Наверняка вы неоднократно слышали о том, что деньги в Банках можно хранить и даже передавать из поколения в поколение по тарифу «До востребования». В этой статье мы рассмотрим подробные условия и расскажем, как ещё используют этот вид вклада.

Вклад до востребования - что значит?

Вклад или депозит до востребования это бессрочный банковский счет, денежные средства с которого выдаются клиенту по первому требованию без ограничений.

«До востребования» - это стандартное обозначение минимального тарифа, по которому обслуживается вклад. Условия открытия и содержания счета во всех банках похожи:

• бесплатное обслуживание,
• возможность снятия в любой момент,
• автоматическая ежегодная пролонгация,
• отсутствие требований к минимальному остатку,
• неограниченное пополнение.

На вклады до востребования ставки всегда минимальные – от 0,005% до 1,5%. Нереально найти вклад до востребования с высоким процентом, потому что он не является «срочным». Так как банк обязуется выдать деньги в любой момент, он не может полноценно их «прокручивать», и соответственно, получать с них доход. Однако, за счет вкладов «До востребования» формируется до 17% кредитного портфеля Банков.

Бессрочные вклады больше привлекательны именно для клиентов, которые используют их преимущества в своих целях:

1. Деньги под защитой

Как и любой вклад, депозит «До востребования» от банкротства или ликвидации Банка, что нельзя сказать о картах и обычных расчетных счетах.

2. Бесплатный расчетный счет

Ведение обычного расчета подразумевает комиссию за обслуживание, а сберегательные счета позволяют бесплатно совершать те же самые операции.

3. Бессрочное хранилище

Деньги на счете могут содержаться неограниченное время, становиться фамильным бюджетом и переходить по наследству. По вкладу «До востребования» может быть оформлено завещательное распоряжение.

Многие банковские операции совершаются через подобные счета. Например, вклад до востребования Сбербанка России открывается к потребительскому кредиту для удобства выдачи наличных и последующего пополнения кредитного счета. Ещё бессрочный вклад Сбербанка позволяет копить деньги в любой валюте: фунты, франки, доллары, евро, йены и т.д.

Клиент обычно не ограничен какими то дополнительными условиями, но иногда все же бывают незначительные исключения: например, вклад до востребования ВТБ 24 может быть пополнен на сумму не ниже 100 рублей.

Основным преимуществом депозитных вкладов является возможность получения пассивного дохода в качестве определённого процента от вложенных средств. Оформить депозит очень просто, достаточно прийти в ближайшее представительство Сбербанка, подписать договор и в конце срока действия договора получить чистую прибыль.

Но не всегда депозиты являются одинаковыми по условиям, процентной ставке и сроку действия. Одним из таких является вклад до востребования от Сбербанка. На данный момент эта услуга очень популярна среди граждан РФ, она позволяет держать и накапливать свой капитал на одном депозитном счете.

Основные задачи данного вклада Сбербанка

От остальных видов вложений, «депозит до востребования» отличается тем, что не имеет срока по хранению. Соглашение с банком будет заключено на таких условиях, которые позволяют получить деньги по первому требованию вкладчика.

От срочных вкладов он отличается отсутствием штрафов, предусмотренных за снятие средств со счета досрочно, с ограничениями по срокам. Чтобы управлять «вкладом до востребования» вкладчику достаточно воспользоваться интернет банкингом.

С его помощью можно производить денежные переводы на срочные счета, принимать новые поступления, например зарплату или дивиденды, а также совершать конверсионные операции или безналичные перечисления.

Вклад до востребования имеет 4 главных особенности:

1. Невысокая процентная ставка.
2. Множество валют на выбор для открытия депозита.
3. Снятие части или всей суммы в любое время.
4. Нет сроков, устанавливающих ограничения по действию договора. Когда закрыть счет, клиент решает самостоятельно.

Для чего нужен вклад до востребования Сбербанка России

Что касается значительного увеличения своего капитала, данный вклад не станет уместным, для этого больше подойдет срочный депозит, ведь процентная ставка по нему значительно выше.

Основным предназначением вкладов в Сбербанке является предоставление возможности физлицам и руководителям компаний хранить свои сбережения на счету с целью удобного управления денежными потоками. Также, клиент банка в любое удобное время сможет пополнить счет или снять все деньги.

Такой вклад становится актуальным, если клиент хочет обеспечить своим сбережениям максимальную защиту. Система безопасности Сбербанка, одна из самых надежных в РФ.

Чаще всего, граждане используют «депозит до востребования» для сохранения суммы денег, которая необходима для произведения какой-либо крупной покупки, например квартиры или машины, чтобы не держать деньги дома и не подвергать их риску.

Условия и проценты по вкладу до востребования Сбербанка

Сделав «вклад до востребования» в Сбербанке, гражданин РФ получает полноценный доступ к своим деньгам для снятия или проведения банковских операций. Процентная ставка составляет 0,1% от всей суммы вложенных средств. Кроме рублевого вклада, открыть счет можно в таких валютах как:

1. Доллары США.
2. Норвежские кроны.
3. Датская крона.
4. Шведская крона.
5. Сингапурские доллары.
6. Евро.
7. Японские йены.
8. Австралийский доллар.
9. Швейцарские кроны.
10. Фунт стерлинга.
11. Канадский доллар.

Если клиент Сбербанка решает снять всю сумму со счета, на остатке должно находиться 10 рублей или 5 долларов, это является обязательным условием.

После открытия депозита, проценты будут начисляться ежеквартально. При снятии всех денег, полученная прибыль будет определяться опираясь на фактические сроки хранения денег в Сбербанке. Если ставка по проценту менялась, пока деньги находились на счету, расчет процентов происходит учитывая каждое её значение пропорционально всему сроку действия договора с момента его заключения.

Если физическому лицу срочно нужно заработать небольшую сумму денежных средств, ему следует оформить . Когда люди стремятся сохранить и приумножить свои сбережения, они должны рассматривать другие предложения российских банков. Большинство депозитных продуктов не предусматривает частичный вывод средств. При их оформлении вкладчики размещают определенную сумму на депозитных счетах, на которую впоследствии начисляются проценты. Если для физических лиц важно всегда иметь свободный доступ к своим сбережениям, им финучреждения предлагают оформить вклады «До востребования».

Что собой представляет программа «До востребования»?

Изучая и других российских городов, физические лица сталкиваются с депозитными программами «До востребования». При сравнении такого продукта с другими видами вкладов можно заметить существенную разницу в размере процентных ставок. Клиентам, решившим оформить вклад «До востребования», в любой момент обеспечивается доступ к сбережениям, которые они могут выводить без потери начисленного дохода. Срок действия такой программы не ограничивается. Соответственно, деньги на депозитном счете клиента могут находиться до тех пор, пока он их не истребует у банка.

Совет : при оформлении таких вкладов физические лица должны учитывать один нюанс. Практически все финансовые учреждения устанавливают по ним практически нулевые процентные ставки. Их размер может колебаться в диапазоне 0,001%-0,50% годовых. Именно поэтому многие вкладчики рассматривают такие программы только в качестве инструмента для сохранения сбережений и использования их в нужный момент.

В соответствии с регламентом Гражданского Кодекса РФ программа «До востребования» именуется именно вкладом, несмотря на то, что практически не приносит дохода физическим лицам. При ее оформлении между клиентом и финансовым учреждением заключается соответствующий договор. В соответствии с его условиями граждане, открывшие такой вклад, имеют возможность проводить по нему кассовые операции, а также делать денежные переводы с целью пополнения. Именно этим и отличается такой депозит от банковского счета, который предусмотрен для проведения расчетно-кассовых операций.

Практически во всех российских банках устанавливаются идентичные условия по депозитам «До востребования». Они могут отличаться между собой по некоторым параметрам:

1. ВТБ24. Чтобы открыть такой вклад в этом банке, физическому лицу необходимо иметь на руках не менее 100 рублей. По программе предусмотрена капитализация процентного дохода, при расчете которого используется ставка 0,01% годовых. Стоит отметить, что это финансовое учреждение позволяет вносить на вклад «До востребования» не только российские рубли, но и иностранную валюту: евро/американские доллары/ швейцарские франки/английские фунты стерлингов.
2. КБ Генбанк. В этом финучреждении установлены стандартные условия для размещения денежных средств на этом вкладе. Единственным отличием от аналогичных программ является более высокая процентная ставка, размер которой достигает 0,30% годовых. Начисленный доход подлежит капитализации или выплачивается физическим лицам один раз в год.
3. Банк Оранжевый. Для людей преклонного возраста, решивших оформить депозит, действует максимально высокая процентная ставка – 3,50% годовых. Начисленный доход выплачивается один раз в месяц или капитализируется.
4. КБ Ренессанс Кредит. По условиям программы этого финансового учреждения процентный доход (действует ставка 0,50% годовых) подлежит ежемесячной капитализации.
5. Мособлбанк. Годовая процентная ставка по вкладу «До востребования» зафиксирована в размере 1,50% годовых. Начисленный доход капитализируется или выплачивается клиентам один раз в месяц.
6. Фондсервисбанк. Физические лица, решившие разместить свои сбережения, могут рассчитывать на годовую процентную ставку в размере 1,00%. Доход начисляется ежемесячно, после чего или переводится на текущий или карточный счет клиента.

Есть ли смысл открывать депозитные счета «До востребования»?

Большинство российских граждан стремится найти . Изучая доступные депозитные продукты, они обращают внимание на одно главное преимущество вклада «До востребования». Финансовое учреждение обязуется вернуть всю сумму денежных средств по первому требованию клиента. Этот порядок проведения расчетов закреплен в ГК России.

Совет : в настоящее время многие субъекты предпринимательской деятельности перечисляют заработную плату своим штатным сотрудникам на депозитные счета «До востребования». В этом случае физическим лицам удается не только сохранять заработанные средства, но и немножко их приумножать. При этом они в любой момент могут снимать необходимую сумму для оплаты текущих расходов.

Сегодня некоторые финансовые учреждения при оформлении различных депозитных программ автоматически открывают клиентам вклады «До востребования». Это делается для того, чтобы перечислять на них начисленный процентный доход. По некоторым депозитам предусмотрено, что в последний день действия договора клиент должен или провести его пролонгацию, или забрать свои средства. Если этого сделано не будет, то все находящиеся на депозитном счете денежные средства переведутся на вклад «До востребования». После этого физическое лицо может в любой момент забрать деньги или оставить их на хранении, при этом на них будет начисляться небольшой процентный доход.

Какую пользу извлекают банки от таких вкладов?

Все финансовые учреждения создаются для того, чтобы их собственники получали прибыль, размер которой будет напрямую зависеть от скорости оборота денежных средств. Если учитывать статистические данные, которые присутствуют в открытых источниках, то можно заметить, что хранящиеся на депозитных счетах «До востребования» денежные средства клиентов банки оборачивают за год от 30 до 50 раз. На сегодняшний день это самая высокая скорость обращения.

Российские банки все денежные средства с вкладов «До востребования» направляют в различные финансовые обороты, обладающие максимальной ликвидностью. Распределение денег осуществляется следующим образом:

• большая часть вложений клиентов используется в виде кассовой наличности (банк может переводить ее на свои корреспондентские счета, открытые в других финансовых учреждениях);
• часть денежных средств вкладывается в ценные бумаги, выпущенные государством (только краткосрочные);
• минимальная часть вложений физических лиц направляется для кредитования населения (краткосрочные займы, овердрафты и т.д.).

Исходя из этого, можно сделать следующий вывод: для российских финансовых учреждений вклады «До востребования» являются способом получения самых дешевых инвестиций. Они пользуются деньгами клиентов за минимальные проценты - от 0,001% до 5,00% годовых. При минимальных затратах банки получают максимальную прибыль, при этом их собственные средства продолжают находиться в обороте и приносить стабильный доход. Естественно, что для финансовых учреждений, берущих средства с депозитных счетов «До востребования», существуют определенные риски. Например, клиент неожиданно обратится с требованием вернуть все свои вложения. Такой вариант развития событий вполне допустим, так как в договорах не предусмотрен порядок предварительного оповещения финучреждения о намерениях закрыть депозит или частично вывести средства. В такой ситуации банки вынуждены изымать сделанные вложения в различные финансовые инструменты. Из-за наличия таких рисков максимально снижается стоимость таких депозитных программ.

Какие условия устанавливаются по вкладам «До востребования»?

Вклады «До востребования» представляют собой бессрочные банковские счета, на которых физические лица могут размещать любые суммы денежных средств в отечественной и иностранной валюте. По ним устанавливаются следующие условия (некоторые финансовые учреждения могут их незначительно корректировать):

1. Не взимается абонплата за обслуживание депозита.
2. Вклад может пополняться без ограничений.
3. Физические лица могут снимать любые суммы средств (не устанавливается неснижаемый остаток).
4. Начисленный процентный доход подлежит капитализации.

Обратите внимание: согласно статистике за счет таких бессрочных депозитов российские финансовые учреждения формируют до 17% своих кредитных портфелей.

Какую выгоду могут получить физические лица от таких депозитов?

Оформляя бессрочные или в любом другом финансовом учреждении, российские граждане могут извлечь из них следующую выгоду:

1. Сбережения клиентов находятся под надежной защитой. Многие финучреждения являются участниками государственной программы страхования вкладов, поэтому в случае их банкротства физическим лицам будут возвращены вложения в пределах 1 400 000 рублей.
2. Депозиты «До востребования» можно использовать в качестве расчетных счетов, так как по ним разрешено проводить расходные и кассовые операции.
3. Многие российские граждане используют такие вклады не только для сбережения, но и для накопления средств. Регулярно их пополняя, они могут скопить большое количество денег. Стоит отметить, что такие депозиты можно передавать по наследству.
4. По вкладам, как правило, устанавливается ничтожная сумма минимального остатка, благодаря чему физические лица могут выводить с них все свои сбережения, и при этом не будет возникать необходимость в закрытии счетов.
5. На такие депозиты российские граждане могут получать различные выплаты, например, заработную плату, стипендию, пенсию, компенсации и прочие выплаты социального плана.
6. При проведении расчетно-кассовых операций с владельцев таких вкладов взимается минимальная комиссия.
7. Клиентам в подарок может быть оформлена с небольшим кредитным лимитом и высокими процентами, начисляемыми на остаток средств.

Вклад «До востребования» от Сбербанка России

Сегодня Сбербанк России предлагает физическим лицам оформить бессрочный вклад «До востребования» на следующих условиях:

1. Денежные средства размещаются на неограниченный срок в российских рублях и различных видах иностранной валюты.
2. Минимальная сумма стартового взноса зафиксирована в размере 10 рублей или 5 у.е.
3. Физическим лицам позволено без ограничений делать дополнительные взносы.
4. В любой момент вкладчики могут вывести с депозитных счетов свои сбережения в пределах неснижаемого остатка, который равен сумме стартового взноса.
5. Процентный доход начисляется один раз в квартал по ставке 0,01% годовых (предусмотрена капитализация).

Совет : если российские граждане планируют открыть депозит «До востребования» в иностранной валюте, им следует предварительно обратиться к оператору горячей линии. Это связано с тем, что не во всех отделениях финансового учреждения можно провести такое оформление.

Чтобы узнать, как , физическим лицам необходимо либо лично посетить ближайший офис финансового учреждения, либо обратиться на его горячую линию. На официальном сайте Сбербанка они могут заполнить специальную форму, в которой присутствуют подсказки для людей, которые не знают, как это сделать.

Сохраните статью в 2 клика:

Если физические лица стремятся защитить свои сбережения от возможных рисков, им не всегда следует выбирать депозитные программы с максимально высокими процентами. Оформив вклады «До востребования», люди смогут постепенно накопить очень большие суммы денежных средств, к которым у них в любой момент будет доступ.

Вконтакте

Изучая условия депозитного предложения от банка, можно встретить информацию о том, что при досрочном расторжении договора на вложенную сумму будет начислена ставка по вкладу «До востребования».

Что же такое вклад «До востребования»? Каждый банк России имеет подобное предложение. И причина этому – отнюдь не желание развести клиента, а потребность. Сам счёт выполняет роль буфера и нужен для многих операций. Потребитель финансовых услуг может и не догадываться о настоящей роли и назначении данной опции.

Зачем нужен вклад «До востребования»?

Для зачисления финансовых средств на срочный депозит. Вполне справедливо для нового сберегательного счета и для депозита, который пролонгируется. Некоторые банки используют вклад «До востребования» перед поступлением денег на депозит. Иногда подобное хранилище нужно для пролонгации договора. Клиенту даётся от 1 до 3 дней для подтверждения продления или закрытия счета.

В случае отсутствия пролонгации, средства поступают на депозит под 0,01%. Иногда финансовые организации предупреждают, что вклад «До востребования» будет открыт в подобном случае.

Для перечисления финансовых средств. Довольно часто различные предприятия используют данный инструмент для начисления заработной платы, премий, пенсии и прочего. Буфер часто используется банками при денежных переводах, в том числе с карты на карту.

Для прочих финансовых операций. Речь идёт о конвертации электронных денег, начислении процентов по депозитам и ценным бумагам. Также подобный депозит используется для перевода денег от продажи акций, драгоценных металлов и других ценностей.

Условия вклада «До востребования»

Открыть его можно в любом банке. И требования во всех финансовых учреждениях одинаковые, за исключением некоторых моментов.

1. Минимальная сумма для открытия счета составляет от 0 до 10 рублей. В некоторых случаях – 100. Это ещё и неснижаемый остаток. То есть клиент должен оставить указанную сумму для возможности дальше пользоваться услугой. В противном случае счёт будет закрыт.
2. По сроку не существует никаких ограничений. Счёт можно закрыть по желанию клиента.
3. Разрешено частичное пользование денежными средствами. Можно снимать какие-либо суммы в любое время. Но нужно оставлять на депозите неснижаемый остаток. Некоторые банки выставляют требование для крупных сумм. Заявку на снятие следует подавать заблаговременно. Иногда за частичное изъятие средств и обналичивание со счёта «До востребования» предусмотрена комиссия, например, в ЮниКредит Банке (1-5%). При этом клиент может перевести деньги на карту и пользоваться ими без дополнительных затрат.
4. Процентная ставка почти всегда устанавливается на минимальном уровне. Обычно 0,01%. Некоторые банки, например, Бинбанк, предлагают 0,001%.
5. Выплата процентов, практически во всех случаях, осуществляется ежеквартально.
6. Банк может изменить процентную ставку в одностороннем порядке, без уведомления клиента.
7. Доступно открытие валютных вкладов «До востребования». Чаще всего минимальная сумма составляет от 0 до 5 долларов\евро. Например, Сбербанк позволяет держать на счёте ещё 9 валют. Правда, они доступны не во всех отделениях.

Некоторые банки предлагают депозиты, которые по своим условиям похожи на вклад «До востребования».

Обычно это различные пенсионные и зарплатные проекты. Работают они, как правило, с российским рублём.

К числу таких финансовых организаций можно отнести Сбербанк и Тинькофф Банк.

Уральский банк реконструкции и развития предлагает две разновидности вклада «До востребования».

1. Для обычного счета доступна ставка 0,1%.
2. Для получателей пенсии, заработной платы и социальных выплат предлагается ставка 4%.

Ситибанк предлагает накопительный счёт. Все преимущества вклада «До востребования» сохраняются. А вот процентная ставка по счёту равна 3-7% (рубли) или 0,01-0,05% (доллары США).

«Русский Стандарт» по вкладу «До востребования» предлагает ставку 6%. Такой процент действителен для суммы от 30 000 рублей.

Преимущества и недостатки вклада «До востребования»

Среди плюсов можно выделить следующие.

• Бессрочность. Депозит можно открыть раз, чтобы пользоваться им любой промежуток времени.
• Частичное снятие денег почти без ограничений. Клиенту доступны сбережения в любое время (рабочее).
• Низкий предел минимальной суммы открытия и неснижаемого остатка (от 0 до 10 рублей/5 долларов или евро).

К недостаткам можно отнести:

• малую процентную ставку (0,01% или 0,001%);
• право банка в одностороннем порядке изменять размер ставки.

Лучшие материалы

• Сейфовая ячейка или банковский вклад

  В статье расскажем об особенностях аренды сейфовых ячеек, чем эта услуга отличается от банковского вклада и в каком случае какой сервис стоит выбрать

• Лучшие вклады 2019

• Срочные вклады

• В 90-е годы граждане РФ столкнулись с обесцениванием советских вкладов, когда деньги стали стоить в разы ниже. Такие клиенты (или наследники) могут получить компенсацию за потерянные средства. Разберёмся, на какие суммы рассчитывать и как их получить.

• Лучшие вклады для миллионеров

  Деньги любят бережное обращение, а большие деньги особенно. Для состоятельных вкладчиков выбор банка – дело непростое. О том, как и где миллионерам открыть вклады на выгодных условиях, расскажем в этой статье.

• Средства на счетах компаний малого бизнеса будут застрахованы

  Компании малого предпринимательства размещают денежные средства на расчётных счетах и банковских депозитах. Если финучреждение «лопается», такая категория клиентов рискует потерять деньги. С 2019 года ситуация изменится, поскольку средства компаний малого бизнеса будут включены в систему страхования вкладов, о чём и расскажем в этой статье.

• Зажали. Что делать, если банк не возвращает вклад вовремя

  Ежегодно вкладчики сталкиваются с неприятной и неожиданной ситуацией – банки различными способами оттягивают выдачу клиентам средств с депозитов. Выясним, почему так происходит и что предпринять для возврата денег.

• Завещательное распоряжение по вкладу

  Деньги на счетах кредитных организаций входят в наследственную массу. Составлять в отношении них завещание не обязательно – достаточно оформить распоряжение по вкладу. Этот способ не требует участия нотариуса и лишних затрат. Разберемся, как оформить такое распоряжение.

Актуальные новости

• В авангарде

  Фора-Банк предлагает открывать вклады в мобильном приложении

  Фора-Банк расширил функционал фирменного мобильного приложения. Теперь пользователи mobile-сервиса Фора-Банка могут открывать вклады, не обращаясь в физические представительства кредитно-финансовой структуры.По дистанционно открытым вкладам действует повышенная процентная ставка. Мобильный сервис даёт возможность отслеживать

  14 марта 2019

• Актуально

  Банк «Зенит» сменил «прописку»

  Банк «Зенит» сообщает об изменении местоположения. Теперь головной офис кредитно-финансовой структуры расположен по адресу: Москва, улица Одесская, дом 2 (станция метро «Нахимовский проспект»). В настоящее время банк ведёт работу по внесению соответствующих изменений в уставные и регистрационные документы. Корреспондентский

  13 марта 2019

• Лица и персоналии

  Владимир Морсин возглавил правление Мособлбанка

  Руководителем правления Мособлбанка назначен В. В. Морсин, присоединившийся к команде кредитно-финансовой структуры чуть больше 2-х лет назад. Ирина Морозова, ранее возглавлявшая правление Московского областного банка, остаётся в компании и продолжит трудиться в статусе 1-го зампреда правления.По словам руководства СМП Банка,

  11 марта 2019

• Кто лучше

  «Левобережный» – в ТОП-30 банков РФ по рентабельности капитала

  По данным ЦБ РФ, по итогам прошлого года КБ «Левобережный» занял 28-е место в рейтинге крупнейших кредитно-финансовых структур Российской Федерации по рентабельности капитала с рейтинговым показателем в 29%. По размеру активов «Левобережный» вошёл в ТОП-100 соответствующего рейтинга, по рентабельности активов – в ТОП-50 ранжированного

  25 фев 2019

• Банковские дискуссии

  ОНФ: операторам электронных кошельков надо запретить списывать деньги клиентов

  Оператор, который списывает деньги с неиспользуемого электронного кошелька, похож на грабителя, который забирает деньги из квартиры только потому, что ими никто не пользуется. Такое сравнение сделала эксперт проекта ОНФ «За права заёмщиков» Евгения Лазарева и предложила законодательно запретить такие поборы.Россияне жалуются

  30 янв 2019

• В авангарде

  Тинькофф Банк представляет металлические банковские карты

  Тинькофф Банк расширяет круг лиц, которые могут оформить фирменную металлическую «бесконтактную» банковскую карту. В скором времени продукт будет доступен всем обладателям premium-карт Tinkoff Black Edition. Ранее «металл» выдавался ограниченному кругу клиентов финансовой структуры.Металлические карты принимаются любыми автоматическими

  25 янв 2019

• Финансовые результаты

  Оборот торговой площадки ХКБ достиг 1,5 млрд рублей

  Годовой оборот торговой площадки market.homecredit.ru достиг 1,5 млрд рублей. В настоящее время на портале можно купить в рассрочку порядка 36 тысяч различных товаров: от цифровых гаджетов и предметов интерьера до автотоваров и музыкальных инструментов. Партнёрские торговые заведения Хоум Кредит Банка представлены более чем в 1000 населённых

  23 янв 2019

• Аналитика

  НАФИ: россияне стали больше доверять банкам

  Две трети граждан России доверяют банкам. Такие результаты получил Аналитический центр НАФИ, исследовав мнение населения в ноябре 2018 года.С 2017 года число тех, кто полностью или частично доверяют банкам, выросло на 5% (однако это значение на 2% меньше, чем в июне 2016 года). При этом 41% респондентов находят отечественную банковскую систему

  23 янв 2019

Популярные услуги

Поиск финансовых услуг в Вашем городе

Накопительные счета прежде предлагали немногие крупные банки. Такие продукты до нынешнего года были в линейке Промсвязьбанка, Альфа-банка и некоторых других. Деньги на таких счетах более мобильны, чем во вкладах: их можно забрать в любой момент, что не очень удобно банку при планировании пассивов, объясняют банкиры.

Весной такой счет предложили клиентам Райффайзенбанк и банк «Открытие», летом - «Юникредит» и Бинбанк. В сентябре Альфа-банк представил клиентам свой седьмой, на этот раз сезонный (можно открыть до конца года) накопительный счет «Высокий сезон». Каждый из счетов этого банка предназначен для определенной категории клиентов. К примеру, «Мой сейф» - для тех, кто только начинает копить (ежемесячный процент начисляется даже на 1 руб.), а «Ценное время» выгоднее тем, кто начинает с 300 000 руб., поясняет представитель банка.

Банкиры признаются, что теперь вынуждены делать ставку на привлечение средств физлиц на накопительные счета. «Для банка стоимость таких ресурсов существенно ниже, чем, например, срочных вкладов», - объясняет начальник департамента пассивных и страховых продуктов банка «Открытие» Александр Ефремов. По словам директора департамента розничных сегментов и маркетинга «Юникредит банка» Светланы Пирожковой, банки реагируют на поведение клиентов, которые в этом году предпочитают краткосрочные либо бессрочные вложения, чтобы иметь возможность быстро отреагировать на меняющуюся ситуацию.

Плюс на плюсе

Дело в том, что накопительный счет представляет собой обычный текущий счет (чаще рублевый) с ежемесячным начислением и капитализацией существенно большего дохода, чем на вклады до востребования: 3-8% годовых в рублях против 0,01-0,1%. Правда, их доходность несколько уступает депозитам с неснижаемым остатком (в среднем на 1-1,5 процентного пункта).

«Этот инструмент совмещает преимущества обычных текущих (карточных) счетов и срочных депозитов. У клиента есть возможность без ограничений и потери процентов снимать деньги и пополнять счет при повышенной ставке на остаток по счету, зарабатывая даже на небольших суммах, - перечисляет достоинства продукта директор по продуктам Альфа-банка Станислав Исмагилов. - Мы рекомендуем клиентам делить накопления: часть средств, которые точно не пригодятся в ближайшее время, размещать на депозиты, а часть обязательно оставлять на накопительных счетах, чтобы в случае необходимости иметь возможность снять их».

Накопительными счетами удобно управлять через интернет-банк. Такую возможность сегодня предоставляют практически все банки. А при открытии счетов через интернет банки, как правило, добавляют к ставке 0,3-0,5% годовых.

Средства физических лиц на накопительных счетах в пределах 700 000 руб., как и во всех других вкладах, застрахованы АСВ.

Ловушки для рассеянных

Как правило, для открытия накопительного счета банки не требуют внесения даже минимальной суммы, но для получения повышенного (по сравнению с вкладом до востребования) дохода почти всегда необходимо в течение всего месяца держать на счете установленный минимум средств. Это может быть и 10 000, и 100 000 руб. (см. таблицу). Если сумма ниже установленного минимума, доход начисляется по ставке до востребования.

С первого рубля доход по своему накопительному счету начисляет Райффайзенбанк.

Повышенную ставку, по которой будет начисляться ежемесячный доход, банки также обычно привязывают к величине суммы на счете. У Альфа-банка начисление процентов по счету «Ценное время» сложнее: ставка зависит от минимальных остатков на счете в течение предыдущих 1, 3, 6 и 12 месяцев.

Именно с порядком начисления процентов связаны основные подвохи, которые могут поджидать клиента, невнимательно читающего договор накопительного счета.

Некоторые банки ограничивают не только минимальную, но и максимальную сумму, на которую будут начислять повышенный доход. У «Юникредит банка» это 8 млн руб., у Бинбанка - 30 млн, у «Открытия» - 50 млн. Суммы сверх этих пределов будут храниться на накопительных счетах в этих банках с начислением ставки до востребования.

Кроме того, большинство банков начисляют доход только на минимальную сумму, которая была на счете в течение месяца. То есть можно почти весь месяц держать на счете миллион, отозвав деньги лишь на 1-2 дня, а в итоге не получить ни рубля дохода. Иначе выплачивают проценты по накопительным счетам Райффайзенбанк и Бинбанк: доход рассчитывается, исходя из ежедневного остатка средств на счете на начало каждого дня (зачисляется на счет, как у всех, раз в месяц).

Еще один сюрприз - изменение банком ставки по счету в сторону как повышения, так и понижения. «Поскольку речь идет о бессрочном счете, банки могут корректировать ставку в зависимости от рыночных тенденций», - объясняет директор департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Антон Маслий, но клиент обязательно будет уведомлен об этом минимум за 15 дней - по электронной почте, sms, на сайте и в офисах.

Если новые условия не устроят клиента, он сможет закрыть счет, сохранив начисленные проценты, или сменить банк.

Похожие статьи