Овердрафтом называют форму непродолжительного банковского кредита, в рамках которого клиент получает право оплачивать с собственной пластиковой карты стоимость покупки в сумме большей, чем есть на счету. Чтобы понять, что такое овердрафт простыми словами, обратимся к английскому исходнику – «overdraft» в переводе означает «выше лимита/меры».

Овердрафт бывает двух типов

• Разрешённый. На него необходимо подавать заявку в банке, которую затем одобряют и можно смело пользоваться средствами;
• Неразрешённый (технический). Часто случается без ведома самого пользователя и без одобрения банка по вине разного рода технических сбоев или проблем электронных платёжных систем.

Так баланс может войти «в минус», если операции с рублёвой карты необходимо было выполнить в валюте. Курс валюты может неожиданно измениться, что приведёт к образованию долга по карте, овердрафт для которой не подключался. Также причиной образования неразрешённого овердрафта могут стать банковские ошибки: двойное списание средств по одной операции, списание по неподтверждённой транзакции и т.д.
Все это становится причиной перерасхода. Чтобы решить проблему, потребуется обращаться в банк и выяснять обстоятельства списания. Технические овердрафты сегодня – большая редкость, но контроль за состоянием счета лишним не будет.

Принципиальные особенности овердрафта и его отличия от кредитного лимита

Например, вы желаете купить в магазине недорогую бытовую технику, но денег на счету недостаточно. В этом случае банк выдаёт остаток суммы по классической схеме с необходимостью оплаты процентов за кредит. По итогу на счету образуется минус, который затем клиенту необходимо покрыть. Линия возобновляемая, вот только использовать можно не больше установленного ограничения. Воспользоваться услугой можно лишь в том случае, если предварительно подключить её. Обычно овердрафт подключается к зарплатным картам, но подходит и кредитная – главное, чтобы на неё периодически поступали средства.

Овердрафт схож с кредитным лимитом в том, что обе эти линии возобновляемые. Так что сразу после погашения долга можно будет вновь пользоваться заёмными средствами.

Активировать услугу могут как физические лица, так и ИП и юридические лица.
Вот только в случае с кредиткой достаточно внесения ежемесячного минимального платежа или же можно просто погасить весь долг на протяжении срока действия беспроцентного периода 50-100 дней (длительность меняется в зависимости от политики банка).

Как только на карте с овердрафтом образуется перерасход, любое поступление денег на баланс сразу же будет списано на погашение этого долга.

Размер овердрафта обычно устанавливается ниже, чем лимита по кредитке ввиду того, что последний можно выплачивать продолжительное время. Овердрафт же платится каждый месяц.

На каких условиях и как можно подключить опцию овердрафта?

Чтобы начать использовать овердрафт, необходимо иметь пластиковую карту, на которую регулярно идут поступления (зарплатные, пенсионные и т.д.). В остальном же клиент должен отвечать ряду требований:

• Иметь прописку на территории РФ и желательно в регионе обслуживания карточки;
• Не допускать просрочек по ранее оформленным кредитам, т.е. иметь хороший кредитный рейтинг;
• Быть официально трудоустроенным.

Пакет документов для подачи заявки на подключение овердрафта каждый банк устанавливает на своё усмотрение. Обычно требуется справка о размере получаемой заработной платы/пенсии или выписку по карте за заданный период времени, удостоверение водителя, СНИЛС и т.д.
В случае с зарплатной картой овердрафт может быть активирован без необходимости предоставлять сведения о доходах. В среднем овердрафт подключается на период до года, по истечении этого срока заявку придётся оформлять заново.

Простой пример для объяснения: некая Виктория работает главным бухгалтером на государственном предприятии. Заработную плату организация перечисляет ей на пластиковую карту. В банке все операции по поступлению средств отслеживаются, на основании этих данных определяется максимальная величина овердрафта.
Если Виктория захочет активировать эту услугу, ей нужно обратиться в банк, где заключить договор. Теперь помимо оклада 45 тысяч рублей на её пластиковой карте будет доступен овердрафт в размере 20 тысяч рублей. Это позволит ей тратить больше денег, чем есть после получения заработной платы.

Овердрафт не имеет целевого назначения, так что расходовать его можно по своему усмотрению на любые цели. Главное – успевать вовремя гасить долг. Лимит будет восстановлен сразу после выплаты.

Как определяется сумма овердрафта

Обычно величина его небольшая и в разы меньше классического кредитного лимита. Расчёты проводятся банковским работником с учётом специальной формулы, в учёт берётся величина дохода клиента и возможные риски. Таким образом определяется сумма, которую человек гарантированно сумеет погасить.

Например, юридическому лицу предлагается до 6-10 миллионов рублей при условии наличия в сделке поручителя. Срок договора до 12 месяцев, ставка равна 13,5% годовых, за открытие линии взимается комиссия в размере 1% от суммы лимита – такие условия программы «Запасной кошелёк для бизнеса» предлагает Альфа-Банк. В популярном Сбербанке опцию овердрафта к зарплатной карте физического лица подключить нельзя. Пользоваться им могут только предприниматели и юридические лица.
Как только на счёт потом поступит заработная плата, оговорённая договором сумма сразу спишется в погашение овердрафта, если на протяжении этого месяца клиент тратил свой кредит. Что касается предпринимателей , здесь при расчёте доступной суммы в учёт берутся такие факторы:

1. Есть ли третья сторона в сделке (поручители);
2. Как давно ведётся бизнес, какой оборот, выручка и другие финансовые показатели, на основании которых можно сделать вывод о стабильности организации.

Пакет документов в этом случае расширяется. Помимо заявления и паспорта (-ов) участников сделки потребуются сведения обо всех открытых в банке счетах и обязательно – устав компании и свидетельство, подтверждающее факт прохождения государственной регистрации.

Пример расчёта овердрафта и возможной переплаты за использование услуги

Чтобы провести расчёты и узнать, сколько нужно будет платить ежемесячно, потребуются такие исходные данные:

• Какой период использования средств;
• Какая ставка по овердрафту установлена в рамках договора;
• Сколько средств потрачено;
• Количество дней в году.

Допустим, клиент банка воспользовался функцией овердрафта 2 раза за месяц: первый – 09.11 на сумму 25 тысяч рублей, а второй 23.11 – на 40 тысяч рублей. Согласно условиям договора, заёмщик обязан полностью погасить свой долг к началу нового месяца (к первому декабря). Также важно учесть, что овердрафт не предусматривает льготный период, так что клиент обязан заплатить проценты.
Теперь нужно вычислить расчётный период. Поскольку овердрафт был использован 9 ноября, то период до 1 декабря составляет 22 дня. Допустим, банк предоставляет овердрафт по ставке 15% годовых. Теперь можно подсчитать, сколько потребуется заплатить банку:

Используем формулу: X = (C/100/Ni*Nk)*Y, где:
X – проценты за использование кредита;
C – годовая процентная ставка;
Ni – количество дней в году, Nk – срок пользования кредитом;
Y – сумма кредита.

За первый овердрафт клиент заплатит (с 9.11 по 23.11): (15/100/366*14)*25 000=143.44 рубля.
За второй раз (с 23.11 по 1.12): (15/100/366*8)*65 000=213,11 рубля. Чтобы узнать, сколько всего нужно будет заплатить за оба раза, достаточно их просто сложить: 143,44=213,11=356,55 рубля. Плюс конечно же 65 тысяч рублей – сумма долга помимо процентов.

Итоги

Овердрафт – довольно привлекательная опция, которая может быть использована в роли запасного парашюта или «заначки» на трудные дни. Особенно ценным овердрафт может стать для предпринимателей и юридических лиц, которые активно пользуются своим расчётным счётом и часто осуществляет разного рода платежи.
Благодаря овердрафту клиент избавляется от необходимости каждый раз идти в банк и заключать там кредитный договор, средства можно получить оперативно и использовать их в любой момент. Минус опции лишь один – необходимо всегда следить за состоянием счета и не допускать просрочек, которые чреваты штрафными санкциями.

2018, . Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

Январь 2019

Сотрудники банков очень часто предлагают клиентам подключить дополнительные банковские услуги. Одной из таких популярных услуг является овердрафт. Многих пугает этот непонятный термин, ведь далеко не все понимают, что такое овердрафт и как он работает.

После прочтения этой статьи у владельцев банковских карт больше не останется вопросов по этой теме.

Что означает слово овердрафт?

Овердрафт в переводе с английского языка (overdraft) означает перерасход или сверх планируемого. Если говорить простыми словами, то овердрафт позволяет получить кредитные средства от банка на счёт клиента при нехватке собственных денег. К примеру, если человек расплачивается пластиковой картой в продуктовом магазине, а денег на карте для совершения покупки недостаточно, то банк одолжит клиенту недостающую сумму денег. После такой операции баланс банковской карты заёмщика изменится в отрицательном значении.

Многие скажут, что овердрафт мало чем отличается от обычного потребительского кредита . Тем не менее отличий у этих двух видов кредитования предостаточно. Сравнение этих услуг произведём ниже.

Почему банк так охотно даёт деньги в долг и в чём его выгода? Овердрафт представляет собой одалживание небольшой суммы денег на короткий срок, и банк предоставляет возможность пользоваться этой услугой далеко не всем своим клиентам. Кредитная организация, которая предоставляет овердрафтное кредитование, должна быть уверена, что заёмные деньги в ближайшее время поступят обратно на счёт заёмщика.

Владельцам зарплатных карт банк без проблем разрешит пользоваться подобными услугами, так как на такую карту регулярно осуществляется перевод заработной платы клиента. При поступлении денег на счёт заёмная сумма будет сразу же списана с банковской карточки в обязательном порядке. Для юридических лиц услуга также доступна - финансовая организация охотно даёт деньги юр. лицу, на банковский счёт которого регулярно поступают денежные средства.

Виды овердрафта

Овердрафт делится на два основных вида:

1. Разрешённый
2. Неразрешённый

Разрешённым считается заём, который действует в рамках кредитного договора, то есть все лимиты и суммы денег одобрены банком и прописаны в действующем договоре.

Неразрешённый овердрафт возникает при превышении одобренных банком лимитов. Если говорить простыми словами, то неразрешённый овердрафт может возникнуть в случае, когда заёмщик тратит больше ссудных средств, чем указано в договоре. При возникновении неразрешённого овердрафта заёмщик должен немедленно погасить долг, иначе кредитор может применить санкции в отношении должника.

Превышение разрешённых лимитов может произойти по нескольким причинам:

• если оплата производится в иностранной валюте;
• при возникновении сбоев в работе банка;
• по причине особенности некоторых платёжных систем (когда сумма может быть списана несколько раз, либо же платёж зависает, а клиент делает следующую покупку, увидев, что на карте остались средства).

Чем отличается овердрафт от потребительского кредита?

Если сравнивать между собой овердрафт и потребительский кредит, то можно найти массу существенных отличий между этими банковскими продуктами. У этих услуг есть и схожие свойства – это заём денежных средств у кредитора под процент. Что касается отличий, то это – сроки, размер займа, процентная ставка, возврат средств, скорость выдачи кредита.

Разберём подробнее каждый пункт:

1. Сроки. Время, на которое выдаётся кредит – это, пожалуй, одно из самых главных отличий между этими способами кредитования. Потребительский кредит может предоставляться банком на длительный срок. Овердрафт выдаётся заёмщику на короткий период времени. В большинстве случаев кредит в форме овердрафта необходимо погасить за 1-2 месяца.
2. Размер кредита. Есть прямая зависимость между сроками кредитования и суммой займа. Если кредит выдаётся на длительный срок, то и размер займа может быть относительно большим. Сумма потребительского кредита может быть во много раз больше заработной платы заёмщика. Время погашения такого кредита растягивается на длительный срок. Овердрафт выдаётся заёмщику с суммой займа, не превышающей двух его месячных заработных плат.
3. Процентная ставка. Ставка по потребительскому кредиту также существенно отличается от ставки кредита по овердрафту. Потребительский кредит выдаётся с меньшими процентными ставками, чем у овердрафта. Ставки по овердрафту выше, но переплата в конечном итоге меньше, чем по кредиту на длительный срок. Если срок кредитования меньше, то и переплата по займу будет маленькой, несмотря на то, что ставка значительно выше чем у длительного займа.
4. Возврат средств. Овердрафт погашается сразу, как деньги поступили на счёт заёмщика. Если денежных средств недостаточно для полного погашения кредита, то оставшаяся часть долга будет списана со следующего поступления денег на карту. Для оплаты потребительского кредита требуется в определённый день каждого месяца оплачивать фиксированную сумму (ежемесячный платеж).
5. Выдача кредита. Обычный потребительский кредит выдаётся заёмщику только после подачи заявления и одобрения со стороны банка. Такая процедура может занимать несколько недель. Овердрафт же выдаётся сразу, когда деньги потребовались владельцу карты.

В таблице представлена структурированная информация по отличиям потребительского кредита от овердрафта.

Овердрафт для юридических лиц

Банк даёт возможность юридическим лицам использовать овердрафт, таким образом у юр. лиц открывается возможность использования денежных средств в большем количестве, чем имеется на расчётном счёте. Банк даёт необходимую часть денег под процент до действующих лимитов. Кредитором выдаются лимиты, как правило, не выше 50% средней величины поступающих денег на расчётный счёт клиента. Здесь следует отметить, что овердрафт можно подключить в банке, в котором открыт расчётный счёт.

Для крупной компании использование овердрафта на своём расчётном счёте может быть хорошим выходом из ситуации, когда нет собственных средств. Такой метод кредитования позволит не останавливать производство из-за долгого поступления денег на банковский счёт организации. Банки в большинстве случаев дают деньги без залога, так как они уверены в скором поступлении средств на счёт юридического лица.

Виды овердрафта для юридических лиц

Кредит в форме овердрафта для юридических лиц подразделяется на несколько видов:

• классический (стандартный) овердрафт предоставляется клиенту через 6 месяцев после открытия расчётного счёта;
• авансовый овердрафт используется только надёжными клиентами для расчётно-кассового обслуживания;
• овердрафт под инкассацию для заёмщиков, у которых оборот по счетам не менее 75% составляет инкассируемая выручка;
• технический овердрафт даётся заёмщику с гарантированными регулярными приходами средств на счёт.

Условия получения овердрафта

Каждый банк презентует клиентам собственные условия кредитования. Для юридических и физических лиц эти условия будут разными. Рассмотрим предложения ВТБ 24 по данному виду кредитования.

Условия для юридических лиц:

• сумма кредитования – от 850 000 рублей;
• максимальная сумма по лимиту – до 50% от оборотных средств на счетах клиента;
• общий срок кредитования по программе - до 2 лет (при этом каждую задолженность необходимо погасить в течении 60 дней).

Преимущества данной программы в ВТБ 24:

• овердрафт выдаётся без залога;
• отсутствие комиссий;
• срок погашения – 60 дней.

Условия и преимущества для физических лиц:

• процентная ставка – 12% годовых;
• долг погашается при поступлении заработной платы на карту клиента;
• комиссии за безналичные покупки не взимаются;
• оформление для зарплатных клиентов происходит без визита в банк.

Вся информация по данной услуге по этому банку дана общая, с полной документацией можно ознакомиться на официальном сайте финансового учреждения.

Порядок оформления

Для оформления услуги «Овердрафт» необходимо посетить офис банка, который был выбран для подключения данной опции. Желательно выбрать тот банк, в котором клиент получает заработную плату или имеет расчётный счёт.

Для работы овердрафта нужно подписать договор о предоставлении данной услуги. Банк предоставит такую опцию только тем клиентам, которые подтвердили свою платёжеспособность справкой о доходах или оборотной составляющей по своей пластиковой карте.

Какие банки дают овердрафт?

Сегодня практически каждый банк может предоставить овердрафт для своих клиентов. Одни из самых надёжных банков , предоставляющие такую услугу:

1. Сбербанк
2. Альфа-Банк
3. Россельхозбанк
4. ВТБ 24 (ВТБ)

В любом случае заёмщику следует ориентироваться на условия каждого банка и выбрать лучшее предложение. В первую очередь нужно обратить внимание на финансовую организацию, в которой клиент получает свою заработную плату.

Выводы из статьи

Использование овердрафта является очень удобным инструментом кредитования. В определённых ситуациях такой простой способ получения заёмных средств может очень сильно выручить в необходимый момент. Основные преимущества такой услуги - удобство получения недостающей суммы на свой счёт и последующего погашения долга. В случае частой необходимости денежных средств до зарплаты следует задуматься о подключении этого инструмента к своей карте.

Видео по теме

Банковские термины не всегда понятны для пользователей. Например, что такое овердрафт и каковы его отличия от кредита, кто может воспользоваться данной услугой, имеются ли преимущества перед обычным займом? Об этом речь пойдет ниже.

Так же, как и кредит, овердрафтные операции ― это предоставление на время заемных средств за определенную плату. Но сам принцип процесса несколько отличается от обычной процедуры кредитования. Как правило, овердрафтные операции доступны клиентам с хорошей финансовой репутацией. Смысл действий состоит в том, что если на карте пользователя не хватает своих средств для оплаты покупки или услуг, банк готов выделить заемные на небольшой промежуток времени.

При первом же поступлении денег необходимая сумма списывается с пластика автоматически вместе с начисленными процентами. Овердрафт привлекателен тем, что заемщику не требуется просить заемные средства или оплачивать покупки заведомо по кредитной карте. Финансовая помощь предоставляется на короткий срок в небольших объемах и по необходимости, когда имеется недостаток собственных средств.

Как работает овердрафт с грейс-периодом

Как и при использовании кредитных карт, овердрафт может оформляться с грейс- кредитом. Это означает, что при необходимости потратить средства сверх имеющихся по системе овердрафт, в течение некоторого времени начисляться проценты не будут. Условие при этом следующие ― в течение указанного периода необходимо вернуть деньги на счет, в противном случае к сумме долга прибавятся и проценты.

Продолжительность льготного периода зависит от условий и политики банка. Обычно этот срок не превышает 15-30 дней. Наличие грейс-периода в совокупности с овердрафтом ― явление не распространенное. Большинство банков предпочитает начислять проценты за краткосрочное использование средств, без льготных сроков.

Что значит кредитный лимит

Кредитный лимит при овердрафте устанавливается индивидуально. Основное условие при этом ― средний оборот средств на счету клиента. Также могут быть учтены и внешние факторы, в том числе и общая экономическая обстановка в стране. При неблагоприятных условиях размер лимита снижается. В отличие от кредитных карт, овердрафтные суммы невелики и должны погашаться своевременно. Обычно подобное соглашение заключается на небольшой период от нескольких месяцев до года. Затем потребуется при необходимости продлить действие услуги.

Чем овердрафт отличается от кредита

Овердрафт, как и кредит ― это возможность расплачиваться за товары и услуги за счет заемных средств. Подобные опции доступны как организациям, так и физическим лицам, в том числе и при использовании банковской карты. Вместе с тем существуют отличия, благодаря которым эти услуги имеют принципиальные различия, например:

1. Недлительный срок предоставления. Задолженность по овердрафту требуется погасить не позднее периода, установленного банкам. Обычно это от 30 до 60 дней
2. Величина выдаваемого кредита может быть весьма значительной, в то время как суммы по овердрафту более скромны, не превышают среднего месячного дохода пользователя
3. Оплата задолженности по овердрафту в большинстве случае производится единоразово, если средств не хватает, оставшаяся часть списывается с первых поступлений. Кредит же погашается ежемесячно в течение длительного периода времени
4. Стоимость овердрафта выше, чем величина начисления процентов по кредитному договору. Но итоговые сумм практически не заметны для потребителя благодаря короткому сроку погашения и небольшим объемам заемных средств
5. При открытом овердрафте деньги, необходимые сверх имеющихся собственных средств, становятся доступны автоматически (в пределах установленных лимитов). Списывание задолженности происходит также моментально при первом пополнении счета. На рассмотрение заявок по займам уходит некоторое время, до нескольких дней. Владельцы кредитных карт должны своевременно озаботиться тем, чтобы необходимая сумма для уплаты долга была на счете

Кредитная карта с овердрафтом ― что это?

Для удобства клиентов банки применяют овердрафт не только для счетов. Встречаются с этой опцией и банковские зарплатные карты. По своей сути ― это краткосрочный кредит. Возврат происходит при ближайшем поступлении средств на карту. Карты с офердрафтом удобны тем, что при недостатке собственных средств при оплате могут быть привлечены заемные. Однако сумма и период при этом невелики.

Ранее овердрафт был доступен лишь организациям. Но с недавних пор и прочие клиенты ― физические лица получили возможность воспользоваться этой услугой. При этом существует несколько разновидностей предложенной опции, которые различаются между собой условиями привлечения.

Разрешенный

Стандартная процедура по выдаче средств сверх имеющихся на карте ‒ это разрешенный овердрафт. Все нюансы заранее прописаны в договоре, в том числе объем предоставляемых сумм, порядок погашения. К клиентам в свою очередь выдвигается ряд простых требований:

• регулярное поступление денег на счет
• отсутствие претензий к счету со стороны контролирующих органов
• положительная репутация заемщика

Размер овердрафта рассчитывается индивидуально, зависит от общих поступлений. Обычно банк готов ссудить на непродолжительный срок от половины оборота за месяц.

Технический овердрафт

Иногда возникают ситуации, когда со счета списываются суммы сверх установленного размера. Такое явление носит название «технический овердрафт». Обычно возникает при конвертации валюты или при начислении комиссионных сумм. Возникшую задолженность требуется погасить как можно ранее, иначе банк может принять решение о закрытии опции наряду с применением штрафных мер.

Зарплатный овердрафт

Владельцам зарплатных карт доступен одноименный вид овердрафта. При регулярном поступлении заработка на пластик клиенты могут рассчитывать на предоставление при необходимости небольших сумм в пределах 0,5 ― 2 месячных доходов. Срок возврата также невелик ― до 3 месяцев. В зависимости от поступлений, банки оставляют за собой право влиять на размер овердрафтных сумм. Чем выше доходы, тем привлекательнее предложения. Если держатель карты воспользовался предоставленной опцией, задолженность и начисленные проценты списываются автоматически при последующих поступлениях.

Микро овердрафт

Для организаций и предпринимателей доступна услуга по предоставлению небольших сумм денежных средств для покрытия кассовых расходов. Объем лимита ― от 300 000 рублей, срок погашения ― до 1 года. Задолженность может списываться ежедневно при пополнении счета.

Овердрафт с обеспечением

В целях увеличения уровня кредитной безопасности клиентам могут быть предложены суммы, необходимые для покрытия непредвиденных расходов, при предоставлении залога или поручительства 3-х лиц. В качестве обеспечения используются имущество предприятий и их оборотные запасы ― товары.

Зонтичный

Для крупных холдинговых компаний доступен такой вид овердрафта, как зонтичный. Оформляется при наличии как минимум 3-х взаимосвязанный организаций. Назначение опции ― покрытие кассовых разрывов. К преимуществам данного вида услуги относят отсутствие комиссионных выплат, возможность замены участников договора в период его действия, лояльные схемы погашения задолженности.

Беззалоговый овердрафт на большую сумму

Для премиум-клиентов кредитные организации могут разработать специальные предложения ― предоставить существенные суммы для покрытия текущих расходов без гарантий обеспечения. К такой категории относятся лица, финансовая репутация которых проверена временем. Кроме того, обороты счета должны соответствовать повышенным запросам.

Объем овердрафта для каждого клиента рассчитывается индивидуально, зависит от уровня поступлений выручки. При этом такие суммы, как кредитные, не учитываются. Величина дополнительных денежных средств может меняться в зависимости от состояния счета. Обычно объем овердрафта не превышает 1-2 месячных доходов клиента.

Как подключить овердрафт

Дл подключения такой опции, как овердрафт, потребуется оформить дополнительный договор или соглашение. Банки рассматривают запросы клиентов индивидуально, учитывая особенности деятельности, финансовое состояние заемщика и, в первую очередь, его репутацию. Просрочка платежей, отсутствие на счете средств для своевременного списания приводят к разрыву договорных отношений. Поэтому для того, чтобы иметь возможность прибегать время от времени к дополнительным средствам банка, не стоит нарушать действующие условия.

Проценты по овердрафту, кому выгоден этот тип займа?

Ввиду того, что овердрафт относится к операциям с повышенной степенью риска, процент за пользование средствами несколько выше, чем при обычном кредите. В то же время для заемщиков списанные суммы могут быть несущественны, так как во многих случаях деньги предоставляются на короткий срок, в некоторых случаях погашение производится буквально через несколько дней. Овердрафт ― это некоторая разновидность возобновляемого кредита. Как только предыдущие займы погашаются, открывается новая овердрафтная линия.

Погашение срочной и просроченной задолженности

Списание задолженности вместе с начисленными процентами происходит автоматически в соответствии с графиком при поступлении денег на счет. Если погашение не удалось произвести в срок, банк может применить штрафные меры в виде повышенных процентов. При неудачном стечении обстоятельств услуги по овердрафту могут быть прекращены досрочно.

Овердрафт для юридических лиц

Изначально овердрафт предоставлялся только для юридических лиц, давая возможность организациям и предпринимателям пользоваться краткосрочными заемными средствами не прибегая к услугам кредита. Опция доступна для клиентов с безупречной финансовой репутацией. Для улучшения условий и минимизации рисков овердрафт может быть обеспечен имуществом заемщика или поручительством 3-х лиц. Предоставление денежных средств при необходимости предпочтительнее кредита для тех, кому периодически нужны небольшие суммы на недлительный срок. Кроме того, работниками банка внимательно изучается величина и состав денежных потоков владельца счета.

В отличие от кредита, срок погашения займа по овердрафту непродолжителен. По этой причине существуют риски просрочки, если выручка, зарплата или иные доходы не поступают вовремя. Просрочка платежа может повлечь за собой не только отмену опции, но и начисление штрафных мер. Владельцам счета требуется следить за его состоянием.

Как отключить овердрафт

Если вносить средства на банковский счет или не пользоваться опцией, то ее наличие практически не заметно для клиента. Желание отключить опцию может возникнуть, если пользователь не уверен, что в состоянии контролировать расходы. Как отказаться от услуги? Достаточно написать соответствующее заявление в отделении банка. Но при этом стоит учесть, что перерасход по карте все равно (технический овердрафт) все равно будет возможен.

Овердрафтному кредитованию, как разновидности проводимых банками ссудных операций, главным образом, присуще такие виды банковских рисков, как кредитный риск, процентный риск и риск потери ликвидности. Вследствие этого для банков является важным обеспечение качественного управления указанными рисками. Оценка и управление рисками должны быть постоянными процессами.

Наиболее опасным является кредитный риск - это риск невозврата кредитов. Общим правилом является прямая зависимость величины риска от срока кредита - чем выше срок, тем больше риск. Банки должны приводить в соответствие стоимость кредита со степенью его риска. Чем выше риск, тем больше должна быть взимаемая процентная маржа.

Величину кредитного риска характеризует доля просроченной (явной и скрытой) задолженности в ссудном портфеле. При овердрафтном кредитовании наиболее ответственной и важной является стадия предоставления кредита. На первоначальном этапе рассматривается кредитная заявка и проводится финансовый анализ, в целях оценки кредитного риска заемщика с учетом его финансового состояния, кредитной истории и денежных потоков. Компетентность кредитных сотрудников и их безупречность может позволить банку избежать предоставления овердрафтов ненадежным заемщикам. Проведение операций кредитования расчетного счета заемщика, чье финансовое положение не является устойчивым или кредитоспособность оценена на основе нереальных данных, может быстро привести к непогашению задолженности банку под воздействием неблагоприятных внутренних и внешних экономических факторов.

В дальнейшем управление кредитным риском осуществляется в рамках формирования кредитного досье, оформления кредитных договоров и договоров обеспечения. Так, непременным условием договора "об овердрафте" должно быть обязательство заемщика поддерживать определенный неснижаемый остаток на счетах в банке, проводить обороты через банк не ниже определенной суммы, не допускать разрывов в поступлениях средств на расчетный (текущий счет) на большее число дней, чем установлено кредитным договором.

Индикаторами возрастания кредитного риска при проведении овердрафтного кредитования являются такие факторы, как ухудшение финансового положения клиента - ссудозаемщика и (или) снижение поступлений на его счета ниже уровня, определенного на дату расчета лимита овердрафта. В этих случаях банком могут быть приняты следующие меры для снижения кредитного риска:

• - в случае если чистые поступления на счета заемщика снизились за месяц более чем на 20%, банк может пропорционально снижению чистых поступлений уменьшить лимит по договору о предоставлении овердрафта;
• - при получении негативной информации о финансовом состоянии заемщика банк вправе принять решение перестать кредитовать заемщика и потребовать досрочного возврата предоставленных в рамках овердрафта средств.

Важным элементом кредитного менеджмента является установление лимитов на отдельных заемщиков и группы связанных заемщиков, не противоречащих пруденциальным нормам Банка России. При осуществлении овердрафтного кредитования банк может применять пооперационные лимиты, например, лимит на объем кредитов типа "овердрафт", предоставленных банку - контрагенту.

Установление лимитов обеспечивает диверсификацию кредитной деятельности банка. Чтобы быть эффективными, лимиты должны быть жесткими и не изменяться по желанию клиента.

В процесс предоставления ссуд в банке вовлечено множество сотрудников, занимающихся ведением переговоров с клиентом, анализом и утверждением кредитных заявок. Пользу может принести объединение кредитных сотрудников в группы в разрезе типов кредитных продуктов.

Внутрибанковскими нормативными документами должны быть определены минимальные требования к информации, необходимой для принятия решения о выдачи нового кредита "овердрафт", повторного кредитования расчетного счета и изменении условий выданной ссуды.

В рамках кредитного процесса необходимо четко разграничить ответственность и полномочия по принятию решений. Оптимальным является сочетание единоличного и коллегиального способов принятия решений в зависимости от размера "овердрафта". Полномочия при этом должны быть соизмеримы с опытом должностных лиц банка, принимающих решения.

После того как ссуда выдана, должно обеспечиваться ее надлежащее качество, в том числе поддержание кредитного досье в актуальном состоянии, получение текущей финансовой информации о заемщике и гаранте. Кредитные досье должны содержать всю информацию, необходимую для определения текущего финансового состояния заемщика, подтверждающую принятые решения и историю кредита (текущая отчетность, результаты финансового анализа). Независимым подразделением должна проводиться проверка полноты формирования кредитных досье.

Банк должен иметь методики, позволяющие определить риск, присущий отдельным ссудам. Кроме того, должен быть проанализирован кредитный риск на уровне продукта и портфеля с целью выявления конкретных взаимосвязей ссуд и их концентрации. Анализ риска следует проводить с соответствующей частотой, и результаты должны сравниваться с установленными лимитами.

Важнейшей причиной проблем банков были и остаются концентрации в ссудном портфеле. Концентрации риска принимают различные формы и возникают в случае наличия у значительного числа ссуд сходных характеристик. При прочих равных условиях они появляются, если кредиты "овердрафт" предоставлены:

• - одному заемщику либо группе связанных заемщиков;
• - одной отрасли либо сектору экономики;
• - с равными сроками погашения.

В связи с высоким уровнем концентрации банк может подвергнуться мощному неблагоприятному воздействию в той сфере, в которой она проявилась

Неотъемлемой частью управления риском кредитования расчетного счета является контроль за соблюдением заемщиком условий кредитного договора и регулярный анализ структуры денежных потоков, на основании которых рассчитываются лимиты кредитования, и осуществляется погашение задолженности.

Уровень процентного риска зависит от условий кредитных договоров (срок погашения, процентная ставка). Чем больше срок, на который заключается договор "об овердрафте", тем выше риск недополучения процентов по ссуде. Заемщики с удовлетворительной кредитоспособностью могут испытывать финансовые трудности, если процентные ставки по предоставленным им ссудам увеличиваются. Поэтому составной частью управления процентным риском является выявление заемщиков, ссуды которых имеют чувствительность к изменению процентных ставок, и выработка методов ограничения риска. Решения по установлению процентной ставки и сроков погашения по ссуде должны согласовываться со стоимостью привлеченных средств и сроком их возврата банком.

Ссудный портфель представляет собой значительную часть активов, доля кредитов "овердрафт" составляет в нем от 14 до 30% в различных кредитных организациях. Управление кредитным портфелем тесно связано с управлением ликвидностью.

Ликвидностью банка называется его способность удовлетворять своевременно требования своих вкладчиков и других кредиторов. Риск ликвидности - риск, обусловленный тем, что банк может быть недостаточно ликвиден или слишком ликвиден. Риск недостаточной ликвидности - это риск того, что банк не сможет своевременно выполнить свои обязательства или для этого потребуется продажа отдельных активов банка на невыгодных условиях. Риск излишней ликвидности - это риск потери доходов банка из-за избытка высоколиквидных активов и, как следствие, неоправданного финансирования низкодоходных активов за счет платных для банка ресурсов 30.

Ликвидность является мерой способности кредитной организации удовлетворять не только текущие требования своих кредиторов, но и законные требования заемщиков. Примером последних служат обязательства банка по открытым кредитным линиям и кредитам овердрафт (в пределах открытого лимита овердрафта). На ликвидность воздействуют неправильные решения в области кредитования, непредвиденные изменения процентных ставок или изменения в экономике в целом. Ликвидность актива изначально означает способность обращаться в денежные средства. Это определяется двумя факторами:

• - скорость, с которой активы можно перевести в наличность;
• - оборачиваемостью - степенью сохранения реальной стоимости активов при их вынужденном обращении в наличность.

При проведении овердрафтного кредитования риск ликвидности возникает при снижении поступлений на расчетные счета клиента и образовании непрерывной ссудной задолженности в течение более 30 дней (в нарушение условий договора).

При анализе состояния ликвидности банка важным является установление скрытой просроченной задолженности и выявление кредитов, направленных на погашение ранее выданных ссуд. Особое внимание следует уделять состоянию овердрафтных кредитов, предоставленных на срок от одного года и более.

В целях минимизации риска, связанного с потерей ликвидности, банками должно соблюдаться равновесие между ликвидными активами и депозитами "до востребования", а также между краткосрочными и долгосрочными активами и краткосрочными и долгосрочными обязательствами 16.

Таким образом, в первой главе работы проанализирована действующая практика овердрафтного кредитования в целом по нашей стране и отмечены основные виды рисков, сопутствующие этой операции.

Очевидно, что при строгом выполнении банками в практической деятельности требований внутренних положений по предоставлению овердрафтных кредитов эти операции не были бы сопряжены с высоким кредитным риском и не имели столь пристального внимания со стороны надзорных органов Банка России.

В следующей главе на нескольких примерах будет раскрыта необходимость написания методических рекомендаций по проверке овердрафтных кредитов.

Средств.

Овердрафт отличается от обычного кредита тем, что в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на счёт клиента. Иногда предоставляется льготный период пользования овердрафтом, в течение которого проценты за использование кредита не начисляются. Это зависит от кредитной политики банка.

Овердрафт для юридических лиц

Виды овердрафта

• Овердрафт стандартный (классический).

• Овердрафт авансом - предоставляется (в основном надежным клиентам) с целью привлечения на расчетно-кассовое обслуживание.

• Овердрафт под инкассацию - предоставляется клиентам, обороты по кредиту расчетного счета которого не менее чем на 75 % составляет инкассируемая денежная выручка (в том числе сданная на расчетный счет самим клиентом).

Расчет лимита овердрафтов

Овердрафт стандартный

Ниже приведен расчет стандартного овердрафта, применяемого банками:

• Экспресс - требуется минимальный пакет документов

, где

L - лимит овердрафта,
B - среднемесячные кредитовые обороты на текущий счёт в национальной валюте за последние 2 (два) полные календарные месяца.

, где - для юридических лиц, где

Dv - доход (выручка) от реализации продукции (работ, услуг) по отчету о финансовых результатах за последний отчетный квартал,
3 - количество месяцев в отчетном квартале,
DTn - дебиторская задолженность за товары, работы, услуги из баланса - на начало отчетного периода,
DTk - дебиторская задолженность за товары, работы, услуги из баланса - на конец отчетного периода.
KTk1 - кредиторская задолженность с полученных авансов из баланса - на конец отчётного периода,
KTn1 - кредиторская задолженность с полученных авансов из баланса - на начало отчетного периода.
Bp - для физических лиц предпринимателей - среднемесячная выручка (доход) от реализации по налоговому отчёту за последний отчётный квартал.

- для физических лиц предпринимателей, где

Dv - выручка (доход) от реализации по налоговому отчёту за последний отчётный квартал,
3 - количество месяцев в отчетном квартале.
Bn - среднемесячные чистые кредитовые поступления на текущий счёт за последние 2 (два) полные календарные месяца:

, где

Nk1 - чистые кредитные поступления на текущий счет клиента за предыдущий (первый) календарный месяц,
Nk2 - чистые кредитные поступления на текущий счет клиента за последний (первый) календарный месяц.

, где

P - % лимита овердрафта.
Pb - базовый % лимита овердрафта в размере не больше 25 % (данный % устанавливается внутрибанковскими положениями) от среднемесячного дохода (выручки) (Bp ) или среднемесячных кредитных поступлений (Bn ),
Pl - % лимита овердрафта в зависимости от лояльности банка к клиенту, исходя из финансовых показателей клиента (зависит от срока расчетно-кассового обслуживания в банке и поступлений на текущие счета клиента).

Овердрафт авансом

где:
ML - Расчетный лимит овердрафта;
S (а) - месячный кредитовый оборот по расчетному счету клиента за вычетом предстоящих платежей по погашению задолженности по кредитам и уплате процентов банкам-кредиторам.

Овердрафт под инкассацию

Представляется клиентам, удовлетворяющим требованиям банка и не менее 75 % оборотов по кредиту расчетного счета которого составляет инкассируемая денежная выручка (в том числе сданная на расчетный счет самим клиентом).

Технический овердрафт

Технический овердрафт - лимит кредитования, установленный Клиенту под оформленные в Банке платежи (продажа/ покупка валюты на Бирже или другие гарантированные поступления на счет Клиента). Порядок расчета и установления лимита регламентируется соответствующей инструкцией.

Овердрафт для физических лиц

Кредитные карты овердрафт

Кредитная карта овердрафт может оформляться:

• сотрудникам корпоративных клиентов банка, получающим зарплату на личный банковский счет, привязанный к пластиковой карте:

Здесь корпоративный клиент выступает гарантом по кредиту (овердрафту) своих работников.

• вкладчикам банка:

В некоторых банках есть даже виды вкладов с одновременным оформлением кредитной карты овердрафт. Обладая таким вкладом, при появлении непредвиденной потребности в «коротких» деньгах, можно не расторгать договор на депозит , а воспользоваться кратковременным банковским овердрафтом, не потеряв проценты по депозиту .

Условия предоставления овердрафта в России

Порядок оформления овердрафта в каждом банке устанавливается свой.

Примерный перечень документов для получения кредита (овердрафта):

• заявка на кредит овердрафт;
• анкета ссудополучателя (заполняется на стандартных бланках банков);
• гражданский паспорт ;
• еще один документ, удостоверяющий личность (на выбор: заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИНН , страховое свидетельство государственного пенсионного фонда, полис (карта) обязательного медицинского страхования);
• документ, подтверждающий наличие дохода клиента за несколько месяцев (отдельные банки такой документ не требуют).

Требования к заёмщику для предоставления кредита-овердрафт:

• наличие постоянной регистрации и проживание на территории, обслуживаемой банком;
• наличие основного места работы на территории, обслуживаемой банком;
• наличие непрерывного трудового стажа (срок устанавливается банком);
• отсутствие просроченной ссудной задолженности перед банком.

Величина кредита-овердрафт для каждого клиента рассматривается и устанавливается банками индивидуально, исходя из среднемесячной зарплаты клиента и применяемой банком методики расчета лимита овердрафта. Отдельные банки устанавливают ограничения по максимальному лимиту овердрафта на одного заемщика.

Запрещенный (технический) овердрафт

Из-за особенностей функционирования платежных систем существует возможность списания с карты клиента суммы большей, чем разрешено банком. В случае, если таковое списание произошло, говорят, что возник запрещенный (или технический) овердрафт.

Существуют несколько возможных причин возникновения технического овердрафта.

• Колебание курсов валют. К примеру, клиент совершил покупку в валюте, отличной от валюты счета карты. В момент проведения транзакции платежная система пересчитала сумму покупки по текущему курсу. Спустя некоторое время, в момент окончательного расчета с банком курс валюты сильно изменился, и сумма к списанию с карты увеличилась настолько, что превысила остаток на счету (либо кредитный лимит).

• Оффлайновые операции, по каким-либо причинам проводимые без подтверждения покупки банком. В этом случае клиенту продадут товар (либо окажут услугу), даже если на счету недостаточно средств.

• Операции с кредитными картами при наличии текущих неподтвержденных операций (со статусом HOLD) по карте. Как правило, при расчете доступного лимита по кредитной карте банк не учитывает сумму текущих неподтвержденных операций. Овердрафт происходит в случае, если списание сумм с ранее неподтвержденных операций произошло после того, как клиент исчерпал доступный ему кредитный лимит.

• Техническая ошибка автоматизированной системы банка, например двойное списание одной и той же суммы с карты. В случае, если остаток на карте меньше суммы ошибочной операции, возникает овердрафт. Банк после обнаружения ошибки осуществляет возврат средств на карту, и овердрафт закрывается. Другой возможный вариант - двойное зачисление одной и той же суммы на карту. В этом случае, если клиент использует денежные средства, а затем банк осуществляет списание с карты ошибочно зачисленной суммы, может возникнуть ситуация, когда остаток на карте будет меньше суммы ошибочной операции, и соответственно также образуется овердрафт.

Похожие статьи