ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ РЫНКА ВКЛАДОВ РОССИИ

Палатова Екатерина Юрьевна
Доской государственный технический университет
магистрант кафедры «Финансы и кредит»

Аннотация
Статья посвящена характеристике рынка вкладов России. Оценка рынка вкладов проведена на основе анализа динамики и структуры депозитной базы российских банков за период с 2008-го по 2016-й годы.
Проведенное исследование показало, что в пассивах отечественных доля депозитов имеет тенденцию к увеличению.
По итогам исследуемого периода доля депозитов, как населения, так и юридических лиц, которую контролируют банки с государственным участием, выросла почти в 2 раза и достигла более 63%.
В структуре депозитов российских банков по срокам привлечения, исследуемый период характеризуются сокращением сроков хранения денежных средств населением при увеличении сроков хранения у предприятий.

TRENDS OF THE RUSSIAN DEPOSITS MARKET DEVELOPMENT

Palatova Ekaterina Urevna
Don State Technical University
Master of Finance and Credit

Abstract
The article is addressed to the characteristics of the Russian deposit market.
The assessment of the deposit market was carried out on the basis of an analysis of the dynamics and structure of the deposit base of Russian banks for the period from 2008 to 2016.
The study showed that in the liabilities of Russian banks, the share of deposits tends to increase.
During the period under study, the share of deposits, of the population and of enterprises, in the banks with state participation, has almost doubled and reached more than 63%.
In structure of deposits of the Russian banks on time, the considered period is characterized by reduction of storage time of money of the population with simultaneous increase in storage time of funds of the enterprises.

Для успешной деятельности на банковском рынке каждая кредитная организация нуждается в надёжной ресурсной базе, которой являются привлеченные им депозиты населения и предприятий. Собственные средства банков покрывают их ресурсную обеспеченность не более чем на 20%, что подтверждается исследованиями как мировой, так и отечественной банковской практики .

Рынок вкладов, конечно, неоднороден. Чаще всего, его делят на рынок вкладов населения и рынок вкладов юридических лиц. Иногда встречаются иные подходы, например, деление по признаку срочности. Мы проведём анализ рынка вкладов в период с 2008 по 2016 год с разных позиций для максимального раскрытия его особенностей.

Для оценки деятельности банков на депозитном рынке, так и факторов их определяющих, необходимо:

1) проанализировать структуру и динамику депозитных операций банков;

2) изучить особенности структуры и динамики депозитных операций отдельных категорий банков;

3) выявить причины, определяющие динамику и структуру депозитных операций банков.

Достижение поставленных целей потребует анализа объёма и структуры депозитных операций банков. Динамика привлекаемых банками средств, в целом, позволяет говорить об активном развитии этого сегмента рынка банковских услуг. Но кризисные явления в экономике накладывают на рынок свой отпечаток. Подтверждением этому выступают показатели деятельности коммерческих банков на депозитном рынке России, которые приведены в табл. 1.

Расчёты показывают, что депозиты населения в банках за девять лет (2008-2016 годы) выросли в 4,69 раза. Их средний ежегодный прирост за исследуемый период составил 19,7%. Депозиты предприятий росли чуть медленнее; их рост составил в 4,65 раза, среднегодовой прирост – 18,1%. За этот период активы/пассивы банковской системы выросли в 3,98 раза, который был обеспечен среднегодовым приростом в 18,4%.

Таблица 1 – Динамика прироста пассивов и депозитов коммерческих банков 2008-2016 гг.

Показатели
Пассивы банков, млрд. руб.
Прирост
Депозиты населения
Прирост депозитов населен.,%
Депозиты предприят.
Прирост депозитов предпр.,%

Данные также наглядно показывают провалы в росте депозитов банковской системы в периоды кризисов: резкое сокращение прироста депозитов, как населения, так и юридических лиц, наблюдалось по итогам 2008-го, 2013-го, 2014-го и 2016-го годов. По итогам 2016 года впервые за исследуемый период наблюдается отток депозитов юридических лиц из банков. Прирост депозитов населения за 2016 год показывает минимальное за весь период исследования значение (4,2%). При сравнении динамики депозитов населения за 2015 и 2016 годы можно сделать вывод о сокращении реальных доходов населения в 2016 году, по сравнению с 2015 годом.

Удельный вес депозитов в пассивах российских банков за исследуемый период приведён в табл. 2. Анализ подтверждает наш тезис о том, что депозиты являются важнейшим элементом ресурсной базы банков.

Данные показывают, что удельный вес депозитов в пассивах отечественных имеет тенденцию к увеличению. Этот процесс практически постоянен. Исключением являются итоги 2008-го и 2014-го годов. За исследуемый период доля депозитов в пассивах банков выросла на 7,6 процентных пункта (с 43,1 до 50,7%). В этом приросте доли депозитной базы, депозиты населения составили 4,6 процентных пункта (с 25,6 до 30,2%), а депозиты юридических лиц – 3 процентных пункта (с 17,5 до 20,5%).

Таблица 2 – Доля депозитов в пассивах коммерческих банков 2008-2016 гг.

Показатели
Депозиты населения, %
Депозиты предприят., %
Итого депозитов, %

Следует отметить, в отдельных регионах структура депозитов существенно отличается от средних по стране показателей. Так, Гасанов О.С. и соавторы, исследуя структуру депозитной базы банков Ростовской области отмечают, что доля вкладов населения составляет почти 72% пассивов региональных банков .

В каких банках население и предприятия предпочитаю хранить свои сбережения? Существенное влияние на российском рынке депозитных услуг играют крупнейшие банки, которые контролируют основную долю рынка. Сегментация рынка является важной характеристикой, которая позволяет оценить тенденции, происходящие на рынке и влияние на него отдельных игроков или групп. Распределение депозитов населения по пяти группам, на которые Банк России делит рынок, представлено в табл. 3. К сожалению, сводные данные по группам банков публикуются банком России в ежегодном обзоре, который составляется только по итогам истекшего года, поэтому на 01.01.2017г. пока данных нет. Также нет данных по распределению вкладов населения по группам банков на начало 2008 года.

Таблица 3 – Распределение вкладов населения по группам банков

Показатели
Крупные частные банки

Как видно из таблицы, на начало 2016 года, свыше 63% депозитов населения хранились в крупных банках с государственным участием. Несмотря на успешное функционирование системы страхования вкладов, население России даёт предпочтение им. До финансового кризиса 2008 года доля банков с государственным участием на рынке депозитов сокращалась . Процесс роста доли рынка начался с приходом финансового кризиса 2008 года. За истекшие с тех пор девять лет, доля этой категории банков выросла на 4 процентных пункта.

Кризис оказался фактором оттока депозитов из банков с участием иностранного капитала, который еще до начала прихода кризиса в Россию, вынудил головные иностранные банки обратиться за ликвидными ресурсами к российским дочерним банкам. Это вызвало проблемы с ликвидностью и устойчивостью у последних, что и привело к оттоку из них средств в банки с государственным участием.

Крупные частные банки оказались более успешны в конкурентной борьбе. Их доля за исследуемый период также выросла, но меньше, чем у банков с государственным участием. Прирост доли рынка у крупных частных банков за 2010-2014 годы года составил 3,3 пункта. Но за 2015 год их доля снизилась 1 пункт и составила 27,2%.

Данные по распределению депозитов юридических лиц по пяти группам банков представлены в табл. 4. В средствах юридических лиц учитываются, в том числе, депозиты финансовых организаций, не являющихся кредитными организациями.

Таблица 4 – Распределение средств юридических лиц по группам банков

Показатели
Банки, контролируемые государством
Банки с участием иностранного капитала
Крупные частные банки
Средние и малые банки Московского региона
Региональные малые и средние банки

По итогам исследуемого периода доля рынка, которую контролируют банки с государственным участием, выросла почти в 2 раза и достигла того же уровня, как и на рынке вкладов населения (более 63%). Это единственная группа банков, которые нарастили долю рынка средств юридических лиц. Все остальные группы банков потеряли часть своей доли. Потеря доли рынка у банков с участием иностранного капитала оказалась ещё выше, чем на рынке депозитов населения. Их доля снизилась в 2,4 раза (с 20,1 до 8,5%).

Существенную долю рынка потеряли и крупные частные банки – их доля снизилась в 1,7 раза и на начало 2016 года составляла около четверти рынка. В 2 раза снизилась доля у малых и средних региональных банков – она снизилась с 1,8 до 0,9%. Доля рынка, составляющая менее 1%, говорит о практическом отсутствии значимости этой категории банков для функционирования системы банковского обслуживания юридических лиц.

На наш взгляд, резкий рост доли банков с государственным участием на рынке средств, как населения, так и юридических лиц, стал возможным благодаря двум факторам:

1) в ходе кризисов 2008-2009 гг. и 2014-2015гг. происходил переход активов проблемных банков и банков, у которых отзывались лицензии, к банкам с государственным участием, которые, чаще всего, выступали санаторами разорившихся конкурентов;

2) в ходе кризисов, как у населения, так и у юридических лиц, происходил пересмотр и переоценка рисков, связанных с банковским обслуживанием; на первый план вышел показатель надёжности и устойчивости банка, взамен цене и качеству обслуживания.

В структуре депозитов российских банков по срокам привлечения, исследуемый период характеризуются сокращением сроков хранения денежных средств населением при увеличении сроков хранения у предприятий. Стоит отметить, что период в с 2001-го по 2008 годы имело место увеличение сроков хранения депозитов в банках. К началу 2008 года доля депозитов населения сроками более 1 года составляла 62,4%, а к началу 2017 года снизилась до 46,6%.

Таблица 5 – Структура депозитов населения в российских банках

До востреб. и до 30 дней
в рублях
в инвалюте
Сроком от 31 дня до 1 года
в рублях
в инвалюте
Сроком свыше 1 года
в рублях
в инвалюте

В структуре депозитов населения изменения происходили за счёт сокращения доли долгосрочных депозитов (со сроками погашения от 1 года) в пользу депозитов со сроками хранения от 1 до 12 месяцев. По счетам до востребования колебания были небольшими; их доля осталась практически на прежнем уровне (около 18%). В целом изменения говорят об улучшении депозитной базы коммерческих банков, что отражается на стабильности и их кредитной политики, которая является основой обеспечения роста экономики страны.

Ещё один признак, характерный перманентному течению кризиса, – увеличение доли депозитов в иностранной валюте за счёт сокращения депозитов в рублях. Это происходит на фоне фактической девальвации рубля и ожиданий девальвации в будущем. За исследуемый период доля депозитов населения в иностранной валюте выросла почти в два раза (с 12,96 до 23,65%). На этом фоне ставки привлечения по депозитам в иностранной валюте резко снизились. Так на начало 2017 года, средние ставки привлечения депозитов в долларах и евро находились на уровне 0,2-0,5% годовых против 6-8% в рублях. Трансформация депозитов в рубли возможна только в случае формирования устойчивого тренда на укрепление рубля.

Структура депозитов предприятий отличается от структуры сбережений населения (табл. 6). Во-первых, здесь имеет место более равномерное распределение ресурсов по срокам; во-вторых, общий прирост средств в иностранной валюте значительно меньше. Прирост доли валютных средств на счетах юридических лиц за исследуемый период составил 7,5 процентных пункта (с 40,5 до 45,0%).

По сравнению с вкладами населения, у юридических лиц доля средств до востребования имела тенденцию к постоянному росту и выросла с 13,1 до 20,8%. Доля депозитов со сроками хранения с 1 до 12 месяцев снизилась с 38,2 до 28,4%. В основном это обеспечивалось за счет сокращения рублёвых депозитов (с 31,8 до 21,9%).

Предприятия увеличили долю средств, хранящихся на счетах со сроками хранения более одного года, особенно в сегменте вкладов в иностранной валюте. Это говорит об отсутствии у предприятий аппетита к инвестированию в бизнес и недоверии к стабильности курса рубля.

Таблица 6 – Структура средств юридических лиц в российских банках

До востреб. и до 30 дней
в рублях
в инвалюте
Сроком от 31 дня до 1 года
в рублях
в инвалюте
Сроком свыше 1 года
в рублях
в инвалюте

В целом, изменения в структуре депозитной базы российских банков, имевшие место за исследуемый период, позволяют сделать следующие выводы:

1) перманентный кризис, в котором находится экономика страны с середины 2008 года, вызвал сокращение реальных располагаемых доходов населения и вызвал сокращение притока средств граждан в банковскую систему;

Http://eee-region.ru/article/4910.

Гасанов О.С. Функциональные основы деятельности банков на рынке ценных бумаг. Дисс. … к.э.н. Ростов-на-Дону, 2008.

Обзор банковского сектора Российской Федерации. Аналитические показатели (Интернет-версия). – 2017. – № 172.

Отчёт о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2015 году. М.: ЦБ РФ, 2016. – 124 с.

Количество просмотров публикации: Please wait

• Ефимов Олег Николаевич , кандидат наук, доцент кафедры экономики и управления
• Российский экономический университет имени Г. В. Плеханова
• Нурисламова Инесса Максимовна , студент
• Башкирский государственный аграрный университет

• ДЕПОЗИТ
• БАНКОВСКИЙ ВКЛАД
• ПРОЦЕНТ ПО ВКЛАДАМ
• СИСТЕМА СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ
• СТРАХОВОЕ ВОЗМЕЩЕНИЕ ПО ВКЛАДАМ

В статье представлен анализ текущей ситуации и динамики развития российского рынка банковских вкладов и депозитов для физических лиц. Особое внимание уделяется процессам, происходящим на рынке банковских вкладов в январе-октябре 2014 года. Определены основные тенденции и перспективы развития рынка вкладов для физических лиц в современных условиях.

• Цели, задачи, функции менеджмента в финансово-кредитной сфере
• Бизнес-модель и страхование предприятий в условиях кризиса
• Проблема трансакционных издержек в деятельности предприятия
• Страхование банковских вкладов физических лиц в Российской Федерации

Все большей популярностью у населения пользуется банковский депозит. Большое количество людей начинает задумываться о создании источника пассивного дохода. Одним из таких распространенных источников инвестирования денег на сегодняшний день является открытие депозитного счета в банке. Актуальность данного вида инвестирования обуславливается тем, что депозит является простым, доступным и практически безрисковым способом сохранения, а также приумножения своих сбережений. Вклады открывают не только начинающие инвесторы, но и опытные «вкладчики» отводят для них определенный процент в своих инвестиционных портфелях.

Согласно Федеральному закону № 395-1 «О банках и банковской деятельности» вклад – это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Вкладчиками банка могут быть граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства. Вкладчики свободны в выборе банка для размещения во вклады принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады в одном или нескольких банках. Вкладчики могут распоряжаться вкладами, получать по вкладам доход, совершать безналичные расчеты в соответствии с договором. Для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам создана система обязательного страхования вкладов (ССВ) физических лиц в банках. Все банки-участники ССВ обязаны ежеквартально вносить средства в фонд обязательного страхования вкладов, который используется для выплат по страховым случаям .

В России такая система страхования вкладов существует с 2003 года после вступления в действие Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». В соответствии с этим законом все частные вклады, размещенные в российских банках, подлежат обязательному страхованию.

Управляет всей этой системой государственное агентство по страхованию вкладов (АСВ), созданное в 2004 году.

Источником средств для выплаты возмещения вкладчикам является специальный фонд. По состоянию на 30 октября 2014 года его размер, за вычетом резерва для выплат по наступившим страховым случаям, составляет 74,9 млрд. рублей.

В настоящее время максимальная сумма страхового возмещения по вкладам составляет 700 тысяч рублей.

Государственное агентство по страхованию вкладов выступает единым центром ответственности перед кредиторами неплатежеспособных банков. Это способствует повышению стабильности российской банковской системы, обеспечивает рост доверия населения к банкам и государственной власти.

В настоящий момент рынок банковских вкладов в России активно развивается. Это подтверждается ростом вкладов населения в банках. По состоянию на 1 января 2014 года объем вкладов населения составил 16957,5 млрд. рублей, что на 3239 млрд. рублей (или на 23,6%) превышает объем вкладов на 1 января 2013 года. Наглядно можно увидеть динамику роста вкладов населения на рис. 1.

Средний годовой темп роста депозитов в 2013 году составил 19,1%, в 2012 году 20%. В то же время, динамика ежедневных приростов вкладов показывает, что сберегательная активность населения в 2013 году была выше предыдущего года. Рост вкладов в январе–ноябре 2013 года в среднем составляла 6 млрд. рублей в день. Это заметно превышает аналогичный показатель предыдущего года (в январе–ноябре 2012 года - 4,7 млрд. рублей в день).

Рис. 1. Объем вкладов населения в российских банках (млрд. руб.)

Основными факторами, определяющими динамику депозитов населения в долгосрочной перспективе, являются реальные доходы населения и степень доверия граждан к банковской системе.

Средний уровень ставок (взвешенных по объему вкладов) на 1 июля 2014 года по рублевым годовым вкладам в размере 700 тысяч рублей вырос на 0,4 п.п. и оценивается в 7,6% годовых. Средние (невзвешенные) процентные ставки для годовых вкладов объемом в 700 тысяч рублей снизились на 0,4 п.п. до 9,3%. Начиная со II квартала, ставки по валютным вкладам для депозитов свыше 1 года также снижались. За год снижение составило 1,0 п.п. с 4,4 до 3,4%. Тем самым разница в процентных ставках по валютным и рублѐвым вкладам в 2013 году выросла с 3,8 до 4,1 п.п.

Ограничением для роста процентов по вкладам является среднерыночная ставка, которую Центральный банк рассчитывает по данным десяти крупнейших банков. Для определения среднего значения Центральный банк использует данные Сбербанка, ВТБ 24, Банка Москвы, Райффайзенбанка, Газпромбанка, Русского стандарта, Альфа-Банка, банка Хоум Кредит, Промсвязьбанка и Россельхозбанка. Сегодня она составляет 9,61% годовых. Остальным банкам рекомендуется не превышать ее более чем на 1,5% . Таким образом, сегодня максимальная ставка, которая не вызывает нареканий со стороны регулятора, составляет всего 11,11% годовых. И большинство банков этого уровня придерживается.

За 2013 год наиболее высокие темпы роста показали вклады от 400 тыс. до 700 тыс. рублей и от 700 тыс. до 1 млн. рублей – на 25,6 и 28,1% по сумме и на 28,5 и 23,5% по количеству счетов соответственно. Вклады свыше 1 млн. рублей сместились на третье место – рост на 23,4% по сумме и на 20% по количеству счетов. По итогам года доля вкладов размером от 400 тыс. до 700 тыс. рублей выросла с 15,3 до 16,2%, от 700 тыс. до 1 млн. рублей – с 7,0 до 7,6%. Вклады свыше 1 млн. рублей увеличились с 38,4 до 40,0% общей суммы депозитов.

Наиболее высокие темпы роста вкладов наблюдались в сетевых многофилиальных банках – 18,1% и в банках московского региона – 16,4%. Региональные банки выросли на 12,8%. При этом вклады в Сбербанке России увеличились на 21,6%.

Основным игроком на рынке депозитов остается Сбербанк. Его доля составляет 46,7% .

Однако по данным ежемесячного отчета Сбербанка, в сентябре 2014 года организация лишилась 0,4% от всего объема своих вкладов. С начала года объем вкладов в этом кредитном учреждении сокращается в третий раз. В первый раз сокращение вкладов населения в Сбербанке было отмечено в январе этого года, затем в марте. Третье сокращение депозитов зафиксировано по итогам сентября.

Среди предполагаемых факторов, спровоцировавших снижение депозитного портфеля физических лиц Сбербанка, являются колебания курсов валют и антироссийские санкции ЕС и США. Следующей немаловажной причиной, а может быть и основной причиной вывода депозитов населения из Сбербанка является консервативная политика ценообразования на рынке вкладов. Именно низкие ставки по вкладам Банка заставляют физических лиц переводить свои накопления в другие кредитные организации.

Так например, максимальная ставка Сбербанка по вкладам в рублях составляет 7,5% годовых, в валюте – 2,35% годовых. Его конкурент - еще один банк с государственным участием и фигурант санкционных списков – ВТБ 24 предлагает по вкладам в рублях 8,25% годовых и по вкладам в валюте 2,4%. Вклады Газпромбанка еще выгоднее – 8,9 и 3,1%, соответственно. В этих банках в сентябре 2014 года был зафиксирован приток вкладов. Доходность в частных банках более высокая – они предлагают клиентам ставки по депозитам в рублях в пределах 11% годовых.

Сбербанк в последний раз пересматривал свои ставки в июне, другие крупные банки повысили их повторно в августе и сентябре, когда курс рубля стал стремительно падать.

Таким образом, на рынке банковских вкладов прослеживается тенденция, что в условиях участия всех банков в системе страхования вкладов, население стало уделять больше внимания вопросу доходности, а не надежности кредитных организаций.

Следующая тенденция на рынке вкладов связана с намерением Госдумы увеличить страховое возмещение по вкладам. Предполагаемое увеличение максимального размера страхового возмещения по банковским вкладам с 700 тысяч рублей до 1 миллиона рублей может двояко отразится на финансовых результатах банков.

С одной стороны, увеличение суммы страхового возмещения приведет к увеличению средней суммы вкладов и возможно привлечет дополнительную аудиторию клиентов, у которых суммы сбережений изначально свыше 700 тысяч рублей. Данное изменение будет способствовать росту доверия населения к банкам и тем самым увеличится количество вкладчиков, оформляющих крупные вклады.

С другой стороны, одновременно с повышением страховой суммы увеличиваются и отчисления в фонд страхования для банков. Это повлечет за собой ведение консервативной депозитной политики или скажется на размере процентной ставки. Согласно данным поправкам к закону ставка отчислений в фонд страхования вкладов, которая пока что является единой для всех банков и составляет 0,1%, будет зависеть не от показателей финансовой устойчивости, а от размера ставок банка. Ранее планировалось привязать данную ставку к показателям финансовой устойчивости кредитных организаций уже с начала 2015 года. Если поправки будут приняты, крупные и надежные банки, которым доверяют вкладчики, окажутся незаинтересованными в повышении ставок.

Таким образом, крупные инвесторы, несомненно, выигрывают, а мелкие вкладчики, выбирающие кредитные организации лишь по размеру процентной ставки, могут потерять часть запланированного ими дохода.

Третья тенденция, которая прослеживается на рынке вкладов это то, что рублевые вклады на сегодняшний день наращиваются медленнее, чем валютные. Это в основном связано с существующими инфляционными ожиданиями. Население не настроено откладывать сбережения, опасаясь, что проценты по вкладам не смогут компенсировать рост инфляции. Наиболее разумное решение в данной ситуации состоит в повышении привлекательности вкладов для населения. Наиболее очевидный шаг в этом направлении - повысить проценты по вкладам. Это относится как к рублевым, так и к валютным вкладам. Одним из мощных факторов является последовательная политика Центрального банка, которая направлена на сдерживание инфляции национальной валюты. И вследствие чего влияет на повышение ставок по вкладам.

Действия самих банков в привлечении средств физических лиц проявляется в проведении депозитной политики, учитывающей предпочтения и интересы потенциальных вкладчиков. Так появляются вклады социального характера «Студенческий», «Пенсионный» и др.

Основным фактором определения ставки процента по вкладам является спрос на кредиты. Если спрос на кредиты будет высоким, то банк сможет привлекать средства населения под большие проценты, так как кредиты он будет выдавать под еще большие проценты. Если же спрос на кредиты невысокий, то и депозитная ставка будет не такой привлекательной.

Особо стоит вопрос страхования вкладов физических лиц , . Основным нормативным правовым актом, регулирующим страхование вкладов в России, является Федеральный закон №177 от 23 декабря 2003 г. «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Участниками системы страхования вкладов являются:

• вкладчики, признаваемые выгодоприобретателями;
• банки, внесенные в реестр банков РФ, признаваемые страхователями;
• Агентство по страхованию вкладов, признаваемое страховщиком;
• Банк России.

Страхование банковских вкладов базируется на следующих принципах:

• обязательность участия банков в системе страхования вкладов;
• сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;
• прозрачность деятельности системы страхования вкладов;
• накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков - участников системы страхования вкладов;
• допуск в систему только финансово устойчивых банков;
• ограничительный характер выплат возмещения по вкладам;
• максимальная скорость выплат.

Объем банковских вкладов населения тесно связан с финансовым кризисом мирового масштаба. Опыт других стран показывает, что появление даже необоснованных слухов об ухудшении экономической ситуации способно вызвать отток сбережений из банковского сектора и спровоцировать банковский кризис. В данной ситуации значимую роль может сыграть система страхования вкладов. Данная система будет выступать внутренним механизмом сдерживания изъятия вкладов из банковского сектора (для физических лиц с суммой вклада до 700 тысяч рублей).

Таким образом, можно сделать вывод, что рынок банковских вкладов в предстоящем году будет развиваться, и темпы роста объема вкладов будут увеличиваться. Это, в первую очередь, связано с тем, что вклад для банков является одним из самых дешевых видов пассивов, даже несмотря на кажущиеся высокие ставки процентов. Например, для того, чтобы занять средства у Центрального банка кредитным организациям нужны подходящие залоги, а на межбанковском рынке ставки высокие, да и долгосрочные средства найти сложно. Поэтому привлечение средств на депозиты является одним из самых доступных инструментов получения долгосрочных ресурсов.

Список литературы

1. О банках и банковской деятельности [Электронный ресурс] : федер. закон РФ от 02 дек. 1990 г. № 395-1 (ред. от 04 октября 2014 г.): «Собрание законодательства РФ», 05.02.1996, N 6, ст. 492, «Российская газета», N 27, 10.02.1996 г. // СПС «Консультант Плюс». Версия Проф.
2. Ефимов, О.Н. Категории страхования // Страховой рынок Российской Федерации в условиях вступле-ния в ВТО: состояние и перспективы развития: материалы Между-народной научно-практической конференции (5-7 июня 2012 г., г. Нижний Новгород) / гл. ред. Минеев В.И., отв. ред. Домнина O.JL, Злобин Е.В.; ВГАВТ, РОСГОССТРАХ. - Нижний Новгород, 2012. - 653 с.: ил.
3. Ефимов, О.Н. Страхование по закону о страховом деле. Учебное пособие (приложение к программе подготовки бакалавров) / О.Н.Ефимов. - LAP LAMBERT Academic Publishing GmbH & Co. KG, Heinrich-Böcking-Str. 6-8, 66121 Saarbrucken, Germany, напечатано в России, 2012, 685 стр.
4. Рахметова, А. М. Роль банковского сектора в обеспечении экономического роста (краткий обзор) [Текст] / А. М. Рахметова // Деньги и кредит. - 2014. - №8. - С. 73-77.
5. Семибратова, О. В. Банковское дело / О. В. Семибратова. - Москва: Academia, 2012. - 224 с.

Дата: 07.08.2017

Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) провела анализ развития рынка вкладов физических лиц в I полугодии 2017 г. Наиболее значимые тенденции следующие.

Сберегательная активность населения

В I полугодии 2017 г. объём средств населения в банках увеличился на 696,8 млрд руб. (на 2,9%) до 24 897,1 млрд руб. (в I полугодии 2016 г.– было снижение на 156,6 млрд руб. или на 0,7%) . Без влияния валютной переоценки увеличение вкладов в I полугодии 2017 г. составило 3,5%.

Объём сберегательных сертификатов на предъявителя в отчётном периоде уменьшился на 25,3 млрд руб. (на 5,2%) – до 460,0 млрд руб.

Сумма вкладов индивидуальных предпринимателей на 1 июля 2017 г. составила 377,8 млрд руб. (1,5% общей суммы вкладов физических лиц), увеличившись в отчётном периоде на 40,3 млрд руб. (на 12,0%).

Общий объём застрахованных средств в банках в I полугодии 2017 г. увеличился на 754,0 млрд руб. (на 3,1%) до 24 774,6 млрд руб.

Структура вкладов по размеру

В I полугодии 2017 г. наиболее быстрыми темпами росли вклады в диапазоне от 1 млн до 1,4 млн руб. – на 9,8% по сумме и на 10,0% по количеству счетов. Вклады свыше 1,4 млн руб. увеличились на 4,4% по сумме и на 10,3% по количеству счетов. Вклады от 100 тыс. до 700 тыс. руб. и от 700 тыс. руб. до 1 млн руб., по сумме увеличились на 2,3% и 2,1% соответственно, а по количеству счетов – на 2,6%. Вклады до 100 тыс. руб. уменьшились на 5,6% по объёму и увеличились на 0,9% по количеству счетов.

В результате по итогам I полугодия доля вкладов свыше 1,4 млн руб. увеличилась с 41,6 до 42,1%, а доля вкладов от 1 млн до 1,4 млн руб. – с 10,6 до 11,3%. Доли депозитов от 100 тыс. до 700 тыс. руб. и от 700 тыс. до 1 млн руб. незначительно уменьшились с 29,5 до 29,2% и с 8,9 до 8,8%. Доля вкладов менее 100 тыс. руб. уменьшилась с 9,4 до 8,6%.

Средний размер вклада по банковской системе (без счетов до 1 тыс. руб.) на 1 июля 2017 г. составил 166,5 тыс. руб., увеличившись по сравнению с началом года на 5,0%.

Доходность вкладов

Результаты мониторинга процентных ставок по вкладам в 100 крупнейших розничных банках свидетельствуют о продолжающемся снижении доходности вкладов. По итогам I полугодия 2017 г. большая часть банков (81 из 100) понизили ставки. В 11 банках ставки повысились, в 8 – ставки остались на прежнем уровне.

В отчётном периоде средний уровень ставок (взвешенных по объёму вкладов) по рублёвым годовым вкладам в размере 1 млн руб. снизился на 0,9 п.п. до 6,5% годовых. Средние (невзвешенные) процентные ставки по аналогичным вкладам снизились на 0,9 п.п. до 7,6%.

Вследствие снижения инфляции реальная доходность по вкладам (по отношению к инфляции) остается положительной. По оценкам Агентства, небольшое снижение процентных ставок по вкладам в ближайшее время может продолжиться.

Валютная и срочная структура вкладов

В I полугодии 2017 г. доля депозитов в иностранной валюте уменьшилась на 1,2 п.п. – с 23,7% на 1 января 2017 г. до 22,5% на 1 июля 2017 г.

Доля долгосрочных вкладов свыше 1 года уменьшилась - с 46,5 до 45,2%. Доля вкладов, размещённых на срок до 1 года незначительно увеличилась - с 35,2 до 35,7%. Доля вкладов до востребования увеличилась - с 18,3 до 19,1%.

Концентрация вкладов

Доля 30 крупнейших по объёму вкладов населения банков в I полугодии 2017 г. продолжила увеличиваться (рост на 1,0 п.п.), составив 86,2% (указанная тенденция наблюдается с конца 2013 г.). Доля ПАО Сбербанк в отчётном периоде уменьшилась на 0,7 п.п., составив 45,8%.

Страховая ответственность АСВ

Размер страховой ответственности АСВ (потенциальных обязательств по выплате страхового возмещения) в I полугодии 2017 г. увеличился на 0,2 п.п. – до 68,0% всех застрахованных вкладов. Без учёта ПАО Сбербанк размер страховой ответственности увеличился на 0,4 п.п. до 62,2%.

Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) провела анализ развития рынка вкладов физических лиц в 2011 г. Из наиболее значимых тенденций можно выделить следующие.

Сберегательная активность населения

В 2011 г. сберегательная активность населения вышла на естественный уровень, задаваемый степенью развития экономики и доходами граждан.

Ежедневный прирост вкладов в январе-ноябре 2011 г. составлял 3,7 млрд руб. в день, что ниже, чем годом ранее (5,2 млрд руб.). Указанные изменения произошли под влиянием неопределённости на финансовых рынках и снижения темпов роста реальных доходов населения.

Тем не менее сберегательная активность населения оставалась достаточно высокой - ежедневный прирост вкладов превышал уровень 2007-2009 гг. (3,0-3,2 млрд руб.).

Всего в 2011 г. объем средств населения в банках - участниках ССВ увеличился на 2 051,3 млрд руб. (в 2010 г. - на 2 334 млрд руб.) и достиг по состоянию на 1 января 2012 г. 11 849,6 млрд руб. Среднегодовые темпы прироста вкладов в банковской системе составили 20,9%.

Следует отметить, что декабрьский приток средств населения, в основном связанный с премиальными выплатами по итогам года, принес банковской системе дополнительно 700 млрд руб., что стало абсолютным и относительным рекордом (в конце 2010 г. - 430 млрд руб.).

По оценкам Агентства, в 2012 г. средства населения в банковской системе могут увеличиться на 1,9-2,2 трлн руб. до 13,75-14,05 трлн руб. Это соответствует относительному росту вкладов на 16-18,5%. Данный сценарий исходит из ожидания роста доходов населения в предстоящем году и несколько более высоких ставок по вкладам в первой половине года. В то же время динамика рынка вкладов во многом будет зависеть от выбора населением приоритетов между сбережением и потреблением.

Особенности роста вкладов

Изменения, наблюдаемые в 2011 г., позволяют сделать вывод о выравнивании скорости роста различных по размеру вкладов. По мнению Агентства, на это повлияло три основных фактора: большая доля средств, зачисленных в декабре на текущие счета и счета до востребования, переоформление капитализированных процентов, превышающих максимальную сумму страхового возмещения, в новые вклады, а также возможное снижение к концу года сберегательной активности высокодоходных групп населения.

Наиболее быстрыми темпами выросли вклады, находящиеся в пределах от 700 тыс. до 1 млн руб., - на 30,3% по объему вкладов и по количеству открытых счетов. Вклады свыше 1 млн руб. и от 400 до 700 тыс. руб. росли похожими темпами: по объему депозитов - на 27,7 и 27,4%, а по количеству открытых счетов - на 27,0 и 26,2% соответственно.

В результате к концу года доля вкладов от 400 до 700 тыс. руб. выросла с 13,8 до 14,6% общего объема депозитов, от 700 тыс. до 1 млн руб. - с 6,2 до 6,7%, свыше 1 млн руб. - с 35,5 до 37,5%.

Средний размер вклада для различных по размеру групп вкладов остался практически неизменным. В интервале от 100 до 400 тыс. руб. он увеличился на 1,6% (до 191,3 тыс. руб.), от 400 до 700 тыс. руб. - на 1% до 534 тыс. руб., от 700 тыс. до 1 млн руб. почти не изменился - 815,9 тыс. руб., свыше 1 млн руб. увеличился на 0,5% до 4 226,9 тыс. руб. По оценкам Агентства, средний размер вклада по банковской системе без мелких и неактивных счетов составил 129,8 тыс. руб.

Доходность депозитов и ее влияние на динамику вкладов

Одной из особенностей 2011 г. стал постепенный рост доходности банковских вкладов в конце года, в результате чего проценты по рублевым депозитам стали показывать положительную реальную доходность при текущей инфляции в 6,1%.

Проводимый Агентством мониторинг процентных ставок по вкладам, предлагаемых 100 крупнейшими розничными банками, показал, что по итогам года 80 из 100 банков в той или иной мере повысили ставки.

Однако рост ставок не был настолько существенным, чтобы население стало активно наращивать сбережения только по этой причине. Как показывают ежедневные приросты вкладов в октябре-ноябре, увеличение ставок не привело к дополнительному приросту средств в банковской системе.

Средний уровень ставок (взвешенных по объему вкладов) на 1 января 2012 г. по рублевым годовым вкладам в размере 100 тыс. руб. составил 7,3% годовых (рост за 2011 г. - на 1,6 п. п.), а для вкладов в размере 700 тыс. руб. - 7,5% (рост за 2011 г. - на 1,7 п. п.). При этом средние (невзвешенные) процентные ставки для вкладов в размере 100 тыс. руб. составили 8,6% (рост за 2011 г. - 1,2 п. п.) и 8,8% годовых для вкладов в размере 700 тыс. руб. (рост за 2011 г. - 1,1 п. п.).

Валютная структура вкладов

Доля депозитов в иностранной валюте традиционно с лагом по времени повторяла изменения курса рубля.

До августа 2011 г. она снижалась, сопровождаясь укреплением курса рубля. Однако последовавшая нестабильность на мировых финансовых рынках и ослабление привлекательности рубля привели к возврату доли валютных вкладов к уровню начала года - 19,3%. В IV квартале ситуация стабилизировалась, и доля вкладов в иностранной валюте возобновила снижение до 18,3% на 1 января 2012 г.

По оценкам Агентства, при сохранении стабильного курса рубля доля вкладов в иностранной валюте к концу 2012 г. может сократиться до 15-16%.

Срочная структура вкладов

По итогам 2011 г. население при размещении средств в банках выбрало выжидательную позицию, отдавая предпочтение вкладам меньшей срочности под влиянием негативного информационного фона с мировых финансовых рынков и нестабильного поведения рубля.

В результате доля вкладов сроком свыше 1 года уменьшилась на 4,1 п. п. до 60,8%, что является наиболее заметным снижением за последние несколько лет. Основной причиной этого стал приток средств на текущие и краткосрочные счета в декабре 2011 г., влияние которого в этот период на структуру вкладов было намного сильнее. Однако еще до декабрьского притока уже в октябре-ноябре наблюдалось снижение абсолютного объема, а соответственно, и доли вкладов свыше 1 года, что происходило впервые после осени 2008 г.

В то же время самые длинные вклады - сроком свыше 3-х лет - за год увеличились на 2,1 п. п. с 8,4% до 10,5% (на 1 декабря 2011 г.). Последние два года они показывали наиболее высокие темпы роста, увеличившись в 2,3 раза. Такие изменения, скорее всего, вызваны более высокими ставками по вкладам на указанные сроки, повышением доверия к банковской системе и появлением у определенной части населения свободных средств, которые могут быть размещены в депозиты на несколько лет.

Концентрация вкладов

На рынке банковских вкладов продолжились процессы развития конкуренции, что активизировало перераспределение вкладов между банками.

Доля 30 крупнейших по объему вкладов населения банков продолжала медленно сокращаться - с 78,5 до 77,7%. В первую очередь это было вызвано снижением доли Сбербанка с 47,9 до 46,6%.

Наиболее высокие темпы роста вкладов по итогам года наблюдались у банков московского региона - 43,2%. В сетевых многофилиальных банках вклады выросли на 19,7%, в региональных банках - на 19,0%, в Сбербанке - на 17,8%.

Страховая ответственность АСВ

Размер страховой ответственности АСВ (потенциальных обязательств по выплате страховых возмещений) продолжил свое медленное снижение, составив на 1 января 2012 г. 67,7% всех застрахованных вкладов, а без учета Сбербанка - 53,9% (на 1 января 2011 г. - 68,3%, без учета Сбербанка - 54,8%).

Значения данного показателя по-прежнему превышают уровень 2008 г., зафиксированный до повышения размера гарантий до 700 тыс. руб. По оценкам Агентства, существующий размер страхового возмещения продолжает соответствовать доходам и структуре вкладов населения.

Езангина Ирина Александровна, Юшкова Елена Александровна
1. Кандидат экономических наук, доцент кафедры «Экономики и финансов предприятий» Волгоградского государственного технического университета, г. Волгоград, Россия
2. Студент факультета «Экономики и управления» Волгоградского государственного технического университета, г. Волгоград, Россия
Ezangina Irina Aleksandrovna, Yushkova Elena Alexandrovna
1. Candidate of Economic Sciences, Associate Professor of the Department of Economics and Finance of Enterprises of the Volgograd State Technical University, Volgograd, Russia
2. Student at the Faculty of Economics and Management of the Volgograd State Technical University, Volgograd, Russia

Аннотация: Цель. Проанализировать использование банковских вкладов как способа инвестирования в РФ с учетом выявления основным проблем привлечения средств банками во вклады.
Метод. Методической основой решения поставленных задач авторами стало использование вертикального и горизонтального анализа для рассмотрения динамики привлечения банковских вкладов как способа инвестирования; использован системный и эволюционный подход в рамках исследования.
Результат. Авторами выявлены основные проблемы привлечения банками средств во вклады, рассмотрены основные виды банковских вкладов. Это позволяет продвинуться в решении проблемы привлечения средств в период высокой конкуренции за клиентов.
Выводы. Авторские предложения направлены на более эффективное использование имеющихся средств у населения и на решении выявленных в ходе исследования проблем с учетом действующих экономических условий.

Abstract: Purpose. Analyze the use of bank deposits as a way of investing in Russia, taking into account the identification of the main problems of raising funds from banks in deposits.
Method. The methodical basis for solving the problems posed by the authors was the use of vertical and horizontal analysis to consider the dynamics of attracting bank deposits as a method of investment; The system and evolutionary approach within the framework of the research is used.
Result. The authors identified the main problems of attracting deposits from banks, considered the main types of bank deposits. This allows us to move forward in solving the problem of raising funds during a period of high competition for customers.
Conclusions. Author"s proposals are aimed at more effective use of available funds from the population and solving the problems identified in the course of the study, taking into account the current economic conditions.

Ключевые слова: банковский вклад, инвестиции, инфляция, банковская система, риски, капиталовложения, коммерческий банк.

Keywords: bank deposit, investments, inflation, banking system, risks, capital investments, commercial bank.

В настоящее время банковская система России находится в стадии развитии, но из-за мирового финансового кризиса темпы развития снизились. В условиях денежного дефицита с целью привлечения или удержания клиентов большинство банков повышают процентные ставки по вкладам. Благодаря росту процентных ставок по вкладам они становятся приоритетной сферой для привлечения частных инвестиций.

Действующими проблемами привлечения банками средств во вклады являются невысокие доходы населения и низкая процентная ставка по вкладам, проценты по которым не перекрывают уровень инфляции в стране. Несмотря на этот перечень действующих проблем, коммерческие банки предлагают довольно привлекательные вклады, поэтому население стало всерьез рассматривать банковские вклады как действенный способ инвестирования. Использование данного способа инвестирования денежных средств позволит существенно снизить «утечку» капитала, но обеспечение его полного сохранения и приумножения банковского вклада невозможно. В то же время уровень риска при вложении денежных средств в депозиты в отличие от других способов капиталовложений остается одним из наиболее низких. Во многих развитых странах существуют фонды гарантирования депозитов физических лиц. Например, в России существует система страхования вкладов, которая в случае наступления страхового случая сможет возместить максимальную сумму компенсации в размере 100% от суммы вклада в банке, но не более 1 400 000 рублей, согласно ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в Российской Федерации» № 117-ФЗ от 23 декабря 2003 года.

Банковские вклады можно классифицировать следующим образом:

1. В зависимости от срока размещения выделяют срочные вклады и вклады до востребования.

Срочные вклады в отличие от вкладов до востребования имеют более высокую ставку депозита. Доходность по этим депозитам зависит от таких составляющих как длительность срока и сумма вклада: чем выше срок и сумма, тем более высокие процентные ставки. Отличительной чертой срочных вкладов является отсутствие возможности пополнения и снятия денег. Ставка депозита по такому виду вклада составляет в среднем от 7 % до 12 %, а срок размещения варьируется от нескольких дней до нескольких лет.

Вклады до востребования более удобные, т.к. имеется возможность снять деньги со счета в любое удобное время, но они обладают низкой ставкой депозита и совершенно не выгодны.

1. В зависимости от валюты (рублевые вклады, вклады в долларах, в евро и т.д.)

В настоящее время в практически любой валюте мира существует возможность открытия депозита. В России наиболее популярны рублевые депозиты, в меньшей степени используются вклады в долларах и евро. Ставка депозита по рублевым депозитам значительно выше по вкладам в иностранной валюте, что обеспечивает более высокую доходность.

1. В зависимости от постоянства процентной ставки выделяют депозиты с фиксированной или плавающей процентной ставкой.

При использовании депозита с фиксированной процентной ставкой ставка депозита устанавливается в начале срока действия договора по депозиту и остается неизменной в течение всего срока хранения денег.

В случае с плавающей ставкой депозита, которая зависит от тех или иных финансовых показателей в государстве, в большинстве случаев коммерческий банк гарантирует определенный минимальный процент доходности вклада, а максимальный процент не имеет ограничений и может достигать значительных величин. Основными финансовыми показателями государства, непосредственно оказывающих влияние на плавающую ставку депозита относят учетную ставку и биржевые индексы, а также ряд других показателей.

Рассмотрим средневзвешенные процентные ставки по привлеченным депозитам физических лиц за 2014-2016 годы по 30 крупнейшим банкам России в таблице 1.

Таблица 1

Средневзвешенные процентные ставки по привлеченным депозитам физических лиц за 2014-2016 годы

Показатель	Период			темп роста, %		темп прироста
вид вклада	2014 г	2015 г	2016 г	2014-2015	2015-2016	2014-2015	2015-2016
вклады до востребования в рублях, %	11,76	8,24	6,38	70,07	77,43	-29,93	-22,57
срочные вклады в рублях, %	10,05	8,73	7,16	86,87	82,02	-13,13	-17,98
вклады до востребования в долларах, %	5,24	1,63	0,75	31,11	46,01	-68,89	-53,99
срочные вклады в долларах, %	5,23	2,83	1,54	54,11	54,42	-45,89	-45,58
вклады до востребования в евро, %	4,85	1	0,28	20,62	28,00	-79,38	-72,00
срочные вклады в евро, %	4,68	1,55	0,59	33,12	38,06	-66,88	-61,94

За последние годы произошло резкое снижение процентных ставок по депозиту по всем видам вкладов из-за нестабильного курса национальной валюты, особенно это заметно на вкладах до востребования в евро. Процентные ставки по вкладу до востребования с 4,85 % в 2014 году снизились до 0,28 % в 2016 году. Меньшее воздействие на величину процентных ставок по депозиту сказалось на срочных вкладах в рублях в период 2014-2016 года. За этот период по этому виду вклада произошло снижение на 2,89 %, что является самым минимальным уровнем снижения в сравнении с другими видами вкладов.

Для того, чтобы более подробно рассмотреть долевое соотношение вкладов в наиболее популярной в России валюте, представим структуру оборотов по привлеченным вкладам физических лиц в таблице 2.

Таблица 2

Структура оборотов по привлеченным вкладам физических лиц за 2014-2016 годы по 30 крупнейшим банкам России

Показатель	период			темп роста, %		темп прироста
вид вклада	2014 г	2015 г	2016 г	2014-2015	2015-2016	2014-2015	2015-2016
вклады до востребования в рублях, доля	79,23	78,73	81,44	99,37	103,44	-0,63	3,44
срочные вклады в рублях, доля	20,77	21,27	18,56	102,41	87,26	2,41	-12,74
вклады до востребования в долларах, доля	46,39	63,94	26,94	137,83	42,13	37,83	-57,87
срочные вклады в долларах, доля	53,61	36,06	73,06	67,26	202,61	-32,74	102,61
вклады до востребования в евро, доля	47,17	70,11	70,27	148,63	100,23	48,63	0,23
срочные вклады в евро, доля	49,85	29,89	29,73	59,96	99,46	-40,04	-0,54

Как видно из таблицы лишь по одному виду вклада сохранилась положительная динамика, хотя за 2016 год произошел рост на 0,23 % в сравнении с предыдущим годом.

При срочных вкладах в евро наблюдается отрицательная динамика за последние 2 года, т.к. из-за резкого колебания курса валют вкладчики предпочитают не рисковать и вкладывать деньги в евро, лишь используя вклады до востребования в евро, чтобы в любой момент можно было воспользоваться своими капиталовложениями.

Проанализируем структуру вкладов за 1 квартал 2017 года и отразим результаты в таблице 3.

Таблица 3

Структура оборотов по привлеченным кредитными организациями депозитам физических лиц за 1 квартал 2017 года

Как видно из таблицы 3 физические лица отдают предпочтение вкладам до востребования в рублях из-за нестабильной экономической ситуации, что составляет 84,02 % по отношению к срочным вкладам в рублях, доля которых составляет 15,98 %. Такая же динамика наблюдается во вкладах до востребования в евро. Совершенно противоположная ситуация касается вкладов до востребования в долларах, доля которых составляет 37,45 %. Согласно прогнозам ЦБ процентная ставка по рублевым вкладам к концу 2017 года будет составлять 5 %. Существует вероятность, что возобновится отток капитала в связи с росток ставок в США. Коммерческим банкам необходимо срочно принимать меры, чтобы снижение уровня вкладов не сильно сказалось на их деятельности либо предлагать более привлекательные вклады для населения.

Выбор депозита напрямую зависит от преследующей цели вкладчика. Например, если клиент не собирается закрывать депозит досрочно, то ему следует отдать предпочтение срочным рублевым вкладам. Также при выборе срока размещения денежных средств в банке необходимо учесть реальные жизненные обстоятельства и с учетом этих поправок принимать решение о продолжительности срока размещения банковского вклада.

Если вкладчик любит риск, то ему следует использовать вклады с плавающей ставкой депозита. События будут развиваться в каком-то одном направлении либо клиент будет получать совсем небольшой доход по депозиту, либо он получит значительную прибыль.

Если же вкладчик хочет иметь возможность снять деньги в любой момент и не гонится за большими прибылями, то ему следует воспользоваться вкладом до востребования.

В целом, инвестирование в депозиты является очень доступным и положительным способом капиталовложения для физических и юридических лиц, которые готовы к невысокой доходности своего инвестиционного участия. Но в случае досрочного расторжения вкладчик теряет ощутимую часть прибыли, именно таким образом коммерческие банки обеспечивают себе пользование деньгами в течение определенного срока. Таким образом, банковские вклады являются наиболее популярным способом инвестирования денежных средств в современном обществе.

Библиографический список

1. О банках и банковской деятельности [Электронный ресурс] : фед. закон принят 03.02.1996 г. №17 (с изм. и доп.). - Доступ из справочно-правовой системы «Консультант Плюс».
2. Власенко, М. С. О работе банка с клиентами / М. С. Власенко // Деньги и кредит. - 2007. - № 12. - С. 47-50
3. Процентные ставки и структура кредитов и депозитов по срочности за 2014-2016гг. [Электронный ресурс] офиц. сайт / Банк России. - 2017. - Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=int_rat (дата обращения 01.04.2017).
4. Романов, В. В. Система взаимоотношений российского коммерческого банка с клиентами: дис. канд. экон. наук: 08.00.10. / В. В. Романов. - Москва, 2012. - 164с.
5. Езангина И.А. Научно-технический стратегический альянс: воплощение реализации принципа «открытых инноваций»//Фундаментальные исследования. -2013. -№6-4. -С.945-948.
6. Езангина И.А., Шахбазян Е.М. Микрофинансовые организации в России: опыт прошлого, настоящее, будущие перспективы//Экономика и предпринимательство. 2015. № 4-1 (57-1). С. 854-859.
7. Хмурова Т.В., Езангина, И.А. Анализ особенностей развития проектного финансирования в России//В сборнике: Поколение будущего: Взгляд молодых ученых -2015: сборник научных статей 4-й Международной молодежной научной конференции: в 4-х томах/Отв. ред. А.А. Горохов. -Курск, 2015. -С. 372-375.

Похожие статьи