Многие граждане активно пользуются услугами банков. Финансовые организации предоставляют кредиты, вклады, по которым начисляются проценты. К этому вопросу надо подойти очень внимательно, чтобы в дальнейшем не возникло сложностей. Если при займе каждый клиент желает получить низкую процентную ставку, то при вкладывании собственных средств - более выгодную. Но каждый банк выдвигает свои условия по услугам. Что такое процентная ставка, и как она рассчитывается?

Определение

Многие считают, что если процент составляет 12 %, то и вся переплата равна 12 %. Но это не верно, поскольку этот показатель рассчитывается за год. Если, к примеру, кредит оформляется на 5 лет, то процент высчитывается за каждый год пользования деньгами. Взимается он от остатка. Чем больше период кредитования, тем больше переплата.

С оформлением договора следует обращать внимание на условия. Все финансовые учреждения начисляют разный процент. Например, МФО насчитывают переплату за каждый день, а в банках обычно за год. Что такое Это тот размер прибыли, который начисляется клиенту за временное предоставление денег банку.

Что влияет на ставку?

Процент рассчитывается на основе ставки Центробанка. К примеру, если она составляет 8 %, то никакая организация не может предоставлять деньги в долг под меньшую переплату. Обычно в банках услуги предоставляются под больший процент.

Существует такой термин, как инфляция. Каждый год происходит обесценивание денег. Если банки будут назначать низкие ставки, то не получают прибыль.

Что включает стоимость кредита?

Заемщику надо знать не только, что такое процентная ставка, но и что включает кредит. Она рассчитывается на основе:

• уровня он равен примерно 7 % в год;
• банк не занимается выдачей собственных средств, для этого у него есть вкладчики: для обслуживания депозитов требуются средства, которые включены в кредит;
• в некоторых случаях банки сами берут денежные средства в долг у других организаций, а заемщики платят межбанковский процент;
• у каждого банка есть неплательщики, что тоже включено в стоимость кредита;
• банк учитывает свое развитие: ему нужно выплачивать зарплату сотрудникам, покрывать другие расходы, за что тоже платят клиенты.

С учетом этих правил расчета можно сказать, что такое процентная ставка. Это компенсации трат банка на свои нужды и для получения прибыли.

Низкий кредитный процент

Нередко можно встретить банки, процентные ставки которых достаточно низкие. Каждому заемщику хочется получить средства, чтобы не переплачивать много. Но даже небольшая ставка не свидетельствует о том, что кредит будет стоить дешево.

В рекламе банка всегда указывается самая низкая процентная ставка в год. Такие услуги предоставляются лишь немногим клиентам. На самом деле это рекламный ход, а настоящую ставку заемщик узнает после оставления заявки и предоставления документов. Процент определяется платежеспособностью заемщика, его кредитной историей и прочими факторами. С повышением процента банк покрывает свои риски, оформляя договор с заемщиком.

Небольшая ставка свидетельствует о многом. Банк всегда получит свою выгоду, а вот у заемщика появляются следующие расходы:

• страховые взносы;
• сборы за открытие и обслуживание ;
• штрафы и пени за просрочку;
• начисления за досрочное погашение;
• платное СМС-информирование и другие услуги.

Перед заключением договора следует внимательно ознакомиться со сведениями, которые в нем есть. Также необходимо узнать у специалиста, какие дополнительные сборы нужно платить банку. Только у добросовестных плательщиков есть возможность пользования низкими процентными ставками 2016 года.

Максимальная ставка

В банковской сфере действует как минимальный процент, так и максимальный. Это определяется современным законодательством. Кредит не может быть больше 57,3 % годовых. Со временем этот показатель может изменяться.

Это правило действует для банковских учреждений, а микрофинансовые организации по нему не работают. Именно поэтому последние предоставляют гражданам деньги в долг под 500-800 % годовых.

Типы ставок

Процентные ставки в банках являются величиной постоянной, особенно для потребительских кредитов и ипотеки. Их определяют до заключения договора, после чего клиенту выдается график оплаты денег. По нему и осуществляется погашение.

Но процент бывает и плавающим, о чем сотрудник обязан предупредить клиента до заключения договора. Это означает, что кредитор сам принимает решение об изменении размера переплаты. А в обязанность клиента входит оплата назначенных процентов. Такие условия обычно действуют у кредитных карт, что не выгодно населению.

Как установить переплату?

Установка ежемесячных платежей определяется системой погашения задолженности. Она бывает аннуитетной и дифференцированной. В первом случае все суммы равны до окончания срока выплат. А при втором варианте происходит ежемесячное уменьшение суммы.

Определить переплату можно на сайте каждого учреждения. Для этого есть система оналайн-расчетов, но конкретные сведения будут предоставлены у сотрудника. Следует учитывать, что процент не является конечной стоимостью включают еще сборы и комиссии. Это можно определить по кредитному договору. Процентные ставки по вкладам тоже обозначены в документе.

Как повлиять на процентную ставку?

Банки всем клиентам предлагают разные условия, хотя программа кредитовая действует одна. Это определяется тем, что решение о выдаче займа принимается на основе предоставленных документов. Но конечная цена кредита зависит от таких факторов, как уровень зарплаты, наличие обеспечения, статус кредитной истории, возраст.

Для получения выгодных условий необходима стабильная работа с высоким уровнем оплаты, богатый трудовой стаж и хорошая кредитная история. Но когда, к примеру, заемщик имеет досрочно погашенные кредиты, то может быть установлен большой процент. Причиной этого является потеря банком прибыли, если происходит досрочная выплата.

Маркетинговая ставка - что это такое?

Такой вид ставки обычно предлагается в автосалонах. Выгодные 0 %, которые действуют как обещания, не относятся к переплате по Маркетинговая ставка предполагает получение скидки на товар в размере тех денег, который нужно было бы оплатить банку. В договоре по покупке указана цена автомобиля со скидкой, и именно на ее основе будет рассчитываться процент. Обычно он равен 10-12 %.

Если показатель не равен 0, то предоставляется скидка на сумму разницы маркетинговой и банковских ставок. Эти деньги дилер выплачивает банку на основе договора. В итоге покупатель приобретает машину по более низкой цене. Только ему все равно следует учитывать свои финансы, а также внимательно читать договор. Нередко при таких сделках оформляются страховки, которые имеют высокий процент.

Таким образом, при желании оформления кредита необходимо ознакомиться с размером процента, а также дополнительными условиями. Некоторые банки сборы и комиссии уже включают в годовую ставку, и поэтому лишних расходов не потребуется. Но так как заемщику важна стоимость кредита, то последний вариант для него будет менее выгодным. Только если клиента устраивают все условия, он может оформлять договор.

И расчет параметров этой сделки.

Курс финансовой математики состоит из двух разделов: разовые платежи и потоки платежей. Разовые платежи — это финансовые сделки, при которых каждая сторона, при реализации условий контракта выплачивает сумму денег только один раз (либо дает в долг, либо отдает долг). Потоки платежей — это финансовые сделки, при которых каждая сторона при реализации условий контракта производит не менее одного платежа.

В финансовой сделке участвуют две стороны — кредитор и заемщик. Каждой стороной может быть как банк, так и клиент. Основная финансовая сделка — предоставление некоторой суммы денег в долг. Деньги не равносильны относительно времени. Современные деньги, как правило, ценнее будущих. Ценность денег во времени отражается в величине начисляемых процентных денег и схеме их начисления и выплаты.

Математическим аппаратом для решения таких задач является понятие "процентов" и и .

Проценты — основные понятия

Процент — одна сотая от заранее оговоренной базы (то есть база соответствует 100%).

Примеры:

Ответ: больше на

	первоначальная сумма долга
(дни)	фиксированный промежуток времени, к которому приурочена процентная (учетная) ставка (как правило, один год — 365, иногда 360 дней)
	процентная (учетная) ставка за период
	срок долга в днях
	срок долга в долях от периода
	сумма долга в конце срока

Процентная ставка

Процентная ставка — относительная величина дохода за фиксированный отрезок времени. Отношение дохода (процентных денег — абсолютная величина дохода от представления денег в долг) к сумме долга.

Период начисления — это временной интервал, к которому приурочена процентная ставка, его не следует путать со сроком начиления. Обычно в качестве такого периода принимаю год, полугодие, квартал, месяц, но чаще всего дело имеют с годовыми ставками.

Капитализация процентов — присоединение процентов к основной сумме долга.

Наращение — процесс увеличения суммы денег во времени в связи с присоединением процентов.

Дисконтирование — обратно наращению, при котором сумма денег, относящаяся к будущему уменьшается на величину соответствующую дисконту (скидке).

Величина называется множителем наращения, а величина — множителем дисконтирования при соответствующих схемах.

Интерпретация процентной ставки

При схеме "простых процентов " исходной базой для начисления процентов в течение всего срока долга на каждом периоде применения процентной ставки является первоначальная сумма долга .

При схеме "сложных процентов " (для целых ) исходной базой для начисления процентов в течение всего срока на каждом периоде применения процентной ставки является наращенная за предыдущий период сумма долга.

Присоединение начисленных процентных денег к сумме, которая служит базой для их вычисления, называется капитализацией процентов (или реинвестированием вклада). При применении схемы "сложных процентов" капитализация процентов происходит на каждом периоде .

Интерпретация учетной ставки

При схеме "простых процентов" (простой дисконт ) — исходной базой для начисления процентов в течение всего срока долга на каждом периоде применения учетной ставки является сумма , подлежащая выплате в конце срока вклада.

При схеме "сложных процентов" (для целых ) (сложный дисконт ) — исходной базой для начисления процентов в течение всего срока на каждом периоде применения учетной ставки является сумма долга в конце каждого периода.

Простая и сложная процентные ставки

"Прямые" формулы

	Простые проценты	Сложные проценты
— процентная ставка			наращение
— процентная ставка			дисконтирование (банковский учет)

"Обратные" формулы

	Простые проценты	Сложные проценты
— процентная ставка			дисконтирование (математический учет)
— процентная ставка			наращение

Переменная процентная ставка и реинвестирование вкладов

Пусть срок долга имеет этапов, длина которых равна , ,

— при схеме простых процентов

1 . В контракте предусмотрено начисление а) простого, б) сложного процента в таком порядке: в первом полугодии по годовой процентной ставке 0,09, потом в следующем году ставка уменьшилась на 0,01, а в следующих двух полугодиях увеличилась на 0,005 в каждом из них. Найти величину наращенного вклада в конце срока, если величина первоначального вклада равна $800.

Рыночная процентная ставка как важнейший макроэкономический показатель

Важным выступает процентная ставка. Процентная ставка — это плата за деньги, предоставляемые в . Были времена, когда законом не допускалось вознаграждение за то, что неизрасходованные, заемные деньги давали в заем. В современном мире широко пользуются кредитами, за пользование которыми устанавливается процент. Поскольку процентные ставки измеряют издержки использования денежных средств предпринимателями и вознаграждение за неиспользование денег потребительским сектором, то уровень процентных ставок играет значительную роль в экономике страны в целом.

Очень часто в экономической литературе пользуются термином "процентная ставка", хотя существует множество процентных ставок. Дифференциация процентных ставок связана с риском, на который идет заимодатель. Риск возрастает с увеличением срока кредита, так как становится выше вероятность того, что деньги могут потребоваться кредитору раньше установленной даты возврата ссуды, соответственно повышается процентная ставка. Она увеличивается, когда за кредитом обращается малоизвестный предприниматель. Мелкая фирма уплачивает более высокую процентную ставку, чем крупная. Для потребителей процентные ставки также варьируются.

Однако как бы ни отличались ставки процента, все они находятся под воздействием : если предложение денег уменьшается, то процентные ставки увеличиваются, и наоборот. Именно поэтому рассмотрение всех процентных ставок можно свести к изучению закономерностей одной процентной ставки и в дальнейшем оперировать термином "процентная ставка"

Различают номинальные и реальные процентные ставки

Реальная процентная ставка определяется с учетом уровня . Она равна номинальной процентной ставке, которая устанавливается под воздействием спроса и предложения, за вычетом уровня инфляции:

Если, например, банк предоставляет кредит и взимает при этом 15%, а уровень инфляции составляет 10%, то реальная процентная ставка равна 5% (15% — 10%).

Способы начисления процентов:

Простая процентная ставка

График роста по простым процентам

Пример

Определить проценты и сумму накопленного долга если ставка по простым процентам 20% годовых, ссуда равна 700 000 руб., срок 4 года.

• I = 700 000 * 4 * 0,2 = 560 000 руб.
• S = 700 000 + 560 000 = 1 260 000 руб.

Ситуация, когда срок ссуды меньше периода начисления

Временная база может быть равна:

• 360 дней. В в этом случае получают обыкновенные или коммерческие проценты .
• 365 или 366 дней. Используется для расчета точных процентов .

Число дней ссуды

• Точное число дней ссуды — определяется путем подсчета числа дней между датой ссуды и датой ее погашения. День выдачи и день погашения считаются за один день. Точное число дней между двумя датами можно определить по таблице порядковых номеров дней в году.
• Приближенное число дней ссуды — определяется из условия, согласно которому любой месяц принимается равным 30 дням.

На практике применяются три варианта расчета простых процентов:

• Точные проценты с точным числом дней ссуды (365/365)
• Обыкновенные проценты с точным числом дней ссуды (банковский; 365/360). При числе дней ссуды, превышающем 360, данный способ приводит к тому, что сумма начисленных процентов будет больше, чем предусматривается годовой ставкой.
• Обыкновенные проценты с приближенным числом дней ссуды (360/360). Применяется в промежуточных рассчетах, так как не сильно точный.

Пример

Ссуда в размере 1 млн.рублей выдана 20 января до 5 октября включительно под 18% годовых. Какую сумму должен заплатить должник в конце срока при начислении простых процентов? Рассчитать в трех вариантах подсчета простых процентов.

Для начала определим число дней ссуды: 20 января это 20 день в году, 5 октября — 278 день в году. 278 — 20 = 258. При приближенном подсчете — 255. 30 января — 20 января = 10. 8 месяц умножить на 30 дней = 240. итого: 240 + 10 + 5 = 255.

1. Точные проценты с точным числом дней ссуды (365/365)

• S = 1 000 000 * (1 + (258/365)*0.18) = 1 127 233 руб.

2. Обыкновенные проценты с точным числом дней ссуды (360/365)

• S = 1 000 000 * (1 + (258/360)*0.18 = 1 129 000 руб.

3. Обыкновенные проценты с приближенным числом дней ссуды (360/360)

• S = 1 000 000 (1 + (255/360)*0.18 = 1 127 500 руб.

Переменные ставки

В кредитных соглашениях иногда предусматриваются изменяющиеся во времени процентные ставки. Если это простые ставки, то наращенная на конец срока сумма определяется следующим образом.

Процентные ставки, представляют собой указанные в процентном содержании суммы к кредитам, которые оплачивают получатели кредитных средств за их использование в определенном временном периоде (квартал, месяц, год и т.д.). Если рассматривать процентные ставки с позиции денег, то их стоимость является средствами сбережения.

Процентные ставки — что это такое и как они работают?

Процентные ставки, являются по проведенным операциям с иными кредитными учреждениями. Благодаря своим учетным ставкам Центробанки способны оказывать влияние на ставки процентов, которые устанавливают в коммерческих банках, на курс национальных валют, а также на государственный уровень инфляции.

Если процентные ставки уменьшаются, то деловая активность, а также уровень инфляции повышаются.
И, наоборот, во время повышения процентных ставок, деловая активность снижается, что приводит к снижению и повышению курса национальной валюты.

Процентная политика, является пожалуй одним из самых важных и одновременно достаточно сложных регулировочных инструментов деятельности банковской системы. Основные принципы для построения шкалы таких ставок исходят из того, каким спросом/предложением пользуются кредитные ресурсы, какова величина депозитов, сроки хранения, темпы инфляции и т.п.

Какую же структуру имеют процентные ставки в общем понимании?

Процентными ставками является та часть прибыли, которую выплачивают кредиторам заемщики за взятые в ссуду (иначе заем) денежные средства, определяемый как некая «иррациональная форма цен» заемных средств (ссудный капитал).
Ссудные средства в свою очередь, это совокупностью денежных капиталов, которые предоставляются на условиях возвратности во временное пользование за определенный размер оплаты, выраженный в процентах. Формой движения ссудных капиталов .

Различают такое понятие, как источники процентных ставок, в роли которых выступает прибавочная стоимость, образовываемая во время процесса производительного применения ссудных средств.

Разделение прибыли, которая получается во время использования кредитов, на проценты, присваиваемые уже ссудными средствами, и собственно сама прибыль, представляют собой предпринимательский доход, поступающий заемщикам и возникающий под на рынке ссудных средств.

Таким образом, непосредственно % — ты выражают отношения между самими кредиторами и заемщиками и выступают в роли определенных процентных ставок.

Процентные ставки, определяются соответственно конкретным условиям использования кредитных средств и являются объектом кредитного и денежного регулирования со стороны Центробанков.

Сразу отметим, что величина таких ставок может способствовать или ОТТОКУ денежного капитала с внутренних государственных рынков денежных средств или, наоборот, ПРИТОКУ. По этой причине, на таких рынках мобильность денежных средств очень высокая, а их непосредственное движение между различными государственными рынками денежных капиталов отображают в процентных ставках.

Так техническим средством, помогающим выровнять разные национальные процентные ставки, является процентный арбитраж. Но отметим, что в 2015 году на перемещение денежного капитала оказывает влияние не столько данное техническое средство, сколько колебание (скачки) валютного курса. Теперь давайте рассмотрим основные виды процентных ставок.

Процентные ставки по кредитам. Что важно знать?

Процентными ставками по кредитам является оплата взятого в банках кредита. Другими словами, это плата Вашему кредитному учреждению за пользование во время определенного времени его средствами, т.е. кредитными ресурсами. В итоге, процентные ставки по кредитам, здесь являются ценой кредита (ценой заемных денег), т.е. суммой средств, которую заемщики обязуются выплачивать кредиторам за пользование их капиталом для своих нужд.

Норма процента, процентные деньги, ставка процента, процентная ставка, процент годовых, годовые, все эти понятия по сути являются тем же явлением – показателем кредитной цены, которая отражает соотношение «сумма процентов/сумма кредита», т.е. процент по кредитам. Этот процент в свою очередь является размером дохода от предоставления средств в кредит.

Все эти понятия, тесно связаны с периодами начисления %-ов по кредиту, являющимися промежутком времени, на протяжении которого происходит начисление % за пользование кредитными средствами. Как правило, это период с момента выдачи кредитных средств до полного его погашения.

Размер процентных ставок зависят от видов кредитов, их суммы, целевого назначения, срока пользования, достаточности обеспечения выполняемости обязательств по Договорам кредитования и ликвидности, репутации заемщиков и их кредитной истории, учетных ставок Национальных банков, уровня инфляции и др. факторов.

Основными видами %-х ставок по кредитам являются:

• простые,
• сложные (плавающие),
• краткосрочные
• и долгосрочные.

Рассмотрим подробнее . Простые процентные ставки по кредитам имеют четко фиксированную величину, оговариваемую в договоре, к примеру, в 2015 году размер таких ставок варьируется в пределах от 10,5% до 14,5% годовых.

Сразу отметим, что банки имеют право взымать кредитные проценты, только за тот период времени, на протяжении которого заемщики фактически пользовались кредитными средствами. Если сказать по-другому, то проценты кредита должны начисляться по мере его погашения только на оставшуюся, непогашенную сумму.

Заемщики вносят проценты по кредиту вместе с определенной частью (согласно графику платежей, определенного договором кредитования) основных долгов. При этом кредитные проценты являются частью полного размера кредита.

Кроме всего прочего процентные ставки по кредитам косвенно зависят и от сроков самого кредитования. Так, к примеру, краткосрочные кредиты, в отличие от долгосрочных, как правило, выдаются в банках под более высокий размер процентов. Чем же объясняется такая «нестыковка» процентного уровня? Все просто – стремление кредиторов получать максимальные прибыли при минимальном риске и минимальных затратах.

О процентных ставках по вкладам

Для начала рассмотрим основные понятия. Что же такое банковские вклады?

Необходимо обратить Ваше внимание и на то, что при чрезмерно высоких процентных ставках на депозиты, некоторые банковские учреждения пытаются скрыть свои проблемы.

Другими словами они пытаются привлечь средства по высоким ставкам с целью срочного закрытия «бреши» в своем балансе. Если Вам банк предлагает открыть депозит, где процентные ставки превышают в несколько раз среднерыночную величину, то хорошенько подумайте, а следует ли ему доверять свои сбережения?

Как влияют процентные ставки на рынок Форекс?

Как говорилось выше, повышение кредитных ставок приводит к притоку иностранных инвесторов, вызывая тем самым рост курса национальной денежной единицы и ее подорожанию. Снижение же учетных ставок дает возможность сделать кредиты, измеряемые национальной валютой более дешевыми, но при этом растет и увеличивается масса денежных обращаемых средств. По этой причине понижение учетной ставки способно привести к тому, что курс национальной валюты начнет падать.

Если за снижением учетных ставок происходит и некоторое падение курса национальной денежной единицы, то, скорее всего, в самом ближайшем будущем необходимо ожидать ее долгосрочный рост, а это в обязательном порядке необходимо учитывать тем трейдерам, которые открывают на Форекс долгосрочные сделки.

Кроме этого, процентные ставки влияют на тех, чей трейдинг не ограничен только . Данный момент обусловлен применением кредитного плеча, предоставляемого брокерами.

Другими словами, является тем же самым кредитом с минимальным сроком использования равным суткам. Например, Вы открываете ордер по паре EUR/USD в размере одного лота. Получается, что у Вас в наличии есть EUR, а для осуществления покупки Вы занимаете USD.

Если, например, по EUR учетная ставка будет составлять 1%, а по американской валюте 2,5%, то свои Евро вы разместите под 1% годовых, а доллары, соответственно под 2,5%. За перенос позиции в окончательном итоге, комиссия составит 1,5% годовых или в пересчете на дни – 0,0041% за сутки.

Процентные ставки и влияние инфляции на них

Количество выгодных предложений в финансовых организациях для широкого круга населения может поставить в тупик даже опытного экономиста. Расчет процентной ставки по кредитам в банках осуществляется по совершенно разным схемам и методикам, поэтому найти выгодную и дешевую программу кредитования в Москве сложно. Клиенту нужно понимать, как формируется удорожание его ссуды, и какие нюансы учитываются при оплате.

Что такое ставка по кредиту в банке

Процентная ставка – это размер переплаты, которую осуществляет заемщик за пользование финансовым капиталом банка и получение прибыли за собственные вклады. Базовый процент рассчитывают и формируют напрямую от спроса на рынке кредитных услуг. Официально финансовые игроки формируют этот показатель самостоятельно, но большинство государств законодательно и, влияя на рынок, пытаются удерживать ее на приемлемом для населения уровне. Процентная ставка по кредитам в банке может быть простой, сложной или эффективной (в зависимости от формулы расчета).

Простая

Расчет простой процентной ставки по кредитам в банках применяют при краткосрочных кредитных операциях с разовым начислением процентов. Долгосрочные контракты используют нерегулируемый процент редко: не учитывается возможная динамика рынка, финансовая организация лишает себя гарантированной прибыли при динамике цен на кредитование. Простой процент представляет собой фиксированную ставку от всего первоначального займа. Доход кредитора закреплен договором и выглядит как аннуитентная сумма (одинаковые ежемесячные платежи).

Сложная

Некоторые юристы считают существование и использование сложных расчетов по займам незаконным механизмом, но юридически он зафиксирован и разрешен к применению. Такая процентная ставка подразумевает начисление дополнительных процентов на уже имеющиеся по истечении оговоренного платежного срока. Так банк увеличивает себе прибыль за ссуду при долгосрочном займе (на сроках до 1 года результат простых и сложных процентов приблизительно одинаков).

Эффективная

Такая регулируемая процентная ставка прописывается в договоре кредитования обязательно. По своей сути – это полностью расписанные траты заемщика для получения займа: процент удорожания, комиссии, оплаты за оформление бумаг и тому подобное. Клиент в эффективном расчете видит все моменты займа, за которые нужно будет заплатить. Однако банки не предоставляют этой информации сразу. Так может оказаться, что при видимых равных условиях предложение в 15% годовых менее выгодное, чем 17%. Перед подписанием нужно внимательно знакомиться с пунктами договора.

От чего зависят процентные ставки по кредитам

Формирование стоимости займа напрямую зависит от трех факторов: статус заемщика, состояние банка и общеэкономические реалии в государстве. Клиент при желании получить ссуду предоставляет список документов, которые требует финансовая организация (если они нужны). На их основе устанавливает лимит возможного займа и возможность снизить процентную ставку, сроки погашения. Со стороны потенциального заемщика на формирования процента воздействуют:

• подтвержденная платежеспособность клиента;
• кредитная история и ее качество;
• страхование жизни и здоровья заемщика;
• залоговое имущество или поручитель.

Ключевая ставка ЦБ РФ

Главным условием, формирующим абсолютно все предложения на рынке банковских услуг, является ключевая ставка (КС) ЦБ РФ. Этот показатель определяет стоимость денежной массы для всех остальных банковских организаций. Ссуда не будет иметь процент ниже, чем установленная ключевая ставка, потому что это убыточно. Изменение КС зачастую не затрагивает тех, кто уже оформил договор, если обратное не прописано в нем (исключение для ипотечного кредитования, которое напрямую зависит от колебаний ключевой ставки).

Инфляция

Показатель инфляции напрямую влияет на ключевую ставку ЦБ. Обесценивание денег провоцирует ее увеличение для стабилизации рынка. Как любые цены и ценовые предложения, вслед за ростом инфляции, увеличиваются текущие проценты по кредитам. Некоторые экономисты утверждают, что незначительное повышение инфляционного индекса дает шанс сэкономить заемщику часть денег на скрытом снижении платежей, однако в этом предположении не учитывается обесценивание зарплаты клиента банка.

Ставка по межбанковским кредитам

Кредитные сделки (межбанковские) направлены на стабилизацию наличного фонда того или иного финучреждения. Зачастую о таких операциях знают только специалисты, потому что они указывают на кризис, а клиентам знать об этом нежелательно. Наличие долговых обязательств перед другим кредитором вынуждает банк повышать кредитную ставку или усложнять ее расчет скрытыми комиссиями и дополнительными финансовыми нагрузками на клиента. Так погашаются собственные потери за счет физических заемщиков (особенно, если расчеты велись по декурсивной ставке)

Расходы по уплате процентов вкладчикам

Смысл существования банка в создании как можно более объемной массы собственных средств (фонда). При большой привлекательности и надежности у финансовой организации появляются вкладчики, которые за счет депозитов хотят увеличить свой капитал. Выплата их дивидендов зарабатывается банком в большей массе из возвратных процентов по выданным займам. Это означает, что чем больше у банковской структуры депозитных клиентов относительно кредитных, то тем выше будет процентная ставка для последних.

Проценты по кредитам в банках

Разновидности процентных надбавок в большинстве кредитных случае напрямую зависят от продолжительности займа. Антисипативная ставка может быть выгодна даже клиенту при краткосрочном займе, но декурсивная – легче погашается. Так же ставки по кредитам в банках разделяются по степени учетности рисков, внешних факторов, способам расчета. Сам процент является комплексом факторов, повлиявших на определение суммы возврата средств физическим клиентом:

• по учету инфляции: номинальные или реальные (первые при расчете не учитывают инфляционную динамику);
• по возможности изменения: фиксированные или плавающие проценты (в договоре прописывается возможность среднего люфта процентной ставки по кредитам в банках при оговоренных условиях);
• по типу расчета: простые, сложные, эффективные (описаны подробно выше);
• по сроку предоставления: долгосрочные, среднесрочные, краткосрочные, форвардные.

Где лучше взять кредит

Количество банковских и финансовых организаций, предоставляющих кредиты под указанные выгодные проценты, сбивает с толку даже опытного заемщика. Первое, что нужно знать – реально выгодную ссуду под низкую ставку даст только полноценный банк, а не МФО. Второе – нужно проанализировать хотя бы онлайн динамику цен на рынке кредитования. Современные российские банковские игроки все больше стремятся привлекать клиентов простыми и честными сделками без множества дополнительных комиссий и кабальных процентов, предлагая ставки по потребительским кредитам в банках.

Кредитные ставки в банках на сегодня

При займе ссуды каждый клиент хочет отдавать как можно меньше по процентной ставке. Это естественное желание стараются поддержать ведущие банки России в меру рамок, установленных ЦБ. Кроме того снижаются требования к заемщику и документационная нагрузка на него. Ниже представлен ТОП банков-лидеров РФ, которые предлагают брать потребительский кредит с низкими процентными ставками для граждан России для любых нецелевых расходов.

	Название	Название займа	Годовая ставка	Условия получения
	Совкомбанк	Денежный		Кредит выдается на срок до 1 года, требуется справка 2-НДФЛ.
	Сбербанк России	Рефинансирование		Срок – до 1 года, не требуется никаких справок.
	ВТБ банк Москва			До 7 лет, сумма от 50 тыс. рублей до 2 млн., справка о доходах и стаж не менее 6 месяцев.
	Банк Жилищного Финансирования	Под залог недвижимости		Срок –до 20 лет, сумма – до 8 млн. рублей. Обязательное условие – стоимость залогового жилья – от 1,3 млн. рублей.
	ЛокоБанк	Автокредит		До 7 лет, сумма – до 5 млн. рублей, без поручителей и с возможностью погасить досрочно.

Лучшие кредиты в Москве

Столица России остается номинальным барометром тенденций в сфере кредитования, где брать кредиты. По предложениям банков Москвы можно отслеживать динамику развития в регионах. К тому же крупнейшие игроки в сфере финансирования населения (Сбербанк, Россельхозбанк, ОТП банк) стараются выравнивать тарифы к единому знаменателю по всех территории страны, чтобы региональные особенности минимально влияли на расчет процентной ставки по кредитам для физических лиц. В каком банковском учреждении можно воспользоваться доступным кредитным предложением с низким процентом:

• Промсвязьбанк: наличными по 2-НДФЛ, ставка – от 12,9%, сумма – до 750 000 рублей, срок кредитования – до 60 месяцев, присутствует программа рефинансирования;
• Ренессанс Кредит: наличными без справок, ставка – от 12,9%, сумма – до 700 000 рублей, срок – до 60 месяцев;
• Хоум Кредит: наличными по справке о доходах, ставка – от 14,9%, сумма – до 850 000 рублей, срок – до 84 месяцев;
• Восточный Экспресс: наличными без справок, ставка – от 15%, сумма – до 1 000 000 рублей, срок – до 60 месяцев;
• Альфа-Банк: наличными по 2-НДФЛ, ставка – от 15,99%, сумма – до 700 000 рублей, срок – до 5 лет.

Банки с низким процентом по потребительскому кредиту

Потребительское кредитование занимает большую часть кредитования физических лиц. Их легче возвращать клиенту из-за небольшого объема самой ссуды. Современные банки стараются предложить кредит с минимальной процентной ставкой, чтобы стимулировать приток новых заемщиков и повторное обращение уже существующих. Лидерами остаются топовые игроки рынка, которые могут себе позволить минимальную прибыль с одного займа, но в контексте общей массы кредитования – выигрывают. ТОП банков, предлагающих взять потребительский кредит под минимальный процент:

• Сбербанк России: минимальная ставка составляет 14,4% при максимуме в 5 000 000 рублей (бонусы для держателей зарплатных карт);
• ВТБ Банк Москвы: 16,90% на 3 000 000 рублей до 7 лет (получение займа возможно на карту другого банка);
• Газпромбанк: максимальная сумма – 15 000 000 рублей под ставку от 10,5 до 15% (приоритет - взносы за ипотеку);
• ВТБ 24: возможность оформить потребительский займ под 14,95% на 3 000 000 рублей до 7 лет;
• Россельхозбанк; предлагает ставку 15,5% с максимумом 50 000 рублей на 1 год (бонусы для зарплатных клиентов, но присутствует штраф на нецеловое использование средств).

Где взять выгодный кредит наличными

Случай, когда требуются наличные срочно для любых целей, может случиться в жизни любого человека. Банковские учреждения предлагают такие продукты, но зачастую требуется большое количество документов, учитывается множество влияющих факторов. МФО дают быстрые деньги, но под грабительские ставки, поэтому они не рассматриваются как разумный выход. Многие банковские учреждения стали предлагать оформить онлайн заявку, выбрать самый низкий процент по кредиту наличными, снизить документационную нагрузку на заемщика, чтобы помочь клиенту.

	Название	Название займа	Годовая ставка	Максимальная сумма займа в рублях	Условия получения
	Почта банк	Покупки в кредит			Кредит предоставляется без справок, поручителей и залога, только паспорт
	Альфа-банк	Наличными			Справка о получении дохода, возможность подать заявку онлайн, наличие удобного кредитного калькулятора, чтобы рассчитать ставку, выдача кредита в тот же день
	Райффайзенбанк	Персональный			Чтобы воспользоваться кредитным предложением требуется предоставление справки о доходах или иметь зарплатную банковскую карту Райффайзен, есть возможность оставить онлайн заявку, кредиты выдаются через 1 день после одобрения заявки
		Рефинансирование			Справка о доходах, хорошая кредитная история, одобрение заявки за 1 день, обязательное оформление кредитной карты
	Россельхозбанк	Потребительский без обеспечения до 5 лет			Справка о подтверждении дохода, без залога и поручительства, выдача займа на следующий день

Видео

Одним из важных параметров в кредитовании является процентная ставка по кредиту или, как ее еще иногда называют, кредитная ставка. В рамках данного материала по повышению финансовой грамотности давайте, наконец, разберемся в том, что такое кредитная ставка, подробнее.

Ведь согласитесь, живя в эру высокого развития и применения во всех сферах человеческой жизни финансовых инструментов, необходимо знать все те правила, по которым формируется данная область. А кредитование просто усеяно различными финансовыми терминами, которые важно понимать и учитывать, подписывая очередной кредитный договор, для своей же пользы.

Итак, процентная (кредитная) ставка (еще можно встретить другое название данного показателя – проценты по кредиту) – это показатель, который подразумевает под собой размер платы заемщика перед кредитором за пользование заемными деньгами. Данный показатель выражается в процентном соотношении от суммы кредита в годовом диапазоне, например – 25% годовых. Иногда бывают случаи, что процентная ставка по кредиту может называться в рамках другого периода: месяц, день и другое, но в сфере стандартного потребительского кредитования данный показатель привязан к одному календарному году.

Уплата процентов по кредиту (кредитной ставки) осуществляется в соответствии графиком платежей кредитного договора вместе с основным долгом. При этом проценты начисляются только на те средства, которые были получены заемщиком. А при возвращении части долга кредитная ставка начисляется на его остаток.

Однако бывают и другие ситуации. Они определяются конкретным кредитным договором, подписанным при обоюдном согласии двух сторон. Примером здесь может служить начисление процентов по займу без выплаты основного долга в течение определенного периода, по истечению которого начинаются стандартные выплаты с погашением основного долга. Приведенная в пример практика часто применима при финансировании строительства и внедрении новых производств и рабочих мест. Она позволяет заемщику на первоначальных этапах своей деятельности и/или ее развития уменьшить кредитную нагрузку. В рамках кредитования физических лиц такое используется реже - как правило, только при запросе заемщиком отсрочки платежей либо их временном уменьшении по причине невозможности оплаты полученного кредита, к примеру, по причине болезни либо потери работы.

Помимо всего прочего кредитная ставка может быть как фиксированной, так и привязанной к некому другому финансовому показателю либо рейтингу – плавающая кредитная ставка. Чаще всего плавающая кредитная ставка привязана к ставке рефинансирования Центрального банка РФ. Выражается она следующим образом: «ставка ЦБ РФ+ 5%». При этом плавающая процентная ставка часто применима при нестабильной финансовой ситуации экономики страны в целом, где имеет место высокая инфляции, а также при долгосрочном кредитовании по тем же причинам. Однако даже в данном аспекте есть свои исключения, зависящие от кредитной политики самого банка, а также от федеральных либо региональных программ по кредитной поддержке.

В сфере кредитования бизнеса процентная ставка может быть привязана и к другим индикаторам, максимально характеризующим ситуацию конкретного рынка. Например, часто можно встретить привязку процентной (кредитной) ставки к ставке LIBOR. Это происходит потому, что ставка рефинансирования ЦБ РФ может быть подвержена не только экономическим аспектам, но и проводимой политике. Кроме этого кредитование может относится к международным отношениям, где привязка плавающей ставки к ставке Центробанка какого-то одного государства просто неуместно. Именно поэтому по долгосрочным кредитным договорам применяются иные индикаторы. К примеру, та же ставка LIBOR выражает собой средневзвешенную ставку предложения рефинансирования кредитов на Лондонской бирже.

Таким образом, понимая, что такое процентная ставка и как она формируется согласно вашему кредитному договору, можно просчитать, в какую сумму вам в итоге обойдется использование заемных средств, что позволит в дальнейшем планировать как свой личный бюджет при кредитовании вас в качестве физического лица, так и бюджет организации, когда речь идет о кредитовании развития бизнеса.

Самые честные отзывы о кредитных картах - только на КредитОтзыв.ру!

Похожие статьи