Собственное жилье необходимо каждой семье, но уровень зарплат не позволяет подавляющему большинству населения найти огромную сумму наличными, чтобы купить его, не взяв денег в долг. Стоимость недвижимости всегда была высока. Для того чтобы жилье стало доступным практически для каждого, существует вид ипотечного кредитования. Об этом далее в статье.

Что такое ипотека?

Кредит - это заемные средства, которые банки предоставляют гражданам на определенных условиях с возвратом. Ипотечный кредит - это специфический подвид кредитования, выдаваемый на конкретную цель, то есть на покупку в собственность жилой недвижимости под залог. В последнее время он становится все более популярным, так как со временем конкуренция среди банков возрастает, они придумывают все более выгодные для жителей России программы кредитования, снижают процентные ставки. Поэтому виды ипотеки сегодня отличаются большим разнообразием условий и названий.

Залог недвижимости обеспечивает погашение обязательств по ипотеке. Что это значит? Зачастую встречается множество заблуждений о значении залога. Так заемщик может думать, что приобретаемое им жилье до окончания выплат по ипотеке принадлежит банку. На самом деле. это не так. Если заемщик не в состоянии погасить свои задолженности по ипотеке, банк не забирает недвижимость себе. Он продает залоговую недвижимость через специальные организации на основании решения суда, чтобы денежными средствами погасить образовавшиеся долговые обязательства.

Варианты залога недвижимости

Исходя из вариантов залога недвижимости, можно выделить всего два вида ипотеки:

• Под залог имеющейся недвижимости.
• Под залог приобретаемой недвижимости.

В первом случае при оформлении ипотеки заемщик предоставляет в залог имеющееся жилье, чтобы банк мог обратить на него взыскание в случае необходимости. Этот способ не является распространенным, так как владельцы собственного жилья, как правило, не часто нуждаются в ипотечном кредитовании. При залоге собственного жилья процентная ставка намного ниже, чем при залоге приобретаемого жилья. Но зато и риск потерять заложенное имущество вместе с приобретаемым намного серьезнее.

Второй случай наиболее популярен среди жителей России. Заемщик покупает недвижимость, одновременно оставляя ее в залоге у банка для обеспечения своих обязательств. Соответственно, полученный кредит он может потратить исключительно на приобретение жилья, процентная банковская ставка будет выше, чем в первом виде ипотеки. Заемщик до окончания ипотеки может только пользоваться недвижимостью, но не имеет права что-либо сделать с ней. Ему нельзя:

• дарить ипотечное жилье;
• продавать;
• менять;
• переоформлять на других лиц.

Кроме того, человек должен застраховать приобретаемое жилье до окончания ипотеки, что влечет за собой дополнительные расходы.

Классификация по объекту кредитования

Каждая кредитная организация предлагает свои целевые ипотечные программы. Виды ипотек на жилье можно классифицировать по объекту кредитования:

• на строящееся жилье;
• на загородное жилье;
• под строительство дома;
• на вторичное жилье.

Ипотека на строящееся жилье предполагает покупку квартиры на этапе строительства. Разумеется, застройщик должен быть предварительно одобрен банком-кредитором. Для этого заемщику придется собрать солидный пакет документов. Преимущество данного вида в том, что цена на строящееся жилье, как правило, ниже уже готовых площадей. Но процентная ставка, наоборот, будет выше.

Ипотека на загородное жилье предназначена для покупки дома и земли за городом в виде таунхауса или коттеджа в новых возводимых поселках. Стоимость такого жилья будет ниже по сравнению с домами в местах с давно развитой инфраструктурой, к тому же, свой дом - это дополнительный комфорт и благоприятная экологическая обстановка.

Ипотека под строительство дома используется владельцами собственных земельных участков, которые мечтают покинуть городские квартиры, чтобы переехать в собственный дом. Зачастую в таких случаях заемщики оставляют банку под залог собственное жилье, то есть упомянутые квартиры. Наличие дополнительного залога, помимо строящегося дома, обеспечивает более значительную сумму ипотечного кредита.

Кредит на вторичное жилье - наиболее востребованный среди видов ипотеки на квартиру. Вторичное жилье обладает рядом преимуществ. В отличие от строящегося жилья, в него можно сразу заселиться. Можно разведать обстановку в доме и во дворе, беседуя с потенциальными соседями. К тому же, процедура оформления вторичного жилья проще, а для заемщиков предусматриваются различные льготы наряду с более выгодной процентной банковской ставкой.

Влияют ли льготы на ипотеку?

Ответом на вопрос о том, какие виды ипотеки бывают в зависимости от льгот, будет следующим:

Коммерческая ипотека предоставляется юридическим и физическим лицам, которые не претендуют на получение каких-либо льгот. Для России это достаточно новое явление, но за рубежом оно распространено широко. Проценты по коммерческой ипотеке обычно довольно велики. К коммерческой ипотеке относятся сделки с залогом собственного жилья.

Социальная ипотека, напротив, пользуется большой популярностью среди жителей России, так как ее сущность - улучшение условий проживания незащищенных слоев населения. Социальная ипотека может быть предоставлена:

• молодым семьям;
• военным;
• малоимущим.

Главным условием социальной ипотеки является участие государства в поддержке программы. Так, молодая семья может получить от муниципалитета сертификат, который покрывает часть стоимости ипотеки. При этом семья должна вписываться в ряд условий для его получения. Право военнослужащих на жилье реализуется в виде ежегодных денежных перечислений от государства на расчетный счет. В дальнейшем эти денежные средства должны быть использованы на внесение первоначального взноса для покупки квартиры. Малоимущие слои населения, сначала доказав, что они являются таковыми, могут рассчитывать на более низкий процент по ипотеке или ссуду от государства.

Разделение по условиям получения кредита

Виды ипотеки могут также подразделяться в зависимости от условий получения кредита. Стандартная ипотека наиболее проста для понимания заемщика, так как условия типовые: заемщик получает денежные средства и ежемесячно равными долями гасит задолженность вместе с процентами. Ипотечный кредит с переменными выплатами предполагает отдельное погашение тела кредита и процентов, то есть сначала выплачивается сумма, которая была использована на покупку недвижимости, а потом уже проценты банка.

Ипотека с нарастающими платежами в первые годы выплат предусматривает более низкие платежи, чем в последующие годы. Такой вид условий обычно подходит для компенсации банковских затрат, так как с течением времени недвижимость становится дороже. Ролловерная ипотека отличается плавающей процентной ставкой в зависимости от временного периода, например, квартала. По истечении каждого из периодов банковская ставка может быть пересмотрена с учетом изменений на рынке недвижимости. Множество вариантов видов ипотек в РФ диктует свои правила.

Существует также ипотека без первоначального взноса. Она не слишком популярна в банковской среде, так как при этом увеличиваются расходы заимодателя. Такой кредит выдается под залог собственного жилья либо берется другой кредит в банке, чтобы обеспечить ипотеку.

Еще один из видов - «шаровая» ипотека, которая обязывает к периодической выплате только процентов. Основное тело долга заемщик может выплачивать по своему усмотрению, главное, чтобы к концу периода выплат размер оставшегося займа не оказался непосильным.

Ипотека в силу закона и договора

По основанию появления кредиты могут подразделяться на виды ипотеки в силу закона и по договору.

Ипотека в силу закона - кредит берется на покупку жилья собственником под залог приобретаемого жилья. Регистрация купли-продажи жилья при этом производится одновременно с регистрацией ипотеки, то есть на квартиру автоматически накладывается обременение.

Ипотека в силу договора предусматривает регистрацию купли-продажи жилья перед регистрацией кредитования. Юридически это означает отсутствие обременения на квартире. Заемщик собирает документы после покупки квартиры, чтобы получить ипотеку. Такой вариант, в основном, используется при залоге собственного жилья.

Условия ипотеки в Сбербанке

Охватить все виды ипотеки в банках тяжело, учитывая большую конкуренцию в этой сфере деятельности. Можно провести небольшой анализ в крупнейших банках России с долей государственной собственности:

• Сбербанк.
• "ВТБ 24".

Виды ипотеки в Сбербанке включают в себя участие в социальных программах. Сбербанк поддерживает программы социальной ипотеки, помогая молодым семьям, военным и малоимущим гражданам приобрести недвижимость. Также в банке можно реализовать программу материнского капитала, используя ее в качестве первоначального взноса по ипотеке либо для погашения задолженности. Интернет-банкинг позволяет подать заявку на ипотеку в электронном виде, освобождая время заемщиков, которое они потратили бы в офисе банка. Удобство мобильного сервиса расширяет клиентуру банка. Если заявка предварительно одобряется банком, то впоследствии заемщику только надо предоставить следующие документы:

• российский паспорт;
• второй документ на выбор (СНиЛС, военный билет, загранпаспорт, водительское удостоверение);
• копию трудовой книжки;
• справку 2-НДФЛ с места работы для подтверждения доходов.

Виды ипотеки в Сбербанке отличаются низкими процентными ставками от 10% годовых. Для держателей карт зарплатных проектов предусмотрена скидка 0,5% годовых. Для ипотеки под строящееся жилье процентная ставка еще ниже: 8% годовых. В Сбербанке ипотеку может получить даже неработающий пенсионер возрастом не более 75 лет. Этот момент существенно отличает политику банка от действий других кредитных организаций. Сроки ипотечного кредитования - до 30 лет.

Сбербанк - солидная финансовая организация, которая может позволить себе не обращать внимания на конкуренцию. Поэтому сотрудники банка тщательно проверяют документы на покупку жилья. Например, при покупке вторичного жилья служащие банка обращают внимание на его качество и могут отказать в ипотеке, если жилье непригодно для проживания, или если сделка купли-продажи представляется сомнительной. Первоначальный взнос под готовое или строящееся жилье составит 15%, на загородное и строительство дома 25%.

Ипотека в "ВТБ 24"

Виды ипотеки в "ВТБ 24" привлекательны для потенциальных заемщиков в силу лояльности банка к клиентам с хорошей кредитной историей. "ВТБ 24" также предоставляет систему онлайн-заявок, причем, рассматривает их очень оперативно - за 4-5 дней. На выбор и оформление жилья банк дает 122 дня. Срок ипотечного кредитования в "ВТБ 24" составляет 30 лет. Участникам зарплатных проектов допускается вносить первоначальный взнос в размере 10%, причем, им достаточно предъявить паспорт, СНиЛС и пластиковую карту. Прочие программы предусматривают первоначальный взнос от 20%. "ВТБ 24" может одобрить ипотеку всего по двум документам:

• российский паспорт;
• СНиЛС.

Но первоначальный взнос по условиям оформления подобной ипотеки составит 40%.

Виды ипотеки "ВТБ" включают в себя господдержку военных. Для них предусмотрена специальная тарифная ставка - 10,9% годовых, размер кредита может достигать 2,22 миллионов рублей, а первоначальный взнос будет 15%. Максимальный размер ссуды, которую может предоставить банк для получения ипотеки - 60 миллионов рублей.

Есть ли преимущества?

Виды ипотеки в России отличаются рядом преимуществ для граждан. Для многих людей ипотека - это единственный вариант получить собственное жилье. Заемщику не надо долгие годы накапливать денежные средства, чтобы к старости, наконец, приобрести свой дом или квартиру. Ипотечное кредитование предусматривает даже приобретение комнат и долей жилья, хоть они и не пользуются большой популярностью.

Любые виды ипотеки подразумевают передачу жилья в собственность заемщику сразу после приобретения. Он тут же может зарегистрировать в квартире себя и членов своей семьи. Длительный срок кредитования позволяет безболезненно рассчитывать свой финансовый бюджет.

Неприятные моменты

Конечно, ипотечное кредитование не лишено недостатков. Главным и самым болезненным из них является большая переплата стоимости недвижимости за счет процентов по кредиту. В некоторых программах сумма банковских процентов может превысить стоимость приобретаемого жилья. К тому же, в процессе кредитования заемщику придется нести ряд дополнительных расходов по следующим операциям:

Кроме того, накладываются ограничения на действия владельца недвижимости до окончания ипотеки, не говоря уже о риске потерять жилье в связи с финансовыми трудностями.

Ипотека - это обеспечение обязательства недвижимым имуществом, при котором залогодержатель имеет право, в случае неисполнения залогодателем обязательства, получить удовлетворение за счет заложенной недвижимости.

Понятие «ипотека» близко к понятию «залог». Залог служит средством обеспечения исполнения обязательства заемщиком перед кредитором. При невозврате в установленный срок суммы заимодатель может компенсировать неоплаченный долг средствами, полученными от реализации заложенного имущества.

Свойством ипотеки и лучшей гарантией обеспеченности кредита является право кредитора распорядиться по своему усмотрению недвижимостью заемщика в случае невыполнения им обязательств по возврату ссуд.

Именно это преимущество ипотечного кредита отличает его от других видов долгосрочного кредита. Ипотека, обеспечивая сохранность имущества и стабильность его цены, создает банку-кредитору экономическую базу для долговременного отвлечения кредитных ресурсов без опасений невозврата ссуд заемщиками.

По видам предоставляемых ипотечных кредитов можно выделить следующие:

льготные кредиты на вступление вправо собственности, предназначенные для семьи со скромными доходами. Получатели такого кредита также имеют право на персональную жилищную помощь, которая уменьшает размер их выплат. Кредит выдается при соблюдении норм цены, жилищных условий и платежных возможностей семьи.

связанные кредиты, на которые не выделяется никакой государственной помощи и которые могут выдаваться любыми кредитными учреждениями на очень длительный срок (до 30 лет) без учета денежных возможностей заемщика, но при соблюдении определенных норм. Процентные ставки по таким кредитам, как правило, пересматриваются через определенный срок;

жилищно-сберегательные кредиты, которые выдаются всеми учреждениями вкладчикам, сделавшим предварительные сбережения, на определенных условиях (проценты по этим сбережениям обычно освобождаются от налогов);

нельготные (или свободные) кредиты, которые не сопровождаются никакими льготами и не связаны никакими ограничениями. Процентная ставка по таким кредитам несколько выше, чем по связанным кредитам. Такими кредитами пользуются семьи с доходами выше среднего и желающие иметь жилье более высокого качества.

Рассматривая жилищное кредитование, можно выделить в его развитии три основных вида:

среднесрочное кредитование строительства индивидуального жилья;

долгосрочное кредитование покупки жилья у частных лиц;

долгосрочное кредитование покупки населением нового жилья у государственных или муниципальных органов.

Операции по кредитованию строительства индивидуального жилья осуществляются в большинстве случаев на среднесрочной основе и предназначаются для очень обеспеченных слоев населения, которые не нуждаются в поддержке государства или ипотечного агентства. В современных условиях такое кредитование связано с большой степенью риска, но, учитывая срочность операций и тенденции развития финансового рынка, в недалеком будущем такого рода операциями, на наш взгляд, смогут заниматься обычные коммерческие банки.

Долгосрочное кредитование покупки жилья у частных лиц является менее предпочтительным видом кредитования.

Во-первых, этот вид кредитования не может оказать достаточно значимого стимулирующего воздействия на развитие строительной индустрии.

Во-вторых, этому виду кредитования сопутствуют негативные факторы, связанные с тем, что платежи по этим операциям в большинстве случаев осуществляются наличным путем, и проведение таких операций затруднено в силу несовершенной системы регистрации жилищного фонда и, соответственно, большим количеством различных правонарушений в данной сфере.

Наиболее предпочтительным является кредитование покупки населением нового, уже построенного и сданного в эксплуатацию жилья. Этот вид кредитования в ближайшей перспективе может явиться стимулирующим фактором развития строительной индустрии в различных регионах и позволит окончательно отказаться от практики бесплатной передачи жилья в собственность. К положительным факторам, сопутствующим данному виду кредитования, можно отнести безналичную форму выдачи кредита коммерческим банком заемщику, а также безналичную форму расчета по нему со строительной или эксплуатирующей жилье организацией. Этот вид кредитования предполагает открытый доступ к финансовой отчетности и «прозрачность» операций для налоговых органов.

Ипотечный кредит представляет собой тип экономических отношений по поводу предоставления ссуд под залог недвижимого имущества.

Как правило, ипотечные кредиты предоставляют банки, специализирующиеся на выдаче долгосрочных ссуд под залог недвижимости. В Беларуси в современной ситуации главным вопросом при принятии решения о кредитовании является обеспечение возвратности кредитных средств. Исходя из этого, рассмотрим основные принципы ипотечного кредитования. При этом за основу целесообразнее всего взять российский опыт в этой сфере в связи с интенсивным развитием межгосударственной интеграции.

Прежде чем приступить к процессу непосредственной оценки объекта кредитования и выдачи кредитами, необходимо определиться со стратегическими вопросами кредитования, в частности, об оптимальной предельной доле кредита, а также о тактике распределения кредитного риска между кредитором, заемщиком и инвесторами ценных бумаг. Причем сведение риска кредитования к минимуму -- основная цель кредитования.

В западной практике ипотечного кредитования различают следующие четыре вида рисков:

Кредитный риск -- заключается в том, что заемщик не производит платежей и погашение ссуды в установленный срок.

Риск посредника связан с возможностью отзыва клиентами средств в неудобный момент.

Риск процентных ставок вызван тем, что цена используемых кредитором средств поднимается выше процентной ставки, взимаемой им с клиента за пользование кредитом, по неоплаченным займам, что приводит к потерям по ним. Данный вид риска является классическим риском долгосрочных инвестиций, финансируемых, за счет краткосрочных депозитов или из других краткосрочных источников.

Риск досрочной оплаты состоит в том, что заемщик производит выплату долга досрочно, когда процентные ставки за кредит падают. По своей сути риск досрочной оплаты близок риску процентных ставок, поэтому некоторые специалисты его в особую категорию не выделяют.

Главный принцип распределения риска -- рассредоточить его среди тех, кто лучше подготовлен для защиты от него. Так, кредитный риск (весь или частями) может быть передан страховым компаниям, а часть риска посредника и риск процентных ставок передаются инвесторам ценных бумаг.

Снижению риска способствует определение оптимальной доли кредита в стоимости объекта кредитования и в сумме залога.

Соотношение между величиной ссуды и стоимостью залога характеризует качество источников возврата долга и позволяет определить, какую часть кредита можно погасить за счет реализации заложенной недвижимости, а какую долю компенсирует страховая компания. Этот вопрос должен стать ключевым при заключении кредитного договора. Более низкий процент ссуды в величине залога уменьшает риск банка, но снижает его конкурентоспособность, отталкивая клиента. Повышение данного соотношения привлекает клиентов, но при этом увеличивает риск ссудодателя. В настоящее время в западных странах наблюдается рост доли ссуды в залоге.

Прежде чем заключить кредитный договор с клиентом, банк тщательно изучает личность заемщика, обращая особое внимание на следующие факторы.

Стабильность. Банк интересуется продолжительностью проживания клиента на одном месте и постоянством места его работы, учитывая, что переходы с одного места работы на другое могут отрицательно сказаться на своевременной выплате долга, а перемена места жительства усложнит розыск должника.

Платежеспособность. Оцениваются основные и дополнительные доходы заемщика, которые сравниваются с настоящими и предполагаемыми расходами. Для принятия положительного решения ссудополучатель должен располагать наличными в размере не менее 20 процентов от стоимости приобретаемого объекта.

Готовность заемщика выплатить долг. В данном случае учитывается, вовремя ли заемщик производил выплаты в прошлом. Всю информацию банк проверяет, связавшись с кредиторами заемщика, используя при этом услуги частных агентов, собирающих сведения о просящих займы и продающих их банкам. Если необходимо, в процессе изучения кредитоспособности клиента банки обращаются к специальным анкетам.

Заложенная недвижимость. Выделяются три фактора: ее себестоимость, прибыльность и месторасположение. Исходя из зарубежного опыта, при ипотечном кредитовании для оценки недвижимости можно использовать два метода -- калькуляции и оценки по рыночной стоимости.

При положительном решении вопроса о выдаче кредита оценке подлежит не только квартира, выступающая в качестве залога, но и приобретаемая недвижимость. Результаты оценки оформляются в виде акта. Если заем одобрен, банк отправляет письмо-обязательство ссудозаемщику, в котором сообщается условия займа. С момента вручения продавцу денег (за дом) покупатель несет ответственность за ежемесячные выплаты займа заимодавцу.

Желание иметь собственный дом или квартиру– одно из приоритетных для современного человека. Именно поэтому различные виды ипотечного кредитования в РФ являются востребованными, ведь это доступность и гарантия получения собственного жилья в оговоренные сроки.

Благодаря быстрому развитию данного вида услуг, на сегодняшний день банки могут предложить множество способов получения ипотечного капитала. Часто происходят ситуации, когда потребители не знают всех выгод и тонкостей существующих возможностей и не понимают различий между свойствами ипотечного кредита, что толкает их в неверном направлении.

Главная задача заемщика заключается в изучении информации и грамотном подборе той программы, которая идеально подойдет в каждом отдельном случае. С целью её упрощения существуют классификации, позволяющие разделять вид ипотечного кредитования по целям, валюте выдачи, способам погашения и пр.

Если не вникать в мелкие детали и рассматривать ипотеку как залог недвижимого имущества, то её можно разделить на два класса, в зависимости от того, какая именно недвижимость будет выступать гарантом платежеспособности и благонадежности покупателя:

• которая находится в собственности;
• приобретаемая.

Каждый из них имеет свои особенности и сильные стороны. Выбрав первый вариант, клиенты получат больше свободы в использовании средств, к примеру, это может быть не целенаправленное вложение в покупку новой недвижимости. Также финансовые организации могут порадовать более низкой процентной ставкой. Существенным минусом залога собственности является факт его потери вместе с новым приобретением при невозможности вносить платежи по кредиту.

Именно из-за риска наступления форс-мажорных ситуаций и потери владений, все чаще заемщики выбирают второй вариант оформления ипотеки.

Вторичный рынок – за или против?

Покупка готового жилья на данный момент считается самым распространенным видом ипотечных кредитов. Отличительной чертой и преимуществом такого кредита выступают приятные процентные ставки, скорость оформления займа и возможность получать льготы определенным категориям населения.

Финансированием приобретения имущества на вторичном рынке занимаются многие банки, предлагая выгодные условия займа и погашения долга. Кроме того, подобрать подходящую программу и банк каждый гражданин может самостоятельно. Благодаря онлайн калькуляторам, рассчитать стоимость будущей ипотеки с первым взносом и ежемесячными платежами на желаемое количество лет совсем не сложно и занимает всего пару минут.

Согласно обновленным данным, лучшие оферты на покупку готового жилья предлагают следующие финансовые организации.

• ВТБ Банк

1. ипотечный кредит стартует с суммы в 600 тысяч рублей;
2. первоначальный взнос – 10% и выше (при желании и возможности клиента);
3. ставка по займу варьируется от 9,3 до 10% и зависит от нескольких факторов (наличие зарплатных карт ВТБ, категории населения – учителя, врачи, государственные служащие);
4. период кредитования – 12 -360 месяцев.

Бесспорными плюсами оформления ипотеки в этом банке являются действующие скидки и приятные бонусы, не ужесточенные требования к месту работы, возможность получения займа по двум документам и лояльность к возрасту заемщика – на момент окончательного погашения долга не более 75 лет. Существует также частичное досрочное закрытие кредита, но стоит помнить о наличии установленной минимальной суммы.

1. минимальный размер ипотечной ссуды начинается с 300 тыс. руб. и может достигать 100 миллионов;
2. стартовый взнос – не менее 15 процентов;
3. отличная ставка в не полных 7%;
4. в качестве залога выступает приобретаемое жилье;
5. отсутствие моратория и ограничений на преждевременное закрытие долга;
6. лояльные условия к регистрации и месту работы клиента;
7. материнский капитал может быть использован для первой выплаты.

Желающим получить самую низкую процентную ставку стоит учитывать обязательное личное и титульное страхование, а также регион проживания. Кроме того, отдельным ограничением выступает статус банка как бесплатного ипотечного брокера, что также необходимо иметь в виду при заключении соглашения о сотрудничестве.

Оформление кредита при покупке жилья на вторичном рынке занимает не более пяти дней, при условии предоставления всего запрашиваемого пакета документов и отсутствии проблем с самим жилищем (неблагополучные хозяева, сомнения в юридической чистоте и др.).

Новострой – дом мечты

Свою популярность виды ипотечного кредитования на первичном рынке обрели благодаря тому, что большинство молодых семей мечтает заполучить жилье, созданное специально для них в модных районах города и значительно сэкономить на приобретении квадратных метров. Однако такая покупка имеет достаточно подводных камней и сулит большие траты, в противовес мечтам.

Первое, чем следует интересоваться, сотрудничает ли выбранный вами банк с тем застройщиком, чье творение вы хотели бы приобрести. Помимо этого, нужно быть готовыми к тому, что на недостроенную недвижимость кредиторы выставляют жесткие требования и повышают процентную ставку насколько это возможно.

Также следует учитывать, что оформление собственности купленных площадей займет немало времени, ведь, если объект еще не построен, то он не существует с юридической точки зрения.

И последний существенный недостаток покупки квартиры в новостройке – это необозначенный период заселения в собственный дом. Поэтому, соблазняясь на дешевую покупку, будьте готовы и к обратной стороне медали.

• Интерпрогрессбанк

Один из ярких представителей, чьи условия на приобретение недвижимости первичного рынка лояльны:

1. до 20 миллионов рублей, сроком на 30 лет;
2. ставка 8,5-9%;
3. первый взнос не меньше 20 процентов от суммы оформления.

Банком также предусмотрены дополнительные выгоды и бонусы для многодетных семей, досрочная выплата кредита и потенциальность снижения ставки.

Гигантами рынка ипотечных займов в строящихся домах на территории РФ являются Сбербанк и ВТБ. Высокий рейтинг данных организаций заключается не только в стабильности и надежности, но и продиктован наибольшим количеством партнеров застройщиков в стране. Последний фактор выступает решающим для многих, ведь дает возможность выбора лучшего варианта среди модных новостроек.

Государственные поддержки также дают свои результаты и повышают рейтинги продаж площадей в недостроенных проектах. Благодаря ипотечным программам и продуктам, таким как «Стимул», «АИЖК», «ВЭБа», покупки в новостроях становятся более прозрачными и востребованными, ведь 11 % годовых на сегодня более чем приемлемое предложение. Сбербанк готов варьировать свои ставки и снижать их при регистрации ипотеки. ВТБ в свою очередь, установил единую процентную ставку на протяжении всего кредитного срока.

Отдельным плюсом выступает возможность покупки жилья у застройщика, который не является партнером выбранного банка, но для такого мероприятия существуют отдельные условия, одно из которых – завершенный процесс строительства не менее чем на половину.

Вне черты города? Почему бы и нет!

Загородные домовладения – не самая выгодная ипотека. Виды ипотечных кредитов на покупку жилища за городом возвращаются в моду и на рынок недвижимости, однако, медленными темпами. Многие федеральные банки (Газпром, Уралсиб, Россельхоз и другие) работают с подобными займами, выдвигая при этом перечень требований к домам не городской местности. Почему? На это есть отдельные причины.

1. Самая большая сложность в оформлении договора на покупку загородного имущества заключается в необходимости выдачи залога и на землю, на которой расположена постройка.
2. Ликвидность дома. Хорошая территория и большая площадь могут проиграть отсутствию коммуникаций и значительно снизить стоимость покупки. Финансовые учреждения не готовы работать с неприбыльными проектами, поэтому компенсируют малый заработок дополнительным ужесточением правил выбора недвижимости.

Чтобы оформить ссуду на собственное загородное жилище, заемщику понадобиться:

• пакет из основных документов (паспорт, трудовая книжка), анкета на получение кредита, справки, подтверждающие платежеспособность и дополнительные бумаги по индивидуальному требованию каждого отдельного банка (свидетельства о браке и рождении детей, военный билет, идентификационный номер и пр.);
• обязательное страхование своей жизни и здоровья, а также титула покупаемого объекта (титула);
• первый платеж, служащий гарантом (порядка 20% или выше в зависимости от пунктов договора организации-партнера).

Финансовые институты диктуют определенные пожелания, которым должно соответствовать приобретаемое строение:

• адрес регистрации, поодиночные дома в отдаленной местности банки не рассматривают даже в качестве исключения;
• наличие коммуникаций и подъездной дороги для удобства клиента, а также возможности отсеять претензию неликвидности постройки как причины снижения стоимости;
• полная готовность постройки к немедленному заселению и возможности круглогодичного проживания;
• изношенность дома не должна превышать 50 %, а в случаях домов из дерева в список обязательных требований включается специальная защита от возможного пожара;
• целевое назначение участка земли, на котором располагается дом должно быть пригодным для проживания людей;
• каждый банк выдвигает свои правила касательно близости расположения своего ближайшего отделения (как правило, не больше 50 километров).

Готовясь покупать жилье в пригороде, позаботьтесь о том, чтобы выбранный вами вариант соответствовал всем пунктам договора с банком. В случае подтверждения проверки получение кредитных средств займет от одного дня до недели в зависимости от финансового партнера.

Самостоятельное строительство

Построить собственный дом на имеющейся земле, самый приоритетный вариант получения идеального жилья. Однако помимо длительности процесса возведения жилища, существует также свод правил, которые заемщику необходимо выполнить для реализации своей мечты.

Поскольку будущий дом не существует по бумагам, то выступать залогом он не может, для оформления ипотечной ссуды, поэтому в качестве гарантий клиенту нужно предложить другие объекты собственности (квартира, дом, земля).

Многие банки, готовы предложить выгодное сотрудничество, при условии соблюдения вами следующих правил:

• максимально полный пакет документов на землю под строительство, подтверждение ваших прав собственности на данный участок или договор аренды;
• правильное целевое назначение земли, разрешающее строительство и дальнейшее проживание на ней;
• возведение дома обязательно должно проводиться по всем законодательным требованиям с получением разрешений, утверждением разработанного проекта и введением его в эксплуатацию;
• поскольку строительство требует больших залогов, то в свою очередь, банки желают видеть подтверждение ваших доходов, которые смогут покрывать долг своевременно и в полном объеме, поэтому необходимо полное документальное сопровождение оформления займа (справки, трудовая книга, официальный прозрачный доход).

Получить средства под собственное строительство – непростой процесс, однако, результатом станет собственное жилище, созданное с учетом всех ваших пожеланий. Кроме того, нынешние программы ипотеки под строительство предусматривают не единоразовое полное финансирование, а выдачу средств поэтапно, привязывая каждую ссуду под определенный этап строительства.

Достаточно удобное решение, которое позволяет максимально грамотно распределять деньги и значительно сокращает затраты на погашение процентов.

Вывод

Ипотечное кредитование – очень развита на территории Российской Федерации. Множество позволяют каждому гражданину обзавестись собственным жильем в зависимости от личных пожеланий.

1. Для молодых семей Сбербанк предлагает возможность получения субсидии до полутора миллиона рублей на покупку квартиры.
2. Социальное кредитование для военных существует с целью финансирования действующих военнослужащих в приобретении квадратных метров. Ежегодное перечисление средств на счет защитников позволяет при выходе в отставку покупать собственный дом без дополнительных накоплений.
3. Ипотечные субсидии по регионам помогают обзавестись жильем со скидками, уменьшенными процентными ставками и продолжительным сроком погашения, отталкиваясь от особенностей территориального расположения населенного пункта.

Для того, чтобы стать участником одной из программ или ознакомиться с существующими на рынке недвижимости предложениями, достаточно ознакомится с условиями, выбрать подходящий вариант, подать онлайн-заявку и в ближайшее время наслаждаться собственной жилплощадью в лучших домах страны.

Банковские организации предоставляют множество программ для приобретения жилья в кредит.

Ошибкой многих клиентов банков является нежелание изучать программы ипотеки, принципиальные различия между видами кредитов. Это приводит к ситуации, когда человек несет дополнительные затраты.

Обращаясь к финансовому консультанту, а также изучая вопросы ипотеки самостоятельно большинство желающих взять ипотеку обращают внимание на условия предоставления займа, а не на аспекты программы. В огромном разнообразии предложений легко запутаться и обойти вниманием выгодный для себя вариант.

Правовые аспекты финансовых отношений между заемщиком и банком регулируются законодательством, основными законами являются:

Какой вид страхования сопровождает ипотечные займы

При оформлении договора ипотеки практикуется титульное страхование. Это страхование от утраты имущественного права на застрахованную недвижимость. Оно обеспечивает застрахованного субъекта финансовой поддержкой, в случае если право на владение собственностью будет оспорено другими субъектами.

Обязательными спутниками договора на покупку жилья путем ипотеки являются такие виды страхования:

• жизнь и здоровье заемщика;
• приобретенное имущество от повреждения;
• титульное страхование.

При наступлении случая предусмотренного страховым контрактом, убытки покрывает страховая компания. Указанные три вида страхования практикуются практически во всех коммерческих банках.

Страхование позволяет обезопасить заемщика от различного рода обстоятельств, которые могут привести к невозможности выплачивать заем дальше, а также ограничит банковское учреждение от риска не возврата денежных средства и как следствие убыточности деятельности.

Расходы, связанные с оформление страховки, возложены на заемщика.

Страховка актуальна и в случае поручительства и когда присутствует созаемщик. Это защищает поручителя, а также наследников застрахованного от непредвиденных конфликтов с банковским учреждением в случае смерти или утраты трудоспособности заемщика.

Виды ипотеки и ипотечного кредитования

Разновидности ипотеки и ипотечного кредитования отличаются исходя из различных условий. Программы предоставления ипотеки можно разделить исходя из набора некоторых условий.

Существует такой вариант классификации видов ипотечного кредитования в России:

• в зависимости от цели займа;
• в зависимости от валюты займа;
• исходя из присутствия поручителей;
• по способам расчета платежей;
• относительно видов приобретенной недвижимости;
• относительно наличия авансового платежа;
• исходя из возможности досрочного погашения

Основываясь на утверждении, что ипотека иными словами является залогом недвижимого имущества, можно выделить следующую классификацию – относительно залога недвижимости, на которую есть право собственности или относительно залога на приобретаемую недвижимость.

Использование в качестве залога уже имеющегося имущества имеет ряд преимуществ:

• возможность использовать полученные в долг средства на любые цели;
• возможность воспользоваться более низкой ставкой процента.

Однако при возникновении непредвиденных обстоятельств, клиент банка может лишиться и собственной недвижимости, и приобретаемой жилищной площади. Разнообразие программ для покупки жилья очень большое.

Каждая финансовая организация, стремясь привлечь клиентов, вносит в программы свои условия и льготные предложения. Название программы говорит либо о целевой предназначенности займа, либо о способе оформления договора.

Самыми основными программами предоставления ипотеки являются:

• кредит на вторичное жилье – самый популярный среди заемщиков вид ипотеки. Для него характерны: лояльная для клиента ставка процента, оптимальные условия получения, быстрое оформление займа. Обязательным для данной программы является страхование титула имущества.
• кредит на недвижимость в процессе постройки – приобретение жилья у агента, который сотрудничает с банком. Для программы характерны высокие ставки, однако, цена на саму недвижимость не высокая.
• заем для постройки частного жилья – строительство собственного жилья за счет банковских средств на приобретенном участке земли. Существенным недостатком такого вида ипотеки является то, что в залоге находится сама постройка и всё что находится непосредственно на застраиваемом участке.
• кредит на покупку участка земли – подразумевает заем под залог равного по цене приобретаемому участку имущества. До выплаты полной суммы долга банк имеет право собственности на все постройки находящиеся на участке, приобретаемом в ипотеку.
• заем на покупку загородной недвижимости – программа для приобретения недвижимости в экологически чистом месте. Как правило, программы такого вида разрабатываются совместно с застройщиками. В программу входит покупка коттеджа либо загородного дома. Для программы характерны приемлемые процентные ставки.

Кроме стандартных программ ипотеки имеют распространение и социальные . Социальные программы кредитования для приобретения недвижимости также имеют второе название льготных программ.

Суть льготной ипотеки заключается в сочетании коммерческого кредитования и государственной поддержки в приобретении жилья гражданами.

Для льготного кредитования характерными чертами являются:

• государственная поддержка в выполнении обязательств заемщика перед банком;
• низкая процентная ставка;

Механизм льготного оформления ипотеки призван улучшить жилищные условия граждан в пределах определенных социальных норм.

Льготы предназначены для поддержания социальных слоев, которые в этом нуждаются. Как правило, на неё могут рассчитывать:

• молодые специалисты различных профессий (при трудоустройстве не более чем через год после обучения на работу);
• военные и служащие (возможность получения напрямую зависит от даты заключения контракта на поступление на военную службу, служащим МВД при стаже работы от 10 лет);
• работники педагогической сферы (лица до 35 лет, могут приобрести жилье на льготных условиях в том регионе, где они работают по специальности);
• работники бюджетной сферы;
• работники железнодорожной отрасли (авансовый платеж для работника железной дороги составляет всего 10 %, при появлении в семье ребенка из бюджета выделяется единовременная выплата для погашения части долга);
• молодые семьи (пары до 35 лет с ребенком или без ребенка могут рассчитывать на субсидию в размере до 40% от стоимости ипотеки).

Местные власти в каждом регионе решают, как именно будет действовать механизм государственной поддержки льготного кредитования.

Основными механизмами внедрения социальных программ являются:

• приобретение жилья находящегося на балансе государственного бюджета по социальной (льготной цене);
• уменьшение процентной ставки по займу;
• выплата государством части стоимости ипотеки.

Прежде чем остановить свой выбор на банковском продукте ипотеки, нужно изучить информацию относительно льготного кредитования в своем регионе и возможности воспользоваться социальным займом.

Определяясь с выбором стандартной программы, первым делом необходимо подумать о залоге. Качество залога это первое, что влияет на выбор наиболее приемлемой для конкретного гражданина программы.

Предложения Сбербанка

Основные программы Сбербанка представлены на официальном сайте банковской структуры.

Таблица 1. Условия получения ипотеки в Сбербанке России

Название предложения	Условия
Приобретение готового жилья Покупка недвижимости на вторичном рынке	от 300 000 рублей до 30 лет 12,50%* в рублях от 20% первый взнос
Ипотека + материнский капитал Представляет собой	от 300 000 рублей до 30 лет от 13,00% в рублях от 20% первый взнос
Строительство жилого дома. Постройка собственного жилья под залог другого имущества	от 300 000 рублей до 30 лет от 13,50% годовых в рублях от 25%
Недвижимость за пределами города	от 300 000 рублей до 30 лет от 13% в рублях от 25%
Ипотека для военнослужащих	срок возврата до 15 лет до 1 900 000 рублей ставка 12,5%

Плюсы предложений банка:

• до 15 млн. руб. без справки о доходах;
• лояльные ставки процентов;
• отсутствие дополнительных плат и комиссий;
• льготы и бонусы для молодых семей;
• внимание и индивидуальный подход к каждому клиенту;
• дополнительные бонусы для владельцев карт для зачисления заработной платы карт банка.

Виды залогового обеспечения ипотеки

На возможность возврата долга могут повлиять многочисленные жизненные обстоятельства. Существует большой риск не возврата ссуды даже самыми благонадежными клиентами.

Залог – это дополнительная гарантия сохранности и возврата денег банковскому учреждению. Предоставление кредита на приобретение или строительство недвижимости подразумевает наличие залога ввиду большой стоимости кредита.

Залог имеет свою форму, размер и порядок, согласно которому обеспечивается кредит. Все эти нюансы обязательно прописываются в кредитном договоре.

Неправомерно использовать в качестве залога собственность государства, будь то земля, природные ресурсы или специальные объекты. Залог рассматривают как первичный или вторичный.

Залогом может послужить движимое и недвижимое имущество, права собственности, ценные бумаги. Получить можно, при этом банк приобретает право на все, что находится на этом участке в случае не возврата долга.

На практике предмет залога может быть передан банку до погашения долга или остаться в распоряжении заемщика. Более распространенным является второй вариант, так как залог может быть источником получения прибыли заемщика. Заемщик должен обезопасить предмет залога от различного рода рисков, то есть застраховать его.

Обеспечение сохранности залога – это один из наиболее важных пунктов договора. Банк имеет право в любое время проверить сохранность и состояние залогового имущества. Утрата залогового имущества должником может повлечь, к законно обоснованному, требованию банка досрочно отдать долг.

Условия выдачи денег банками

Ипотека заняла свою надежную нишу в системе финансовых отношений. Несмотря на множество банков, и кредитных предложений, сопровождается стандартными условиями.

Список этих условий:

• долгосрочность ипотечного кредита (срок возврата долга достигает 30 лет по некоторым договорам);
• наличие авансового платежа (10-25%);
• невысокая ставка кредитования (приблизительно 15 % годовых);
• необходимость подтвердить наличие постоянного дохода;
• приобретаемый за счет заемных средств объект должен быть ликвидным;
• привлечение созаемщика;
• приобретаемый объект находится в собственности банковского учреждения до полного погашения долга.

Таблица 2. Сравнительная характеристика условий банков лидеров.

Уменьшенная ставка кредитования доступна лицам:

• участвующим в проекте зачисления заработной платы банковского учреждения;
• подписавшим договор страхования титула, страхования жизни и здоровья, имущества;
• возвращающим досрочно долг.

Оформлению ипотеки могут помешать темные пятна в кредитной истории, а также недостаточный уровень доходов.

Варианты погашения ипотеки

Все заемщики стремятся как можно скорее закрыть кредитныйный договор, стать независимыми от банка, использовать заработанные средства для других целей и как можно быстрее стать полноправным хозяином жилья. Быстрое погашение ипотеки избавляет от страхов и позволяет чувствовать себя более уверено в завтрашнем дне.

Ещё одна причина поскорее выплатить ипотеку — это желание обменять недвижимость в связи со сложившимися семейными обстоятельствами. Быстрое погашение ипотеки это возможность сэкономить на сопутствующих финансовых услугах, таких как страхование, оценка имущества и т.д. Выгодность погашения ипотеки определяется схемой подсчета процентов по кредиту.

Существует две схемы:

• аннуитетная схема предусматривает выплату долга равными частями. Однако сначала в сумму ежемесячного платежа входят по большей части проценты, и только потом погашается тело кредита. Это схема выгодна для банковских учреждений, как страхующая от убытков и располагающая к наибольшей прибыльности.
• дифференцированная схема характеризуется уменьшением обязательных платежей с каждым месяцем. При досрочном погашении для этой схемы характерно пересчет процентов.

Выбор схемы погашения должен быть соизмерим с возможностями заемщика, так как изменение схемы невозможно. Распространенным вариантом погашения ипотеки является рефинансирование. Это закрытия договора в одном банке путем оформления контракта в другом банке.

Возможность быстрого погашения ипотеки может быть ограничена договором. Финансовые отношения между банком и заемщиком регулируются нормативной базой. Однако в законодательстве присутствуют спорные моменты.

Так (ред. от 13.07.2015) «О защите прав потребителей» говорит о неправомерности запрета досрочного погашения, как ущемления прав клиента банка. В свою очередь оставляет за банковским учреждением право принятия решения за банком. Этот парадокс ещё раз доказывает необходимость детально знакомиться со всеми аспектами кредитного договора.

Видео: Виды кредитов. Разберёмся вместе.

Реалии современной жизни таковы, что далеко не каждый человек иметь возможность приобрести собственную квартиру или благоустроенный частный дом. Для молодой семьи с маленьким ребенком или среднестатистического менеджера накопить сумму в несколько миллионов является трудновыполнимой задачей. Практически единственным выходом в такой ситуации остается получение банковского займа. Виды ипотечного кредитования могут зависеть от различных условий.

Преимущества ипотечного кредитования очевидны абсолютно для каждого современного человека. По сравнению с обычными кредитами ипотека выдается под гораздо меньший процент. Для сравнения средневзвешенная ставка по ипотеке составляет 9,75%, в то время как по обычным целевым кредитам она равняется 17,5%. Кроме того, банковские продукты этого типа позволяют оформить кредит на достаточно длительный срок, за счет чего возможно снижение ежемесячного взноса до вполне посильных размеров. Также следует отметить, что цели, на которые выдаются ипотечные займы, позволяют приобрести не только квартиру на вторичке или новостройке, но и собственный дом за городом, гараж или машиноместо в паркинге. Удобно, не так ли? Приобретаемая недвижимость переходит в собственность заемщика с небольшими ограничениями, прописанными условиями кредитного договора.

На современном банковском рынке различают несколько видов займов. В зависимости от условий, особенностей и основных признаков различают следующие виды ипотечных кредитов:

• в зависимости от типа приобретаемой недвижимости - квартира, дом, земля, гараж и т. д.;
• в зависимости от способа расчета и внесения ежемесячных платежей;
• в зависимости от типа залога и наличия поручителей;
• в зависимости от размера первоначального взноса и используемого залога.

В наши дни выдачей ипотечных займов занимаются многие финансовые учреждения страны. Для привлечения новых заемщиков, в условиях жесткой рыночной конкуренции, банки вынуждены разрабатывать собственные банковские продукты, позволяющие решить жилищный вопрос на максимально выгодных условиях различным категориям граждан.

Программы жилищного кредитования

Порядка половины всех ипотечных займов сегодня выдается такими банками как Сбербанк, ВТБ, Альфа Банк и СКБ Банк. Специальные банковские займы могут предполагать выдаваться как с господдержкой и участием средств государства, так и без них. В последнем случае заемщикам придется рассчитывать исключительно на себя при погашении кредита. При рассмотрении заявления на выдачу займа и определении годовой процентной ставке банк вправе использовать собственные параметры расчета. Так, например, некоторые финансовые учреждения, готовы снизить процентную ставку заемщикам, которые получают заработную плату на карту банка. Также на определенные послабления могут рассчитывать держатели вкладов и заемщики, имеющие хорошую кредитную историю.

На вторичку

Ипотека на покупку квартиры на вторичном рынке недвижимости, пожалуй, является самым распространенным во всем мире видом жилищного кредитования. И Россия не является исключением. По сравнению с любыми другими категориями банковских продуктов этот вид ипотеки является низкорискованным, так как приобретаемая квартира является залогом и в случае чего банк может потребовать ее продажу для возмещения займа. Это условия позволяет финансовым учреждениям по максимуму снизить процентную ставку.

Обязательным условием оформления ипотечного займа является проведение оценки приобретаемой квартиры независимыми оценщиками. Также банк вправе потребовать страхование права собственности на квартиру и титула. Все эти требования призваны минимизировать риски и защитить от возможных проблем не только финансовое учреждение, но и самого заемщика.

В среднем процесс оформления ипотеки на вторичном рынке занимает не более месяца.

На новостройку

Формально порядок выдачи ипотечного займа на покупку квартиры в новостройках практически ничем не отличается от обычной ипотеки. От заемщика требуется собрать определенный пакет документов, подобрать квартиру, подать заявку и дождаться ее одобрения банком. Конечно, имеются у таких банковских продуктов и свои нюансы, которые объясняются наличием определенных особенностей для сделок на рынке первичного жилья. Так, прежде всего, стоит отметить, что квартира переходит в собственность покупателя-заемщика, только после того как дом будет достроен и введен в эксплуатацию. Большинство банковских учреждений, стремясь обезопасить собственные средства, в кредитном договоре вводят дополнительный пункт о повышении процентной ставки на несколько пунктов до мента официального приема квартиры в эксплуатацию.

Ставка снижается, как только в банк предоставляются необходимые для этого документы. Примечательно, что этого момента можно и не дождаться, если недобросовестный застройщик начнет затягивать сроки сдачи, а потом и вовсе переведет дом в разряд неперспективных долгостроев.

Ипотека под залог

Одной из особенностей ипотечных продуктов является обязательное наличие залога. Это условие необходимо для того, чтобы снизить возможные риски невозврата долга. В настоящее время выделяют два типа залога при оформлении жилищных кредитов. Первый из них предполагает наличие собственной недвижимости у заемщика или поручителей, которую можно было бы передать в залог банку.

Второй тип залога, предполагает передачу в залог банку приобретаемую квартиру или дом. Этот процесс продуман и отработан финансовыми учреждениями до мелочей. Передача предмета покупки в залог осуществляется при регистрации права собственности. При этом тот факт, что недвижимость находится в залоге по кредитному договору, отражается в свидетельстве на право собственности. Таким образом, заемщик ограничивается в некоторых действиях с квартирой, в частности, он не может продать или обменять ее без соответствующего согласия кредитора.

На возведение дома и землю

Строительство собственного дома на уже имеющемся земельном участке является наиболее приоритетным способом получения идеального жилья. Оформление ипотечного кредита на строительство дома и землю являются достаточно сложным и трудоемким процессом, который регламентируется жестким сводом правил и требований.

Так как будущего дома еще не существует по бумагам, использовать его в качестве залога для кредита его попросту невозможно. Поэтому для того, чтобы банк одобрил заявку на ссуду заемщику необходимо предложить финансовому учреждению в залог другие объекты собственности.

• Программы кредитования строительства собственного загородного коттеджа или частного дома предполагает наличие следующих условий:
• Земельный участок под строительство должен находиться в собственности у заемщика.
• Наличие всех необходимых разрешений на проведение строительных работ и дальнейшего проживания.
• Строительство должно производиться в строгом соответствии с нормами действующего законодательства и утвержденным контрольными органами архитектурным проектом.
• Полное документальное сопровождение займа, в том числе подтверждение официального и прозрачного дохода, который смог бы покрыть долг перед банком своевременно и в полном объеме.

Виды ипотеки с господдержкой

Отдельно следует выделить жилищные, ипотечные программы с государственной поддержкой. Наибольшего внимания среди них заслуживает социальная ипотека, которая была разработана с целью обеспечения доступным жильем граждан, чей официальный доход не позволяет не только приобрести квартиру, но и оформить обычный ипотечный займ. Также при поддержке государства сегодня оформляются кредиты для молодых семей и военных-контрактников.

Социальная ипотека в регионах

Несмотря на тот факт, что специализированные программы социального ипотечного кредитования в регионах реализуются на протяжении всего нескольких лет, с их помощью уже успели стать владельцами собственного жилья тысячи наших соотечественников. Условия социальной ипотеки рассчитаны на малоимущих граждан, которые по различным причинам не могут претендовать на выдачу стандартного жилищного займа, в связи с чем они вынуждены жить на съемных квартирах или в жилье, принадлежащем муниципалитету. Как показывает практика, муниципальный жилищный фонд находится в весьма плачевном состоянии, далеком от действующих гигиенических и санитарных норм.

Заявиться на участие в этой социальной программе может каждый россиянин, получивший статус малоимущего гражданина, и, вставший в очередь на улучшение жилищных условий.

На следующем этапе в городскую администрацию необходимо подать заявку и получить соответствующую справку, подтверждающие тот факт, что государство готово взять на себя выплату процентов по ипотеке. После получения справки гражданину необходимо обратиться в банк и пройти стандартную процедуру оформления ипотеки, при этом заемщику необходимо иметь средства на оплату первоначального взноса по кредиту. Также в рамках программы с малоимущим гражданином может быть заключен договор социального найма. В том случае, если арендатор в течение определенного времени не будет нарушать условия договора, он может претендовать на приватизацию жилья.

Воспользоваться программой социального ипотечного кредитования могут малоимущие граждане, молодые специалисты, работники бюджетной сферы, лица, проживающие в ветхом жилищном фонде, многодетные супруги и т. д.

С материнским капиталом

В последние годы все большей популярностью пользуются программы ипотечного кредитования с возможностью использования материнского капитала. Действующее законодательство разрешает направлять средства материнского капитала на оплату первоначального взноса по ипотеке или разовое внесение средств для оплаты основного долга по кредиту. В последнем случае использовать материнский капитал разрешается по уже имеющемуся ипотечному кредиту, только по достижению второго ребенка трехлетнего возраста.

Программа для молодой семьи

Ипотечные кредиты, предназначенные для улучшения жилищных условий молодой семьи, выдаются на очень выгодных условиях. Различают два основных вида таких программ:

Финансовые продукты под названием «Ипотека для молодой семьи», которые разрабатываются коммерческими банками при поддержке АИЖК. Такие займы выдаются под минимальный процент, с небольшим первоначальным взносом и на длительный срок кредитования.

Государственная программа «Молодая семья», принять участие, в которой могут супруги, чей возраст не превышает 34 лет. На каждого члена семьи выдается сертификат с номиналом, который необходим для покупки определенного количества квадратных метров. Используя сертификаты, молодая семья может погасить до 40% ипотечного займа.

Ипотека по 6% с господдержкой

С 1 января 2018 года в силу вступил закон о льготном ипотечном кредитовании со ставкой 6% годовых для тех россиян, у которых в текущем году родился второй или третий ребенок. Государство готово поддержать такие семьи, и предоставляет возможность улучшить собственные жилищные условия, при этом оплата части процентов по ипотеке будет осуществляться из бюджета.

На строительство деревянного дома

В 2019 году начала действовать еще одна интересная программа ипотечного кредитования с государственной поддержкой, позволяющая купить или построить деревянный дом на льготных условиях. Средние ставки по таким кредитам составляет от 9 до 11% годовых, размер первоначального взноса равняется 10%. Размер субсидирования из государственного бюджета равняется 5%. В текущем году на деревянное домостроение государством уже выделено 197,7 миллиарда рублей, которые позволят приобрести по ипотеке с субсидией порядка 25 тыс. деревянных домов.

Программой определяются следующие требования к деревянным домам:

• Для строительства дома должны использоваться определенные породы деревьев.
• Дом должен возводиться на капитальном фундаменте.
• Быть пригодным для круглогодичного проживания.
• Находиться в пределах населенных пунктов.

Строительство должно вестись на земельном участке, который либо принадлежит заемщику, либо взят в аренду на длительный срок, превышающий срок ипотеки.

Военная ипотека

Программа «Военная ипотека» представляет собой накопительную систему обеспечения собственным жильем военнослужащих. Особенность таких займов заключается в том, что при заключении первого контракта государство начинает ежегодно отчислять военному определенную сумму, порядка 250 тысяч в год. Воспользоваться накопленной суммой можно по истечении старого контракта и при подписании нового. Ее можно внести в качестве первоначального взноса по ипотеке, а остальную часть кредита будет выплачивать государство. Как только военный расторгает контракт, оставшуюся часть ипотеки ему придется платить самостоятельно.

Стандартные программы банков России

Несмотря на то, что рынок ипотечного кредитования России имеет сравнительно небольшую историю, которая берет свое начало в середине девяностых годов прошлого столетия, займы на приобретения недвижимости пользуются популярностью среди россиян. Стандартные предложения отечественных банков включают в себя средневзвешенную ставку, которая в текущем году составила 9,75% годовых, первоначальный взнос от 10 до 15 процентов от суммы займа и срок кредитования от 10 до 15 лет. Однако, существует целый ряд продуктов, отличающихся от привычных стандартов.

Для индивидуальных предпринимателей

Практические любые виды банковских займов, в том числе ипотечные, выдаются индивидуальным предпринимателям на достаточно жестких условиях по сравнению со ссудами, рассчитанными на физических лиц. Процентная ставка для таких заемщиков может варьироваться от 14 до 18% годовых. Минимальный первоначальный взнос для них увеличен до 20%, а срок кредитования может составлять от 10 до 30 лет.

В текущем году оформить ипотечный кредит может любой представитель малого и среднего бизнеса, который является гражданином РФ и ведущий свою деятельность на территории страны не менее 6 месяцев.

Для иностранцев

Многие российские банки готовы работать с иностранными гражданами, в том числе и в плане выдаче ипотечных займов. Большинство финансовых учреждений ставят обязательное условие, что иностранцы должны являться налоговыми резидентами РФ. То есть потенциальный заемщик – иностранный гражданин, должен отработать у российского работодателя более 6 месяцев и иметь на руках заключенный контракт на срок, превышающий 12 месяцев.

Никаких льгот для иностранных граждан не предусмотрено, при этом обязательным является страхование заложенной недвижимости, тогда как все остальные виды страхования являются добровольными. Ставка по ипотеке для иностранцев будет выше, по сравнению со стандартными программами, в остальном требования и условия по кредитам останутся такими же, как для россиян.

По двум документам

Ипотечные кредиты «По двум документам» ориентированы на тех клиентов банков, которые не имеют времени на сбор расширенного пакета документов, подтверждающих доход и занятость будущего заемщика. Однако, несмотря на удобство таких предложений, львиная доля отказов в кредитовании приходится именно на них. Также далеко не все заемщики готовы взять ипотечный займ с повышенной процентной ставкой, которая является характерной особенностью кредита, который выдается по двум документам.

Для пенсионеров

Многие банки готовы работать с пенсионерами, также как и с любыми другими категориями заемщиков. Охотнее всего кредитные учреждения выдают ипотечные займы семейным парам, работающим пенсионерам и людям пенсионного возраста, готовым привлекать созаемщиков и поручителей. Максимальный возраст заемщика на момент погашения кредита составляет 75 лет. Особенности ипотеки для пенсионеров выглядят следующим образом:

• Небольшой срок кредитования.
• Небольшая сумма займа.
• Высокий ежемесячный доход.
• Наличие в собственности недвижимости имущества.
• Обязательное наличие двух-трех поручителей.

На гараж и место для автомобиля

Гаражные программы ипотечного жилищного кредитования могут предложить далеко не все банки. Это объясняется тем фактом, что оценить ликвидность такой недвижимости бывает очень сложно, кроме того, в качестве залога по кредиту необходимо предоставить собственное жилье.

Размер первоначального взноса по ипотеке на гараж или машино-место может достигать 40%, кредит выдается под 9–11% годовых, на срок от 5 до 10 лет.

Без первоначального взноса

Практически каждое банковское учреждение России имеет в своем портфеле ипотечную программу без первоначального взноса. Но как показывает практика, процесс их оформления имеет большое количество нюансов, в связи, с чем одобряются такие кредиты очень редко.

Для ремонта квартиры

Ипотека на ремонт квартиры или дома является относительно новым явлением на рынке ипотечного кредитования. Займ оформляется под залог ремонтируемого жилья, при этом в кредит можно взять от 50 до 70% его оценочной стоимости. Процентная ставка по таким программам на несколько пунктов выше по сравнению со средневзвешенными показателями по России, а срок кредитования может достигать 30 лет.

Похожие статьи