Санация - это система проведенных мероприятий, которые направлены на улучшение финансового положения предприятия, с целью предотвращения банкротства фирмы или повышения конкуренции компании.

Таким образом, санация предприятий является финансовой и экономической процедурой улучшения состояния предприятия, предотвращения банкротства.

Основные методы санирования

Основными методами санации могут выступать:

сокращение (уменьшение) величины акционерного капитала с помощью сокращения объема выпускающихся акций или при обмене акций на большинство из старых акций;

предоставление субсидий правительством, льготных займов, льгот по ряду налогов от государства;

проведение национализации предприятия;

использование антимонопольных законов и прочее.

Какие мероприятия проводятся при санации предприятия

При проведении санации проводятся финансовые, экономические, производственные, технические, организационные и правовые мероприятий, которые направлены на то, чтобы достичь или восстановить платежеспособность, прибыльность и конкурентоспособность предприятия-должника на длительное время.

Особым пунктом в процедуре проведения санирования являются мероприятия, имеющие финансовый или экономический характер.

Финансово-экономические мероприятиям отражают характер финансовых отношений, которые возникают на протяжении процесса мобилизации и использования внутренних и внешних источников санации предприятий.

Ими могут выступать средства, которые были получены с условиями займов и собственности, на основании возвратном или безвозвратном.

Главная цель финансовой санации в оптимизации финансового потока предприятий, заключается в следующем.

Финансовая санация должна:

покрыть текущие убытки и устранить (ликвидировать) их причины;

сократить все виды задолженностей;

улучшить структуру оборотного капитала;

сформировать фонды финансовых ресурсов, которые необходимы для того, чтобы провести мероприятия производственного, технического и организационного характеров.

При этом финансовая санация, как правило, осуществляется в несколько этапов.

Санационные мероприятия, обладающие организационным или правовым характером имеют направленность на улучшение организационных структур предприятий, организационных или правовых форм ведения бизнеса, улучшение качества менеджмента, а также на то, чтобы освободить предприятие от производственных структур, не являющихся продуктивными, улучшить отношения между членами трудового коллектива.

Что дает санирование предприятий

В ходе проведения процесса санирования предприятий, должник получает финансовые средства, которые делают возможным погашение его денежных обязательств перед контрагентами, обязательств по уплате налоговых платежей, а также восстановление платежеспособности.

Требования к предприятию-должнику

Отметим, что к предприятию-должнику предъявляются определенные требования.

Так предприятие-должник:

должно предотвратить непродуктивные расходы из активов компании.

являться механизмом санирования (финансовой реорганизации) из списка предприятий, имеющих реальный потенциал для успехов в дальнейшей финансовой и хозяйственной деятельности;

принимать меры к тому, чтобы требования кредиторов были максимально соблюдены.

Два вида санирования предприятия

Уровень глубины кризиса на предприятиях, а также условия предоставления помощи извне обусловливают использование санации предприятия, которые бывают двух видов:

санирование с ориентацией на реорганизацию задолженности;

санирование с изменением статуса предприятия.

Санирование с ориентацией на реорганизацию задолженности

Отметим, что при выборе этого вида санации статус юридического лица остается неизменным.

Такой вид санации применяется для устранения неплатёжеспособности предприятия.

Он может быть осуществлен только в том случае, если состояние неплатежеспособности предприятие носит временный характер.

Тогда долговые обязательства предприятия будут погашаться за счет средств, поступающих из бюджета государства (если речь идет о санировании предприятия, принадлежащего государству).

Кроме этого, коммерческий банк, у которого стоит на обслуживании данное предприятие, может выдать этому предприятию целевой банковский кредит.

Такой кредит могут выдать после проведения аудиторской проверки.

Также помощь может предоставляться с другой стороны (долг предприятия может быть переведен на другое , которое желает принять участие в санировании предприятия-должника).

Помимо этого, исходя из гарантий, установленных санатором, предприятием могут дополнительно выпустить облигации или другой вид ценных бумаг.

Санирование с изменением статуса предприятия

Под санированием с изменением статуса предприятия-должника понимается осуществление процедуры реорганизации, которая проводится при кризисном состоянии предприятия.

При проведении такой санации выбирается одна или несколько следующих форм, чтобы достичь цель и осуществить мероприятия по реорганизации предприятия-должника:

Слияние

В случае выбора слияния в качестве формы санирования предприятие – должник сливается с другим предприятием, которое является более устойчивой организацией в финансовом плане.

В результате слияния предприятие-должник теряет свой официальный самостоятельный статус юридического лица.

В случае слияния предприятий, которые относятся к одной отрасли, говорят о горизонтальном слиянии.

Если же объединение предприятий осуществляется с участием предприятий смежных отраслей, то говорят о вертикальном слиянии.

Поглощение

Санатор приобретает предприятие, являющееся должником.

В этом случае санатор приобретает полноценный имущественный комплекс, большую часть, принадлежащую к его активам.

Предприятие, которое санируют в то же время может сохраниться, как отдельное предприятие в виде дочерней компании предприятия - санатора.

Разделение

Разделение используют для тех предприятий, которые способны осуществлять производственную деятельность в многоотраслевой среде.

Преобразование в акционерное общество

Акционерное общество может создаваться по инициативе группы лиц, желающих стать учредителями акционерного общества.

Необходимым условием санирования в этом случае является обеспечение минимального уровня уставного капитала акционерного общества, который закреплен на законодательном уровне.

Передача предприятия в аренду

Этот пункт применим к государственным предприятиям, которые могут быть сданы в аренду по договору одному из членов трудового коллектива.

В этом случае долги санируемого предприятия переходят на коллектив арендаторов.

Приватизация

Приватизация является одним из способов санирования государственных предприятий.

Когда санация предприятия считается завершенной

Санация считается завершенной, в случае, когда санаторы достигли целей по улучшению финансового положения предприятия-должника или предприятие-должник объявляется банкротом.

Условия и сроки проведения санации предприятия

Любой из процессов выведения из состояния кризиса должен осуществляться под контролем со стороны арбитражных судов при соблюдении ряда условий, которые указываются в соответствующем соглашении.

При этом санация предприятия не должна продолжаться более 18 месяцев.

Арбитражные суды могут продлить эти сроки на период до шести месяцев.

Остались еще вопросы по бухучету и налогам? Задайте их на бухгалтерском форуме .

Санация: подробности для бухгалтера

• 7 шагов, если у Вашего банка отозвали лицензию

  Попросту ликвидируется или передается на санацию более крупному банку, то у... . Если банк будет передан на санацию или просто ликвидирован, то, как...

• Обзор писем Министерства финансов РФ за ноябрь 2018 года

  Списания ценных бумаг в результате санации банков при определении налоговой базы...

• Рынок аудита по итогам 2017 года

  Лишенные лицензии или попавшие под санацию, на бумаге – согласно заверенной аудиторами...

• О роли электронных финансов в деятельности автономного учреждения

  Страхованию вкладов. На фоне проводимой санации банковской системы и высоких кредитных...

• ЦБ предъявили план: счетная палата раскритиковала контроль санации

  Только по восьми из 28 санаций, начатых с 2014 года, ... mdash; заключил он. На финансирование санации за все время АСВ предоставило... то есть приятия решения о санации. Тот факт, что большинство... "С тех пор как санации передали из департамента лицензирования в... Согласно российской отчетности, из текущих санаций наиболее радикально изменилась ситуация в... объем кредитного портфеля с начала санации вырос в четыре раза, ... Самиев. "По многим проектам санации создается впечатление, что ситуация там...

• Суд раскрыл суть претензий Ананьева к ЦБ по санации Промсвязьбанка

  Отказался поддержать требование о приостановке санации Промсвязьбанка, которое было направлено компанией... требовалось отменить решение ЦБ о санации банка и принять обеспечительные... причинены убытки. На процедуру санации ПСБ и его передачу Росимуществу... Фонда консолидации банковского сектора. Причиной санации Промсвязьбанка ЦБ называл некачественный капитал... через шесть дней после начала санации Промсвязьбанка покинул Россию и... годы Слияния, поглощения и санация В 2015 году Промсвязьбанк присоединил...

• Центробанк назвал срок завершения санации «Российского Капитала»

  Настоящий момент является инвестором. «Санация банка завершится в 2025 году... чего возникла необходимость в проведении санации. В ее рамках владельцем 87 ...

• Госдума приняла закон о санации страховщиков

  Окончательном чтении приняла закон о санации страховых компаний через специально создаваемый... окончательном чтении приняли закон о санации страховых компаний, следует из информации... нижней палаты парламента. Решение о санации страховщика ЦБ принимает, если... компаний. После начала процедуры санации в страховую компанию на полгода... Средства, которые фонд потратит на санацию страховщика, будут рассматриваться как кредит... в отношении которой запустят процедуру санации, может быть «Росгосстрах& ...

• Третий не лишний: о чем свидетельствует санация Промсвязьбанка

  Крупнейшим частным банком, попавшим на санацию в Фонд консолидации банковского сектора... ФКБС регулятор уже запустил процесс санации двух крупных игроков - ... приступил после запуска нового механизма санации, указывает старший директор АКРА Кирилл... мере использования ЦБ нового механизма санации экспертов они беспокоят все меньше... не ожидать существенного влияния от санации ПСБ», - поясняет... Самиев. «Санация Промсвязьбанка, который станет уже третьим...

• Доля проблемных кредитов Промсвязьбанка утроилась с начала санации

  В три раза с начала санации - с 8,7 до 28 ... свой долг». После начала санации Промсвязьбанка ЦБ заявил о ряде... , в то время как до санации часть из них имела льготный... Станислав Волков. «Будучи на санации, нормативы достаточности капитала банк может... переданы токсичные активы банков, проходящих санацию. Как заявлял Поздышев, активы Промсвязьбанка...

• ЦБ начал санацию банка «Советский» по новой схеме

  Банк «Советский», санация которого идет с 2015 года, ... банки «Открытие», Бинбанк и Промсвязьбанк. Санацией банка «Советский» теперь... », - говорится в документе. Санация банка «Советский» идет... санируемого банка. Ранее используемая схема санации - через Агентство по страхованию... встанет вопрос об их повторной санации.

• Здоровый образ пенсий – в ЦБ задумались о санации НПФ

  Банк России намерен проработать механизм санации негосударственных пенсионных фондов (НПФ). ... экспертов, перспективы запуска механизма санации на пенсионном рынке могут оказаться... финансовую стабильность». Необходимости санации НПФ в моменте господин Швецов... за счет будущих доходов. Санация давно опробована на банковском секторе... активов. Поэтому распространить принципы санации банков на пенсионный сегмент вряд... «Вполне вероятно, что триггером санации могут стать результаты стресс-тестов...

• Гуриев связал санации банков с недочетами банковского надзора в России

  Гуриев. Ситуация, которая привела к санации крупных банков, свидетельствует, что банковский... в капитал проблемных банков при санации вынуждены рублевые заемщики. Сдерживать... последний месяц Центробанк объявил о санации двух крупных российских банков & ... Фонда консолидации банковского сектора (ФКБС). Санация «Открытия» стала крупнейшей... laquo;Росгосстрах» и неудачная санация самим «Открытием» банка... Поздышев заявил, что, несмотря на санацию двух крупных банков, « ...

• Центробанк посчитал дальнейшую санацию банка "Советский" высокозатратной

  ... ;Советский", так как дальнейшая санация кредитной организации была бы высокозатратной... мер по предупреждению банкротства банка [санации], которая позволяет максимально, исходя из... "Советский" находился на санации с 2015 года. Сначала его... капитал", в 2016 году санацией занялся "Татфондбанк", который...

• ЦБ хочет разделить убытки от санации с владельцами банков

  России планирует поделить расходы на санацию банков и страховщиков с их... бы не выдавать деньги на санацию бесплатно или по льготной ставке... на момент передачи средств на санацию в фонды консолидации банковского или... период деятельности направлено на цели санации банков 1,8 трлн руб...

В 2013 - 2014 годах у многих российских банков ЦБ отозвал лицензию. Это не только вызвало панику среди вкладчиков, но и ударило по другим кредитным организациям. Клиенты начали забирать средства даже у финансово устойчивых банков. Тогда впервые за длительное время очень громко прозвучало слово "санация". Что подразумевает под собой процедура спасения кредитного учреждения государством? В этой статье вы узнаете, что такое санация банков.

Определение

Комплекс процедур, направленный на восстановление финансового состояния - санация банка. Что это значит? Если существует возможность избежать банкротства финансовой организации, то управление банком будет передано Агентству по (АСВ). Санация выгодна клиентам, которые вложили депозит, поскольку позволяет сохранить все инвестированные средства. Если у банка отозвали лицензию, то АСВ может возместить только часть величины депозита. Но если найдется инвестор, который выкупит кредитное учреждение целиком, то выиграют также юридические лица, так как смогут продолжать обслуживаться в организации. Новый владелец задействует весь комплекс мер по реструктуризации кредиторской задолженности и избавлению от неликвидных активов. Вот, что такое санация банков. Но проводится она довольно редко. Если дыра в балансе соответствует объему активов, то ничего предпринять не получится.

Санация проводится, если:

Банк значим для экономики страны или конкретного региона ("Солидарность" в Самарской области);

Кредитное учреждение устойчиво, но столкнулось с временным недостатком ликвидности из-за паники населения (Газэнергобанк).

Решение принимает ЦБ РФ. Далее Агенство по страхованию вкладов (АСВ) осуществляет временное управление банком, пока его активы не будут переданы другой финансовой организации. Ей также будут выделены средства для восстановления платежеспособности и выплате обязательств. Иногда АСВ удается восстановить проблемный банк собственными силами. Но чаще всего приходится искать инвесторов. Это должна быть надежная финансовая организация обязательно с положительным опытом оздоровления в прошлом. Восстанавливаемый банк в сумме может получить капитал с трех источников: от ЦБ, АСВ и частного инвестора. Вот, что такое санация банков.

Положительные стороны

Процедура оздоровления помогает физическим и юридическим лицам сохранить вклады в полном объеме. В случае банкротства банка предприятия потеряют все свои сбережения, а обычные граждане получат только суммы до 700 тыс. рублей. Санация позволяет полностью восстановить деятельность финансовой организации. Дополнительный капитал дает возможность сохранить рабочие места и быстро устранять текущие проблемы.

В чем выгода инвестора

Государство спасает только сильные или регионально важные банки. Развитию бизнеса и повышению доверия к инвестору со стороны локальных учреждений сильно способствует санация банка. Что это значит? В обмен на вложенные средства финансовое учреждение получает часть капитала, продуктовую линейку организации, инфраструктурные мощности и ее базу клиентов. Все эти данные инвестор сможет использовать для синергии с другими своими видами деятельности.

Процедура

Основанием для санации является реальная возможность восстановить платежеспособность банка. Процедура оздоровления не должна превышать 1,5 лет. Если в течении трех лет было подано еще одно заявление по делу о банкротстве, то банк не может повторно направляться на санацию.

После удовлетворения ходатайства, арбитражный суд объявляет конкурс на участие в процедуре оздоровления. Основные направления по восстановлению платежеспособности банка: отсрочка погашения выпущенных облигаций, с уменьшением по ним %, эмиссия новых ЦБ, предоставление дополнительных кредитов, пролонгация ранее полученных займов и т.д. Преимущественное право участвовать в санации имеют кредиторы, собственник банка и его сотрудники.

Санация банка: что делать вкладчикам

Важно помнить, что во время процедур по восстановлению финансового состояния организации, все средства клиентов будут сохранены. Банк получает дополнительный капитал, который должен быть направлен на устранение всех текущих проблем с ликвидностью. Раньше в школах сильные ученики помогали слабым. Теперь такая же практика применяется в банковской сфере. Поэтому самое главное в этой ситуации - не паниковать. Даже если руководство заявило, что временно «замораживает» все средства, вернуть деньги вкладчики смогут, но на это уйдет некоторое время.

Важно различать понятия «санация» и «банкротство». Во втором случае возврат средств граждан в объеме до 700 тыс. рублей гарантирован АСВ. Согласно Закону «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» выплаты должны начаться через 14 дней после отзыва лицензии банка. Но на практике времени пройдет гораздо больше. И дело здесь даже не в том, что АСВ не сможет сразу вернуть вклады с обещанными большими процентами. Гораздо больше времени уйдет на анализ финансового состояния и составление реестра вкладчиков.

Предприятия и ИП вернуть свои вклады, скорее всего, не смогут. Согласно Федеральному закону "О несостоятельности кредитных организаций", такие требования удовлетворяются после выплаты обязательств перед физическими лицами, АСВ и ЦБ, при условии, что у финансовой организации еще останутся средства. Поэтому так важно, чтобы появился инвестор, который сможет восстановить платежеспособность организации.

Хотя в прошлом году было отозвано немало лицензий средств у Агенства все еще есть. Если деньги закончатся, то ЦБ предоставит дополнительное финансирование, эмитировав предварительно национальную валюту. Девальвация рубля может сильно ударить по владельцам валютных вкладов. Сумма их депозита с учетом процентов превысит 700 тыс руб. Владельцы рублевых вкладов хотя и смогут вернуть свои сбережения, но к тому моменту они будут сильно обесценены. Поэтому в данном случае можно посоветовать следующее: при первых намеках на сильную девальвацию валюты обратитесь в отделение банка с просьбой "разбить" свой депозит на несколько частей. Еще лучше - переоформить часть вклада на родственника. В проведении безналичной операции вам отказать не могут, поскольку фактически валюту из банка вы не забираете.

Что будет потом

По завершению процедуры санации новый инвестор самостоятельно принимает решение сохранять ли бренд, бизнес-модель и команду сотрудников или разрабатывать все с нуля. Чаще всего они меняются. ЦБ никак на это решение повлиять не может.

Санация банков 2014

В уходящем году больше всего паники вызвала новость о внедрении временной администрации в одно из самых старых кредитных учреждений страны. Речь идет об ОАО "Балтийский банк" (Санкт-Петербург). Санация финучреждения началась еще в августе 2014 года. Для восстановления ликвидности ЦБ сначала выделил 10 млрд руб. АСВ провел конкурс на участие в процедуре оздоровления кредитной организации "Балтийский банк". Санация проходит уже пять месяцев. Руководит процессом новый инвестор ОАО "Альфа-банк". За это время многие клиенты уже прочувствовали положительные изменения в деятельности организации. Бренд и бизнес-модель пока остались неизменными. Зато клиенты теперь могут снимать средства с дополнительных 5000 банкоматов "Альфы" без комиссии. Сеть офисов быстро перестраиваться не будет. Руководство также заверило, что тарифы по депозитным и кредитным договорам останутся неизменными до конца срока их действия. Ранее "Альфа-банк" учавствовал в оздоровлении "Северной казны". Эта финансовая организация после восстановления была ликвидирована и присоединена к инвестору. Такая же участь ждет "Балтийский банк". Санация будет осуществляться за счет бюджетных средств в размере 57 млрд., которые инвестор получил под льготные 0,51%.

Многие люди вплотную взаимодействуют с банками, берут кредиты, открывают депозиты и так далее. Какие-либо изменения, касающиеся финансовых структур, вызывают панику, поэтому важно разбираться в основных терминах, например, понять, что такое санация банка и что нужно делать, если она проводится.

Санация банка – это хорошо или плохо?

Комплекс мер, которые используются, чтобы избежать банкротства и восстановить платежеспособность, называется санацией. Проводить ее могут акционеры финансовой организации, кредиторы или другие значимые лица. Выясняя, что означает санация банка, стоит указать, что для оздоровления проводятся такие корректировки: реорганизация, оказание финансовой помощи акционерами или другими людьми, смена структуры активов и обязательств, а еще нормализуется уставной капитал и величина его собственных средств.

Закон о санации банков

например, в Российской Федерации используется закон «О несостоятельности кредитных организаций», согласно которому равноправными мерами являются санация, реорганизация и назначение управляющего на время. Понятие санация банка подразумевает изменения и в законе описаны основания для их проведения:

1. Обнаружение нарушений, касающихся нормативов достаточности капитала.
2. Невозможность удовлетворить требования, касающиеся денежных обязательств и выдвинутые кредиторами, в течение шести месяцев. Отсутствие возможности оплатить платежи в течение трех дней из-за отсутствия денег на счетах.
3. Описывая, что такое санация банка, стоит упомянуть еще одну предпосылку ее проведения – снижение величины капитала минимум на 20% в сравнении с его максимумом за предыдущий год.
4. Падение величины капитала ниже уровня уставного. Этот пункт касается только банков, которые функционируют не больше трех лет.

Сколько длится санация банка?

Агентство по страхованию берет на себя ответственность за проведение санации кредитной организации, чтобы исключить банкротство. Если ориентироваться на законодательную базу, то продолжаться санация должна не больше 18 месяцев. Когда следует продлить срок, банк должен обратиться с иском в арбитражный суд. Важно заметить, что срок санации банка не может превышать полгода.

Что значит санация банка?

«Оздоровительная» программа помогает банку пройти реабилитацию и избежать объявления о банкротстве, когда возникают проблемы и наблюдается низкая платежеспособность людей. Вопросы, касающиеся того, чем грозит санация банка вкладчикам, заемщикам, юридическим лицам и работникам описаны далее. Остановимся на основных этапах проведения «оздоровительной» терапии:

• банк будет временно находиться под управлением агентства по страхованию;
• проводится собрание, чтобы выбрать нового управляющего на время;
• вынужденно снижаются процентные ставки на кредиты и то сроком не больше, чем на 20 лет;
• к проведению процедуры подключаются инвесторы.

Описывая, что это такое санация банка, отметим, что есть определенный перечень задач, которые должны выполнить руководители банка, чтобы избежать банкротства:

1. На протяжении 10 дней в наблюдательный совет директоров должны быть поданы веские основания для проведения санации. Решение принимается в течение трех дней.
2. Отправить уведомление в Национальный банк, где должен быть представлен перечень действий по санации. Важно, чтобы он учитывал все правила, прописанные в законодательстве.
3. Если совет директоров разрешает проводить санацию, то разрабатывается план по оздоровлению. Он подается на обсуждение в территориальный орган банка не позже чем через месяц.
4. Если совет отказывает в проведении мероприятий, то руководитель сам обращается в территориальный орган банка и доказывает, что санация является необходимой.

Что значит санация банка для вкладчиков?

Многие люди услышав, что в банке проводится санация, стремятся как можно быстрее забрать свои депозиты, но специалисты не рекомендуют этого делать. Это объясняется тем, что в большинстве случае возможно установления лимитов на суммы выдачи и придется ждать ни один день для получения денег. Лучше дождаться окончания срока, чтобы не потерять проценты. Вклады при санации банка никак не изменят, и они будут застрахованы. Рекомендуется через какое-то время взять паспорт и договор и обратиться в банк, чтобы уточнить сохраняются ли условия вкладов или были внесены изменения.

Выясняя, что означает санация банка для его вкладчиков, заметим, то даже при отзыве лицензии граждане и организации могут рассчитывать на компенсацию в полном размере, включая проценты (если сумма была до $26 тыс.). Если же сумма вклада больше, тогда человеку рекомендуется обратиться к внешним управляющим, чтобы его внесли в список кредиторов. В случае, когда после ликвидации организации останутся денежные средства, тогда остаток вернут.

Стоит знать, что во время последних санаций банки использовали ограничения, например, устанавливали лимит на снятие денег до $400 в сутки/неделю, которые выдавались по очередности. Еще один важный момент – средства, находящиеся на электронных кошельках, на обезличенных металлических счетах и в заграничных филиалах, не будут компенсироваться.

Чем грозит санация банка юридическим лицам?

Ничего глобального для юридических лиц при проведении процедур оздоровления нет, если сравнивать с ситуацией, когда было бы объявлено банкротство или утрачена лицензия. Если интересует, чем грозит санация банка, сразу стоит сказать, что не нужно переживать о лишении всех оборотных средств. Проблемы будут касаться смены юридического лица банка, счетов, реквизитов и так далее. Кроме этого, возникнут трудности с доступностью банковских счетов и тому подобное.

Что такое санация банка для заемщика?

Вот, кого совсем не касается процедура «оздоровления», так это людей, которые взяли в банке кредит. Не стоит полагать, что если банк объявил о санации, то можно будет рассчитывать на «исчезновение» займа. Банк может менять условия кредитования только, если ссудный договор допускает такие возможности, но встречается это крайне редко. Зная, что происходит при санации банка, единственное, что можно порекомендовать – не погашать кредит досрочно, поскольку может повезти и банк объявит и банкротстве и тогда займ будет списан.

Что такое санация банка для сотрудников?

Меры по «оздоровлению» проводятся и для того, чтобы сохранить рабочие места, но на практике это удается не всегда. В реале происходит сокращение «лишних» сотрудников, которым в большинстве случаев предлагают подписать соглашение о расторжении трудового договора по соглашению сторон. Последствия санации банка зависят от инвестора, поскольку после окончания процедуры он самостоятельно принимает решение, стоит ли сохранять команду сотрудников, бренд и бизнес-модель или лучше начинать все с нуля.

Что происходит с облигациями при санации банка?

Многие люди используют разные способы, чтобы хранить свои деньги, например, можно покупать банковские облигации, которые для самого финансового учреждения являются сферой дополнительного дохода. Многих интересует, что будет с облигациями при санации банка, так вот одним из направлений по восстановлению платежеспособности является отсрочка погашения выпущенных ценных бумаг, с уменьшением по ним процентам.

В эпоху финкризиса слово «санация» может напугать даже опытного вкладчика. Банки закрываются, или их поглощают другие финучреждения. А что делать вкладчикам?

Суть

Санация – это процедура оздоровления кредитно-финансовой организации. Она считается успешной, если банкротство банка предотвращено. Согласно Закону РФ «О несостоятельности кредитной организации», реорганизация, назначение временного управляющего и санация – это равноправные меры, направленные на предотвращение банкротства.

Предпосылки

В ст. 4 Закона описаны основания для проведения процедуры оздоровления:

• неудовлетворение за последние полгода требований кредиторов по денежным обязательствам, неуплата платежей в 3-дневный срок из-за отсутствия средств на корсчетах;
• нарушение нормативов достаточности капитала;
• снижение величины капитала на 20 % и более в сравнении с его максимальной величиной за предшествующий год;
• нарушение нормативов текущей ликвидности за месяц больше чем на 10 %;
• снижение величины капитала ниже уровня уставного.

Последний пункт распространяется только на учреждения, которые действуют на рынке более 3 лет.

Действия

При наступлении одного из перечисленных условий руководитель банка в течение 10 дней обращается в совет директоров с ходатайством о санации, уведомляет об этом территориальное учреждение Банка России. Наблюдательный совет должен принять решение в течение 10 дней и сообщить о нем в ЦБ. В случае нарушения сроков вопросом об оздоровлении финучреждения будет заниматься Банк России.

Если ЦБ сам обнаружит факт снижения нормативов, он направляет в банк требование привести размер капитала в соответствие. Также он может привлечь к процедуре оздоровления Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Далее оценивается целесообразность реструктуризации банка. Если АСВ откажется от участия в оздоровлении, то у финучреждения заберут лицензию. Если Агентство согласится участвовать в процессе улучшения платежеспособности, то начнется санация банка. Что это значит?

Агентство составляет план проведения санации, ищет инвесторов. Полностью профинансировать банк государственными средствами нельзя. Санация в банковской системе осуществляется АСВ, ЦБ и инвестором. Финпомощь могут оказывать также учредители. Процедура санации предусматривает, что руководить учреждением будет временная администрация, которую назначает Банк России. АСВ проводит детальную проверку реестра вкладчиков. Лица, у которых сумма депозитов с учетом процентов не превышает 1,4 млн руб., могут рассчитывать на 100 % возврат вложенных средств.

Что страхуется?

Защищенными являются все средства физлиц и ИП, находящиеся на вкладах и текущих счетах. Застрахованными они признаются автоматически после открытия вклада. Но из этого правила есть исключения. Страхованию не подлежат:

• вклады, удостоверенные сберегательным сертификатом на предъявителя;
• средства на счетах адвокатов, предназначенные для профессиональной деятельности;
• активы, переданные в доверительное управление;
• депозиты в филиалах кредитного учреждения за границей;
• электронные денежные средства;
• обезличенные металлические счета.

Отзыв лицензии VS оздоровление

Не стоит путать термины «ликвидация» и «санация банка». Что это значит? В случае отзыва лицензии кредитному учреждению запрещается заниматься банковской деятельностью. После завершения судебных процедур оно становится банкротом. Назначается конкурсный управляющий, распродается все имущество. А за счет вырученных средств и востребованных кредитов погашаются все обязательства.

Санация – это оздоровление банка. Лицензию ЦБ не забирает. Учреждение продолжает работу. В банке вводится временная администрация, меняется собственник. ЦБ выделяет новому инвестору кредит для поддержки мгновенной ликвидности. Банк продолжает работать.

В теории все хорошо. Но на практике новый собственник может ввести запрет на досрочный разрыв вкладов в качестве меры, направленной на восстановление финсостояния. С точки зрения финучреждения это логичный ход. Кредита ЦБ может не хватить для восстановления ликвидности. Но охваченные паникой вкладчики начнут действовать неразумно. В частности, могут обратиться в ЦБ с просьбой отозвать лицензию у санируемого банка. Важно понимать, что у АСВ может просто не хватить средств для выплаты всех страховок в случае банкротства крупного учреждения. Такие случаи уже есть. Например, санация в Банке Москвы продлена до 2018 года. В процессе оздоровления список проблемных активов увеличился еще на 12,7 млрд руб. В результате присоединение кредитного учреждения к ВТБ переносится на неопределенный срок.

Что делать?

Во-первых, не паниковать. Если ЦБ не ввел моратория на досрочное снятие вкладов, сохранность средств в санируемом банке вызывает беспокойство, вы готовы потерять часть накопленных процентов – обращайтесь в офис банка с просьбой вернуть вклад досрочно. Если условия по займу привлекательны, пусть деньги остаются в кредитном учреждении. После снятия моратория вы сможете спокойно вернуть вклад. Санация - это оздоровление банка. Но если оно не сработает, то самое худшее, что может произойти – отзыв лицензии. Что делать вкладчикам в таком случае?

• Проверить на сайте АСВ, проводится ли в конкретном банке санация.
• Узнать, с какого числа принимаются заявления от вкладчиков.
• В указанный срок явиться с паспортом и написать заявление на возврат средств.
• Если сумма всех депозитов с учетом процентов не превышает 1.4 млн руб., через 3 банковских дня средства будут перечислены на указанные реквизиты.

Так выглядит ситуация в теории. На практике во время анализа деятельности санируемого банка часто выясняется, что большая часть документов поддельная. Начинается проверка по выявлению реальных вкладчиков банка. Этот процесс занимает много времени. Людям приходилось ждать свои средства несколько месяцев.

Если сумма вклада с учетом процентов больше 1,4 млн руб., вернуть все, что свыше застрахованной разницы, можно только после конкурсного производства - распродажи активов и имущества. Обычно этот процесс занимает два года. Требования физических лиц удовлетворяются в первую очередь, ИП – в третью.

Такая проблема в первую очередь грозит держателям валютных вкладов. В начале 2015 года, когда курс рубля снизился больше, чем в два раза, активно осуществлялась санация в банковской сфере, держатели долларовых вкладов не смогли получить свои сбережения. Сумма депозита и процентов пересчитывалась по курсу рубля по данным ЦБ на день отзыва лицензии. В результате вкладчики, у которых на счетах хранилось больше 700 тыс. руб., автоматически выпадали из программы АСВ.

Взаимозачеты не допускаются

Очень часто люди оформляют в одном банке кредит и депозит. Если проводится процедура банкротства, то сумма возмещения будет уменьшена на сумму займа. Взаимозачет недопустим. То есть если клиент оформил в банке кредит на 1 млн рублей и депозит на 2,4 млн руб., то, чтобы вернуть средства, нужно сначала погасить кредит, а затем можно будет получить вклад в сумме 1,4 млн руб. До этого момента банк может выплатить только: 1,4-1 = 0,4 млн руб.

Санация банка – это комплекс действий с использованием инструментов финансов-кредитной политики, направленных на оздоровление функционирования конкретного финансового учреждения. Это помощь действующему банку по восстановлению своей экономической дееспособности и решение множества возникших проблем. Но при этом не каждый банк может воспользоваться такой поддержкой и не во всех случаях такая помощь может быть оказана со стороны государства и Центрального банка. И далее о том, что такое санация, когда она может быть применена и какие последствия она имеет как для самого банка, его активов, так и для клиентов, особенно вкладчиков финансового учреждения.

Санация банка: экономическая сущность

Что означает санация банка ?

Санация – это всегда комплекс мероприятий, внедрение которых призвано кардинально улучшить и изменить управленческое, кредитное, организационное, кадровое и другие направления деятельности.

При этом такие действия не могут проводиться постоянно и при выявлении малейших проблем у субъекта финансового рынка. Как правило, оздоровление финансовой системы банка проводиться только в двух случаях:

1. Сам банк, испытывающий трудности, занимает не последнее место на финансовом рынке, ему отводиться ведущая финансовая роль в регионе и его ликвидация может привести к необратимым экономическим последствиям. Проще говоря: закрытие банка повлечет за собой ухудшение работы других финансово-кредитных организаций в данном конкретном регионе;
2. Финансовое учреждение не испытывает систематических проблем в работе финансово-кредитного сектора, но в учреждении появились проблемы, связанные с паникой вкладчиков и других клиентов банка. При этом паника и настрои клиентов могут быть вызваны экономической ситуацией, в частности, нестабильностью национальной валюты, политическим обострением и т.д.. Факторы влияния имеют макро уровень, а не микро.

В большинстве случаев банки, которые подвергаются данной процедуре и получают значительную финансовую помощь от государства, имеет львиную долю акций, где собственником выступает само государство.

Сама процедура инициируется и разрешается Центральным Банком Российской Федерации совместно с Агентством по страхованию вкладов. Ее успех оценивается по тому, удалось ли избежать банкротства финансового учреждения или нет, поскольку санация призвана именно помочь банку не допустить своей ликвидации. И следует отметить, что оздоровление инициируется очень редко и в исключительных случаях.

Главным нормативно-правовым актом, который регулирует данное направление является Федеральный Закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».

Критерии оценки и действия учреждения

Для того, чтобы процедура оздоровления была внедрена и принесла успех, прежде всего необходимо оценить финансовое состояние банка и выявить те критерии, которые позволят ее начать.

Факты, позволяющие осуществить санацию:

Вообще, инициировать процедуру, как было сказано ранее, может Центральный банк, который и принимает решение о том, проводить действия по оздоровлению или нет. Для данного органа нет никаких проблем отследить изменения в статутном капитале, в рентабельности и ликвидности и т.д., так как по действующему законодательству каждое финансовое учреждение обязано подавать ежегодно отчет о своей деятельность. Также есть промежуточная отчетность, предоставляющая возможность оперативно реагировать на такие изменения. Но в большинстве случаев именно само финансовое учреждение подает прошение об оказании ему финансовой помощи.

Важный момент: если все ранее перечисленные причины инициирования будут выявлены в течение первых 2-х лет после того, как финансовое учреждение получило лицензию, процедура санации проводиться не будет. Это закреплено законодательно.

Действия, которые должны быть предприняты самим учреждением для начала процедура оздоровления:

1. После выявления одного из рассмотренных фактов в течение 10 дней руководитель учреждения обязан написать и подать ходатайство о введении такой процедуры в наблюдательный совет банка;
2. В течение 5 дней после подачи ходатайства в наблюдательный совет направить уведомление в Банка России о том, что ходатайство составлено и направлено. К документу необходимо приложить также комплекс мер, которые предлагает директор для решения ситуации. Ответственность на директоре;
3. Сам наблюдательный совет по закону должен в течение 10 дней после наступления ходатайства рассмотреть его на совете и вынести решение о необходимости начала процедуры или нет. По итогу решения направить уведомление в течение трех дней после заседания в Банк Росси;
4. Сам наблюдательный совет совместно с директором должен в течение месяца после принятий решения о возбуждении процедуры разработать целую программу мероприятий, внедрение которых позволит улучшить состояние банка.

Процедура санации: как происходит?

Банк России после получения всех документов имеет право направить предложение в Агентство по страхованию вкладов внедрить для конкретного финансового учреждения процедуру санации. Банк России должен предложить реструктуризовать банк, выдав ему определенную финансовую помощь для решения конкретных проблем. При этом само Агентство может принять решение участвовать в процедуре или нет. Но в случае отказа обязан предоставить мотивированный отказ.

Если санация вводиться, то Агентство по страхованию вкладов также разрабатывает комплекс мероприятий, которые могут помочь банку, и потом направляет его в Банк России, где происходит согласование процедур.

Возможные направления санации:

1. Со стороны Центрального Банка, то есть Банка России выдается финансовая помощь, направленная решить временные трудности учреждения;
2. Изменение структуры банка;
3. Изменение размера активов и пассивов банка за счет ликвидации так называемого «финансового балласта»;
4. Приобретение части акций банка;
5. Другие действия, направленные на привидение деятельности банка к установленным нормативам.

Юридические лица: последствия санации для них

Недавно в СМИ появилась информация о том, что еще один крупный банк России Бибанк буде подвергнут такой процедуре.

Похожие статьи