В статье мы расскажем, что такое овердрафт, какие его виды существуют и на какие цели может выдаваться. А также в таблице собран список банков с выгодными условиями по овердрафту для ИП и юридических лиц.

Что такое овердрафт простыми словами

Овердрафтный кредит — это заём, предоставляемый банком клиенту (юридическому лицу) при нехватке денежных средств на его расчётном счёте. Одним словом — перерасход. Такой вид заимствования является краткосрочным и даётся в рамках конкретной суммы, определяемой индивидуально для каждого клиента.

Виды овердрафта

Разрешённый и неразрешённый.

Первый вид — перерасход средств клиентом-заёмщиком в рамках лимита, установленного договором овердрафта. Если же в случае расчётов клиент превышает договорную сумму, то овердрафт становится неразрешённым. Ситуация требует внимания предпринимателя, потому что такие овердрафты, как правило, штрафуются, облагаются дополнительными комиссиями и процентными ставками.

Стандартный.

Самый распространённый кредит в форме овердрафта для ИП и малого бизнеса. Используется для финансирования кассовых разрывов, осуществления расчётов по платёжным документам и т. п. Лимит устанавливается, чаще всего, в размере половины минимального месячного оборота.

Овердрафт авансом.

Условием получения такого займа является надёжность и платёжеспособность юрлица-заёмщика: положительный остаток на счёте, наличие операций по нему и стабильно большие обороты. Банк-кредитор устанавливает суммы индивидуально для каждого клиента, но, как правило, это месячный минимальный оборот по расчётному счёту заёмщика за вычетом предстоящих обязательных платежей (в счёт погашения банковских займов и процентов по ним).

Овердрафт под инкассацию.

Довольно специфическая разновидность кредитования, при которой до двух третей оборотов по расчётному счёту составляет инкассируемая выручка, сдаваемая клиентом на счёт (договор на инкассацию). Стабильно положительное сальдо по счёту и наличие операций — так же обязательные условия для предоставления займа. Может потребоваться предоставление поручителей из числа бизнес-партнёров клиента.

Технический.

Это непредусмотренный перерасход средств и, как правило, небольшой. Может возникнуть в результате проведения некоторых операций, часто связанных с куплей-продажей иностранной валюты. Свою задолженность клиент должен погасить в течение трёх дней после уведомления банком о возникшей задолженности. В противном случае применяются штрафные санкции.

В рамках своих продуктов банки могут предлагать овердрафтные займы с выдачей траншами (частями), варьировать предложения по срокам погашения (от 30 до 90 дней), с обязательным или необязательным погашением предыдущего транша перед предоставлением следующего и т. п.

Условия овердрафта

Кредит в форме овердрафта предоставляется автоматически, когда у клиента недостаточно денежных средств для проведения той или иной расходной операции. Данная опция прописывается в договоре на обслуживание расчётного счёта.

Ещё одной отличительной особенностью подобного займа от других кредитных предложений для бизнеса является то, что средства, поступающие на расчётный счёт клиента-заёмщика, направляются, в первую очередь, на погашение задолженности.

Как правило, кредит предоставляется без залога. В некоторых случаях может потребоваться поручительство владельцев бизнеса или юридических лиц, связанных с заёмщиком.

Скорее всего, банк не захочет кредитовать молодую организацию, так что с момента госрегистрации вашей фирмы должно пройти 6 — 12 месяцев. На момент предоставления займа клиент не должен иметь никаких задолженностей: ни перед кредитными организациями, ни по налогам и сборам.

Цели

Цели кредитования непосредственно связаны с хозяйственной деятельностью компании и охватывают разные её сферы:

• финансирование кассовых разрывов;
• закупка сырья, материалов и оборудования;
• выплата заработной платы сотрудникам предприятия;
• перечисление арендной платы;
• погашение обязательств перед бюджетом и внебюджетными фондами.

Однако, таким займом нельзя закрывать задолженности перед другими банками, приобретать ценные бумаги, гасить векселя и выкупать доли в уставных капиталах ООО.

На какую сумму рассчитывать

За основу для расчёта суммы, которую банк готов предложить клиенту, берётся величина ежемесячных оборотов по расчётному счёту организации. Чем активнее и стабильнее ваша деятельность, тем большую сумму предложат в качестве лимита при открытии счета.

Но, в любом случае, в большой минус по своему счёту уйти Вам не позволят. Как же определить лимит овердрафта? Ориентировочно, это половина среднемесячной выручки компании за последние полгода или 50% минимального месячного оборота фирмы по счёту за анализируемый период (3-6 месяцев) с учетом вычета обязательных платежей.

Но это является и плюсом: такую задолженность проще погасить и она несильно ударит по хозяйственной деятельности фирмы. Лимит может пересматриваться от месяца к месяцу, если обороты по счёту выросли или сократились, в большую или меньшую сторону, соответственно.

Комиссии

Ещё одно условие пользования овердрафтом — его платность. Причём заём может облагаться не только процентами, но и комиссиями:

• за открытие счёта;
• за обслуживание счёта;
• за информирование о состоянии задолженности по sms;
• за рассмотрение заявления и т. п.

Помимо этого, взимаются неустойки и штрафы за просрочку задолженности.

Банки с выгодным овердрафтом

Для наглядности сравнение базовых условий овердрафта в разных банках приведём в таблице:

Банк	% ставка, годовых	Лимит	Срок
Сбербанк (Открыть счет )	От 12,7%	До 17 000 000 р.	До 12 мес.
ВТБ 24	От 12,9%	От 850 000 р.	12 или 24 мес.
Банк Открытие	Индивидуально	Не более 50% от выручки на р/с	До 12 мес.
Промсвязьбанк ()	От 13%	До 60 000 000 р., но не более 50% от поступлений на р/с	До 5 лет
Банк Авангард	От 9%	От 5% до 60% от оборота по р/с	Транш до 65 дней
Бинбанк	От 14,99%	От 600 000 р.	До 12 мес.
Райффайзенбанк	От 36,5% (0,1% в день)	Не более 35% от среднемес. расходов и не более 50% мин. расходов по р/с	До 12 мес.
Тинькофф (Открыть счет )	От 24,9%	Индивидуально	Индивидуально
Точка (Открыть счет )	21-25%	От 30 000 р. до 500 000 р.	12 мес.
Модульбанк (Открыть счет )	19-21%	До 500 000 р.	12 мес.

Овердрафт для юридических лиц в Сбербанке

Некоторые банки предлагают несколько программ овердрафтного кредитования. Продукты Сбербанка представлены в таблице:

Условия	Экспресс-Овердрафт	Бизнес-Овердрафт
Процентная ставка, годовых	15,5%	От 12,73%
Лимит, руб.	До 2 500 000	До 17 000 000
Срок договора	До 12 месяцев	До 12 месяцев
Срок транша	60 дней	30 — 90 дней
Комиссия за открытие	1,2% от установленного лимита, не менее 7 900 руб. и не более 11 900 руб.	1,2% от установленного лимита, не менее 8 500 руб. и не более 60 000 руб.
Минимальные суммы предоставления	50 000 руб.	100 000 руб. — для предприятий сельскохозяйственной отрасли и 300 000 руб. — для остальных организаций
Обеспечение	Для ООО: поручительство собственника бизнеса, ИП свободно от поручительства	Поручительство физ. лиц (владельцев компании) и юр. лиц, непосредственно связанных с клиентом-заёмщиком
Залог	Не требуется	Не требуется
Годовая выручка ИП и малых предприятий, максимум	60 000 000 руб.	400 000 000 руб.

Лимит, при этом, определяется следующим образом:

• Для Экспресс-Овердрафта — не более половины среднемесячных оборотов по р/с за последние полгода. Максимум, 2,5 млн руб., если заёмщик имеет хорошую кредитную историю, и, максимум, 1,25 млн руб., если у клиента средняя кредитная история или она отсутствует вовсе.
• Для Бизнес-Овердрафта — решение принимается индивидуально для каждого клиента. Учитывая большую сумму возможного лимита, для его одобрения нужна положительная кредитная история и активная хозяйственная деятельность компании.

Как видите, в данном случае банк обращает внимание на кредитную историю потенциального заёмщика, в то время как для подключения овердрафта в банке Точка или в Модульбанке — важно иметь лишь стабильные обороты по счёту. Но зато процентные ставки Сбербанка по овердрафту для юр. лиц — одни из самых низких на рынке кредитования.

Например, Тинькофф банк, разрабатывающий для бизнеса разнообразные продукты, берёт за овердрафтный заем в диапазоне 24,9 — 49,9% годовых. Есть и ещё одно обязательное требование Сбербанка: с момента государственной регистрации вашей фирмы должен пройти год, не меньше.

Кредит или овердрафт

Хотя между овердрафтным займом и другими кредитами для бизнеса много общего, есть и принципиальные различия.

	Овердрафтный лимит	Кредит
Цель	Финансирование текущей хоз. деятельности	Инвестиции в бизнес
Период кредитования	Краткосрочный: до 1 года, траншами по 30 — 90 дней	Кратко-, средне- и долгосрочный
Необходимый «возраст» юридического лица	Старше 6 месяцев, в некоторых случаях — 1 года	Может быть выдан для развития дела с нуля
Дополнительное обеспечение	Может требоваться поручительство, залог — нет	Требуются и поручители, и залог
Порядок возврата	Списание кредитором средств в счёт долга с р/с при их поступлении	Заёмщик контролирует баланс самостоятельно
Одобрение банком	Лимит рассчитывается, исходя из оборотов по р/с. Банк делает предложение. Лимиты могут пересматриваться	Необходимо обоснование запрашиваемой суммы. Банк может одобрить меньшую сумму или отказать вовсе
Срок предоставления	От 6 месяцев до 1 дня	Зависит от запрашиваемой суммы и других условий банка
Кредитная инициатива	Как правило, исходит от банка	От потенциального заёмщика

Банки предлагают несколько видов кредита для бизнеса и, разумеется, они полезны в разных ситуациях. Овердрафтный лимит незаменим именно для небольших, непредвиденных, срочных и важных расчётов, наступление которых опережает приход денежных средств от хозяйственной деятельности предприятия, ведь дословно это именно «перерасход» средств.

Если вы новый клиент банка, то в течение нескольких месяцев кредитная организация будет анализировать вашу деятельность и только тогда примет решение о величине лимита. Но если вы надёжный клиент, многие банки готовы предоставить овердрафтный займ уже на следующий день — его можно быстро взять. Так что вы не просрочите выплату налогов, зарплаты или аренды.

Но для первоначальных инвестиций или , к примеру, овердрафтный заем никак не применим. Предпринимателю нужно обращаться в банк и выбирать подходящий для своих нужд продукт. Такой кредит, в отличие от овердрафтного, выдаётся на сравнительно долгий срок. Поскольку кредитная организация с вами ещё не знакома, и нет гарантий, что бизнес будет успешным, ставка может быть достаточно высокой. Может поступить и .

Как итог, овердрафт — хорошая подстраховка ежедневной деятельности компании. Для крупных вложений в дело и в качестве стартового капитала необходим другой вид кредитования.

Преимущества овердрафта

Из особенностей овердрафтного кредитования вытекает и ряд его преимуществ для предпринимательства:

• простота оформления;
• скорость предоставления;
• пропорциональность траншей оборотам по счёту обеспечивает относительную лёгкость его гашения;
• для небольших лимитов не требуется обеспечение;
• позволяет вести непрерывную хозяйственную деятельность.

Требования к заемщику

• фирма-заёмщик зарегистрирована не менее полугода назад, а в ряде случаев — не менее 1 года;
• юр. лицо должно быть резидентом РФ, как и собственники — физ. лица;
• компания является клиентом банка не менее 6 месяцев, иногда — 3 месяцев;
• по расчётному счёту заёмщика обязательно должно быть движение: чем больше обороты и выручка, тем больший лимит будет открыт;
• на момент получения займа клиент не должен иметь задолженностей ни перед бюджетом, ни перед кредитными организациями.

Документы для оформления

Все основные документы для оформления овердрафта клиент подаёт в момент открытия расчётного счёта. Скорее всего, в договоре на обслуживание уже есть пункт о возможности подключения лимита. Спустя 3 — 6 месяцев банк сделает предложение открыть лимит либо вы сами подаёте заявку на предоставление кредита.

В первом случае, вы вправе отказаться от возможности перерасхода без всяких штрафных санкций. Во втором — банк проанализирует финансовое состояние организации, рассчитает оптимальную величину лимита и процент, если ставка определяется индивидуально.

Тем не менее могут понадобиться следующие документы:

• заявление, анкета от клиента;
• учредительные документы с печатями государственных регистрирующих органов;
• заверенная нотариально копия лицензии на осуществление того или иного вида деятельности;
• финансовые отчёты с отметками налоговых органов;
• аудиторская отчётность;
• сведения о наличии или отсутствии задолженностей, кредитов и остатке средств.

Как получить овердрафт

• Начните с изучения сайта банка, который обслуживает р/с вашей фирмы. Если вы ещё только выбираете кредитную компанию, сразу ознакомьтесь с условиями по займам. Подать заявку можно онлайн: например, как у Альфа-Банка, — на странице с кредитными предложениями для юридических лиц либо через свой личный кабинет. Там всё понятно и просто, даже встречаются видеоролики с подробными инструкциями.
• Заполните анкету-заявление. Основные данные о заёмщике и организации. Не забудьте оставить контакты, чтобы менеджер мог связаться с вами.
• Теперь нужно подождать решения кредитора и получить возможность пользоваться перерасходом (От 1 дня до нескольких месяцев). Срок зависит от периода обслуживания в данной кредитной организации.
• Развивайте свой бизнес при помощи полученных средств.

В этой статье мы рассмотрим, что собой представляет овердрафт, кому выгодны кредиты овердрафт, а также какие особенности предполагает технический овердрафт и какие условия овердрафта предлагают отечественные банки. Подробно об этом и о том, что учесть при оформлении овердрафта и как быть, когда нечем его погасить, читайте далее.

Что такое овердрафт

Овердрафт является краткосрочным кредитом, требующим быстрого обращения. Для юридических лиц овердрафт значит превышение расхода над остатком финансовых средств на счете, при этом перерасход находится в распоряжении клиента. Как правило, выдача овердрафта для юридических лиц предусмотрена при наличии у них расчетного счета в банке.

Овердрафт для юридических лиц предоставляется по следующей схеме. В частности, компании необходимо срочное перечисление денежных средств юридическому лицу для какой-то оплаты. Средств на расчетном счету для этого недостаточно. Но при этом расчетный счет активно используется, на него регулярно поступают платежи.

Срочно проверьте своих партнеров!

Вы знаете, что налоговики при проверке могут цепляться к любому подозрительному факту о контрагенте ? Поэтому очень важно проверять тех, с кем Вы работаете. Сегодня, Вы можете бесплатно получить информацию о прошедших проверках Вашего партнера, а главное получить перечень выявленных нарушений!

Банк в таких случаях предоставляет в пользование клиента сумму, которой недостаточно для проведения оплаты – в этом и заключается услуга овердрафта. Клиент банка осуществляет перевод, хотя и не имеет достаточную сумму на счету. Но после поступления денежных средств на счет банк будет взимать из них причитающуюся сумму и проценты за пользование услугой.

Для чего юридическому лицу нужен овердрафт

Коммерческая деятельность любого предприятия сегодня немыслима без взаимодействия с банком. В том числе размещаются банковские счета юридических лиц, проводят расчеты с контрагентами по безналичными операциям, выплачивают зарплаты сотрудникам, получают кредиты и пр. Средства компании постоянно находятся в движении. Возможны ситуации, когда компания выполнила заказ клиента, однако он пока не перевел деньги. Но предприятию в этот момент нужно переводить деньги третьему лицу. Решением проблемы может стать овердрафт.

Овердрафт предназначен для поддержания платежеспособности юридического лица, пополняя оборотные средства при необходимости. Благодаря данному кредиту собственник предприятия получает возможность своевременного исполнения обязательств организации, для сохранения репутации.

Овердрафт как метод оптимизации структуры капитала

Екатерина Слабодкина , финансовый директор компании «Сага Групп», Москва

Чтобы принять решение о необходимости получения кредита в банке либо развиваться только за свои средства, сначала производим сравнение выгодности каждого варианта. Простейший способ действий – использовать деньги учредителей. Но не всегда такое решение возможно. Поэтому следует подумать над другими вариантами привлечения средств.

Первым решением становится традиционный способ – для операций привлекаются банковские кредиты. Для этого используется не обычное банковское кредитование компании, а самые эффективные по стоимости инструменты – получение краткосрочных и долгосрочных кредитов, овердрафтов, возобновляемых кредитных линий.

Второе решение более сложно – регулирование расчетов компании со своими контрагентами. Предполагается работа с операционным рычагом – основываясь на разумном соотношении дебиторской и кредиторской задолженности. К примеру, в сезон низкого спроса на нашу продукцию более выгодно предоставить длительную отсрочку для контрагентов по оплате, одновременно мы пытаемся добиться и максимальной отсрочки при покупке необходимого сырья. В результате удается минимизировать простои производства и продаж, и при этом мы не вынуждены нести дополнительные издержки на хранение готовых изделий. На пике продаж мы кардинально меняем свою финансовую политику – продукцию продаем по предоплате либо оплате с минимальной отсрочкой.

Виды овердрафта

Возможны несколько видов овердрафта для юридических лиц:

1. Стандартный либо классический.

2. Овердрафт авансом. Его предоставляют для надежных клиентов банка, ориентирован на привлечение на расчетно-кассовое обслуживание.

3. Технический овердрафт. Может предоставляться клиентам под оформленные на его счет гарантированные поступления без учета финансового состояния.

4. Овердрафт под инкассацию. Предусмотрен для клиентов, если их обороты по кредиту расчетного счета состоят из инкассируемой выручки на 75% либо свыше.

Овердрафт рассчитывается с использованием следующих формул.

Формула расчета лимита стандартного овердрафта:

L = B * P, где

L – расчетный размер лимита овердрафта;

В – минимальная из 2 величин (Вр или Вn);

Вр – средний доход от продажи продукции в месяц, с учетом дебиторской задолженности за услуги, товары, работы, учитывая при этом кредиторскую задолженность с полученных авансов.

Вn – среднее арифметическое между чистыми кредитными поступлениями за предыдущий и последний календарные месяцы;

Р – процент лимита овердрафта, который рассчитывается в виде базового процента (не свыше 25%), который увеличен на процент лимита для этого клиента, исходя из лояльности банка по отношению к нему, также финансовых показателей клиента.

Формула расчета лимита овердрафта авансом:

L = S(a)/3, где

L – расчетный размер лимита овердрафта.

S(a) – месячный кредитовый оборот по расчетному счету с вычетом предстоящих клиенту платежей (уплаты процентов банку-кредитору, погашения задолженности по кредитам).

Особенности овердрафта

– привязан к счету конкретной дебетовой карты;

– возможно предоставление в пределах установленного лимита, согласно договору. При этом лимит зависит от размера среднего дохода в месяц. Лимит устанавливается каждым банком самостоятельно;

– является краткосрочным кредитом, рассчитанным на срок не свыше 12 месяцев;

– нередко устанавливается период, в течение которого овердрафт можно погасить без начисления процентов;

– ежедневное начисление процентов за использование средств свыше установленного лимита.

На каких условиях предоставляется овердрафт

У каждого банка могут быть индивидуальные условия овердрафта. Но можем отметить ряд универсальных требований в отношении клиента:

У клиента должен быть минимум 1 год опыта работы по своему основному направлению деятельности.

Должен быть клиентом банка по расчетно-кассовому обслуживанию минимум 6 последних месяцев с ненулевыми оборотами по своему сету (кроме авансового овердрафта).

Должно составлять минимальное количество поступлений на банковский расчетный счет – минимум трижды в неделю (либо 12 поступлений в месяц), за исключением овердрафта по авансу.

Не иметь неоплаченные поручения либо требования по расчетному счету.

Чтобы получить овердрафт, юридические лица должны направлять на рассмотрение банка стандартный пакет документации, а также справки из банков, с которыми работает клиент, также данные о кредитных оборотах в течение нескольких последних месяцев (минимум 6-12 месяцев), справки из банков, в которых есть расчетные счета и данные об отсутствии либо наличии кредитных задолженностей.

Чтобы получить юридический овердрафт, от юридического лица необходимо направить соответствующую заявку, а которой следут детально описать проводимую операцию, после которой ожидается поступление денег на расчетный счет (указав дату поступления). Также понадобится предоставление копии платежных поручений, договора, прочих документов, которые подтверждают операцию, указанную в заявке.

Для каждого юридического лица предусмотрен индивидуальный расчет лимита овердрафта – основываясь на специальной методике. Устанавливается на каждый вид своя методичка расчета. Могут быть свои особенности у методик расчета овердрафта, в зависимости от банка, однако принцип универсален. Банки каждый месяц пересматривают лимиты авансового, стандартного овердрафта и овердрафта под инкассацию, учитывая результаты в деятельности своего клиента.

Для уверенности соблюдения установленного лимита овердрафт может быть рассчитан каждым бухгалтером. И при этом для повышения лимита овердрафта, каждому бухгалтеру необходимо уметь контролировать финансовые потоки, чтобы избежать единичных крупных платежей.

Как происходит погашение овердрафта

В случае с овердрафтом предусмотрено направление для погашения задолженности всех сумм, которые зачисляются на текущий клиентский счет. Следовательно, по мере поступления средств на счет, кредит будет погашаться, отличая тем самым овердрафт от прочих кредитов. Предусмотрено также взимание процентов по существующим в банке ставкам либо согласованным с клиентом отдельно.

Кредит по овердрафту погашается ежедневным списанием денег с расчетного счета клиента в безакцептном порядке в пределах свободного остатка средств по состоянию на конец операционного дня. При просроченной задолженности по овердрафту будут направляться поступающие клиентские средства, в первую очередь, для погашения комиссии по кредиту, а лишь затем оплачиваются проценты и основная задолженность.

Какую плату взимают за пользование овердрафтом

За счет предоставления услуг овердрафта банки получают следующий доход:

• проценты за пользование займом – исчисляются на основе дебетового сальдо по счету за фактический период использования овердрафта;
• комиссия за пользование услугой овердрафта.

Плата за овердрафт обычно устанавливается в размере, который несколько выше ставки рефинансирования Банка России – в процентах от размера текущего кредита за каждый день использования услуги овердрафта.

Кто может рассчитывать на овердрафт

Данный кредит могут получить клиенты, имеющие постоянную прописку и место работы на территории обслуживания конкретного банка. Дополнительный плюс в этом случае – непрерывный трудовой стаж, наличие успешных отношений с банком, отсутствие задолженности перед этим банком.

• Рефрейминг, или Как работать с возражениями клиентов

Заемщику при оформлении овердрафта важна уверенность, что он будет получать предполагаемые ежемесячные доходы, также важен контроль своевременности пополнения пластиковой карты, с которой будет производиться списание средств для оплаты овердрафта. Также держатель данной карты должен знать комиссии за операции, обслуживание счета, снятие наличных денег с него. Комиссии могут различаться в зависимости от банка.

Как оформить овердрафт

Овердрафт может оформляться держателями пластиковых карт либо планирующими их получить. Чтобы оформить овердрафт, следует посетить банк, обслуживающий карту, направить необходимый пакет документов и подписанное заявление. Банки, как правило, выдвигают меньше требований и условий по сравнению с обычными кредитами. Для оформления заявки достаточно трех-четырех дней.

Список необходимых документов для оформления овердрафта

Чтобы получить заем, юридическому лицу следует направить необходимые документы на рассмотрение банка; в том числе:

• заявка на получение займа;
• устав (изменение к уставу);
• копии учредительных и уставных документов, с изменениями и дополнениями – для подтверждения своей правоспособности; необходимо заверить все копии органом, зарегистрировавшим данный документ, либо нотариально;
• протокол уполномоченного органа о назначении руководителя;
• свидетельство о регистрации;
• разрешение на занятие данным видом деятельности;
• трудовой договор с руководителем предприятия о полномочиях, сроке, правах и обязанностях;
• ксерокопии паспортов руководителя и главного бухгалтера предприятия, уполномоченных на подписание финансовой документации;
• финансовая отчетность по состоянию на последнюю дату, с наличием отметки органов налоговой инспекции.

Банки, которые предлагают овердрафт

Сбербанк России – минимальная ставка в пределах 25.9-33.9%.

ВТБ 24 – минимальная ставка 22-28%.

Уралсиб – минимальная ставка составляет от 16%.

Альфа-банк – минимальная ставка 23.99-26.99%.

Соверен банк – минимальная ставка 22-31%.

Тинькофф банк – минимальная ставка 24.9-49.9%.

Россельхозбанк – минимальная ставка 15.39-18.15%.

Ситибанк – минимальная ставка 22.9%-32.9%.

Какой банк выбрать

Рекомендуем подачу заявления и документов на рассмотрение сразу 3 банков – для большей вероятности на овердрафт, сэкономив при этом время на подготовку документации. Для выбора банка следует руководствоваться следующими критериями:

Рейтинги. Больше предпочтительно кредитование в крупных банках. Ведь они более надежны и избавляют от ненужных забот для оформления документов. Рейтинговое агентство «Эксперт» приводит данные, по которым малому бизнесу больше всего выдают кредиты следующие банки (без учета Сбербанка России) – «ВТБ 24», «Уралсиб», Россельхозбанк.

Финансовой службе компании следует поручить изучение международных рейтингов выбранных банков. Данная информация доступна в Интернете. Следует выяснить на сайте конкретного банка, как часто в течение последних лет происходили смены собственников и топ-менеджмента. Если данной информации на сайте нет, это лишний повод задуматься.

Специализация банка. Банки в большинстве своем ориентированы на 2-3 сектора экономики, предоставляя кредиты другим отраслям по остаточному принципу. Если банк работает с вашим направлением, то понимает специфику деятельности компании. Ведь отсутствие взаимного понимания замедляет процесс сотрудничества, особенно при привлечении средств для реализации межотраслевых и инновационных проектов.

Комфортность сотрудничества. Заявки в частных банках обычно рассматриваются более оперативно. Также они предлагают всё более конкурентные ставки. Вне зависимости от выбранной организации, частной либо государственной, они предлагают одинаковую процедуру рассмотрения заявки. Однако длительность подготовительной работы и рассмотрения заявки может зависеть от менеджеров по работе с клиентами.

На что обратить внимание в кредитном договоре

Эффективная процентная ставка. Перед подписанием договора следует выяснить итоговую переплату по овердрафту в год. Важно учесть – в случае с небольшой процентной ставкой обычно банк компенсирует средства за счет дополнительных платежей – для открытия счета, рассмотрения заявки, тарифы на расчетно-кассовое обслуживание и др.

Наличие оговорки о третейском суде. Данное условие вряд ли будет выгодным для заемщика. Ведь по договору все споры будут переданы на рассмотрение не суда общей юрисдикции, а третейского суда (является негосударственной организацией). Если банк навязывает определенный третейский суд, то на объективность решения лучше не рассчитывать, а оспорить его будет сложно. Да и суммарный размер издержек в таком случае превышает рассмотрение дела в суде общей юрисдикции.

Санкции банка. К примеру, банк может прописать для себя ряд прав:

– настаивать на досрочном погашении займа;

– начать досрочное взыскание залога;

– привлечь поручителя к субсидиарной ответственности.

Данные условия овердрафта не получится изменить, ведь банк предлагает типовой договор, который согласован всеми его службами. Однако для банка важен каждый надежный клиент. Поэтому обычно указанные права используются лишь в случае форс-мажора.

Минусы овердрафта

1. Высокая процентная ставка. Достигать она может 30% либо выше. Для сравнения, обычный кредит выдается под 15-23%. Но нужно учитывать определенные нюансы:

– некоторые банки устанавливают льготный период – когда за использование овердрафта не уплачиваете никакие деньги;

– некоторые банки допускают уплату процентов лишь за фактическое использование денег – в течение дня, недели, а не за весь месяц.

2. Ограниченность. Обычно овердрафт ограничен получаемым на карту доходом. То есть, устанавливается сумма кредита не выше 30% от получаемого дохода.

5. Кредитная ловушка. При работе с овердрафтом, особенно в стремлении получить беспроцентный кредит, люди со временем перестают укладываться в отведенный срок и вынуждены платить всё больше и больше.

Основные преимущества овердрафта:

1. Простота в открытии и быстрота закрытия кредитования; в случае недостатка средств на счету кредит будет выдан автоматически. Можно легко и быстро погасить кредит.

2. Гибкость кредитования – устанавливается схема выплат, отражающая ежедневный денежный спрос заемщика, его обновляемость. Деньги на погашение овердрафта списываются с расчетного счета сразу в момент их поступления.

3. Заемщик – при отсутствии достаточных денег на счету заемщик автоматически получает кредит, ликвидируя кассовые разрывы.

4. Отсутствие дополнительной бумажной волокиты, которая характерна прочим вариантам кредитования.

Эксперты «за» овердрафт

Александр Бречалов , вице-президент Общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства «Опора России», Москва

Обычно овердрафт может предоставляться без залога либо прочего обеспечения. Ведь поступление денег на счет компании и становится фактическим обеспечением. По мнению банковских экспертов, овердрафт является самым выгодным вариантом кредитования для бизнеса, учитывая максимально эффективное использование займа.

При этом начисление процентов происходит на фактическую задолженность – уплачивая проценты только за действительно нужные и используемые средства. Банк может предлагать и льготный период работы с овердрафтом – без начисления процентов. Особенно выгодным овердрафт становится для компаний, регулярно сталкивающихся с кассовыми разрывами.

Подводные камни овердрафта

– отсутствие опыта по концентрации средств к определенной расчетной дате – приводя к отзыву лимита кредитования;

– заемщик не умеет регулировать финансы по датам и суммы; из-за этого лимит овердрафта снижается либо кредитование вовсе прекращается;

– первый договор на овердрафт подписывается с условием, что в этот банк будет переведена вся сумма поступивших денег, а не только часть, достаточная для погашения маневра, что может ограничивать маневренность денежных потоков.

Что делать, если вам не удается погасить овердрафт в срок

Антоном Ходаревым , финансовым директором группы компаний «Сапсан», Москва

Если предприятие по определенным причинам не может вернуть кредит либо выплатить проценты своевременно, попробуйте при общении с банком апеллировать к личной ответственности и бизнес-логике. Для принудительного взыскания задолженности может потребоваться множество времени. При этом еще нужно будет реализовать полученный залог. Если заемщик предложит вариант с возвратом средств несколько позднее либо на немного других условиях, то есть вероятность, что инициатива будет принята как меньшее из зол.

• Оборотные активы предприятия: понятие, управление и анализ

Также достаточно успешно можно апеллировать к личной ответственности. Ведь на оценку работы начальника кредитного отдела обычно влияет не только заключение договора о кредите, но также возврат выданных средств. От возврата денег будет зависеть его карьера. Тактичный намек на этот факт может или принести вам чудо в переговорах, или создать личного врага, поэтому важна предельная аккуратность.

Информация об авторе и компании

Екатерина Слабодкина , финансовый директор компании «Сага Групп», Москва. Компания «Сага Групп» - производитель молочной и овощной консервной продукции. Предприятия компании расположены в экологически чистом регионе - в Смоленской области (г. Гагарин). ООО «Гагаринское молоко» (основано в 2000 году) занимается выпуском сгущенного молока и глазированных сырков. В 2004 году «Сага Групп» вышла на самый динамичный продуктовый рынок России - рынок овощных консервов. В 2006 году было образовано ООО «Гагаринский консервный комбинат».

Александр Бречалов, вице-президент Общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства «Опора России», Москва. Московское городское отделение общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства «ОПОРА РОССИИ» создано столичными предпринимателями 12 сентября 2002 года. В качестве юридического лица отделение зарегистрировано 27 июля 2005 года. Основная цель деятельности МГО «ОПОРЫ РОССИИ» – содействие процессу объединения московских предпринимателей и граждан для участия в формировании благоприятных политических, экономических, правовых и иных условий развития предпринимательской деятельности в Московском регионе и в Российской Федерации, обеспечивающих как повышение качества жизни граждан, так и эффективное развитие экономики.

Антоном Ходаревым , финансовым директором группы компаний «Сапсан», Москва. Группа компаний «Сапсан» специализируется на производстве и торговле рыбопродуктами. В ее состав входят заводы, расположен-ные на Сахалине и Курильских островах, а также представительства во Владивостоке, Хабаровске, Ростове-на-Дону и Нижнем Новгороде. Центральный офис расположен в Москве.

В дословном переводе «overdraft» означает «сверх проекта». Банк предоставляет клиенту право оплачивать со своего счета/карты товары и услуги в сумме, превышающей размер остатка. В результате образуется перерасход, который и составляет сумму овердрафта.

Предоставляя некую кредитную линию, банк дает «палочку-выручалочку» на случай непредвиденных и срочных расходов. Разумеется, делает он это не бесплатно и только в том случае, если это предусмотрено условиями договора. Банк с одной стороны доверяет клиенту, выручая в сложных обстоятельствах, с другой — приучает брать взаймы даже тех, кто относится к кредитам негативно.

Овердрафт, что это простыми словами

Представьте: у вас есть обычная пластиковая карта, на которую вы получает заработную плату и другие доходы. Вы можете оперировать только теми деньгами, которые находятся на счету, привязанном к карте.
Овердрафт означает, что вы можете потратить больше денег, чем находится есть в настоящий момент. Банку неважно, на что вы потратите дополнительную сумму — у овердрафта целевого назначения нет. Однако существует лимит, установленный банком, сверх которого вы не можете «заходить в минус». В течение месяца можно несколько раз пользоваться овердрафтом: свободный лимит уменьшается, когда вы берете деньги, и восстанавливается после выплаты долга.

Зарплатный овердрафт

Овердрафт идет дополнительной опцией к зарплатным или подключается позже по желанию держателя. Лимит может составлять как определенный процент от суммы зарплаты, так и равняться одной-двум зарплатам. Некоторые банки позволяют за один раз снять сумму равную 4-6 окладам. При поступлении заработной платы определенная договором сумма автоматически отправляется на погашение овердрафта.

Не забывайте, что при увольнении из организации, лимит отключается. Если вы решили сменить место работы, вам придется полностью погасить задолженность по овердрафту. Если у вас нет такой возможности, обязательно обратитесь в банк — кредитный менеджер подберет оптимальный вариант решения проблемы.

Лимит овердрафта

Лимит овердрафта банки устанавливают индивидуально для клиента, исходя из суммы дохода и собственной методики расчета. Например, некоторые банки предлагают такие лимиты по овердрафту:
- Альфа-банк: авансовый овердрафт — 750-6 000 тыс. руб.; для клиентов на кассовом обслуживании — 500-10 000 тыс. руб.;
- Уралсиб: карта Visa Classic Light с овердрафтом — до 500 тыс. руб.;
- Межтрастбанк: карта с овердрафтом — рассчитывается индивидуально;
- Абсолют Банк: карта с овердрафтом Infinite — до 750 тыс.руб.;
- Богородский Муниципальный Банк: Карта с овердрафтом Gold — до 300 тыс. руб.

Условия овердрафта

Условия овердрафта в банках значительно различаются. Например, в Богородском муниципальном банке действуют такие условия получения: возраст от 23 до 55 лет для женщин, для мужчин — до 60 лет; подтверждение дохода и постоянная регистрация в регионе получения карты. В Абсолют банке потребуется еще справка от работодателя и минимальный доход от 20 тыс. руб. Условия пользования овердрафтом также разные. Процентная ставка может составлять от 18% до 30% годовых. Потребуется или полное погашение задолженности в течение месяца или выплата определенного процента от долга, например, в Абсолют банке это 10% от освоенной суммы. Плата за выпуск карты с овердрафтом, как правило, не взымается, однако стоимость обслуживания может быть существенной. Так в Абсолют банке она составляет 48 тыс. руб. в год, а в Богородском муниципальном банке — 650 руб. Что именно входит в обслуживание необходимо уточнять в банке.

Совет от Сравни.ру: Оформляя кредит овердрафт, тщательно изучайте договор. Не стесняйтесь задавать вопросы. Обязательно узнайте продолжительность льготного периода, во время которого действуют льготные ставки, и постарайтесь за это время вернуть большую часть или всю сумму. В некоторых банках по операциям овердрафт нет льготного периода или он не распространяется на операции по снятию наличных — не забывайте об этом.

Кредит овердрафта поможет решить любую финансовую проблему. Ведь бывает такая ситуация, что вам срочно нужны деньги, а средств на карточке не хватает на желаемую покупку. Можно, конечно же, взять у кого-нибудь в долг, оформить . Но в настоящее время банки предлагают более простые и быстрые варианты получения денег, такие, например, как овердрафт. Не стоит путать это понятие с кредитом на карту, так как это совсем разные виды кредита. Разберемся, в чем же особенность овердрафта.

Что такое овердрафт?

Если рассматривать данное понятие буквально (а в переводе оно означает «перерасход средств»), то можно сказать, что это та ситуация, когда банк позволяет клиенту расходовать больше средств, чем есть у него на лицевом счету. Однако сумму долга кредит овердрафт ограничивает. Каждый банк устанавливает свой лимит, который чаще всего рассчитывается из месячной заработной платы клиента. Стоит отметить в таком случае отличия этого вида кредита от потребительского:

• начисление процентов по овердрафту проходит только на израсходованные средства. Так, если вы брали 1000 рублей в долг у банка, а потратили всего 150, то и процент будет начисляться по тем потраченным 150 рублям;
• некоторые предполагают установку льготных периодов, когда за взятые в долг деньги процент начисляться не будет. Чаще всего, длиться он около месяца после взятия овердрафта;
• лимит овердрафт рассчитывается банком исходя из предоставленных банку данных о заработной плате;
• чтобы погасить задолженность на счету клиента могут использоваться либо часть средств, поступающих на счет, либо все средства. Эти нюансы прописываются в отдельном договоре;
• оплата такого кредита проходит одноразово, тогда, как обычный потребительский кредит требует внесения ежемесячно равных долей от суммы долга;
• кроме того, карта овердрафт позволяет вновь брать деньги в кредит таким способом, когда прошлая задолженность была полностью погашена.

Как взять овердрафт?

Брать такой кредит, или использовать — это уже решать вам. Но овердрафт имеет явные преимущества как «льготные кредиты» для тех, кому катастрофически не хватает денег, чтобы дожить до зарплаты. Да и процесс его оформления достаточно прост. Если в случае с потребительским кредитом вам необходимо собирать огромный пакет документов, ждать проверки банковскими работниками и вынесения решения по вашему запросу, то с овердрафтом все проще. Вы просто приходите в кредитное учреждение и оформляете заявление на получение подобного лимита для вашей пластиковой карты, либо на изготовление такой карты. Из документов вам потребуется паспорт и справка о доходах за 3 или 6 месяцев. Некоторые банки вместо справки просят второй документ, подтверждающий личность. Так как требования на получение овердрафта значительно ниже, чем для любого другого кредита, то рассмотрение заявления не длится более 3-4 дней.

Условия получения овердрафта в каждом банке разные. Но единым является требование иметь постоянное место работы и прописка на обслуживаемой территории того банка, куда вы обратились.

Плюсы и минусы овердрафта

Как и любой кредит, овердрафт имеет свои преимущества и недостатки. Сначала рассмотрим плюсы:

• быстрое получение денежных средств. Одобрение заявки на потребительский кредит происходит достаточно длительное время, тогда, как овердрафты, как некоторые банки готовы выдать уже спустя несколько часов;
• своеобразный расчет процентов за пользование деньгами. Как правило, процент взимается только за израсходованные средства. К тому же, если вы имеете льготный период, то никакой переплаты не будет;
• погашение за счет заработной платы или других поступлений на ваш лицевой счет;
• пользоваться новым овердрафтом можно сразу же после того, как был погашен прошлый кредит.
• Как видно из плюсов, овердрафт – достаточно выгодный вид кредита. Однако и у него есть свои негативные стороны:
• достаточно высокая комиссия за обналичивание денежных средств. Вы можете, конечно, снять наличные, но вам придется уплатить дополнительный процент банку за подобную услугу. Поэтому приходится проводить безналичные расчеты;
• небольшой срок погашения. Максимальный может быть всего 1 год, тогда, как потребительские кредиты можно взять на более длительное время;
• привязка к заработной плате. Если вам задерживают выплату средств, то вы просто можете не успеть погасить задолженность по овердрафту и попасть в список нежелательных клиентов;
• кредитная зависимость. Многие люди, пользуясь овердрафтом, находят его удобным способом получить лишние деньги на текущий месяц. Удачно рассчитавшись с долгами 2-3 раза, они будут брать все большие и большие суммы, таким образом, попадая в долговую яму;
• сравнительно маленькие по сравнению с потребительским кредитом суммы. Размер овердрафта обычно не превышает 30% от величины вашего ежемесячного дохода;
• высокий процент за пользование овердрафтными средствами.

В целом, из предоставленной информации видно, что овердрафт – это «быстрый кредит», которым пользоваться достаточно удобно. Однако, войдя во вкус, можно просто попасть в зависимость, и уже трудно будет отказаться от взятия нового лимита. Поэтому вопрос о том, брать овердрафт или нет, стоит тщательно обдумать.

Здравствуйте! В этой статье расскажем об овердрафте.

Сегодня вы узнаете:

1. Понятие овердрафта;
2. Отличия его от обычного кредитования;
3. Как получить овердрафт.

Овердрафт часто называют своеобразной палочкой-выручалочкой, которая под рукой в любой момент. Непредвиденные ситуации случаются у всех, а деньги, чтобы решить проблему, есть не всегда. Как правильно использовать этот финансовый инструмент на благо, а не во вред себе, поговорим сегодня.

Немного истории

Изначально банковские организации в РФ предоставляли овердрафт только учреждениям и организациям. Если на компании не было средств, она могла воспользоваться заемными.

Постепенно эта услуга стала доступна обычным гражданам. А схема, по которой она предоставляется, аналогична схеме для .

Понятие термина овердрафт

Разъясним это понятие простыми словами. Представим такую ситуацию: вы владелец обычной карты какого-либо банка. Вам ежемесячно перечисляют на нее и другие выплаты. Понятно, что использовать вы можете только те деньги, которые в данный момент имеются на вашем счете.

Овердрафт же позволяет тратить средств больше, чем у вас есть. При этом банки не интересуются, на что вы тратите эти суммы, целевого назначения у этого финансового инструмента нет. Просто действует ограничение, своеобразный лимит, сверх которого вы в минус уходить не сможете.

За месяц использовать овердрафт можно не один раз: лимит будет уменьшаться в процессе того, как вы пользуетесь деньгами, он будет полностью восстановлен, как только вы вернете сумму долга.

Говоря кратко, овердрафтом называют одну из разновидностей банковского кредитования на короткий срок.

Читатель может задать вопрос: а для чего вообще нужен овердрафт? Объясним на простом примере.

Пример. Произошел неприятный случай: сломался домашний компьютер, за которым вы работаете. До зарплаты ждать долго, а техника восстановлению, увы, не подлежит. Получается, что избежать покупки у вас не получится. Поэтому берете сумму в долг у своего банка, а возвращаете как только получите зарплату. В офис идти не нужно, как только деньги вам поступят, долг автоматически спишут вместе с процентами.

Овердрафт и кредит: отличия

Часто люди считают кредит и овердрафт одинаковыми продуктами. На самом деле между ними существует серьезная разница.

Рассмотрим отличия подробнее:

1. Срок, на который дается заем . – это долгосрочный продукт, овердрафт – краткосрочный.
2. Сумма . Размер кредита более крупный, часто он даже в разы больше ежемесячной зарплаты. Овердрафт же представляет собой сумму зарплаты за месяц.
3. Погашение . При овердрафте вы возвращаете долг банку внесением одного платежа. Платежи по кредиту разбиваются на определенный срок равными суммами.
4. Процент переплаты . Переплата по кредиту меньше, чем при использовании овердрафта. Этот эффект достигается за счет отличия в сроках займа.
5. Процедура выдачи и возврата . Для оформления кредита вы должны посетить банковскую организацию и собрать необходимый пакет документации. Но и мгновенно деньги вы не получите. В ситуации с овердрафтом все в точности наоборот.

Если произвести сравнение получения и зарплатного овердрафта, то для вас, как для заемщика первое выгоднее. Ставки по % ниже, а сумма займа может быть реально больше.

Кредитная карта в этом отношении также более выгодна, особенно если средства вы будете вносить используя льготный период. Начисление % в этом случае банковская организация не производит.

Плюсы и минусы овердрафта

Рассмотрим обе стороны этого финансового инструмента.

Плюсы:

• Не нужно открывать отдельный счет;
• Оформляется легко и быстро, в некоторых банках автоматически для зарплатных клиентов;
• Платить % нужно только за те средства, которыми в реальности пользовались;
• При необходимости не придется занимать деньги у друзей и знакомых.

Минусы:

• Погашать заем нужно быстро, за один платеж;
• В момент зачисления средств на карту, задолженность списывается в автоматическом режиме;
• Процентная ставка довольно высокая;
• Нужно постоянно следить за состоянием счета.

Виды овердрафта

В этой части нашей статьи мы рассмотрим основные виды овердрафта для физлиц и юрлиц. Дадим краткую характеристику каждого.

Зарплатный овердрафт

Этот вид займа предоставляется на вашу зарплатную карту. Сумма овердрафта может быть использована на любые цели, подтверждать расходы документально не требуется. Проценты вам начислят за те деньги, которые вы действительно потратили, только за дни использования займа.

Минус здесь в одном: предоставляется небольшая сумма – 1-2 ежемесячных зарплаты. Наличные снимайте в банкомате того банка, услугами которого воспользовались, чтобы увидеть сумму займа, которая не будет вас обременять.

Главный плюс состоит в следующем: вы сможете использовать средства круглосуточно.

Технический овердрафт

Его предоставляют не анализируя ваше финансовое положение, как заемщика.

Рассчитывается он просто: коэффициент 0,95 умножают на сумму, которая поступила на ваш счет за последние три дня.

Этот вид обладает рядом особенностей: к примеру, если вы хоть раз нарушите условия договора, у вас не просто отзовут кредитный лимит, но и вынесут дополнительные штрафные санкции.

Процентная ставка в среднем составляет 15% годовых. Процент начисляется на фактическую сумму долга.

Вы должны предоставить в банковскую организацию заявку на получение, а также приложить ксерокопии документов, которые подтвердят что на ваш счет ежемесячно поступают средства.

Стандартный

Является классическим вариантом. Процентная ставка около 14-14,5%. При этом обязательным условием предоставления является следующее: деньги на ваш расчетный счет должны поступать не менее, чем 12 раз в месяц. Применяется этот вид овердрафта в основном юрлицами.

Под инкассацию

Его обычно оформляют такие клиенты, большая часть выручки которых является инкассируемой. Кроме того, он должен сдавать ее лично на счет в банке. Срок такого займа – 12 месяцев, но можно его продлить.

Чтобы пользоваться таким овердрафтом, нужно, чтобы у вас всегда была стабильная прибыль, а по счету должно происходить регулярное движение денег.

Это овердрафт для юридических лиц, именно для тех, кто может подтвердить свою платежеспособность с помощью поручителей.

Авансовый овердрафт

Такой заем вам предоставят, если вы доказали банковской организации беспрекословное следование его требованиям. Чтобы не терять такого клиента, ему предлагают оформить овердрафт.

Что касается других условий предоставления, то они будут зависеть от того, насколько вы надежны и платежеспособны.

Особенности овердрафта

Основные особенности заключаются в следующем:

• Сумма займа возобновляется в течение всего периода действия договора;
• Привязан к определенному счету карточки;
• Преимущества для получения получают зарплатные клиенты банка.

Как правильно пользоваться овердрафтом

Этим финансовым инструментом нужно уметь правильно пользоваться, чтобы не оказаться в так называемой «мышеловке».

• Отслеживать состояние счета;
• Не нарушать условия договора и не допускать просрочек;
• Не допускать перерасхода средств.

Не упускайте контроль над своими доходами и расходами, иначе войдя во вкус можно приобрести и другие кредитные продукты. В конечном итоге такое бездумное использование приведет вас к возникновению больших долгов.

Хочется также отметить:

• Если ваш доход невысок либо нестабилен, не используйте овердрафт.
• Если вы были обладателем зарплатной карты с овердрафтом, но место работы поменяли, карточку не выбрасывайте. Сначала проверьте, погашен ли долг полностью. Из-за своей невнимательности можно столкнуться с очень неприятным сюрпризом: огромными процентами и штрафами за непогашенный до конца заем.

Последний совет самый простой: не тратьте денег больше, чем в состоянии вернуть.

Овердрафт для физлиц: условия получения

Для того чтобы эта услуга была вам доступна, нужно соответствовать следующим требованиям банковской организации:

• Вы должны быть владельцем уже открытого счета или карты, по которым постоянно происходит движение денежных средств;
• Прописка должна быть на той территории, где расположена банковская организация;
• Работа должна быть постоянной, причем требования к стажу везде разные;
• Никаких задолженностей перед банком быть не должно.

Договор овердрафта с физлицом заключается не более, чем на год. Его можно будет продлить, написав заявление.

Необходимые документы:

• Ваш паспорт и любой второй документ по вашему выбору;
• Заявка на овердрафт;
• Анкета;
• , если вы не зарплатный клиент. Просят ее не во всех банках.

Овердрафт для бизнеса: как получить

Стандартная схема предоставления кредитного овердрафтавыглядит следующим образом: его предоставляют сроком до 1 года, а максимальная сумма определяется в индивидуальном порядке.

К компании-заемщику предъявляются требования такого характера:

• Вы должны предоставить информацию об обороте своей компании за конкретный период времени;
• в банковской организации, равной той сумме, которую вы хотите получить в качестве овердрафта;
• Деятельность вашей компании в конкретной области должна составлять более года;
• На ту дату, когда будет открыт овердрафт, у вас не должно быть поручений и требований, которые не оплачены.

Документация

Банковские организации проверяют благонадежность своих заемщиков очень тщательно.

Если заемщиком является компания, то нужно предоставить следующий пакет документов:

• Заполненное по форме банка заявление;
• компании;
• Свидетельство, подтверждающее госрегистрацию;
• Ксерокопии паспортов руководителей, имеющих право подписывать документы;
• Свидетельство ;
• Сведения из других банков, если в каких-то открыты расчетные счета;
• Данные об открытых действующих кредитных обязательствах.

Стоит отметить, что если сумма овердрафта не превышает 6 млн. рублей, то пристально финансовые показатели изучать не будут, вам просто дадут средства под более высокий процент.

Преимущества овердрафта для юрлиц

К числу безусловных преимуществ можно отнести:

• Механизм подачи заявки прост, особенно если ваша компания может обслуживаться в данной банковской организации;
• Вы можете получить нужную сумму средств, если их не хватает для успешного ведения ;
• Вы можете использовать не весь предоставленный банком лимит, а только часть его.

Подводные камни

Мы отразим основной минус овердрафта для юрлица: если положение дел в вашей фирме нестабильно, лимит либо отзовут, либо существенно уменьшат.

Самая главная опасность, которая вас может подстерегать – это переоценка собственных сил. И здесь нет разницы, являетесь вы юрлицом или обычным человеком. Попасть в долговую яму может кто угодно. Рассчитывайте все трезво.

Банковские организации не зря длительно наблюдают за состоянием дел в компании потенциального заемщика. И только после тщательного анализа движения денежных средств, по вашему счету будет принято решение об установлении суммы овердрафта.

Как рассчитывается овердрафт

Расчет максимального лимита – важный этап при открытии овердрафта. Заранее вам конкретную сумму не сообщат, вы узнаете ее в тот момент, как ваша заявка будет рассмотрена и одобрена.

Тот лимит, который указывает банк в своем рекламном предложении, чаще всего относится к лояльным и уже подтвердившим свою платежеспособность клиентам.

Итак, с учетом каких условий рассчитывается лимит:

1. С учетом состояния кредитной истории: брали ли вы кредиты, пропускали ли платежи, имелись ли просрочки.
2. Насколько полный пакет документов вы предоставили в банк: собрали минимум либо приложили еще какие-то дополнительные.
3. Есть ли у вас поручители или гарантии, которые предоставляет третья сторона;
4. Как давно вы ведете бизнес, как давно трудитесь по последнему месту работы;
5. Какая у вас зарплата либо обороты по счету и выручка, и так далее.

Каждая банковская организация может обращать внимание и на другие критерии, мы рассмотрели только основные, прямо влияющие на расчет.

Порядок и формулы расчета

На данной процедуре остановимся подробнее:

1. Вы подаете заявку на получение овердрафта и прилагаете нужные документы;
2. Банковская организация рассматривает и занимается обработкой полученной информации;
3. Вы получаете доступ к займу.

Кроме этого, расчет еще зависит от выбранного вами вида овердрафта. За счет этого расчет лимита отличается в разных банках.

Чаще всего применяются следующие подходы:

Если овердрафт стандартный, формула выглядит так:

Л = х% * О , где:

• Л – это лимит;
• О – оборот за месяц.

У технического овердрафта специальной формулы расчета вообще нет.

У авансового овердрафта есть следующая формула:

Л = О(а) / 3, где:

• Л – лимит;
• О – оборот по счету;
• 3 – отчетные периоды.

Могут применяться и другие коэффициенты, зависящие от ряда факторов:

• От срока ведения клиентом его бизнеса;
• От наличия залогового имущества;
• От долговых обязательств перед другими банковскими учреждениями;
• От того, есть ли дополнительные гарантии.

Как оформить максимальный лимит

Его выдача возможна, только если вы полностью соответствуете всем требованиям банковской организации.

Итак, чтобы его получить, вам нужно:

• Кроме минимального пакета документов, предоставить дополнительную информацию;
• Быть обладателем безупречной кредитной истории;
• Подкрепить свою заявку дополнительными гарантиями: залогом, поручительством и так далее.

Начисление процентов

Для юрлиц проценты начисляют исходя из того, какая кредитная программа была выбрана. Дата уплаты процентов устанавливается либо на последнее число месяца, либо на дату, в которую овердрафт должен быть погашен.

Помимо процентов за овердрафт, с юрлица будет взята комиссия за выдачу займа, а также за учет задолженности.

Если говорить о зарплатном овердрафте, то проценты начисляют в конце отчетного периода. Их списывают каждое первое число месяца, следующего за отчетным.

Одновременно с этим с вас удержат плату за использование кредитной программы, а также ряд других комиссий.

Основной долг нужно погасить в тот момент, когда зарплатные либо другие средства поступят на ваш счет.

Как рассчитать проценты по овердрафту

Методику расчета процентов регламентирует Центробанк РФ.

В основном применяется четыре варианта расчета:

• По ставке, которая является фиксированной;
• По ставке плавающего типа;
• С использованием формулы сложных процентов;
• С использованием формулы простых процентов.

Большинство банковских организаций применяет расчет в зависимости от суммы, которую вы фактически потратили. Поэтому для вас выгоднее погасить задолженность как можно скорее.

При процедуре исчисления % учитывается:

• Какова сумма вашего займа;
• Процентная ставка;
• Сколько дней в году;
• Сколько дней вы пользовались кредитной линией.

Во всех банковских учреждениях процесс погашения является автоматизированным. За расход сверх лимита берется комиссия в повышенном размере. За просроченный овердрафт вам начислят штрафы и пени.

Если вы юридическое лицо:

П = (О х С х Д) / 100 , где:

• П – это процентная задолженность;
• О – сумма овердрафта;
• С – ставка по кредиту за день;
• Д – количество дней использования займа.

Если овердрафт зарплатный:

ПЗ = (ОК х С х Д) / 365 дней , где:

• ПЗ – долг в %;
• ОК – остаток;
• С – ставка в % за год;
• Д – фактическое количество дней использования.

Также для расчета процентов по овердрафту существуют онлайн-калькуляторы.

Пример. Представим, что вы за май 2017 года 2 раза использовали овердрафт. Первый раз на сумму 20 000 рублей (11.05.2017) и второй раз на сумму 35 000 рублей (22.05.2017). Дата погашения – 01.06.2017. Процентная ставка – 15% годовых. Итак, считаем: с 11.05.2017 по 22.05.2017 (долг 20 000 рублей) вам начислят % в следующем размере: (15/100/365*12)*20000 = 98,63 рубля. За период с 22.05.2017 по 01.06.2017 (задолженность 55 000 рублей), вам начислят: (15/100/365*11) * 55000 =248,63 рубля.

По итогу задолженность по процентам будет равна: 98,63 + 248,63 = 347,26 рубля.

Чтобы узнать, есть ли на вашей зарплатной карточке такая услуга, обратитесь в бухгалтерию вашего работодателя либо посетите официальный сайт банка, в котором обслуживается ваша карта.

Снимайте деньги в банкомате, а также оплачивайте покупки на следующие сутки после зачисления средств, так как они не всегда мгновенно поступают на счет. Из-за этого нюанса у вас будет списана определенная сумма с овердрафта, так как он в вашем распоряжении находится постоянно.

Банки, предоставляющие услугу овердрафта

Альфа банк

Предлагает к оформлению овердрафт с % ставками от 15 до 18% годовых. Максимальный лимит составляет 10 млн. рублей, минимальный – от 300 000 рублей.

Для оформления залог не нужен, а вот поручительство других лиц крайне желательно.

Стоит отметить, что банковская организация крупная, отлично себя зарекомендовавшая, но с довольно жестким отношением к должникам. Здесь приветствуется только неукоснительное соблюдение условий договора и графика платежей.

Сбербанк

Банк входит в число крупнейших в стране, отличается стабильностью и устойчивостью к различным финансовым потрясениям. Пережил несколько финансовых кризисов в РФ, что, безусловно, характеризует его только положительно.

Овердрафт здесь может оформить , другое малое предприятие и крупные компании. Если у вас бизнес, который стабильно функционирует, то есть возможность получить кредитную линию без обеспечения.

Также не является обязательным условием наличие кредитной истории конкретно в этой банковской организации.

ВТБ

В данном банке овердрафт может быть предоставлен как юрлицам, так и зарплатникам. Стоит отметить довольно высокую процентную ставку: от 22 до 25% годовых (для физлиц) . Если же вы предприниматель или обладатель премиальной карты, то ставка для вас будет от 14,5%.

Тинькофф

Банк еще молодой, но уже получил известность и доверие клиентов. В начале текущего года банк запустил овердрафт для тех лиц, которые являются держателями дебетовой карты.

Если раньше нужно было оформлять кредитку, то теперь можно подключить опцию к своей дебетовой карте. Пока услуга доступна не всем, но в ближайшее время это предложение будет действовать для всех клиентов.

Заключение

Хорошо ли пользоваться заемными средствами или нет – каждый решает сам. Понятно, что если бы мы все жили «по средствам», не используя кредитов, банковские организации лишились бы основной массы своих клиентов.

Поэтому овердрафт в данном случае можно назвать инструментом, который привлекает людей, не склонных занимать деньги в долг, тем более у банка.

С другой стороны, если пользоваться таким предложением правильно, а не бездумно, вы ничего не потеряете, а деньги на какой-то крайний случай всегда будут под рукой. Поэтому главное держать под контролем сумму своих трат, а долг погашать вовремя.

Похожие статьи