Сейчас уже считается нормальным иметь по несколько действующих кредитов одновременно. Можно пользоваться автокредитом, кредитной картой, оформить кредит на ремонт и каждый месяц совершать несколько платежей в счёт погашения задолженности. Если доход заемщика позволяет это делать, то такое положение вещей не является проблемой, да и банки уже давно лояльно относятся к клиентам, имеющим несколько кредитных договоров, тем более, если они погашаются без задержек.

Всё бы ничего, но это просто неудобно. Держать в голове сроки по разным кредитам, несколько раз в месяц ходить для внесения ежемесячных платежей, да и не факт, что их все можно погашать в одном месте или даже в одном районе. Рано или поздно может возникнуть путаница, которая может привести к штрафу за несвоевременное внесение задолженности. Чтобы сделать выплаты более лёгкими, имеет смысл объединить несколько кредитов в один , тогда у заемщика будет один единственный договор, по которому он должен вносить один платеж.

Объединить несколько кредитов в один

Многим сразу приходит мысль взять один большой кредит наличными и за его счёт произвести досрочное закрытие действующих небольших кредитов. Но у этого метода есть минус. Возможность одобрения заявки очень мала. При запросе кредита банк всегда смотрит заемщика, а там он увидит, что у этого гражданина и так есть несколько займов. Тогда, если и этот кредит одобрить, то ежемесячная нагрузка будет слишком высокой, заёмщик ее не выдержит — именно так будет рассуждать банк, заверения, что при получении этого займа другие будут погашены, не имеют смысла. Банки просто не поверят, так как словесные аргументы — это не аргументы.

Зная потребности граждан в объединении нескольких кредитов в один, банки разработали целенаправленную услугу, которая поможет это сделать. Речь о . Теперь граждане, которые имеют кредитные договора с несколькими банками, могут оформить рефинансирование в другом банке , и закрыть действующие займы, получив один договор на большую сумму. Более того, от проведения этой процедуры можно выиграть за счет уменьшения ставки.

Как объединить кредиты с помощью программы рефинансирования

Итак, у вас есть кредиты, которые вы желаете объединить в один договор. Начинать процесс нужно с поиска банка, который готов предоставить такую услугу. Проводят рефинансирование сразу нескольких кредитов, к примеру, Сбербанк или ВТБ24, где можно за раз перекрыть до пяти разных договоров: кредитные карты, овердрафты, автокредиты, потребительские займы и кредиты наличными.

В выбранном банке нужно получить консультацию, там подробно расскажут что именно нужно для проведения рефинансирования. Так как займов несколько, то заёмщику придётся побегать по банкам для сбора справок. В каждый из банков, где у гражданина есть действующий кредит, нужно обратиться и взять ряд документов:

справка о состоянии и общих параметрах кредита (срок выдачи, применяемая процентная ставка, сумма выдачи, сколько осталось месяцев до погашения займа, сумма для досрочного кредита);

характеристика заемщика (не совершал ли просрочек по платежам, если совершал, то когда и какого характера были нарушения);

реквизиты кредитного счета (понадобятся для досрочного закрытия кредита).

Собирать документы нужно максимально быстро во избежание ситуации, когда одна справка только получена, а другая уже просрочена и ее нужно нести снова.

Процедура рефинансирования

Процесс будет схож с простым оформлением кредита наличными, при этом обязательно нужно предоставить справку о доходах и при необходимости документ, подтверждающий трудоустройство. Эти документы желательно собирать параллельно справкам из банка, так как они также имеют срок действия. Вообще, при важна оперативность. В большей части это касается справок о закрываемом кредите, так как ежемесячно сумма для досрочного закрытия будет меняться.

Итак, когда все документы по всем кредитам собраны, справки с работы также присутствуют, начинается процесс заполнения заявки. Это стандартная кредитная анкета, которая заполняется со слов заявителя. После этого она уходит на рассмотрение, которое может продолжаться 1-3 дня, иногда больше.

При положительном решении составляется кредитный договор, который по сумме будет совпадать с суммой всех досрочно закрываемых кредитов. Заемщик подписывает этот договор, а после этого банк, который занимается рефинансирование, перечисляет деньги всем начальным банкам-кредиторам для закрытия задолженностей.

В итоге у гражданина взамен нескольких кредитных договоров остается один и теперь он должен одному, уже другому банку. Соответственно, ежемесячный платёж будет одним и вопрос, как объединить несколько кредитов в один будет решён.

Все дополнительные вопросы вы можете задать в разделе «Вопрос-ответ» нашего сайта, где наши специалисты и пользователи сайта помогают разъяснить многие ситуации, связанные с услугами и программами банков.

Потребительские кредиты позволяют обладать вещью сейчас. Приобретать сразу, а не копить и откладывать. Это соблазн для многих. В результате желание обладать побеждает над здравым смыслом. Человек покупается на заманчивые предложения банков и возможность не платить первые два месяца. Берет один кредит, второй, третий… А потом вдруг понимает, что кредитное бремя оказалось непосильным. Что же делать в данной ситуации?

Одним из вариантов решения проблем является консолидация. К тому же это самый экономичный вариант.

Консолидация кредитов

Если посмотреть названия кредитных предложений банков, то консолидацию увидим не часто. В большинстве случаев предлагается рефинансирование. Многие банки и их клиенты вообще не разделяют эти понятия. Но обо всем по порядку.

Что такое рефинансирование кредита? Это замена существующего долга новым на определенных условиях. То есть это выдача банком нового кредита для погашения старого. Новый кредит оформляется на более выгодных для заемщика условиях.

Что такое консолидация? Это объединение имеющихся кредитных долгов с разными условиями и датами платежей в один.

Почему же их путают? Это обусловлено тем, что банки, предлагая рефинансирование, часто подразумевают и консолидацию. То есть консолидация - это тоже рефинансирование – оформление нового кредита. Но не взамен одного, а сразу многих кредитов. Новый кредит оформляется на общую величину кредитной задолженности по всем старым.

Плюсы и минусы консолидации

Преимущества консолидации:

1. Возможность платить один долг вместо нескольких. Соответственно несколько ежемесячных платежей с разными суммами и датами заменяются одним. Если клиент платит не через онлайн способы, то ему придется посещать один офис банка (или банкомат) вместо нескольких. Безусловно, это удобно.

Для банка это тоже преимущество. Существенная часть просроченной задолженности с небольшим сроком задержки платежа возникает по причинам рассеянности и забывчивости клиента. И если клиенту проще контролировать один платеж, чем пять, то и вероятность своевременного внесения каждого очередного платежа возрастает.

1. Возможность изменения срока кредита. Если финансовое бремя оказалось непосильным, одним из способов его регулирования служит увеличение срока погашения. Это позволяет уменьшить размер каждого платежа. Правда, растяжение срока сопровождается увеличением общей переплаты в пользу банка. Но зато меньшую сумму платить легче. В любом случае, этот вопрос нужно тщательно продумать и просчитать перед оформлением нового договора.
2. Возможность снижения переплаты за счет уменьшения цены кредита. Как правило, ставка по объединенному кредиту ниже. Кроме того, если кредит имел помимо процентов иные дополнительные платежи в пользу банка, их тоже можно отменить. Например, кредит был оформлен по карте. Это, кстати, наиболее дорогой вариант кредита. В нем помимо процентов может присутствовать плата за обслуживание, за смс – банкинг и т.п.

Недостатки консолидации:

1. Для того чтоб консолидация действительно была выгодной, нужно уметь просчитать все возможные варианты и учесть все нюансы. Как показывает практика, не все обыватели это делают. Некоторые «на слово» верят банку. Другие просто не умеют считать.
2. Прежде чем одобрить новый кредит, банк тщательно изучает заемщика. Вполне возможно, что банк откажет клиенту, если хоть в одном из имеющихся кредитов были просроченные платежи. Ну и на низкую стоимость может рассчитывать только заемщик с хорошей кредитной историей.
3. Средства по новому займу банк не выдаст клиенту, но перечислит на счет кредиторов, в погашение предыдущих долгов. Эта особенность объединения отнесена к минусам, так как клиент не получает деньги лично. Но на самом деле это в большей степени плюс, чем минус. Ведь если деньги дать клиенту, он может их не донести до банка и не погасить предыдущие долги. Тем самым увеличит долговое бремя и усугубит ситуацию.
4. Необходимость переговоров с предыдущими кредиторами и оформления соответствующих документов. В большинстве случаев требуется справка – выписка об остатке задолженности по рефинансируемому кредиту.
5. В ряде случаев придется заплатить штраф за досрочное погашение кредита.
6. Дополнительные расходы времени и денег, связанные со сбором пакета документов для оформления нового кредита.

Какие банки объединяют кредиты

В настоящее время данная услуга предлагается многими кредитными организациями. Рассмотрим особенности консолидации крупнейшими банками.

Объединение кредитов в Сбербанке

В Сбербанке программы объединения названы «Рефинансированием кредитов» и предлагаются в двух вариантах: рефинансирование ипотеки и потребительский кредит на рефинансирование кредитов. В рамках этих программ возможно объединять до 5 кредитов разных банков.

Показатель	Рефинансирование ипотеки	Потребительский кредит на рефинансирование кредитов
Какие кредиты подлежат объединению и рефинансированию	Ипотечные и прочие кредиты, полученные в разных банках	· Полученные в других банках потребительские и автокредиты, дебетовые овердрафтные и кредитные карты. · Потребительские и автокредиты Сбербанка
Сумма кредита	1 – 7 млн. руб.	30 тыс. руб. – 3 млн. руб.
Срок кредита		3 мес. – 5 лет
Ставка процентов
Обеспечение	Залог объекта недвижимости	Не требуется

Консолидация кредитов в ВТБ

В ВТБ программа объединения также названа рефинансированием и представлена в варианте потребительских кредитов. В рамках программы консолидации подлежит до 6 кредитов. Условия нового кредита:

• сумма до 3 млн. руб.;
• срок до 5 лет;
• ставка от 12,9 до 17%.

Объединение кредитов в Россельхозбанке

В Россельхозбанке программа рефинансирования потребительских кредитов позволяет объединить несколько кредитов разных банков. Условия нового кредита:

• сумма определяется индивидуально на основе оценки кредитоспособности и исходя из остатков задолженности по рефинансируемым кредитам;
• срок до 7 лет;
• ставка от 12,9 до 21%.

Другие банки для консолидации кредитов

Программы консолидации кредитов есть во многих кредитных организациях. Почти всегда они имеют название «Рефинансирование». Однако здесь нужно соблюдать осторожность. В ряде случаев эти программы означают именно рефинансирование, без возможности объединения. Например, в Бинбанке и Газпромбанке возможно рефинансировать только один кредит.

Рассмотрим программы объединения потребительских кредитов банков – лидеров банковской системы, за исключением тех, чьи условия были указаны выше.

В целом, консолидировать можно до 5-6 разных кредитов в один. Условия нового: ставка от 11,9% годовых, сумма до 3 млн. руб., срок до 7 лет.

Пример

Имеется 2 кредита, остаток долга по которым составляет 142 462 руб. и 20 708 руб. По первому осталось уплатить 10 взносов в банк, по второму – 12. Детальная информация показана в таблице.

№ платежа	Кредит 1 (сумма платежа 15861)		Кредит 2 (сумма платежа 2032)
	Основной долг, руб.	Проценты, руб.	Основной долг, руб.	Проценты, руб.

Данные по кредитам 1 и 2 заполнены на основе графиков платежей.

Заемщик считает условия кредитов невыгодными и хочет консолидировать кредиты на приемлемых условиях. Для этого он подает заявку в Сбербанк и получает одобрение по ставке 13,5% на 12 месяцев в сумме, необходимой для погашения двух предыдущих кредитов 163 370 руб.

В таблице ниже покажем суммарные платежи по старым кредитам и новому объединенному.

№ платежа	Суммарный платеж по старым кредитам (17893 руб. кроме 11 и 12 платежа, в них 2032 руб.)		Консолидированный кредит (сумма платежа 14612 руб.)
	Основной долг, руб.	Проценты, руб.	Основной долг, руб.	Проценты, руб.

Из таблицы видно, что новый кредит предпочтительнее предыдущих займов. Общая сумма к погашению за 12 месяцев 175 344 руб. против старой суммы 182 994 руб.

Для наглядности покажем размер ежемесячных платежей в пользу банка на гистограмме.

Кредиты погашаются равными взносами. При этом первые 10 взносов больше по старым договорам. Ситуация меняется в 11 и 12 платежах, так как один из старых кредитов к этому моменту должен быть закрыт. Но, как отмечалось ранее, суммарная величина всех выплат по консолидированному кредиту меньше.

Однако заемщика волнует не только размер платежа, но и величина переплаты. Он хочет получить кредит дешевле. Переплата по двум имеющимся кредитам в сумме составляла 19 824 руб. А в объединенном кредите 12 181 руб. Это на 39% меньше предыдущего варианта.

Случается, что консолидация требуется не только с целью экономии, но и для уменьшения текущего платежа. Если финансовое состояние заемщика ухудшилось, платить большие суммы становится затруднительно. В этом случае можно предусмотреть увеличение срока. При тех же условиях Сбербанка изменим срок с 12 до 24 месяцев. В результате сумма ежемесячного платежа снизится, что видно в таблице.

Уменьшение платежа облегчит выплату кредита для заемщика. Но в данном случае почти в 2 раза возрастает переплата. Поэтому, для варианта экономии увеличение срока не подходит.

Алгоритм действий

1. Изучить кредитные предложения различных банков, выбрать оптимальный вариант.
2. Для принятия окончательного решения, сделать расчет. Убедиться, что объединение кредитов позволит не только упростить жизнь, но и будет экономически выгодным.
3. Собрать пакет документов. Помимо стандартных (как по обычному потребительскому кредиту) потребуются документы по кредитам, подлежащим объединению. Перечень документов в каждом конкретном случае уточняется в банке.
4. Подать заявку в выбранный банк и предоставить документы.
5. Оформить кредитный договор.
6. Платить один кредит вместо нескольких.

Причины отказов

Причину отказа банк не уточняет. Но в большинстве случаев причины такие же, как и в других кредитах. Если по всем критериям данной программы (возраст, стаж, регистрация и т.п.) заемщик «подходит» банку, то основными причинами отказа могут быть:

1. Недостаточный доход.
2. Плохая кредитная история.
3. Специальная информация, полученная банком по запросу из соответствующих органов. Например, о случаях мошенничества.
4. Недостоверная информация о сумме долгов другим банкам. Например, если часть кредитов рефинансируется, а о другой части клиент умолчал.
5. Наличие просроченных платежей по объединяемым кредитам.

Итак, консолидация кредитов в большинстве случаев выгодна и удобна, но прежде чем на нее решиться, следует все грамотно взвесить и рассчитать.

У меня несколько кредитов в разных банках, слышал что их можно объединить в один, подскажите, стоит ли объединять кредиты и как это сделать? Возможно ли объединить кредиты, оформленные в разных банках?

Можно ли объединить кредиты?

Итак, у вас несколько кредитов, оформленных в одном, или нескольких банках. У каждого кредита свой ежемесячный платеж, своя дата внесения платежа по кредиту, разные способы внесения, знакомая ситуация? Разумеется, оплата нескольких кредитов - хлопотная вещь, а ведь мало кто знает, что есть отличный способ объединения кредитов, который поможет не только объединить кредит в один, но и сократить размер ежемесячного платежа, по банковскому он называется - консолидирующий кредит.

Что такое консолидирующий кредит?

Кредит, который объединяет или рефинансирует несколько кредитов или задолженностей в один - называется консолидирующим. Как правило, данный кредит предназначен не только для объединения кредитов, но и для снижения ежемесячных платежей по нему.

Часто консолидирующий кредит путают с перекредитованием, в целом они похожи, только перекредитование - процесс, когда берется новый кредит, чтобы погасить текущий, а в случае с консолидирующим кредитом, несколько кредитов объединяются в один, по которому назначается один ежемесячный платеж.

Объединение кредитов, оформленных в одном банке

Объединение кредитов одного банка - наиболее простой и легкий способ. Данную услугу предлагают такие крупные банки, как Банк Москвы, ВТБ-24, Сбербанк России.

Для объединения кредита, вам достаточно будет один раз посетить отделение вашего банка и подписать договор на консолидацию кредитов в один. Как правило, основным требованием будет ваша хорошая кредитная история, без задержек и просрочек по кредитам.

Преимущества и условия объединения кредита от Сбербанка России:

Вы можете совершить объединение кредитов в один Сбербанк, по льготным условиям:

Как это работает? Расчет объединения кредита от Банка Москвы:

Объединение кредитов разных банков

Объединение кредитов, оформленных в разных банках, в один - возможно несколькими способами.

• получить новый кредит самостоятельно и погасить оставшуюся часть старых кредитов.
• обратиться в банк, и оформить договор на консолидацию кредитов в сторонних банках, в данном случае банк возьмет на себя, все ваши кредитные обязательства.

Схема объединения первым способом, является наиболее простой, но имеет много недостатков, самостоятельное погашение кредитов хлопотное занятие.

Рассмотрим несколько предложений банков:

Сбербанк предлагает воспользоваться объединением кредитов со следующими условиями:

Требования банка ВТБ-24 для услуги рефинансирования кредитов:

Из дополнительных документов вам потребуются, получить следующие данные из банков, в которых у вас оформлен кредит и представить в банк, в котором вы хотите объединить ваши кредиты:

• Справка/выписка, заверенная печатью и подписью уполномоченного работника банка, с информацией о номере и дате заключения кредита, дате окончания кредита, сумму и валюту кредита, размер процентной ставки по кредиту, ежемесячный платеж и остаток задолженности по кредиту.
• Справка с реквизитами вашего кредитного счета.

1. Сбербанк России - 8 800 555 55 50
2. Банк Москвы - 8 800 200 23 26
3. Втб 24 - 8 800 100 24 24

Если у вас возникли вопросы или вы уже решили воспользоваться услугой объединения кредитов, просто позвоните по указанным выше телефонам, менеджеры банка подскажут вам и ответят на все оставшиеся вопросы.

Объединение кредитов с помощью банка Тинькофф Кредитные Системы

Удобный способ объединения кредитов - предлагает банк Тинькофф кредитные системы, с помощью одной из самых популярных своих карт - "Тинькофф Платинум". Порядок действий:

1. Оформить кредитную карту "Тинькофф Платинум". Оставить заявку на получение карты можно на официальном сайте банка:

Надоело выплачивать несколько кредитов в разных банках? В таком случае нужно задуматься о консолидации долговых обязательств. Что представляет собой объединение кредитов, и какими преимущества обладает банковская услуга?

В наше время несколько кредитов, причем оформленных в разных банках, стали нормой. Некоторые люди выплачивают кредит за машину, а также имеют долговые обязательства в нескольких финансовых учреждениях. Если у заемщика есть стабильный источник дохода, то такая ситуация не является проблемной.

Но погашение нескольких долговых обязательств, по крайней мере, неудобно. Клиенту банков нужно постоянно контролировать ежемесячные платежи, чтобы не допустить просрочку. Поэтому на рынке банковских услуг появилась возможность консолидировать займы.

Рассмотрим, как объединить несколько кредитов в один и можно ли это сделать, если долговые обязательства оформлены в разных финансовых учреждениях?

При наличии нескольких займов, людям чаще всего приходит в голову следующая мысль: оформить один кредит и погасить все остальные.

На практике этот способ решения проблемы недостижим, так как вряд ли найдется банк, который предоставит деньги клиенту с большим количеством займов. У заемщика не получится убедить банкиров в том, что средства будут направлены на погашение других обязательств.

Поэтому выходом из сложившейся ситуации является консолидирующий займ, позволяющий не просто объединить все обязательства, но зачастую и снизить долговую нагрузку.

Речь идет о рефинансировании нескольких долговых обязательств. Консолидирующий кредит позволяет заемщикам объединить все действующие обязательства в один, что позволит вносить ежемесячную плату одним платежом. Также в рамках банковских программ предусмотрено снижение ставки. То есть, банки привлекают клиентов удобством и сниженной процентной ставкой.

Объединение долговых обязательств отличается от перекредитования, так как в последнем случае речь идет о получении нового займа.

В настоящее время многие банки России предлагают консолидацию долговых обязательств.

Среди них можно отметить следующие финансовые учреждения:

• ВТБ 24;
• Сбербанк;
• Банк Москвы;
• Россельхозбанк.

Заемщики могут выполнить объединение финансовых обязательств не только в одном банке. Основным требованием при этом является история заявителя. По сути, заемщику нужно оформить новый займ, убедив банк в своей финансовой состоятельности. Для заключения договора требуется стандартный пакет документов, который дополняется следующими справками и выписками:

• официальные справки о наличии долговых обязательств в других банках;
• реквизиты счетов для погашения задолженности.

Оформление любых займов, в том числе консолидация, имеет положительные и отрицательные стороны.

Итак, преимущества слияния кредитов:

• заемщик избавляется от потерь времени на погашение нескольких кредитов в разных финансовых учреждениях;
• появляется возможность снизить процентную ставку;
• минимизируются затраты на оплату комиссий;
• улучшается история, так как заемщик «закрывает» несколько кредитов;
• снижается долговая нагрузка и размер ежемесячного платежа;
• после погашения консолидированного кредита у заемщика повышаются шансы на оформление крупного займа. Это обусловлено тем, что банки лояльно относятся к клиентам, оформляющим крупные займы.

На первый взгляд консолидация займов имеет только положительные стороны. Тем не менее, есть целый ряд негативных моментов:

• нередко общая переплата консолидированного кредита возрастает. Это вызвано увеличением сроков оформления долговых обязательств;
• заемщику будет сложно объединить кредиты, если имели место просрочки или другие проблемы с погашением;
• при получении крупной суммы может понадобиться предоставление залогового имущества;
• заемщику предстоит пройти тщательную проверку. Банки внимательно изучают историю, платежеспособность и другие критерии заемщика;
• понадобится предоставить дополнительные документы, в частности выписки и справки из других кредитно-финансовых учреждений;
• в некоторых банках может быть предусмотрена комиссия за досрочное погашение. Поэтому консолидация может оказаться невыгодной;
• заемщику предстоит повторно оплатить комиссии, заключить договор страхования (в зависимости от условий).

Плохая кредитная история может быть разной. При наличии одной или двух просрочек банк, скорее всего, не примет их во внимание. Если же речь идет о многочисленных просрочках, штрафах и других проблемных ситуациях, то консолидация для заемщика недоступна.

Единственным способом решения проблемы является залог имущества. При наличии такой страховки банк пойдет навстречу каждому клиенту.

Кредит – финансовая сделка с долгосрочным возвратом одолженных средств. Количество заемщиков растет ежегодно. Почти каждая семья сталкивалась с вопросом, как перевести кредиты в другой банк и объединить разные счета в один. Это не только актуально, но и удобно. Потому что отсрочка выплат приводит к повышению процента, и вы одалживаете еще один, чтобы закрыть предыдущий. И дальше по кругу.

Когда стоит собрать все долги в один

Развитие финансовой сферы потребителей приводит к новым условиям и формам взаимодействия. Улучшить обслуживание клиента, настроить программу лояльности, чтобы не потерять плательщиков — цель финансовых организаций.

Оформление займа становится, возможно, самой вредной привычкой. социума. Нарушение контроля, самоорганизации приводит к последствиям. И в тот момент, когда нет возможностей следить за очередностью выплат по множеству счетов, нет средств для борьбы с процентами — пробуйте перевести кредиты в один банк.

Процент за прошедший год. Показатель увеличивается с постепенным ростом взятых займов. Он измеряется в триллионах. И постоянно растет. Просроченные счета передают в суд. Тогда клиент становится неплательщиком и несет другую ответственность. Справиться с этой ситуацией и не прятаться от организаций и судом помогает перевод.

Низкая динамика стабильности, желание улучшить условия жизни, непредвиденные обстоятельства заставляют нас искать деньги всеми возможными способами. Займ – оптимальный вариант. Но когда их много можно ли и как объединить несколько кредитов в один? Отечественные финансовые организации практикуют подобную работу. Большой спрос на нее зафиксировали в 2014 году.

Что такое консолидация долгов

В переводе с латинского языка (Consolidation) означает «вместе» и «укрепляю». Два счета и более объединяют в один. Не все потребители проинформированы об этой процедуре. Не все потребители проинформированы об этой процедуре.

Рефинансирование как способ объединения нескольких долгов

Дословно это означает «повтор» и «финансирование». Новый долг для погашения другого. Еще говорят — «перекредитование». Такой вариант функционален при разных процентных ставках в финансовых организациях. Это означает, что новый кредит вы будете выплачивать по меньшему проценту. В других ситуациях берут новый потребительский займ для погашения мелких.

Подобный вариант используют чаще в отечественной практике. И является одним из этапов консолидации.

Когда актуально объединять

Согласитесь, неудобно каждый месяц посвящать наполовину выплатам. Лучше их соединить, чтобы:

• Сделать оплату функциональней. В одном месте. Экономия на бензине и других ресурсах.
• Снизить процентную ставку и комиссии. Сразу обращайте внимание на эти критерии в том учреждении, где вы собираетесь подписывать договор.
• Уменьшить сумму. Консолидация позволяет сократить размер долга на несколько тысяч.
• Улучшить свою платежную историю. Возможно при систематических выплатах и самоконтроле.

Стоит задумать о таком варианте решения вашей проблемы, если не получается контролировать, когда, где и сколько оплачивать.

Способы консолидации

В переводе с латинского языка (Consolidation) означает «вместе» и «укрепляю». Два счета и более объединяют в один. Но не все потребители проинформированы об этой процедуре.

Эксперты утверждают, что с 2014 года программа стала популярна среди населения, в том числе студентов.

Услуга позволяет оперативно контролировать взятые займы. Создают общий долг с одним процентом. Удачная возможность сэкономить на комиссии и быстрее закрыть счета. Кредиты переносят, оформляется новый договор.

Не путайте это понятие – объединение кредитных обязательств с рефинансированием – получением нового, который закрывает предыдущие.

Повысить собственную компетенцию в данном вопросе поможет информация о видах консолидации.

• Оформление данной услуги в том банке, в котором оформлены ваши кредиты. Возможно, не все, а один. Ее осуществление проводится в рамках существующего договора. Или с передачей прав иным учреждениям на получение ваших выплат.
• Передача другой финансовой организации, в которой ранее получали займы. В этом случае необходимо подтверждение платежеспособности и оформление другой документации.
• Консолидировать наличными в виде денег, недвижимости.
• Классифицируют также консолидацию с задатком и без него. Чаще банк, от которого уходят, требует возмещение штрафа, некой оплаты, дабы окупить уход клиента.

Можно ли объединить кредит и ипотеку

Действительно, удобно выплачивать ипотеку в течение 15 лет, чем закрыть займ за 5. Конкретной информации о подобном переводе нет. Он возможен в случае соответствия требований займодателя и заемщика. Так, в решении данного вопроса помогает программа по изменению первоначальных условий кредитования в договорах.

Главное – отсутствие задолженностей по выплатам. Подробнее о программах нужно уточнять в банках, ибо не все предоставляют возможность объединить ипотеку и потребительский кредит.

Анализ консолидации

Вне зависимости от вида, подобная форма имеет свои положительные и отрицательные стороны.

Плюсы объединения:

• Экономия временного и энергетического ресурса. Меньше проблем с истечением сроков оплаты и платежеспособностью.
• Сокращение стоимости займов.
• Изменение размера ежемесячного взноса.

Минусы объединения:

• Не все организации предоставляют такую услугу.
• Проблемы с переводом первоначального займа. Особенно с получением разрешения о вашем переводе.
• Необходим досрочный возврат. Возможны штрафы.
• Дополнительные расходы на оформление консолидации.

Не обращайтесь в банки-однодневки. Следите за репутацией финансовой организации. Выгодные условия вам предоставит учреждение, где вы имеете хорошую кредитную историю.

Расчет выгоды от объединения на конкретном примере

Обратите внимание, что залог на жилье снижает процентную ставку на одну-две единицы. Проводите объединение в другом банке, если его ставка гораздо ниже изначальной.

Подробнее. У вас есть два долга. Ипотечный – 3 миллиона рубля на 10 лет со ставкой 15%. И автокредит – 500 тысяч на 5 лет со ставкой 18%.

Ежемесячный платеж – 57 тысяч, общая переплата 6 миллионов. Через год решили их объединить. Сумма остаточного долга — около 3 миллионов. Новый процент – 11,75. И ежемесячный платеж снижается до 44 тысяч. Общий возврат теперь – 5 миллионов 946 т. рубля. В этом примере потребитель выиграл 2,9%. По факту это была невыгодная сделка.

Поэтому проводите операцию, если разница выплат будет больше пяти процентов. В другой ситуации на комиссиях только потеряете свои сбережения. И тогда перенос кредита в другой банк — это не выгодный вариант.

Что из документов потребуется

• Оформляйте заявление-анкету о создании консолидирующего кредита. Форму (пример) предоставляют на сайтах организаций. Есть возможность заполнить ее онлайн.
• Собираете все договоры по существующими задолженностями. Ресурсно-затратный этап. Иногда пользователи отказываются от подобного способа выплат по причине сложной процедуры и сбора нужных бумаг.
• После положительного ответа. Собрать документы о размерах долгов. Добавить номера соглашений и другие реквизиты.
• Справка о доходах ваших и супруга/супруги. Временной период каждая организация устанавливает в индивидуальном порядке.

Как объединить кредиты разных банков в один? С этой целью соблюдайте общий список требований. Заметьте, что они отличаются.

• Ваш возраст должен соответствовать пределу от 21-65 лет.
• Минимальный стаж работы – 1 год в общем и 6 месяцев на постоянной работе в течение 5 лет.
• Наличие регистрации места жительства в том районе, регионе, где находится финансовая организация для консолидации.
• Не должно быть никаких задолженностей. В любом случае их сначала выплачивайте в нужном порядке, а потом оформляете консолидацию.

Бонус – использование других услуг.

Требования к заемщику отличаются, поэтому изучайте подробно информацию конкретно вашему выбору.

Правила для рефинансирования в других банках/разных кредитов в пределах одной организации

Помимо требований к заемщику, существуют критерии к самому займу.

• Был оформлен не меньше шести месяцев назад.
• Остаток времени до полного погашения не менее трех месяцев.
• К количеству кредитов, подлежащих соединению, банки предоставляют разные требования. В СберБанке России, например, рефинансировать можно до 5.
• Процедуре подлежат: потребительский, автокредит, задолженность по дебетовой и кредитной карте.
• Сумма совместного долга должна быть не ниже 150 тысяч рублей.
• Важно, чтобы не было задолженностей.

Средняя процентная ставка рефинансирования

За 10 лет в соответствии с нормативным документом Банка России ставка уменьшилась с 10% по 7%. Весной 2018 года ключевой показатель соответствовал 7,25%. Ставка для консолидации варьируется от 11 процентов до 20 и выше. Учтите, отсрочки в новом объединенном долговом обязательстве приведут к высоким процентам и усугубят вашу ситуацию.

Пошаговая процедура

Консолидация касается некоторых видов долгов:

• По кредитным картам.
• Студенческие займы.
• Ипотечные.
• Потребительские.
• Медицинские займы и другие.

При возникновении проблемы срочного и регулярного погашения вопроса для начала изучите свою историю счетов.

1. Просмотрите договоры, посчитайте процентные соотношения. Обратите внимание на содержание. Чтобы не было пунктов о возможности организации самому менять условия. Решите, выгодно ли оформлять другой способ?
2. Этап выбора удобного и выгодного варианта. По возможности обратитесь к независимому кредитному консультанту или специалисту.
3. Согласование с учреждениями проведение такой сделки. На этом этапе некоторые банки просто не дают свое согласие на перевод.
4. Сбор и подача необходимых документов, заявление. Получение положительного ответа. В случае отказа действуйте оперативно, иначе сумма неоплаченных долгов станет еще больше.
5. Составление нового графика выплат. Часто дату ставят на конец месяца, но в условиях новой организации могут быть и свои критерии.
6. Подписание договора о консолидации.
7. Регулярная оплата по счету.

Подробнее о различиях и сходствах требований, ставок разных банков смотрите в таблице. Обратите внимание — для оформления слияния займы должны быть в одной валюте – в рублях.

Банк	Ставка	Сумма	Документы	Требования
Альфа-Банка	От 11.99%	До 3 миллионов рублей.	Заявление-анкета, паспорт РФ (с копией), документ, подтверждающий ваш доход	Возраст 21-64 лет, допустимое количество кредитов – 5, Непрерывный трудовой стаж на текущем месте работы от 3 месяцев
Хоум Кредит	От 29.9%	До 1 миллионов рублей.	Заявление-анкета, Паспорт (с копией), подтверждение дохода.	—
ВТБ 24	От 13.9%	До 3 миллионов рублей.	Заявление-анкета, Паспорт (с копией), регистрация, копия трудовой книжки, справка о доходах.	Возраст 21-70 лет, без просрочек последние 6 месяцев.
Сбербанк	13.9%	До 1 миллионов рублей.		Возраст 21-75 лет, Только на потребительские нужды
Россельхозбанк	От 12.9%	До 3 миллионов рублей.	Заявление-анкета, Паспорт (с копией), справка о доходах, банковская выписка, реквизиты	Возраст 23-65 лет, Отсутствие отсрочек по платежам за 1 год.
Ситибанк	15%	До 1 миллионов рублей.	Заявление-анкета, Паспорт (с копией), справка о доходах	Возраст 22-60 лет, постоянная регистрация в РФ, минимальный среднемесячный доход заемщика: 30 000 рублей

Подробнее информацию о существующих кредитных услугах смотрите на официальных сайтах или у консультантов.

В Сбербанке подобные программы объединения называются «Рефинансирование». В ВТБ она имеет такое же название, и по ней совмещают до 6 счетов в виде потребительского займа.

Не во всех финансовых организация процесс рефинансирования включает и объединение. Следует уточнять информацию индивидуально.

Базовые советы:

• Быстро закрыть задолженность поможет контроль расходов и подсчет ранее оплаченных долгов.
• В течение года постарайтесь не обзаводиться новыми долгами и кредитными картами. Лучше действовать поэтапно. Выплатив самый большой груз, сможете оформить новый, если этого требуют обстоятельства.
• Советуем вам выплачивать больше, чем указано в минимальном ежемесячном платеже. Так появится возможность уменьшить долг.
• Не пропускайте оплату консолидации. Это не только пагубно повлияет на историю, но и увеличит процент.
• Проследите за достоверностью отчетов и за отсутствием ошибок, опечаток еще до подачи заявления.
• Уточняйте сразу данные по абонентской плате. Потому что в итоге оформление выйдет в неподъемную копеечку. Такие ситуации имели место быть. Финансовой организации не выгодно посвящать клиента в такие вопросы, а заемщик и не поинтересуется, потому что даже не предполагает, доверяет специалисту.

Отказ в соединении платежей

Обычно причину банк не уточняет. В случае соответствия возраста, стажа проблемы могут быть в другом:

• Низкий уровень дохода. Бывают случаи, когда на момент подписания договора есть постоянное место работы с высокой зарплатой. В один момент ситуация меняется, а денег нет. Не теряйте времени и идите в банк для переоформления кредита. Сообщайте об этом им. Иначе в дальнейшем решить эту проблему будет практически невозможно.
• Отрицательная история оплат. Зачастую следствие вышеуказанной ситуации.
• Ложная информация о долгах в других учреждениях.
• Присутствие просроченных платежей. Прежде чем оформлять займы для ненужных вещей, проанализируйте свое финансовое положение и силы. Следите за своевременностью погашения.

Обратите внимание, что официально никто не имеет прав менять ставки при перекредитовании. Если вы подаете письменное заявление о снижении ставок, то получите согласие в форме заключения дополнительного соглашения к договору, там уточняют пункты с графиками оплаты. Это происходит при решении проблем с долгами в одном банке.

При отказе в консолидации часто предлагают осуществить буквальное перефинансирование каждого долга. Или попробовать продлить сроки выплат. Все зависит от ситуации, в которой вы находитесь. Другое решение проблемы – действующие программы по «Кредитной Оптимизации». Корректировка процента, срока, переподчинение другой организацией.

Что делать с плохой кредитной историей

Оформление консолидации или рефинансирования невозможно из-за плохой истории. Тогда обращайтесь к специалисту. Но помните, что это дополнительные затраты. Или оформляйте кредитную карту.

Иногда с данной проблемой займ оформляют. Но не в каждом финансовом учреждении и под высокий процент.

Похожие статьи