарке, родителям просто будет спокойнее, когда они будут знать, что если с ними что-нибудь случится, дети не останутся ни с чем.

Условия, по которым переходит передача прав от взрослого к ребенку, оговариваются в договоре. В случае банкротства банка страховое возмещение получит представитель ребенка, либо опекун.

Кстати, таким образом можно позаботиться не только о детях, но и о немолодых родителях или же родственниках-инвалидах.

Страхование

Государство страхует вклады граждан, но при этом сумма компенсации ограничена 700 тысячами рублей. Поэтому для надежности можно разделить сбережения на несколько частей так, чтобы сумма каждой была менее 700 тысяч рублей, и открыть несколько вкладов на себя и родственников.

Солидный подарок

Дарить деньги, открыв вклад на третье лицо, - это более солидно и удобно, чем передавать их в конверте. К тому же по таким депозитам тоже начисляются проценты. Не исключено, что получатель крупной суммы именно так и распорядился бы подаренными деньгами, и уже открытый депозит в банке сэкономил ему немало времени.

Как оформить?

Вкладчик приходит в отделение банка со своим паспортом и персональными данными третьего лица. Присутствие выгодоприобретателя не требуется, и при этом не придется получать доверенность или оформлять другие документы, дающие право совершить операцию.

В принципе, в законе ничего не сказано о том, что необходимо предъявить паспортные данные третьего лица. Достаточно указать ФИО. Но банки, понятное дело, перестраховываются и просят ксерокопию паспорта выгодоприобретателя.

Во-первых, так деньги не попадут к полному тезке этого третьего лица. Во-вторых, банк сможет убедиться, что выгодоприобретатель не значится в черном списке экстремистов. Напомним, что банки обязаны противодействовать финансированию терроризма и отмыванию денег.

Поэтому ксерокопия паспорта третьего лица все-таки понадобится. Если депозит оформляется на ребенка, то предоставляется копия свидетельства о рождении.

Некоторые банки с подозрением относятся к таким операциям и все же требуют присутствия третьего лица. Но тогда услуга теряет смысл. Стоит позвонить в выбранный банк и спросить, согласен ли он открыть вклад на третье лицо, так как в данном случае банк имеет право отказать. Одни банки готовы открывать такого рода депозиты (), другие запрещают проводить такую операцию для отдельных видов вкладов («Возрождение»), а третьи вообще не предоставляют такую услугу.

О чем следует помнить

Не стоит выбирать тип договора, при котором открывающее депозит лицо теряет права на совершение операций с момента подписания договора. Особенно, если он открывается на имя совершенно чужого человека. Например, при приобретении квартиры. Не рекомендуется сообщать продавцу информацию о номере счета, виде вклада, а также отделении банка. Сначала подпишите договор купли-продажи недвижимости, а потом передавайте продавцу договор вклада. Если сделка по каким-либо причинам не состоится, можно будет воспользоваться п. 2 статьи 842 и снять деньги.

Если требуется открыть вклад в пользу лица, проживающего в другом регионе, следует поинтересоваться, является ли информационная база данных банка единой. Очень часто филиалы банков в регионах имеют свою базу данных, и сотрудники не имеют доступа к базе другого региона. Например, если житель Москвы откроет счет в пользу жителя Владивостока, то операционисты в отделении банка во Владивостоке могут просто не увидеть эту информацию в системе.

Более того, в некоторых банках (например, «Сбербанке») производить операции по вкладу можно только в том отделении, где он открыт.

Также нельзя забывать, что операции со счетами физических лиц не должны носить коммерческого характера. Покупка квартиры не считается коммерческой сделкой, так как имущество приобретается для личных нужд.

Открыть счет в пользу гражданина другой страны можно только в том случае, если вы состоите с ним в родстве и можете это доказать документально.

Основные нормы Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) о вкладах в пользу третьих лиц приведены в статье 842:

«Статья 842. Вклады в пользу третьих лиц

Поскольку в приведенной статье содержится ссылка на правила о договоре в пользу третьего лица, то здесь будет уместно привести и статью 430 ГК РФ:

«Статья 430. Договор в пользу третьего лица

1. Договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

2. Если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором, с момента выражения третьим лицом должнику намерения воспользоваться своим правом по договору стороны не могут расторгать или изменять заключенный ими договор без согласия третьего лица.

3. Должник в договоре вправе выдвигать против требования третьего лица возражения, которые он мог бы выдвинуть против кредитора.

4. В случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору».

Хотя к договору банковского вклада в пользу третьего лица применяются правила о договоре в пользу третьего лица, если это не противоречит правилам статьи 842 ГК РФ и существу банковского вклада, обратим внимание, прежде всего, на различия между этими договорами.

Во-первых, договор банковского вклада в пользу третьего лица не допускает производить исполнение не указанному в договоре третьему лицу. Третье лицо обязательно должно быть определено в договоре банковского вклада – это существенное условие договора данного вида.

Во-вторых, сравните и почувствуйте разницу между п.2 ст.842 ГК РФ и п.4 ст.430 ГК РФ. В п.4 ст.430 ГК РФ говорится об отказе третьего лица от права, предоставленного ему по договору, - только в этом случае кредитор может воспользоваться этим правом, если не оговорено иное. В то же время, согласно п.2. ст.842 ГК РФ, лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств, в любое время до выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика. То есть, не важно, откажется третье лицо от прав вкладчика или все-таки вступит в права вкладчика в будущем, до тех пор, пока оно (третье лицо) не вступит в права вкладчика, такими правами может пользоваться лицо, заключившее договор банковского вклада, в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств. Именно эта особенность договора банковского вклада в пользу третьего лица и порождает те проблемы, которые мы намерены рассмотреть.

Чтобы упростить изложение введем следующие сокращения: третье лицо, в пользу которого заключен договор банковского вклада, будем называть «лицо Т» или просто «Т», а лицо, заключившее договор банковского вклада, будем называть «лицом А» или просто «А».

Кроме того, примем также некоторые допущения.

Во-первых, мы будем говорить только о рублевых вкладах. Во-вторых, лица Т и А будем считать резидентами, не состоящими в браке. Автору могут возразить, что эти допущения уж очень ограничительны. На самом деле они не имеют решающего значения, о них можно было бы просто умолчать. Но они все-таки сделаны для того, чтобы читатель ясно себе представлял, что мы дистанцируемся от законодательства о валютном регулировании и валютном контроле, а также от семейного законодательства. В-третьих, рассматриваемые вопросы мы будем анализировать главным образом с точки зрения диспозитивных норм, то есть норм ГК РФ, которые применяются, если соглашением сторон не предусмотрены иные условия договора.

Смысл внесения банковского вклада в пользу третьего лица

Очень часто вклад в пользу третьего лица открывается родителями (дедушками, бабушками) на детей (внуков). Основные вопросы, которые возникают при этом, связаны с дееспособностью ребенка.

Вопрос первый - может ли быть открыт вклад на имя ребенка, вне зависимости от его возраста? На этот вопрос следовало бы ответить утвердительно. Существенным условием договора банковского вклада в пользу третьего лица является указание имени гражданина, в пользу которого вносится вклад, а не его возраст. Единственное, что может опорочить эту сделку, это внесение вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора. Статья 37 закона «О банках и банковской деятельности» на возраст вкладчика также никаких ограничений не накладывает.

Вопрос второй - всегда ли ребенок может приобрести права вкладчика, предъявив первое требование, основанное на этих правах, либо иным способом выразить банку намерение воспользоваться такими правами?

Что касается ребенка младше шести лет, то за него права вкладчика могут заявлять только родители, усыновители или опекуны, т.е. законные представители. Самостоятельно такие права ребенок сможет заявить, когда достигнет соответствующего возраста.

За ребенком, достигшим шестилетнего возраста, такое право можно признать, но только в том случае, если денежные средства во вклад внесены законным представителем или с его согласия третьим лицом (пп.3 п.2 ст.28 ГК РФ):

«2. Малолетние в возрасте от шести до четырнадцати лет вправе самостоятельно совершать:

1) мелкие бытовые сделки;

2) сделки, направленные на безвозмездное получение выгоды, не требующие нотариального удостоверения либо государственной регистрации;

3) сделки по распоряжению средствами, предоставленными законным представителем или с согласия последнего третьим лицом для определенной цели или для свободного распоряжения».

При этом обязательно должно учитываться, были ли внесены денежные средства для свободного распоряжения или для определенной цели. В этой ситуации следует обратить внимание на один нюанс. Он состоит в том, в какой момент банк должен интересоваться тем, кто вносил вклад – законный представитель или третье лицо с его согласия, получено ли такое согласие, предоставлено ли ребенку право свободного распоряжения денежными средствами во вкладе или они были внесены для какой-то определенной цели? Дело в том, что, следуя формально букве ст.842 ГК РФ, которая, в частности, ссылается на ст. 19 ГК РФ, для открытия банковского вклада в пользу третьего физического лица, требуется указание только имени гражданина, но не его возраста. Поэтому факт малолетства может выясниться только когда малолетнее чадо придет вступать в права вкладчика. Тогда-то и «всплывут» все эти вопросы. Тем не менее, будет лучше, если банк выяснит возраст третьего лица и задаст необходимые вопросы при заключении договора банковского вклада в его пользу.

Ситуация несколько осложняется, если ребенок достиг возраста 14 лет. У него появляется бόльшая самостоятельность по сравнению с малолетними не достигшими 14 лет (п.2 ст.26 ГК РФ):

«2. Несовершеннолетние в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителя:

1) распоряжаться своими заработком, стипендией и иными доходами;

3) в соответствии с законом вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими;

4) совершать мелкие бытовые сделки и иные сделки, предусмотренные пунктом 2 статьи 28 настоящего Кодекса.

По достижении шестнадцати лет несовершеннолетние также вправе быть членами кооперативов в соответствии с законами о кооперативах».

Согласно приведенному фрагменту ст. 26 ГК РФ несовершеннолетний в возрасте от 14 до 18 лет может в соответствии с законом вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими, но, если толковать текст пп. 3 буквально, то его нельзя применять к банковским вкладам в пользу третьего лица. Такое толкование мы находим, в частности, в Комментарии к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части первой (Отв. ред. О.Н. Садиков. – М.: 1996, стр. 52):

«4. Несовершеннолетние вправе вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими. Вкладами же, внесенными на их имя другими лицами, несовершеннолетний может распоряжаться лишь с согласия своих законных представителей».

Однако при этом возникает вопрос, как несовершеннолетний сможет без согласия законных представителей свободно распоряжаться своим заработком, стипендией и иными доходами, если они были внесены во вклад третьим лицом, например, работодателем или учебным заведением? Автор комментария на этот вопрос ответа не дает. Получается, что право несовершеннолетнего в возрасте от 14 до 18 лет самостоятельно распоряжаться своим заработком, стипендией и иными доходами зависит от формы выплаты заработка, стипендии или иного дохода – наличными через кассу получить можно, а через вклад, если он открыт третьим лицом, только с согласия законного представителя. Можно понять, почему администрации учебных заведений часто перестраховываются и заставляют студентов самостоятельно открывать счета для вкладов до востребования, на которые будет зачисляться стипендия. Естественно, что и банки, скорее всего, также предпочтут «перестраховочный» вариант.

Вклады в пользу третьего лица могут вноситься не только на имя детей. Такие вклады могут открываться и в пользу совершеннолетних граждан. Например, в пользу третьего лица может быть открыт счет (вклад), предназначенный для осуществления операций, связанных с выплатой заработной платы, алиментов, социальных пособий, дивидендов. Иногда такие вклады открываются на граждан для возврата излишне уплаченных сумм в бюджет. Перечисленные варианты открытия вкладов в пользу третьего лица для нас особого интереса не представляют. Мы рассмотрим иное использование вклада в пользу третьего лица.

По сравнению с вариантом использования доверенности на право распоряжения вкладом вклад в пользу третьего лица обладает определенными особенностями. Именно они обусловливают рассматриваемую схему его применения. Во-первых, у лица, на имя которого открыт вклад, отпадает необходимость в посещении банка и оформлении доверенности. Во-вторых, и в отношении граждан - это главное, доверенность имеет тот недостаток, что действие ее прекращается вследствие смерти гражданина, выдавшего доверенность признания его недееспособным, ограниченно дееспособным или безвестно отсутствующим (ст.188 ГК РФ). То есть, в случае смерти владельца вклада, выдавшего доверенность, лицо, которому доверенность выдана, даже если это лицо является наследником,теоретически теряет право на немедленное получение вклада.

Единственное исключение предусмотрено п.3 ст. 1174 ГК РФ. Указанный пункт устанавливает, что для осуществления расходов на достойные похороны наследодателя (в нашем случае это владелец вклада) могут быть использованы любые принадлежавшие ему денежные средства, в том числе находящиеся во вкладах или на счетах в банках. Наследник, которому завещаны денежные средства, внесенные во вклад или находящиеся на любых других счетах наследодателя в банках, в том числе в случае, когда они завещаны путем завещательного распоряжения в банке, вправе в любое время до истечения шести месяцев со дня открытия наследства получить из вклада или со счета наследодателя денежные средства, необходимые для его похорон. Банки, во вкладах или на счетах которых находятся денежные средства наследодателя, обязаны по постановлению нотариуса предоставить их лицу, указанному в постановлении нотариуса, для оплаты указанных расходов. Размер средств, выдаваемых банком на похороны наследнику или указанному в постановлении нотариуса лицу, не может превышать двести минимальных размеров оплаты труда , установленных законом на день обращения за получением этих средств (на момент написания статьи - 20 000 рублей).

Остальные денежные средства, даже если в отношении их в банке совершено завещательное распоряжение, входят в состав наследства и наследуются на общих основаниях в соответствии с правилами ГК РФ. Эти средства выдаются наследникам на основании свидетельства о праве на наследство и в соответствии с ним, т.е., как правило, по истечении шести месяцев со дня открытия наследства. Свидетельство о праве на наследство может быть выдано до истечения шести месяцев со дня открытия наследства, если имеются достоверные данные о том, что кроме лиц, обратившихся за выдачей свидетельства, иных наследников, имеющих право на наследство или его соответствующую часть, не имеется.

Существует вероятность того, что доверенное лицо может скрыть факт смерти владельца вклада или не знать о нем, и, воспользовавшись доверенностью, если не истек ее срок, снять всю сумму вклада и проценты по нему. В этом случае необходимо учитывать, что права и обязанности, возникшие в результате действий лица, которому выдана доверенность, до того, как это лицо узнало или должно было узнать о ее прекращении, сохраняют силу для правопреемников лица, выдавшего доверенность, в отношении третьих лиц. Это правило не применяется, если третье лицо (нас интересует случай, когда в качестве третьего лица выступает коммерческий банк) знало или должно было знать, что действие доверенности прекратилось. При этом следует помнить, что, на правопреемниках лица, выдавшего доверенность, лежит обязанность известить об отмене доверенности то лицо, которому доверенность выдана, а также известных третьих лиц, для представительства перед которыми выдана доверенность.

Однако существует другой способ получить деньги вкладчика в полной сумме, не дожидаясь истечения шестимесячного срока принятия наследства. Делается это следующим образом. Одно физическое лицо А вносит вклад в пользу третьего лица Т. При этом лицо Т вступать в права вкладчика не спешит. В такой ситуации в случае смерти лица Т вклад может снять лицо А, вносившее вклад и заключавшее договор банковского вклада, поскольку до выражения лицом Т намерения воспользоваться правами вкладчика лицо Аможет воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств.

Если же лицо А, заключившее договор банковского счета в пользу лица Т, умрет раньше Т, то лицо Т, вступив в права вкладчика, сможет распоряжаться вкладом и при необходимости снять все денежные средства. К такой схеме иногда прибегают, лица, которым бывает затруднительно по состоянию здоровья или в силу каких-то иных причин посетить офис банка - обычно это престарелые граждане или инвалиды. Они просят кого-то из своих близких родственников или людей, с которыми у них сложились доверительные отношения, открыть вклад в их пользу. Это избавляет их от необходимости держать значительные суммы денежных средств у себя дома. Отметим, что доверенное лицо может, как входить в круг наследников, так и находиться вне этого круга.

Но так ли все просто в приведенной схеме? Не злоупотребит ли лицо А, которое открывает счет в пользу лица Т, в случае смерти Т интересами остальных правопреемников? Исследуем этот вопрос подробнее.

На сегодняшний день практически каждый банк предоставляет возможность сделать банковский вклад в пользу третьего лица. Что же это значит?

- денежный перевод;

Вклад на третье лицо может быть открыт как юридическим, так и физическим лицом. Для открытия счета понадобятся паспортные данные первоначального вкладчика и человека, на имя которого он будет открыт.

Право лица, открывшего вклад на распоряжение средствами

Стоит отметить, что лицо, открывшее данный счет и сделавшего вклад в пользу третьего лица имеет право распоряжаться средствами до обращения третьего лица в банк и предъявления им своих прав. Именно по этой причине, этот депозит часто используется в качестве подарка.

На сегодняшний день практически каждый банк Украины и России предоставляет возможность открыть депозит на третье лицо. В основном, подобные вклады оформляются в качестве подарка для детей к совершеннолетию. Однако, кроме этого, имеется ряд других случаев, в который может появиться необходимость в открытии такого депозита.

Например, в случае утери документов или отсутствия регистрации, данная услуга будет неоценима. Поэтому с учетом таких аспектов, вклад на третье лицо практикуется при совершении сделок. Также, данный депозит может открываться в качестве денежного перевода. В этом случае можно сэкономить на комиссии, если сумма довольно крупная. Однако, важно учитывать, что в месте проживания третьего лица должно быть отделение банка, в котором открывается счет, ведь ему потребуется обратиться туда для предъявления своих прав.

Кроме того, стоит отметить, что лицо, открывшее данный счет имеет право распоряжаться средствами до обращения третьего лица в банк и предъявления им своих прав. Именно по этой причине, этот депозит часто используется в качестве подарка на будущее совершеннолетие. Так родители смогут обеспечить ребенку обучение, жилье. Данный вклад является пополняемым.

Однако, есть сложности, которые отражаются в необходимости предоставления доверенности, заверенной нотариусом от третьего лица о том, что первоначальный вкладчик хочет внести средства на счет. Естественно, это будет необходимо с момента обращения лица, на имя которого открыт счет. До предъявления им прав в банке подобной сложности не возникнет.

Что касается страховых аспектов, то они осуществляются на общих условиях, но возмещение получает третье лицо.

Из документов, необходимых для открытия этого депозита потребуются паспортные данные первоначального вкладчика и лица, на имя которого будет открываться счет. Если вклад открывается на ребенка, то потребуется его свидетельство о рождении. При этом присутствие третьего лица не обязательно.

Что касается снятия средств, то обычно ими можно воспользоваться без потери процента по истечении трех лет. Переход права пользования вкладом обычно излагается в договоре.

Также, открыть вклад на третье лицо может быть инициировано третьим лицом за его средства, например, в случае утраты им документов. Однако, минусом будет то, что инициатор не сможет распоряжаться своими средствами до момента предоставления в банк документов, удостоверяющих его личность. В случае открытия вклада по просьбе третьего лица, следует позаботиться о доверенности на средства, которые будут положены на счет.

Также, плюсом является то, что, если третье лицо получает сертификат на предъявителя, например, в качестве подарка, то этот сертификат он может использовать в качестве залога при оформлении кредита. Но есть и существенный минус. Сертификат на предъявителя не восстанавливают. То есть при утере документа, обращение в банк за средствами становится невозможным.

Что касается банков, которые предоставляют услугу открыть вклад в пользу третьего лица, то к ним относятся: Приватбанк, ВТБ-24, Сбербанк, Уралсиб, Абсолют Банк и другие. Юниаструм Банк и Райффайзенбанк не открывают такой депозит.

Депозит на третье лицо представляет собой счет, открытый в банке вкладчиком на имя другого человека. В этом случае, средства, положенные на счет, будут принадлежать человеку, на имя которого он открыт с момента предъявления им своих прав на вклад. До этого фактическим владельцем денег является первоначальный вкладчик. Пополнение вклада третьим лицом может производить любой гражданин.

Если говорить о целях открытия подобного вклада, то они бывают разные. Такой депозит можно рассматривать в нескольких аспектах:

- непосредственный вклад для родственника или близкого лица в целях обеспечения его финансовой стабильности (например, денежные накопления для ребенка к его совершеннолетию);
- открытие счета по просьбе третьего лица на его средства в случае утраты им документов или отсутствия регистрации;
- денежный перевод;
- открытие депозита в качестве подарка (сертификат на предъявителя).

Чаще, в банковской практике, вклад на третье лицо используется именно для открытия счета на родственников или близких. Кроме того, такой депозит часто используют в качестве подарка.

Вклад на третье лицо может быть открыт как юридическим, так и физическим лицом. Для открытия счета понадобятся паспортные данные первоначального вкладчика и человека, на имя которого он будет открыт.

Существует два вида таких депозитов. В первом случае это непосредственно вклад на третье лицо, во втором – открытие счета по доверенности. Последнее чаще касается тех случаев, когда кто-либо заинтересован в размещении средств в банке, но не имеет возможности самостоятельно осуществить такую операцию. Это касается лиц без необходимых документов или временным их отсутствием. Также, это относится к лицам без регистрации.

Говоря о первом виде депозитов на третье лицо, стоит отметить, что они практикуются, в основном, как подарки или между родственниками. Так, сертификат на предъявителя может оказаться довольно выгодным и солидным подарком, гораздо удобнее, чем деньги в конверте. К тому же, если сумма довольно крупная, то получателю не придется идти в банк и размещать средства на счете, как в случае с конвертом. Это очень практично.

Что касается открытия вклада на родственника или ребенка, то это позволяет накопить средства к определенному моменту. Депозит может быть довольно длительным, как например, в случае с вкладом до совершеннолетия ребенка. Для открытия такого счета понадобится свидетельство о рождении. До наступления совершеннолетия и обращения с правами на депозит, средствами распоряжается первоначальный вкладчик.

При наступлении страхового случая, если третье лицо предъявило свои права на вклад, возмещение получает оно.

Говоря о банковском вкладе в пользу третьего лица в качестве денежного перевода, стоит отметить, что это практикуется не часто, но, в основном, с целью экономии на комиссионных отчислениях. К тому же, в этом случае, получателю не приходится обращаться в отделение перевода и заново размещать средства на счету.

Видео: как подарить вклад

В каких случаях можно открыть вклад в пользу третьего лица?

Для начала стоит разобраться, что такое депозит? Депозит – это некая сумма денег, или ценные бумаги, которые передаются неким лицом кредитному учреждению, то есть банку, с целью получения доходов, образующихся в ходе финансовых операций с вкладом.

Практически любой депозит можно открыть как вклад на третье лицо. Данное финансовое действие предусмотрено Гражданским кодексом России. Большинство Российских банков предоставляют такую услугу. По статистике не многие граждане РФ пользуются такой возможность. В большинстве случаев они открывают депозит по договоренности.

Депозит на третье лицо открывают по различным целям и причинам. Например, в качестве диковинного и необычного подарка. К примеру, родители могут оформить вклад для того, чтобы обеспечить хорошее будущее для своего ребенка. Тем самым, они будут спокойны, что дети смогут организовать свадьбу, получить качественное образование, купить жилье и др.

Еще одним случаем вклада является способ денежного перевода. В этом случае одно лицо оформляет вклад на другое. При выполнения условий договора, эти деньги в определенный момент станут собственностью для лица, на имя которого оформлен договор. Зачастую вклады являются краткосрочными.

Как открыть депозит на третье лицо?

Открыть вклад в пользу третьего лица несложно. Нужно иметь при себе свой паспорт, дать данные о третьем лице, на кого он открывается (ФИО). Если третье лицо – ребенок, то нужно иметь свидетельство о рождении. Присутствие ребенка не обязательно. В некоторых случаях, банк запрашивает ксерокопию паспорта третьего лица, ксерокопия должна быть основного разворота паспорта. Проводится это для корректной работы банка.

Особенности открытия вклада на третье лицо.

Так называемое третье лицо получит права вкладчика, только после личного обращения в банк с необходимыми документами. Пока третье лицо не обратилось к банку, лицо открывшее депозит имеет такие же права, как и лицо, которому обращается вклад.

Максимальные годовая ставка по банкам России в процентах составляет 21%-23%, учитывая депозиты сроком не больше одного года.

Плюсы вклада на третье лицо:

1. Не обязательно присутствие третьего лица.
2. Лицо, открывшее депозит имеет право изменять сумму.
3. Депозит может использовать как перевод денежных средств, без комиссии.
4. Можно обеспечить родного человека, члена семьи, будущее детей.

Одним из часто задаваемых вопросов является: «Возможно ли вносить иностранную валюту в качестве вклада?». Возможно, в том случае, если банк дает такую возможность.

Без оформления какого-либо договора, третье лицо может внести денежные средства на свое имя. Делается это в случае потери собственных документов. До момента восстановления документов, воспользоваться средствами данное лицо не сможет.

Какие особенности долгосрочных вкладов и возможно ли их оформить на третье лицо. И что такое компенсация целевого вклада на детей в некоторых финансовых учреждениях условия предусматривают ограничение возраста счёта, по достижении которого происходит автоматические закрытие.

В каком случае можно использовать вклад на имя третьего лица?

Чтобы понять, что такое вклад в пользу третьего лица, рассмотрим несколько простых примеров.

Предположим, требуется переслать крупную денежную сумму своему ребёнку или родственнику. Разумеется, можно сделать всё быстро и просто с помощью обычного перевода. Однако выбирая такой вариант, придётся оплатить комиссию банка. Если же получатель не намерен тратить всю сумму, и желает её защитить, то, скорее всего, положит деньги на расчётный счёт. Возникает закономерный вопрос: «Зачем нести дополнительные расходы и терять деньги впустую?». Как быть в таком случае? Открытие вклада в пользу третьего лица – лучшее решение и выход из ситуации!

Чаще всего рассматриваемый вид вклада используют родители для того, чтобы обеспечить своим детям безбедную жизнь. Средства, размещённые на депозите, могут пойти на приобретение недвижимости, автомобиля или обучение. Всё будет зависеть от лица, открывшего (вклад в пользу третьего лица) и от условий, которые установлены в договоре банковского вклада в пользу третьего лица. Чаще всего денежными средствами получатель может пользоваться с наступления определённого возраста или при конкретных обстоятельствах (например, свадьба, отпуск и прочие). Кстати, вклад на третье лицо станет хорошей услугой для граждан, у которых временно отсутствуют документы, необходимые для собственноручного открытия депозита в финансовом учреждении.

Чтобы открыть такой депозит, потребуется паспортные данные вкладчика и данные лица, на которое заводится счёт. Стоит отметить, что в некоторых российских банках обязательно требуется присутствие лица, на имя которого открывается вклад. Разумеется, такое условие негативно отражается на популярности услуги. Однако, не смотря на этот недостаток, рассматриваемая услуга очень удобна.

Интересным решением сегодня считаются депозитные свидетельства. По мнению представителей ведущих российских банков, данная услуга пользуется особой популярностью. Наиболее актуальна услуга во время праздников. Депозитное свидетельство может стать уникальным способом подарить деньги человеку. Так, лицо, на имя которого подготовлено свидетельство, может обратиться с паспортом в банк и пользоваться депозитом без ограничений.

Стоит знать, что сейчас не все банки готовы открывать условные вклады в пользу третьих лиц. Одной из возможных причин можно назвать активную борьбу с коррупцией в последние годы.

Несмотря на возможные сложности, открытие условного вклада в пользу третьего лица – это эффективная и удобная услуга, которой сегодня пользуются многие родители. Открытие такого депозита на имя своего ребёнка – это забота о будущем. Распоряжаясь денежными средствами с умом, можно забыть о дополнительных сборах и комиссиях, которые образуют дополнительный источник дохода большинства российских финансовых учреждений.

Банки, в которых можно оформить вклад на имя третьего лица, готовы предложить своим клиентам различные процентные ставки, которые будут зависеть от валюты, сроков размещения и суммы депозита.