Что делать с просрочкой по ипотеке в Сбербанке

Для многих долгосрочный ипотечный кредит - единственная возможность иметь собственное жилье. Своевременная оплата задолженности позволяет заемщику пользоваться квартирой или домом в качестве полноправного хозяина. При возникновении финансовых затруднений ситуация в корне меняется. Банк начинает требовать оплату кредита и грозит выселением из жилья для продажи недвижимости. Что делать при наступлении просрочки по ипотеке Сбербанка – читайте в статье.

1 день просрочки по ипотеке

Многим может показаться, что однодневная просрочка платежа по ипотеке – это пустяк. Но при большой сумме жилищного займа даже такая просрочка может стать серьезной проблемой. Если заемщик опоздал с оплатой всего на один день, банк, скорее всего, не отреагирует на это. Кредитор учитывает «техническую просрочку», которая наступает не по вине клиента. Иногда задержка денег при перечислении из одного кредитного учреждения в другое достигает 5 дней. Банк оповещает клиента о просрочке посредством СМС-уведомления.

Но, независимо от того, по какой причине платеж был задержан, предполагает начисление пеней. Их размер прописан в конкретном ссудном договоре. Кредитная история при этом вряд ли пострадает.

Сколько дней просрочки простит Сбербанк

Начиная со следующего дня после даты очередного платежа, кредит считается просроченным, если сумма не поступила на ссудный счет. Крайним сроком, в течение которого банк активно не разыскивает должника, является 10 дней с момента появления просрочки. Далее сотрудники кредитной организации начинают «атаку» на заемщика. Поступают звонки с требованием уплаты кредита.

Сбербанк не прощает ни одного дня задолженности. Предусмотренная условиями договора неустойка будет взиматься до погашения всей суммы долга.

Просрочки более одного месяца грозят заемщику снижением кредитного рейтинга и порчей кредитной истории. Кроме этого, банк начинает начисление . Договориться с ним об отсрочке становится гораздо сложнее. Иногда кредитор может потребовать разрыва договора в одностороннем порядке. От клиента будут требовать срочно погасить весь долг с начисленными процентами и неустойкой. Если просрочка затянется на несколько месяцев, кредитор передаст дело коллекторскому подразделению, работающему на базе Сбербанка. Последней инстанцией станет суд.

Штрафы и пени за просрочку по ипотеке Сбербанка

Неустойка по договору ипотечного займа Сбербанка составляет 20% годовых от суммы долга(*). Она начисляется с момента возникновения просрочки и по дату полного погашения задолженности. Может показаться, что санкции не очень строгие. Но если применить их к кредиту размером более миллиона рублей, то сумма неустойки будет довольно внушительной.

Как взять отсрочку по ипотеке в Сбербанке

Ни одному заемщику не хочется потерять жилье из-за неуплаты ипотеки. Поэтому главное, что не нужно делать в случае просрочки – это скрываться от банка. Заемщик и кредитор являются партнерами, поэтому приемлемое решение всегда возможно найти.

При своевременном обращении в банк, сотрудники кредитной организации предлагают один из вариантов выхода из ситуации. Если договор ипотеки не предусматривает предоставление кредитных каникул, то следует написать соответствующее заявление. Необходимо указание реальных причин, почему нет возможности погашать ссуду. Отсрочка может предоставляться кредитором на год и более. При этом, по решению банка, заемщик освобождается от уплаты только тела кредита или всего платежа полностью.

Для подтверждения возникновения временных финансовых трудностей, клиент предоставляет в банк следующие документы:

Трудовую книжку с записью об увольнении.
Больничный лист, свидетельствующий о длительном лечении.
Подтверждение выхода в отпуск по уходу за ребенком и другие справки.

Рассмотрение заявления клиента об отсрочке по ипотеке производится уполномоченными сотрудниками Сбербанка. Если должник является лояльным клиентом банка, ранее не допускавшим просрочек, то решение будет вынесено в его пользу. Злостным неплательщикам добиться отсрочки гораздо сложнее. В этом случае банк предпочитает расторгнуть договор с изъятием недвижимости, находящейся в залоге.

Просрочка по ипотеке, актуальная тема для заёмщиков. Сегодня поговорим о крупнейшем банке страны – ПАО «Сбербанк». Точнее сказать, о возможности урегулирования просрочки по кредиту в Сбербанке. Это финансовое учреждение одно из самых крупных в нашей стране, оно имеет 17 территориальных управлений и около 19 тысяч отделений. Свое присутствие оно обозначило еще в 22-х странах помимо России (Беларусь, Казахстан, Турция, Сербия, Германия, Австрия).

Структура разбита на множество отделов. У каждого отдела свои задачи и функции. Сопровождение проблемной задолженности клиентов осуществляется уполномоченным отделом. Если у Вас есть проблемы в виде просрочек, то скорее всего Вам придется столкнуться именно с этим отделом. Давайте более подробно поговорим, что делать клиенту, если возникала просрочка по потребительскому кредиту или ипотеке и какой кредит считать проблемным?

Сбербанк относит к числу проблемных следующие признаки:

Отсутствие платежей в течении продолжительного времени;
Должник долгое время скрывается и правоохранительными органами объявлен в розыск;
Наличие оснований для утраты предмета залога (автомобиль, квартира);
Сотрудниками службы безопасности банка выявлены действия клиента направленные на незаконное получение кредита (мошенничество, предоставление поддельных документов);
Временная нетрудоспособность заемщика.

Это не исчерпывающий перечень, раскрывать его нет смысла. Представим ситуацию, Вы долгое время плотили по кредиту и в силу объективных причин (болезнь смена работы, сокращение) не смогли вносить деньги по кредиту. На что может рассчитывать заемщик и что может предложить банк в этой ситуации? Вариантов может быть масса, но не будем забегать вперед, об этом чуть позже.

Попавших в трудную жизненную ситуацию, у нас накопился кое-какой опыт работы со Сбербанком. Как и в любом другом банке работа по взысканию проблемной задолженности имеет несколько этапов. Назовем их досудебный, судебный и этап исполнительного производства. О каждом подробнее, ведь как говорится осведомлен значит вооружен.

Что будет, если образовалась просрочка по ипотеке в сбербанке?

Конечно просрочка по ипотеке ничего хорошего не предвещает, однако действия должника должны быть направлены на минимизацию потерь в случае невозможности производить платежи по кредиту. Давайте разберемся как происходит процедура обращения взыскания на залог, и как действует кредитор в этой ситуации.

Должнику дается право добровольно реализовать залог на любой стадии процесса. Иначе говоря, залоговая квартира оценивается независимым оценщиком, оценка согласуется кредитором, после чего должнику дается право самостоятельно реализовать жилье любому желающему лицу. Оценка необходима в случаях, когда предварительная стоимость квартиры не покрывает сумму долга по кредиту. Если вам не удалось достигнуть соглашения о применении вышеуказанных инструментов урегулирования задолженности, то скорее всего имущество (в случае наличия залога) будут продавать с торгов.

Как проходят торги по ипотеке?

Кредитор предъявляет исполнительный документ в ССП с заявлением о возбуждении исполнительного производства в отношении должника. Далее пристав описывает имущество и отправляет его на торги. Дальнейшие события могут развиваться по двум вариантам:

Находится покупатель и квартиру продают (с первых или со вторых торгов, всего их может быть не более двух). Порядок организации торгов регулирует ФЗ «Об исполнительном производстве». Если на первых торгах недвижимость не приобретают, то на вторых ее будут продавать за минус 15% от первоначальной продажной стоимости. Узнать первоначальную продажную стоимость можно в исполнительном листе.
Если квартира не продалась и со вторых торгов, то взыскателю будет предложено оставить имущество за собой в счет погашения долга. Возникает вопрос, по какой цене будет предложено имущество взыскателю? Рассчитать все это дело можно по следующей формуле: условно первоначальная продажная стоимость 1 миллион рублей. Назначаются торги, и квартира продается за 1 миллион рублей. Купить квартиру с первых торгов, желающих не много, следовательно, первые торги признаются несостоявшимися и назначаются вторые. На вторых, квартиру будут продавать за минус 15% от первоначальной продажной стоимости, а это 850 000 тысяч рублей. Если купили, то хорошо, а если не купили, то вторые торги признают несостоявшимися и вычтут еще 10%. Таким образом взыскатель примет имущество на баланс банка по цене в 750 000 тысяч рублей в счет погашения долга.

А как быть если вырученных денег от продажи с торгов не хватает до полного погашения? Ответ прост – разницу будет компенсировать должник. Не советую доводить до крайности, если Вы чувствуете, что назревает проблема, то не затягивайте. В этом случае время явно не на стороне должника.

Этапы взыскания задолженности в Сбербанке.

Досудебный этап взыскания — основной его задачей урегулирования просрочки является установление контакта с должником посредством телефонных звонков, смс сообщений и личных встреч. Не забывайте, что Вы имеете дело с финансовой организацией, основной задачей которой является получение прибыли. Как итог на этой стадии клиент должен вернуться в график и исправно платить. Если получено обещание от заёмщика об оплате кредита (как правило сотрудники стараются убедить должника о необходимости платить определенную сумму ежемесячно), то звонки и выезда на дом могут прекратиться. Если обещание нарушается, то процедура начинается заново, звонки и выезда возобновляются. Досудебный этап взыскания прекращается в случае достижения или не достижения задач по возврату денег.

Судебный этап взыскания — на данной стадии проблемный кредит передается для работы в юридическое подразделение банка. Обязательным условием удовлетворения требований истца в суде (кредитора) является направление в адрес должника и участников кредитной сделки требования о расторжении кредитного договора и досрочного возврата всей суммы кредита, процентов, неустойки. Банк направляет такое требование почтой с уведомлением о вручении. Далее проводятся мероприятия по направлению искового заявления в суд в соответствии с правилами подсудности, установленного Гражданского процессуальным кодексом. Итог данной стадии – получение исполнительного документа в отношении должника.

Этап исполнительного производства — на этой стадии сотрудники кредитора готовят заявление о возбуждении исполнительного производства и направляют его в отдел судебных приставов для исполнения. Пристав устанавливает имущественное положение должника посредством проведения исполнительных действий (направление запросов о наличии имущества, проведение ареста имущества, привлечение должника к административной ответственности).

В случае если по кредиту не производится оплата, то негативные последствия всегда можно снизить при помощи инструментов урегулирования проблемной задолженности. Помните, что урегулировать кредит с просрочками заинтересован не только заемщик, но и банк. Далее поговорим об инструментах предоставляемых Сбербанком для помощи клиентам

Реструктуризация проблемной задолженности в ПАО «Сбербанк»

Если обстоятельства изменились и платить больше нет возможности, то реструктуризация как раз подходит такой категории должников. Применив этот инструмент можно в дальнейшем оградить себя от встречи с судебными приставами и участия в судебных заседаниях. Реструктуризация позволяет изменить сроки возврата кредита (путем увеличения сроков) и уменьшить ежемесячный платеж. Однако судя по всему по кредитным картам иная ситуация. Инструмент урегулирования один – прямая оплата. Хочешь урегулировать вопрос по кредитной карте, тогда просто выплати долг. Существуют основания для проведения реструктуризации по кредиту:

Ухудшение финансового положения должника или супруга (супруги) в результате потери работы, условий оплаты труда, смерить близкого родственника;
Нахождение должника в декретном отпуске;
Длительная нетрудоспособность (подтвержденная больничным листом).

Это не исчерпывающий перечень, более подробную информацию можно узнать в банке или позвонить на горячую линию.
Мы неоднократно сопровождали людей с проблемными долгами и вот какие документы у нас просили сотрудники для оформления:

Заявление должника (заявление нужно взять в банке, я так понимаю у них собственная разработанная форма, заявление в свободной форме написать не получится);
Заполненная анкета (также по форме банка);
Копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
Копия паспорта;
Справка о доходах физического лица (2-НДФЛ);
Справка о размере пенсионных выплат;
Документы подтверждающие право собственности на жилые и нежилые помещения.

Может быть еще какие-то документы есть, на сколько мне известно для индивидуальных предпринимателей список намного шире.
Далее сотрудники банка проводят анализ представленных документов. По итогу анализа может быть принято положительное решение по заявлению или отрицательное, об этом вам сообщат по телефону.

В случае принятия положительного решения с должником будет заключено дополнительное соглашение к кредитному договору. Если реструктуризация проводилась по ипотеке, то дополнительное соглашение в соответствии с законодательством подлежит обязательной государственной регистрации. Срок процедуры – 3 месяца, согласен не быстро, но куда деваться, вопрос ведь решать все ровно придется.

Отмена требования о расторжении кредитного договора.

Также практикуется такая штука как отмена требования о расторжении кредитного договора. В большей степени актуальная для платежеспособных людей, которые по определенным причинам не смогли сделать оплату несколько месяцев подряд. Особенностью этого инструмента является тот факт направления искового заявлению в суд. И даже на этой стадии кредитор дает возможность урегулировать вопрос полюбовно. Имеется одна маленькая деталь – нужно внести сумму денег, достаточную для вхождения график платежей. Иными словами, придется полностью погасить просроченную задолженность. Как итог иск из суда будет отозван, а клиент будет платить дальше согласно графику платежей.

Мировое соглашение

На этапе суда или исполнительного производства (в случае, когда решение вступило в законную силу) при наличии согласия и надлежащей платежеспособности возможно заключение мирового соглашения. Будь то стадия исполнительного производства и судебная стадия соглашение будет утверждаться судом.

Для рассмотрения вопроса о возможности заключения такого соглашения необходимо предоставить документы аналогичные при реструктуризации долга. В случае, если банк примет решение заключить мировое соглашение, то вам будет предоставлен проект данного соглашения для утверждения и подписания. В нем стороны утверждают условия соглашения, а также последствия его неисполнения. Мировое соглашение предусматривает вариант увеличения срока пользования кредитом и уменьшения суммы ежемесячного платежа.

Если клиента все устраивает, то вышеуказанные документы направляются в суд для утверждения. Там его могут утвердить или отказать в утверждении, если условия мирового соглашения будут нарушать права одной из сторон. Следует отметить, что процентная ставка по соглашению устанавливается в размере не ниже процентной ставки, установленной по кредиту. При наличии обеспечения по кредитному договору (квартира, дом, земельный участок) обязательно вносятся изменения в регистрационную запись об ипотеке на основании соответствующего судебного акта (определение об утверждении мирового соглашения).

Если суд вынесет определение об утверждении мирового соглашения, то исполнительное производство прекращаются и все аресты, и ограничения снимаются. В случае нарушения условий такого соглашения банк может получить исполнительный лист и направить его в ФССП.

Уступка прав требования

Банк также может рассмотреть вариант уступки прав требования третьему лицу.

Уступка права требования - это фактически переход права взыскания долга от кредитора к другому лицу. В результате такой сделки третье лицо приобретает весь объем прав по отношению к должнику. Пример: Вася должен Пети сто тысяч рублей. Появляется Михаил который выкупает у Пети долг Васи по определенной цене. Теперь Вася должен Михаилу, а не Пети. Третьем лицом (в юридической науке это называется цессионарий) может выступать физическое и юридическое лицо.

Как правило, на основании договора цессии передается вся задолженность в полном объеме. Но если договориться, то цессионарий может получить дисконт в виде списания неустоек. Основанием для установления цены договора цессии служит независимый отчет оценщика. Отчет об оценке действителен в течение 6 месяцев с даты составления отчета. Если все соглашения достигнуты оформляется договор в трех экземплярах по одной для каждой стороны.

Пора подводить итог. Сегодня мы выяснили какие действия необходимо предпринимать в случае попадания в просрочку по кредиту в сбербанке. Наши советы помогут Вам не только избежать суда и судебных приставов, но и сохранить имущество в собственности. Делитесь своим мнением, вопросами в комментариях. Ни один комментарий не останется без внимания, мы обязательно ответим на каждый. Приватный вопрос можно задать, через форму обратной связи, нажав на кнопку «Бесплатная консультация». До новых встреч! Пока!

Даже самые ответственные заёмщики с отличной кредитной историей иногда попадают в сложные финансовые ситуации: задержка заработной платы, срочные вложения или траты и т.п.

При этом, по закону подлости вот-вот наступит или уже наступила дата платежа по кредитному договору. Отсюда вытекают вполне уместные вопросы: Что делать? На сколько можно просрочить платеж по кредиту? Сколько дней считается ? Что грозит? Именно эти злободневные вопросы мы сегодня рассмотрим на примере Сбербанка.

К разным видам кредитования применяются и разные условия: если просрочить платеж по кредитной карте Сбербанка – это штрафы и суд, а вот просрочка по ипотеке в Сбербанке – это риск лишиться приобретенного имущества. Причем в первом случае вас не имеют права даже по решению суда лишить единственного жилья (таков Закон), а вот ипотека – штука более коварная: до полного погашения ваш дом или квартира находится в собственности Банка.

С какого дня считается просрочка?

В кредитном договоре всегда указывается рекомендуемая дата оплаты. Она на 10 дней опережает дату списания. Эта мера используется специально для того, чтобы обезопасить заёмщиков от просрочки, так как при совершении оплаты через терминалы, платежные сервисы, денежные переводы и т.д. может возникнуть «зависание» платежа (которое может продлиться 10 дней). Соответственно, если вы внесете деньги даже ровно в день даты списания, это не будет считаться просрочкой.

Также, если вами была допущена просрочка по кредиту 1 день, последствия не будут плачевными, потому что ещё 3 суток (а в некоторых банках до недели) отводится на риск «технической просрочки» - когда клиент деньги перечислил, но Банк не успел произвести зачисление. Этой «ямой» стоит пользоваться крайне осторожно – на первый раз, скорее всего, никто даже не обратит внимание, а вот если «залазить» в неё периодически – вы станете нарушителем финансовой дисциплины.

Когда начнутся штрафы?

Обычно, штрафы начинают начислять после 10-го дня возникновения просроченной задолженности. Размер неустойки определяется как 20% годовых от суммы просроченного платежа за весь период до его внесения.

Чем опасна просрочка платежа по кредитной карте Сбербанка?

Любая просрочка свыше 3-х дней будет отражена в вашей кредитной истории, что в дальнейшем неблагоприятно повлияет на оценку заёмщика при оформлении нового кредита. Одна просрочка на 7-10 дней скорее всего не станет причиной отказа Банка, но условия, на которых придет одобрение, будут максимально жесткими. Банк предпочитает оправдывать риски высокой процентной ставкой для клиентов, однажды нарушивших условия договора.

Более длительная просрочка наложит более яркое пятно на ваш финансовый рейтинг и вероятность получения нового кредита снизится на минимум.

Если просрочка будет дотянута до выставления требования о погашении и суда – на кредитной истории появится жирный крест, на 100% блокирующий возможность оформления других банковских кредитов. Чтобы исправить эту ситуацию, нужно будет либо ждать 15 лет, пока кредитная история не обнулится, либо прикладывать усилия по самостоятельному .

Просрочка по кредиту в Сбербанке: что делать?

Обратиться в Банк (в любом случае) и уведомить его о своих финансовых проблемах и причинах их возникновения. Вам может быть предложен один из вариантов задолженности или отсрочка платежа без применения штрафных санкций.
Пока кредитная история не испорчена – кредит через другой Банк. Так вы выиграете месяц, и возможно даже сэкономите, если удастся найти кредит с более низкой процентной ставкой.
Перекрыть долг с помощью займа в МФО.
Искать деньги самостоятельно (в борьбе с долгами все средства хороши – вторая работа, подработка, продажа имущества, займ у друзей и т.п.

«Величина штрафа за просрочку по ипотечному займу, как и иные основные условия ипотеки, банк обязательно указывает в ссудном договоре по ипотеке», - сообщают представители группы ВТБ.

«Но в гражданском законодательстве есть норма, в соответствии с которой штрафная санкция должна быть соразмерена нарушению, а ВТБ24 данное правило нарушил», - рассуждает господин Янин. Заемщик ипотеки в ВТБ24 также апеллировал к статье 428 ГКРФ. Договоры присоединения (ситуация, когда одна из сторон предлагает условия, а другая сторона может лишь согласиться или отказаться) не могут содержать обременительные пункты (штрафы при просрочке ипотеки), которые одна из сторон не приняла бы, если бы имела возможность что-нибудь изменить. По словам Артема Сироты, являющегося партнером юридической фирмы Sirota & Partners, на нарушение данного правила обратили внимание в суде, когда выносили решение по иску к ВТБ24 о несоразмерном штрафе при просрочке ипотеки.

При несоразмерных штрафах при просрочке по ипотеке обращайтесь в суд

Кредитуемый по ипотеке имеет шанс добиться снижения суммы неустойки по актуальному договору, рассказывает господин Терехин. Первым делом необходимо направить в кредитное учреждение письмо с просьбой о пересмотре размера штрафных санкций при просрочке ипотеки, советует он. Если банк откажет заемщику, нужно обратиться в Центробанк и Роспотребнадзор с заявлением в произвольной форме, к которому приложить копию ссудного договора по ипотеке и писем к банку. Конечно, есть вариант искового заявления в суд сразу, без дополнительных попыток.

В заявлении необходимо ссылаться на вышеперечисленные нормы ГК. Также господин Терехин рекомендует обратиться к 333-ей статье ГКРФ о снижении неустойки - статья говорит, что суд может уменьшить неустойку в случае просрочки по ипотеке, когда она явно превышает последствия нарушения обязательства. «Впрочем, это право суда, а не его обязанность», - подчеркивает господин Неделько.

Подобные прецеденты имеют место, обычно заемщик ипотеки имеет серьезный шанс на победу и снижение размера штрафа при просрочке по ипотеке. Но надо быть готовым к серьезным тратам времени и ресурсов, обратиться к грамотному юристу и изучить вопрос, по возможности, досконально.

Обжаловать размеры штрафа при просрочке ипотечного кредита

«Часто сумма выплаты по просрочкам ипотеки может оказаться сопоставима размеру основного долга. Здесь можно крайне успешно обжаловать величину штрафной выплаты», - уверена Анастасия Асташкевич, возглавляющая международно-правовую практику коллегии адвокатов «Хейфец, Чаадаев и Партнеры».

В ситуации с просрочкой ипотеки в банке ВТБ24 суд решил, что подобная неустойка приводит к необоснованному обогащению финансовой организации и усложняет процесс погашения задолженности для заемщика. «Банк, являясь экономически более сильной стороной, обязан был приложить максимум усилий для соблюдения закона, но не сделал этого (нарушил 1-ую часть 1.5-ой статьи КоАП РФ)», - говорится в решении суда по ситуации с просрочкой платежа по ипотеке.

В связи со сложившейся экономической ситуацией, по данным банков, увеличилось количество просрочек по кредитам, причем как по потребительским, так и по ипотечным. По апрельским отчетам банков, 5 миллионов россиян не могут расплатиться по кредитам. Чтобы поддержать своих граждан, власти РФ решили оказать финансовую помощь тем, у кого просрочка не более четырех месяцев, то есть проблемы возникли в декабре прошлого года в связи с резким скачком курса доллара. Однако стоит отметить, что максимальная сумма помощи от государства составит 200 тысяч рублей. О том, как обстоят дела с ипотечниками, как им выйти из ситуации с долгами, рассказали эксперты рынка недвижимости.

По данным ЦБ, просрочка начала заметно прирастать с средины прошлого года, но максимальный ее рост пришелся на первые два месяца 2015 года - по рублевой ипотеке сразу на 4%. А за год - с 1 марта 2014 года по 28 февраля 2015 года - рост просрочки составил 16,6%, по валютной ипотеке - в сравнении с данными на 1 марта 2014 года - рост оставил 24%.

«В начале текущего года просрочка по рублевой ипотеке достигла почти 30 млрд рублей, это на 17% больше, чем за аналогичный период прошлого года, - отмечает Константин Шибецкий, директор ипотечного отделения ГК «МИЦ». - По валютной ипотеке этот показатель увеличился более чем на 40% и достиг почти 21 млрд рублей».

Учитывая ситуацию, государство разработало механизм поддержки ипотечных заемщиков, оказавшимся в трудном положении. Программа поддержки выглядит следующим образом. При Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) создается некоммерческая организация «Фонд социальных программ», на деятельность которой выделяется 4,5 млрд рублей. Эти средства планируется направить на помощь оказавшимся в трудной ситуации заемщикам.

Чтобы стать участником программы, заемщик должен соответствовать ряду требований: после уплаты взноса по ипотеке оставшийся доход заемщика не должен превышать 1,5 прожиточного минимума. Например, для Москвы, по данным Мосгорстата, прожиточный минимум в первом квартале 2015 года составлял 16 тысяч 272 рубля. Кроме того, заемщик должен иметь просрочку по ипотеке сроком не менее 30 и не более 120 дней. Также стоит отметить, что данная программа распространяется только на те семьи, у которых двое или более несовершеннолетних детей, или же на тех, у кого один ребенок, однако при этом возраст самих родителей должны быть не старше 35 лет.

Механизм поддержки ипотечных заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, является своевременной мерой со стороны государства, призванной снизить социальную напряженность и оказать реальную помощь наиболее нуждающимся заемщикам. С учетом жестких критериев, помощь будет оказываться адресно, только узкая категория людей сможет рассчитывать на нее.

Можно договориться

Стоит отметить, что срок просрочки до 7 дней в банках считается несущественным, хотя и в этот период заемщик все равно попадает под штраф. Если вы не успели или забыли своевременно положить деньги на счет, а также если они не дошли вовремя из-за праздников или длительного перевода между кредитными учреждениями, то такие просрочки считаются «техническими». Тревогу у банков начинают вызывать кредиты, срок неоплаты по которым превышает 30 дней. Более серьезными считаются просрочки свыше 90 дней. В зависимости от внутренней политики, каждый банк сам определяет, до какого срока он самостоятельно взаимодействует с клиентом по возврату кредита.

«При просрочке платежа по ипотеке на несколько дней будут насчитываться пени за каждый день просрочки, установленные кредитным договором, - комментирует Алексей Новиков, руководитель Ипотечного центра Est-a-Tet. - Если пересчет просроченных платежей уже переходит на месяцы, то при просрочке более 3 месяцев банк может либо передать дело в суд, либо коллекторам».

Помимо государства, банки тоже из-за сложившейся сложной экономической ситуации стали более лояльными. По словам Марии Литинецкой, генерального директора компании «Метриум Групп», чтобы облегчить жизнь клиенту при наличии кредитных обязательств в нестабильной экономической ситуации, банки увеличивают срок кредитования для уменьшения ежемесячных платежей, а также устанавливают «кредитные каникулы», в течение которых заемщики гасят только проценты, а не основной долг. Помимо этого, кредитные учреждения проводят реструктуризации с установлением индивидуальных графиков погашения.

«Когда речь идет о реструктуризации ипотечного долга существует два варианта развития событий: банк может продлить срок выплаты ипотечного кредита, при этом размер ежемесячных выплат будет снижен, либо предоставить заемщику «платежные каникулы», в течение которых заемщик обязан осуществлять платежи только по банковским процентам, - отмечает Алексей Шмонов, генеральный директор портала о недвижимости Move.su. - Чтобы воспользоваться «ипотечными каникулами» заемщик должен предоставить в банк документальное подтверждение событий, повлекших за собой ухудшение его финансового положения. Например, справку с места работы в случае сокращения или банкротства компании – работодателя, или же еще один способ - оформить страховку от риска невыплат. Например, если жизнь и здоровье заемщика застрахованы, в случае болезни и утраты трудоспособности долги перед банком должна выплатить страховая компания».

В свою очередь, Константин Шибецкий добавляет, что, как правило, заемщики в случае тяжелой финансовой ситуации идут на диалог с банком. «Они уведомляют о своих финансовых трудностях, совместно с представителями банка обсуждают наиболее комфортные варианты по обслуживанию кредита, - рассказывает он. - В крайних случаях, если человек не в состоянии осуществлять ежемесячные платежи по кредиту, ему предлагают самостоятельно реализовать залоговое имущество».

Однако Софья Лебедева, генеральный директор компании «МИЭЛЬ-Новостройки» считает, что заемщики ведут себя по-разному. «К таким ситуациям они вряд ли готовы заранее, и чаще всего пытаются притаиться, - говорит она. - Заемщику необходимо обратиться в банк и написать заявление с просьбой отсрочки платежей по кредиту или реструктуризации кредита. Если же заемщик четко решил, что далее кредит он обслуживать не сможет, совместно с банком или агентством необходимо продать квартиру с целью погашения задолженности перед банком. Банки готовы взаимодействовать с заемщиком и содействовать в решении сложившейся ситуации. Но только, если заемщик не укрывается и своевременно уведомляет банк о сложностях».

Оксана Викулова, руководитель отдела ипотечного кредитования АН «Итака» утверждает, что просрочка до 5 дней не так критична, например, задержался перевод из-за выходных дней или выплатили зарплату на несколько дней позже, однако если просрочка больше, то это уже хуже. «В любом случае, если заемщик понимает, что не может вовремя внести платеж, то он должен поставить в известность своего кредитного инспектора, даже если срок просрочки составляет один день, - также советует она. - Иначе начнутся звонки от службы безопасности банка. Банки стараются идти навстречу своим клиентам и в каждой ситуации все вопросы решают индивидуально. Они могут предложить реструктуризацию кредита или другие варианты, которые будут выгодны обеим сторонам. Чаще всего заемщики в сложных ситуациях либо ищут дополнительные средства для исправления положения, либо делают рефинансирование кредита».

Жесткие меры

Заметим, что к жестким мерам при задолженности банки прибегают в крайнем случае. К тому же банк не вправе самостоятельно это сделать, а только по решению суда. Главным условием, при котором ситуация доходит до суда, является злостное уклонение заемщика от взаимодействия с банком по выработке совместных действий для исправления ситуации, а также полное прекращение контакта с кредитором или регулярное нарушение обещаний по погашению ранее согласованного индивидуального графика.

«На самом деле, не каждое судебное разбирательство заканчивается изъятием залога, - отмечает Мария Литинецкая. - Важными обстоятельствами, которые в таком деле учитывает судья, являются: единственное это или не единственное жилье и есть ли зарегистрированные несовершеннолетние дети, для которых нет иного места для проживания».

Если же дело дойдет до суда, то для заемщика это может быть не самый худший вариант. Суд, конечно, не снимет с него основную сумму долга, зато может списать приличную сумму по процентам и штрафам. Но это, конечно, при положительном для заемщика раскладе.

Как показывает практика, если заемщик не является злостным нарушителем договора, но при этом становится по каким-то причинам заложником сложившихся обстоятельств, которые он всеми силами пытается исправить, то суд рассмотрит его дело. То есть, в первую очередь, должнику нужно идти на контакт с банком и вырабатывать совместные реальные способы выхода из ситуации. При этом лучше не нарушать данные кредитной организации обещания или хотя бы предупреждать о невозможности их выполнения по уважительным причинам.

«Заемщику необходимо вести переговоры с банком, - считает Софья Лебедева. - Не доводить дело до суда и коллекторских агентств. Что касается коллекторских агентств, здесь важно знать, что по закону коллекторы, как и сотрудники банков ничего не могут сделать, кроме как уточнить причину невозврата долга. Они не могут лишить заемщика имущества. Однако, при общении коллекторы не сильно любезны. Специалисты умело давят на психику, угрожают, а иногда и применяют физическое вмешательство. В таких ситуация лучше себя подстраховать и при общении иметь при себе диктофон для записи разговоров, а в случае физического вмешательство сразу обращаться с заявлением к директору коллекторского агентства или в правоохранительные органы. Главное иметь трезвый ум и спокойный рассудок. Ни в коем случае не паниковать, не опускать руки и не впадать в депрессию».

Поможет ли

Конечно, бывали случаи, когда банки отбирали у заемщиков квартиры. Как правило, такая ситуация происходила по следующим причинам: во-первых, если заемщик злостно уклонялся от взаимодействия с банком по выработке удобного графика погашения, не выходил на контакт или обещал сделать определенные действия и регулярно нарушал свои обещания. Во-вторых, если заложенное имущество было не единственным объектом недвижимости, и заемщик не был достаточно мотивирован сохранить ее. В-третьих, если в этих квартирах не были зарегистрированы несовершеннолетние дети, для которых это жилье было единственно возможным местом проживания.

«Прецедентов, когда по суду была изъята единственная квартира, в России очень мало, и это значит, что других выходов для данного заемщика рассчитаться по своему кредиту не было, - утверждает Мария Литинецкая. - По суду объект недвижимости сначала выставляют на торги, и лишь в случае, если покупателей на квартиру не нашлось, банку приходилось принимать ее к себе на баланс. В результате, у крупнейших кредитных учреждений мы видим предложения по выкупу объектов, ранее находившихся в залоге по ипотеке».

Стоит отметить, что на сайтах банков есть специальный раздел «Витрина залогового имущества», на котором можно посмотреть подобные объекты.

Если говорить о том, что будет в дальнейшем с кредитами, да и в целом с экономикой, аналитики в один голос твердят, что пока трудно сказать, как надолго затянется сложная экономическая ситуация в стране, и какими путями ипотечные заемщики буду сохранять регулярность своих платежей. Уже сейчас мы видим, что в компаниях начались сокращения. При соблюдении трудового законодательства, сокращенный сотрудник должен получить 3 среднемесячных зарплаты – это позволит продержаться в графике погашения кредита на период поиска новой работы. Если трудоустройство затягивается или сотрудника увольняют не совсем законным методом (без денежного «парашюта»), то в этом случае он, скорее всего, будет испытывать трудности с погашением кредита. Из успешных примеров выхода из такой ситуации можно привести следующие: наличие финансовой подушки безопасности, упорядочивание семейного бюджета (исключение дорогих необязательных покупок), экономия на отпуске и развлечениях, реализация иного имущества – машины, дачи, другой недвижимости. Менее успешные примеры - использование средств кредитной карты и потребительских кредитов.