С 22 марта 2017 года закон об ОСАГО изменился и уже как год работает по-новому. Что поменялось в работе этого закона об ОСАГО и какие нововведения ждут автовладельцев в 2018 году? Давайте попробуем разобраться. Скажем сразу - закон об ОСАГО уже с самого начала 2019 года начнет работать по-новому для автолюбителей, в том числе благодаря свежему Постановлению Верховного суда РФ, которое разъяснило такие спорные вопросы, как оплата износа деталей при ремонте страховщиком и возможность получить деньги вместо ремонта. Но об этом мы поговорим ниже в этой статье.

Ремонт вместо выплаты денежных средств по ОСАГО

Замена денег ремонтом на СТО – это, пожалуй, самое ожидаемое изменение в закона об ОСАГО, которое полностью переписало заново весь порядок взаимодействия автомобилистов со страховыми компаниями. В настоящее время закон о замене денежной страховой выплаты ремонтом на СТО работает только для полисов, которые получены после 28 апреля 2017 года.

Итак, по новой страховке ОСАГО водителю-потерпевшему, попавшему в ДТП и обратившемуся в свою страховую компанию с полисом ОСАГО, после оформления документов и осмотра автомобиля теперь вручается направление на ремонт автомобиля на СТО. Причем станцию технического обслуживания выбирает далеко не сам автомобилист, так как ограничивать выбор несколькими СТО (дружественными) при оформлении водителем полиса имеет возможность именно страховая компания. Понятно, что таким образом законодатель защитил страховые компании от возможной попытки автомобилиста договориться со своим дружеским автосервисом по ремонту автомобиля с последующим денежным «откатом» части страховой выплаты. Дружеские сервисы теперь будут только у страховых компаний!

В конце 2017 года автодилеры пролоббировали поправки в закон об ОСАГО, которыми они хотели обязать автовладельцев производить ремонт по ОСАГО новых автомобилей возрастом до 2-х лет исключительно в дилерских автоцентрах. Данная поправка была принята. Однако, при одобрении обязанности ремонта по ОСАГО на СТО у дилера стоимость такого ремонта будет не всегда покрываться страховкой ОСАГО, так как цены на ремонтные работы от дилера всегда выше среднерыночных. В этом случае можно получить деньги вместо ремонта.

Есть у замены денежной выплаты по ОСАГО ремонтными работами на СТО и свои плюсы. Так, например, износ транспортного средства при принудительном ремонте по ОСАГО теперь не будет учитываться страховой компанией . Ради проталкивания принудительного ремонта страховщики согласились даже на такой шаг в пользу автомобилистов. Ремонт без учета износа по ОСАГО будет, конечно же, положительно воспринят автомобилистами. Но в 2019 году всё еще не так легко отремонтировать автомобиль на СТО страховщика без учета износа.

Замена денежной выплаты ОСАГО принудительным ремонтом позволит так же отсечь с этого спорного рынка автоюристов, перекупщиков долгов по ОСАГО, которых в стране с каждым годом становилось все больше и больше. Автоюристы и адвокаты по ДТП с 2019 года будут больше заниматься делами по страховым случаям ОСАГО в части взыскания ущерба, морального вреда и 50% штрафа в случае некачественного или не полного ремонта автомобиля.

Качество ремонтных работ наших автосервисов вызывает большие вопросы и нарекания, поэтому автомобилисты, конечно же, будут использовать Закон «О защите прав потребителей» в свою пользу и с придиркой проверять полноту и качество проведенного в рамках ОСАГО ремонта, а при наличии погрешностей в ремонте – смогут возместить свой ущерб и вполне справедливо неплохо заработать на страховом случае. В настоящее время в судах слушается не так много судебных споров между автовладельцами и автосервисами по вопросу качества проведенного ремонта истца после получения им страховой выплаты. И это вполне понятно. Сегодня подавляющее большинство граждан, получивших деньги по ОСАГО от страховой компании или посредника-автоюриста, сознательно обращается в дешевый автосервис с одной лишь целью – сделать недорогой ремонт автомобиля, при котором от полученных по ОСАГО денег осталась хоть какая-то маржа.

С заменой денежной выплаты по СОАГО ремонтом на СТО страховщика всё, конечно же, поменяется, и суды столкнуться с наплывом истцов, требующих возмещения вреда по некачественному ремонту своих автомобилей. С начала 2019 года уже заметен всплеск таких исковых заявлений от автолюбителей.

Ремонт вместо денег по ОСАГО имеет ряд исключений. В некоторых случаях, гражданин может получить денежную выплату и отказаться от ремонта автомобиля на СТО . Давайте рассмотрим эти случаи:

• В результате аварии произошло полное уничтожение автомобиля и чинить уже нечего (тотальная гибель);
• Если стоимость ремонтных работ и запчастей получается выше суммы предполагаемой страховой выплаты (например, стандартные 400 тысяч рублей или разница в износе деталей) и автовладелец не желает доплачивать недостающую для производства ремонта денежную сумму;
• Если страховая компания не сможет по каким-то причинам организовать ремонт автомобиля в СТО, которую изначально выбрал гражданин при заключении договора страхования из предложенных страховой компанией станций технического обслуживания;
• Страховая компания не может, не успевает организовать ремонтные работы в соответствии с требованиями правил Банка России (к примеру, не успевает организовать ремонт машины в течение 30 дней после обращения клиента в страховую компанию);
• Автовладелец не хочет делать ремонт на СТО, а хочет получить деньги, и специальная комиссия РСА, рассмотрев заявку этого гражданина, пошла ему навстречу, например, из-за его тяжелого материального положения;
• Страховая компания и автовладелец письменно пришли к соглашению о выплате денег вместо ремонта по ОСАГО и гражданин согласен с предложенной (конечно же - существенно заниженной) денежной суммой, которой, по его мнению, хватит для самостоятельного ремонта машины.

Положительным моментом новых изменений на рынке ОСАГО в виде замены выплаты денег ремонтом автомобилей может стать постепенное принудительное улучшение качество работы автосервисов, с целью исключения последующего ремонту спора с автовладельцем относительно качества проделанной работы. Однако, как это скажется на цене такого ремонта, в том числе как отразится на стоимости ремонта отсутствие конкуренции принудительных ремонтных работ по ОСАГО – покажет время. Возможно, изменения ОСАГО в 2019 году станут наконец полезны и для автовладельцев, а не только для страховых компаний.

Последние новости ОСАГО 2019 года

Познакомьтесь с практикой работы в 2019 году обновленного закона об ОСАГО о замене денежной выплаты принудительным ремонтом на СТО. Когда можно получить деньги вместо ремонта и надо ли платить за износ деталей при ремонте, как того может потребовать страховщик?

Электронный полис ОСАГО

Итак, еще одни изменения в ОСАГО - с 1 января 2017 года в России вступили в законную силу поправки в закон об ОСАГО, и теперь все без исключения страховые компании обязаны выдавать электронные полюсы ОСАГО и заключать договоры ОСАГО через интернет в электронном виде с любым обратившимся по сети клиентом.

Теперь, после того, как клиент по интернету подаст заявку о заключении договора страхования, страховая компания направляет на электронный адрес клиента страховой полис ОСАГО и размещает в личном кабинете клиента на сайте копию полиса ОСАГО, которую пользователь сможет скачать в любой момент. После оформления электронного полиса ОСАГО, его можно распечатать и возить с собой в автомобиле, либо, при недоверии современным технологиям, можно обратиться в страховую компанию и получить привычный бумажный бланк оформленного по интернету страхового полиса ОСАГО.

Несомненно, выдача страховыми компаниями полисов ОСАГО сможет устранить нарушение прав граждан по навязыванию недобросовестными страховыми компаниями дополнительных услуг при оформлении договоров страхования. Как известно, почти все страховые компании весь 2017 год ухищрялись и придумывали всяческие способы навязать допуслуги своим клиентам. Для того, чтобы получить полис ОСАГО без дополнительно навязанных услуг страховых компаний гргражданам в 2017 году приходилось отстаивать большие и искусственно созданные страховщиками очереди в их офисах или ждать появление якобы дефицитных бланков полисов ОСАГО. В 2019 году эти препоны со стороны страховых компаний по оформлению договоров ОСАГО уйдут в прошлое, в том числе благодаря новому рассматриваемому изменению и появлению возможности получить полис ОСАГО через интернет. Уже с начала года можно констатировать, что в 2019 году оформление полисов через интернет стало еще более популярным у автолюбителей.

Стоит заметить, что в 2017 году эксперимент по выдаче электронных страховых полисов ОСАГО проводился в нескольких регионах РФ, в том числе в Ростовской области. Нехотя и со скрипом, страховые компании наладили данную электронную услугу в экспериментальных регионах, в результате чего за полгода клиентам было выдано несколько десятков тысяч электронных страховых полисов ОСАГО. Однако, в прошлом году страховые компании не обязаны были заниматься выдачей электронных страховых полисов ОСАГО, и осваивали эту процедуру в добровольном порядке в качестве эксперимента. С 1 января 2019 года выдача электронных страховых полисов ОСАГО стала обязанностью для страховщиков, за нарушение которой им грозит приличный штраф и отзыв лицензии. Эти изменения ОСАГО 2019 года однозначно идут на пользу автомобилистам.

Адвокат - автоюрист Геннадий Ефремов

Неожиданности в будущем году подстерегают водителя не только на дороге. В Госдуме рассматривается законопроект призванный реформировать действующую систему автострахования. Какие изменения полиса ОСАГО будут в 2019году? Что предлагает Минфин и ЦБ? В чем суть реформы и каковы последствия?

Страховой полис на автомобиль (ОСАГО) – обязательный документ для владельца транспортного средства. В договоре прописывается, что при аварии, обязанность возместить ущерб ложится на плечи страховой компании. Таким образом, вы снимаете с себя гражданскую ответственность и при ДТП не несете ответственность за нанесенные материальные убытки другому транспортному средству, или причинение вреда здоровью пассажиров.

Поправки к закону ОСАГО начали действовать полтора года назад. Они предусматривают приоритет в ремонте автомобиля, а не в денежной выплате. Это привело к тому, что для страховых компаний существенно возросли расходы, т. к. требования предусматривают использование в ремонте автомобиля исключительно новых запчастей. Страховые компании несут убытки и хотят поднять тариф.

Для определения окончательной стоимости полиса учитываются коэффициенты:

• КВС (возраст – стаж).
• КБМ (бонус – малус) учитывает аккуратность, безаварийную езду.
• КМ (Мощности двигателя авто).
• КТ (Территориальный) учитывает благополучность/проблемность региона по страховой обстановке.

Т. е. начальную стоимость устанавливает ЦБ, а компании, для определения окончательной суммы автостраховки, пользуются повышающими и понижающими коэффициентами.

Последние новости, касающиеся изменения ОСАГО в 2019 году, говорят о том, что КВС и КБМ – пересмотрят, а КМ и КТ могут отменить.

Что планируют менять

Реформа правил оформления полиса ОСАГО в 2019 году предполагает страховку не транспортного средства, а непосредственно водителя. Минфин предлагает отменить коэффициенты КМ, КТ, а вместо них ввести новый – коэффициент нарушений. Его суть – для каждого водителя будет выведен индивидуальный показатель страхового рейтинга, учитывающий аккуратность езды и количество нарушений. В этом случае, опытный водитель не нарушающий правила будет платить меньше.

По данным статистики:

• Количество ответственных водителей – 80%.
• Нарушители – 14%.
• Злостные нарушители – 6%.

Поэтому прослеживается явная несправедливость, т. к. расчет стоимости ОСАГО для всех участников дорожного движения практически одинаковый.

Согласно предложенному новому закону по ОСАГО на 2019 год механизм расчетов коэффициентов КВМ и КВС будет изменен. А именно:

• Значение КБМ не будет обнуляться при переоформлении полиса.
• Для тех, кто имеет два и более коэффициента КБМ (сейчас он рассчитывается отдельно на водителя и на владельца транспортного средства), будет выбрано одно – наименьшее из всех.
• Показатель КВС будет иметь 50 ступеней в классификации, что позволит менять тариф в большую и меньшую стороны. Так, для новичков, цена страховки может быть увеличена на 4-4.5%, а для опытных и аккуратных водителей – снижена на 4%.

Тарифы полиса ОСАГО должны измениться, т. к. тарифный коридор должны расширить почти на 20% по обе стороны существующих ныне показателей. Это значит, что если сегодня нижний показатель базовой стоимости страховки – 3430 рублей, то в следующем году он составит – 2750 рублей. Верхний показатель сейчас находится в районе 4120 рублей. Значит максимальная стоимость– около 4944 рубля.

Лимит компенсации

Максимальная выплата по автостраховке ОСАГО в 2019 году при европротоколе может составить до 400 тыс. рублей (если ущерб нанесен имуществу). В будущем планируется увеличить лимит по выплатам до 2 млн. рублей. Т. е. владелец транспортного средства сам сможет выбрать на какую сумму застраховать автомобиль: на 400 тыс.; 1 млн.; 2 млн. рублей.

При этом, выплаты по полису ОСАГО в 2019 году могут достигать размера 500 тыс. руб. в случае причинения ущерба здоровью другого человека.

Техосмотр автомобиля

В настоящее время талон техосмотра (ТО), заменен на диагностическую карту, которая является гарантией пригодности ТС к эксплуатации. Машины проходят проверку по всем необходимым параметрам в специализированных центрах. Если все в норме, то автолюбителю выдается соответствующий документ, а результаты заносятся в единую базу данных. Диагностическая карта будет необходима для получения страховки. Если новая машина имеет категорию В, то первые три года диагностическая карта не нужна.

При прохождении техосмотра по новому закону будут добавлены следующие параметры:

• Проверка усилителя руля и содержимого аптечки.
• Запрет использования пленочных рисунков на осветительных приборах, тонирование.

Сроки оформления автостраховки для подержанной машины

При покупке подержанного авто бывший владелец машины составляет договор о купле-продаже, а также письменный документ в котором будет указана дата перехода ТС к новому владельцу. Это позволит новому хозяину транспортного средства использовать машину без оформления ОСАГО в течении десяти дней (т. е. как в случае с приобретением нового авто).

Минимальный срок страховки

Заключать страховой договор можно на период от трех месяцев до года. Однако, при автостраховании“по-новому” этот период может быть продлен до трех лет.

Если у транспортного средства заграничная регистрация, но ездить вы планируете по дорогам РФ – полис может быть оформлен непосредственно на время пребывания авто в стране, но не меньше, чем на 15 дней.

Какие штрафы за вождение без ОСАГО?

Обязательное наличие страхового полиса ОСАГО вошло в жизнь автомобилистов еще в 2003 году. Однако не все автолюбители готовы его приобрести. Это связано с:

• Немалой стоимостью автостраховки.
• Малый размер компенсационных выплат.
• Частые случаи мошенничества при оформлении страховки.

Новые правила в 2019 году предусматривают новые размеры штрафов. Если сегодня штраф составляет 500-800 рублей, то в следующем году эта сумма будет соответствовать стоимости годовой страховки, т.е. около 7-8 тыс. рублей.

Обзор предполагаемых изменений

Какие еще будут изменения полиса ОСАГО в следующем году?

• Бумажные варианты страховки могут отменить. По словам Алексея Моисеева (замминистра финансов) в Минфине предлагают ввести электронный вариант автостраховки.
• Добавление QR-кода в страховку ОСАГО с 1.10.19 года.
• Введение индивидуальных тарифных планов.
• Страховка, приобретаемая через Интернет будет начинать действовать через трое суток.
• Выявление малоопытных страховых агентов, с последующим их обучением и занесением в реестр.
• Обязательное размещение на сайте страховых фирм онлайн-калькуляторов.

Для мотоциклов

Для мотоциклов и мотороллеров тарифы на страховку могут подешеветь. Это произойдет в результате расширения тарифного коридора, который составит 650-1405 рублей. Стоимость могут снизить на 10.8%.

Транзитный полис

Оформляется для транспортных средств следующих в пункт назначения. Этот вид полиса можно получить через Интернет, срок действия – в течении 20 дней. Как и при оформлении стандартного полиса гражданского страхования, базовую ставку (1625-2450 руб.) умножают на соответствующие коэффициенты.

Скидки для пенсионеров

В результате нововведений, на следующий год страховка для пенсионеров должна стать меньше (1550-1750 руб.). Однако, пока неизвестно о дополнительных скидках для людей пенсионного возраста. Предусмотрены только сохранения льгот для инвалидов в размере 50% от стоимости полиса.

Проведение всех анонсированных мероприятий будет постепенным. Однако, часть изменений в ОСАГО введут уже с 1 января 2019 года. Все нововведения призваны сделать страхование гражданской ответственности более справедливыми для всех участников транспортного движения. Благодаря реформе, аккуратные и ответственные автолюбители станут платить меньше, а злостные нарушители – больше.

В сентябре 2018 года в России ожидаются существенные изменения в законе об ОСАГО.

Штрафы за ОСАГО с 1 сентября 2018 года

Как сообщает автомобильный портал , Российский союз автостраховщиков совместно с ГИБДД планировал с 1 сентября 2018 года начать проверять наличие полиса ОСАГО с помощью камер фиксации нарушений ПДД.

«По нашим данным, ошибок даже на первом этапе будет очень мало, так как проверка полиса будет осуществляться на двух уровнях. Все машины, которые в течение дня попали под камеры, будут проверяться по итогам дня на наличие полиса ОСАГО по базам РСА и ГИБДД. Эта проверка будет идти с некоторой задержкой по времени, потому что вновь проданный полис может не сразу появиться в информационной системе. Повторная проверка будет осуществляться непосредственно перед выпиской штрафа», - рассказал исполнительный директор РСА Евгений Уфимцев.

Пилотный запуск системы планировался в Москве, так как для запуска проекта необходимы вложения не только со стороны ГИБДД и РСА, но и со стороны операторов местных властей. Москва - один из первых регионов РФ, который создает информационный хаб, с его помощью будут распределяться и передаваться данные между камерами и информационными системами РСА и ГИБДД.

«Планируется, что после устранения всех возможных сбоев и ошибок в Москве, система будет запущена в Татарстане, а затем распространится на все регионы РФ», - сообщал ранее Уфимцев.

Однако, в последний момент запуск системы вновь отложили, причем на неопределенный срок. По последней информации от того же Евгения Уфимцева, со стороны РСА было сделано все необходимое для запуска данной системы и РСА к этому процессу готов. Есть некий сдерживающий фактор, потому что до конца не определились с тем, по какой статье и в каком количестве выставлять в данном случае штраф. По словам Уфимцева, «сейчас мячик на стороне уже московских властей, потому что их задача непосредственно запустить и отработать данный проект». «Мы такое письмо соответствующее им направили о своей полной готовности, наших технических мощностей и самого процесса», - заключил Уфимцев.

Возможно, штрафы за ОСАГО с камер все-таки начнут приходить в сентябре 2018 года.

Оформление онлайн ОСАГО с 4 сентября 2018

4 сентября 2018 года вступили в силу новые правила оформления электронных полисов ОСАГО.

Речь идет об указании Банка России от 15 февраля 2018 г. № 4723-У “О внесении изменений в Указание Банка России от 14 ноября 2016 года N 4190-У "О требованиях к использованию электронных документов и порядке обмена информацией в электронной форме при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Оно вступает в силу 4 сентября 2018 года.

Указанным документом вносятся поправки в правила оформления ОСАГО онлайн, сообщает портал .

Документ внес много изменений в процедуру оформления электронного полиса ОСАГО. Самые основные из них:

• в электронной подписи теперь должны быть только буквы латинского алфавита и арабские цифры (не более 10 символов).
• один номер телефона и (или) адрес электронной почты можно использовать для создания только одного личного кабинета на сайте страховщика
• теперь электронный полис ОСАГО вступает в силу не ранее, чем через 3 дня после оформления
• время предоставления подтверждающих скан-копий документов ограничили до 3 часов
• установлены требования к формату скан-копий документов.

Утвержденные Банком России поправки позволят упростить процесс заключения электронного договора ОСАГО и сделают сервис электронных продаж более удобным для автовладельцев, а также будут способствовать пресечению злоупотреблений со стороны участников страхового рынка и борьбе с мошенничеством.

Более подробно обо всех изменениях в оформлении онлайн ОСАГО с 4 сентября можно почитать в .

Тарифы ОСАГО с сентября 2018 года

Как сообщал ранее портал , летом 2018 года планировалось актуализировать действующие тарифы ОСАГО за счет расширения тарифного коридора и изменения подходов к установлению ряда коэффициентов.

Границы тарифного коридора базовой ставки ОСАГО с 31 августа 2018 года хотели расширить не более чем на 20% в обе стороны. Если сейчас для наиболее массовой категории транспортных средств – легковых автомобилей физических лиц – коридор базовой ставки составляет 3432–4118 рублей, то после принятия изменений он составил бы 2746–4942 рубля.

Однако, Центробанк не успел утвердить соответствующие поправки в закон об ОСАГО. Речь идет о техническом переносе - в целом само решение об изменении тарифов ОСАГО уже принято, остались бюрократические вопросы.

Страховщики ожидают увеличение тарифного коридора ОСАГО в сентябре 2018 года.

Реформа ОСАГО в сентябре 2018 года

За последний месяц появилось очень много различных предложений по совершенствованию системы ОСАГО. Так, ЦБ выступил с предложением об изменении тарифной политики: расширить коридор базовых ставок на 20% вверх и вниз, реформировать систему скидок и надбавок за безаварийную езду, ввести новые категории водителей по стажу и возрасту.

В свою очередь, Правительство РФ внесло в Государственную Думу законопроект, согласно которому если при ДТП выяснится, что причиной аварии стала техническая неисправность не прошедшего осмотр автомобиля, то страховая компания получит возможность возместить все свои расходы за счет владельца этой машины.

В Министерстве финансов обсуждается переход на различные типы полисов с разными лимитами выплат, возможность приобретения полиса на несколько лет и др.

Кроме того, Российский союз автостраховщиков предложил ограничить пятью днями срок обращения за выплатой по ОСАГО. Также союз выступил с идеей использовать старые запчасти для восстановительного ремонта по ОСАГО без получения согласия владельца.

«Все эти предложения требуют глубокого изучения. Надо посоветоваться с рынком, с теми, кто защищает права автолюбителей, с Центральным банком. Тема требует широкой дискуссии. В связи с этим 13 сентября Комитет начнет осеннюю сессию с больших парламентских слушаний по ОСАГО», - сообщил Председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

С наступлением нового года граждан интересуют изменения в законодательстве, касающиеся разных сфер жизни. Обычно они вступают в силу не с первого месяца наступившего года, однако порой к ним приходится очень тщательно готовиться, чтобы полностью соответствовать введенным требованиям. Особенно это актуально для предпринимателей, которых, к примеру, очень серьезно беспокоят изменения в социальном страховании. Всем автовладельцам нелишним будет ознакомиться и с новшествами в ОСАГО, ведь этот документ считается одним из самых важных для всех владельцев четырехколесного транспорта. Поэтому мы расскажем читателям обо всех изменениях в системе страхования, затрагивающих большую часть населения страны. К тому же в данной статье мы затронем общие вопросы страхования, а также дадим краткую историческую справку об этом виде отношений между двумя сторонами, заключившими договор страхования (условия изменения в документах этого типа мы озвучим в одном из разделов статьи).

Что такое страхование?

Прежде чем рассматривать изменения в страховании, необходимо понимать само значение этого термина. В широком смысле слова его можно охарактеризовать как определенные отношения и взаимные обязательства между двумя сторонами, касающиеся в первую очередь защиты имущественных интересов. Однако в сферу защиты может входить и более широкий перечень страховых случаев, при наступлении которых одна сторона договора выплачивает другой некое денежное возмещение. Оно формируется из тех страховых взносов, которые вносит в фонд организации застрахованное лицо.

Стоить иметь в виду, что исторически выработалось несколько видов и методов страхования, которые на сегодняшний момент периодически подвергаются изменениям. Условия страхования всегда прописываются в договоре и регламентируются законодательством. Причем многие наши соотечественники считают, что все новшества в данной сфере крайне важны, ведь они затрагивают абсолютно все слои населения.

Историческая справка

Специалисты утверждают, что практика страхования имеет очень древнюю историю и сопровождает человечество с самых древних времен. Если говорить о первых видах страхования, то они появились еще в Вавилоне и Римской империи. В данный период времени данная деятельность имела вид взаимопомощи. Она оказывалась в случаях, когда один из членов общины попадал в сложную ситуацию и нуждался в определенной поддержке.

Первые изменения в страховании возникли благодаря развитию торговли и усложнению структуры общества. Тогда появились профессиональные союзы и другие организации, объединенные по разным признакам (к примеру, религиозному). Стоит отметить, что изначально страховая выплата выражалась не в денежном эквиваленте. При наступлении определенных случаев нуждающееся в помощи лицо получало ее в натуральном виде. И лишь развитие товарно-денежных отношений привело к тому, что этот вид деятельности стал связан непосредственно с финансами.

С течением времени изменения в страховании в Европе приобрели масштабный характер и превратили данную деятельность в отдельную сферу, функционирующую по своим законам. Она стала подразделяться на виды, появляющиеся по мере развития общества и в зависимости от его потребностей. К примеру, очень активно развивалось страхование судоходства. Историки связывают это с периодом морских открытий, захлестнувший Европу приблизительно в четырнадцатом веке.

В середине семнадцатого века появляется страхование имущества. В первую очередь это связывают с Большим Лондонским пожаром. Чуть позже возникло и личное страхование жизни. К девятнадцатому веку в Европе можно было насчитать более ста видов имущественной и личной защиты.

В настоящий момент в европейских странах данная система является одной из самых тщательно продуманных. Она регулируется государством, а многие ее виды относятся к обязательной категории для всех граждан. Изменения в законе о страховании вносятся с определенной периодичностью и всегда соответствуют реалиям времени. На растущие запросы общества страховщики всегда реагируют незамедлительно и вводят новые услуги для привлечения клиентов.

Система страхования в России: с древности до времен Советского Союза

Если говорить о нашей стране, то данный вид деятельности был знаком нашим предкам еще на заре развития общества. Его первой формой, как и в Европе, можно назвать взаимопомощь. Этот пункт был даже отмечен в первом своде законов - Русской Правде. Можно сказать, что в одиннадцатом веке подобный вид страхования был нормой жизни для всех славян.

Спустя пять веков в процессе страхования впервые стало принимать активное участие и государство. В процессе частых набегов на территории Руси в плен попадали сотни славян, которых позже продавали на невольничьих рынках. Для их выкупа и был создан специальный фонд, куда деньги поступали посредством уплаты специального налога. Специалисты называют подобную деятельность первым обязательным гражданским страхованием на Руси.

С конца восемнадцатого века были отмечены попытки ввести в практику страхование имущества граждан. Это делалось через банковские учреждения, выдававшие займы только тем лицам, которые страховали у них свои дома и поместья. Однако подобная практика не пользовалась большим успехом и не была востребована большей частью населения.

К девятнадцатому веку российская страховая система прошла большой путь и стала частью экономики страны. Она отличалась несколькими видами организаций, которые могли легально заниматься данной деятельностью. Причем все эти компании существовали параллельно и предоставляли разные услуги. Из основных категорий страховых организаций того периода можно назвать следующие:

• акционерные общества (они занимались страхованием имущества и жизни);
• обязательное взаимное земское страхование (параллельно они имели право и на добровольные виды этой деятельности);
• кассы взаимопомощи (добровольные общества страхования).

В советские времена только государство имело право на страховую деятельность. Оно осуществляло все ее виды, в том числе учитывались и риски, связанные с торговлей за границей. Все изменения в страховании были также инициированы государством и регулировались определенными законами.

Основные принципы страхового дела в нашей стране сегодня

В современном обществе страхование является неотъемлемой частью жизни, некоторые его виды являются обязательными, тогда как другие относятся к добровольным и только сами граждане решают, необходимы ли они ему.

Если говорить о принципах, по которым строится эта система, то в первую очередь хочется отметить конкуренцию. Она выражается в новых видах страховки, разнообразии дополнительных услуг, внесении изменений в договор страхования, делая его проще и понятнее для клиентов, а также в снижении тарифных ставок. В подобной среде большое развитие получают только те организации, которые могут гибко подстраиваться под быстро изменяющиеся экономические условия.

Интересно, что в последние годы меняются и сами модели страхования. К примеру, уже несколько лет наблюдается тенденция к отказу от посредников.

Также одним из принципов данной деятельности является и сотрудничество между страховыми организациями. Оно происходит на разных уровнях: внутри страны или между крупными мировыми компаниями.

Виды страхования

В данном вопросе среди специалистов не существует единого мнения. Особенно различаются подходы иностранных и российских экономистов. В Европе принято указывать два вида страхования. Первый касается жизни граждан и всех рисков, связанных с ее защитой. Ко второму относятся все остальные возможные виды, которые объединяются в одну большую группу.

Российские специалисты в своих работах отмечают разные подходы к видам страхования. На основе этого выделяют две, три, а то и четыре разновидности этой деятельности. К примеру, по типу договора различают имущественное и личное страхование. Другие специалисты добавляют к ним еще и страхование ответственности и рисков. Поэтому довольно сложно определиться в том, какой подход является верным. Но если рассматривать данную деятельность исходя из самых распространенных и востребованных договоров, то можно выделить три ее разновидности, объединенные в крупные группы:

• Личное. В данную категорию включено несколько видов страхования: медицинское, здоровья, трудоспособности, от несчастных случаев и болезней.
• Имущественное. Здесь рассматриваются риски, связанные с владением имуществом. К ним можно отнести финансовые, предпринимательские и другие категории рисков. Также данная категория включает в себя страхование транспорта, имущества предприятий, грузов и так далее.
• Страхование ответственности. В этом случае возмещение происходит не тому лицу, которое заключило договор, а третьей стороне, указанной в документе.

Конечно, это весьма приблизительное деление на категории, но именно на него опирается большинство граждан и организаций, занимающихся подобной деятельностью.

Формы страхования

Ни одни изменения в законах о страховании в РФ, вносящиеся периодически, не меняют основных форм этой деятельности. Их предусмотрено всего две: обязательная и добровольная. Этот момент закреплен законодательно и не меняется уже на протяжении многих лет.

Обязательное страхование можно охарактеризовать как вид деятельности, который подразумевает жесткий контроль со стороны государства. Оно обязывает компании страховать определенные объекты, а граждан вносить взносы, соответственно графику, указанному в договоре.

Данная форма охватывает всю категорию лиц или объектов, перечисленных в законе, а также указывает на минимальное страховое возмещение. Кроме этого, государство регламентирует и другие вопросы, связанные с этим видом деятельности. К примеру, в законе отмечены все права и обязанности сторон, нормы, перечень объектов и иные нюансы.

Добровольное страхование только отчасти регламентируется государством. Оно может указывать перечень объектов, относящихся к этой форме, а также определить некоторые общие условия данной деятельности. Более конкретные условия разрабатывают сами компании. Чаще всего с этими целями страховщики объединяются и работают над правилами сообща. Это уравнивает многочисленные компании между собой и исключает появление организаций с более выгодными для клиента условиями. Конечно, отчасти это противоречит принципам конкуренции, но дает страховщикам возможность спокойно вести свою деятельность на равных для всех условиях.

Добровольное страхование имеет несколько отличительных черт:

• договор заключается только на условиях страховщика, но по инициативе страхователя;
• выборочный охват объектов или лиц;
• наличие начала и конца действия заключенного договора, его непрерывность обеспечивается свободной волей клиента путем продления;
• договоренность между страховщиком и клиентом достигается только после внесения первого взноса.

В целом можно отметить, что подобный вид страхования действует только на добровольных началах.

Изменения страхования ОСАГО

Приблизительно пятнадцать лет назад впервые было принято законодательство по ОСАГО. Этот вид страхования считается обязательным, а потому тщательно регламентируется государством. Так как большая часть населения нашей страны имеет как минимум одно транспортное средство на семью, то нетрудно догадаться, что изменения в страховании автомобиля затрагивают практически каждого из нас.

В первую очередь изменения касаются возмещения убытков, правил оформления страхового случая при столкновении нескольких транспортных средств одновременно и самих бланков ОСАГО. На них появятся коды, по которым можно узнать всю информацию о страхователе. К тому же он защищает бланки от подделки, что должно снизить продажи поддельных страховых полисов.

В текущем году изменения страхования ОСАГО коснутся и расчетов стоимости полиса. Она будет зависеть не только от манеры вождения и количества аварий за прошедший период, но и от их тяжести. Интересно, что будет учитываться и то, кому именно принадлежит транспортное средство - юридическому или физическому лицу.

Так как стоимость страховки, несомненно, возрастет, то и страховые выплаты будут увеличены. Максимальная выплата будет составлять полтора миллиона рублей. На цену полиса ОСАГО в текущем году повлияют следующие факторы:

• базовая ставка (она рассчитывается в зависимости от возраста водителя и его стажа);
• качество езды;
• региональные тарифы, отличающиеся в разных регионах.

Имейте в виду, что тарифы привязаны не к владельцам транспорта, а к самому автомобилю. Недисциплинированные водители будут платить за страховку по повышенному коэффициенту. Для них применяется особая шкала.

Размер штрафов за отсутствие страхового полиса по новому законодательству не изменится. Однако некоторые инициативные группы выступают за их ужесточение. Поэтому вполне возможно, что за изменениями в договоре страхования автомобилистов последует и увеличение штрафа с восьмисот до восьми тысяч рублей за поддельный полис или его полное отсутствие.

Электронный полис ОСАГО выглядит точно так же, как бумажный. Считается, что оформлять его будут чаще, а сама процедура станет значительно проще. Некоторые изменения коснутся и видов выплат по страховому случаю. Автовладельцы по-прежнему могут выбирать между денежным возмещением или проведением ремонтных работ. Однако сроки ремонта ограничены теперь тридцатью днями и на станциях, которые заключили специальные договоры со страховыми компаниями. Случаи, когда требуется доплата за ремонт, будут решаться в пользу застрахованного лица. Денежная выплата должна осуществляться в течение двадцати дней, при затягивании вопроса предусмотрены штрафные санкции для страховщиков.

Изменения в обязательном пенсионном страховании

Пенсионеры с большим волнением изучают все нововведения, которые ожидают их в текущем году. Однако изменения в пенсионном страховании не столь масштабны, как в других сферах этой деятельности.

С первого января страховая часть пенсии увеличивается на три и семь десятых процента. Это значительно выше прогнозируемой инфляции. Параллельно увеличивается и стоимость пенсионного балла, а также величина фиксированной выплаты. Она будет в очередной раз проиндексирована. В итоге средняя пенсия по стране увеличится до четырнадцати тысяч рублей.

Примечательно, что перечисленные изменения затронут все виды пенсий, кроме выплат, которые получают официально работающие пенсионеры. Они по-прежнему не подлежат перерасчетам и индексациям.

Медицинское страхование

С наступлением 2018 года нас ждут некоторые изменения в законе о медицинском страховании. Они коснутся разных категорий населения. К примеру, иностранцы, которые ранее не имели гражданства, теперь столкнутся с тем, что их бесплатные полисы будут аннулированы. Им необходимо оформлять их заново с учетом того, что каждый подобный документ теперь имеет срок действия. Он ограничивается одним календарным годом.

Также идет подготовка к аннулированию полисов самозанятых граждан. Эта категория населения получает доходы, но не выплачивает никаких налогов, а потому лишается права на бесплатное медицинское обслуживание.

Изменения в медицинском страховании, закрепленные в Федеральном законе, отражают и выплаты, которое государство делает при переезде медицинских работников в сельскую местность.

Социальный вид страхования

Изменения в законе о социальном страховании в текущем году обяжут предпринимателей в обязательном порядке страховать своих работников от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Этот пункт в изменениях должен снизить количество несчастных случаев и повысить ответственность работодателей за своих сотрудников.

Теперь предприниматель должен будет не только сделать единовременную выплату, но и оплатить все медицинские расходы, в том числе и период реабилитации. Также работодатель обязуется принимать меры по предупреждению травматизма на производстве.

Кроме перечисленных моментов, предпринимателей ждут изменения в заполнении бланков строгой отчетности по страховым взносам. Фонд социального страхования по некоторым видам отчетности меняет и сроки подачи документов. Все эти моменты необходимо учитывать в текущем году, планируя свою работу.

В заключение можно сказать, что ежегодно правительство принимает меры по улучшению жизни своих граждан, изменения в правилах страхования являются их частью. Поэтому не стоит опасаться нововведений, их необходимо всего лишь внимательно изучить и принять.

Похожие статьи