Приобретение жилья довольно затратное мероприятие, и далеко не все граждане нашей страны могут приобрести жилплощадь за счет собственных средств. В связи с этим одним из самых востребованных банковских продуктов является ипотечное кредитование. Но даже ипотеку позволить себе, ввиду низкого уровня дохода, могут позволить себе далеко не все. А ведь даже при выходе на пенсию может возникнуть необходимость купить квартиру или дом, поэтому рассмотрим, дают ли ипотеку пенсионерам, где и на каких условиях.

Об ипотечном кредитовании

Особенность ипотечного кредитования – относительно низкая процентная ставка и длительный срок кредитования. Постольку, поскольку банк рискует довольно высокими суммами, кредитор вынужден тщательно проверять каждого заемщика, его степень ответственности перед кредитно-финансовыми организациями, а она как нельзя лучше отражается в кредитной истории, и платежеспособность. Здесь уже становится сомнительной ипотека для пенсионеров, потому что размер социальных выплат в России оставляет желать лучшего.

В качестве обеспечения по ипотечному кредиту, заемщик должен привлечь поручителей, созаемщиков и залоговое имущество. В большинстве случаев в качестве залога выступает приобретаемый объект, но среди многочисленных предложений можно найти то, где в качестве обеспечения можно оставить уже имеющееся в собственности жилье.

Несмотря на все нюансы и специфику ипотечного кредитования, банки предоставляют займы пенсионерам, связано это со многими факторами, в том числе жесткой конкуренцией между кредитно-финансовыми организациями.

Проблемы кредитования пенсионеров

Основное препятствие для пенсионеров в оформлении целевого ипотечного займа в том, что низкий уровень дохода не позволяет вносить ежемесячные платежи. В зависимости от суммы займа ежемесячный платеж по ипотеке может составлять от 15 до 30 тысяч рублей, но такими пенсиями могут гордиться далеко не все пожилые граждане. Тем не менее решение есть – это привлечение созаемщиков, а ими могут выступать трудоспособные дети или второй супруг, которые будут нести туже ответственность по выплате кредита.

Другая проблема – не все пенсионеры имеют кредитную историю, а для банка это может стать решающим фактором при принятии решения о выдаче кредита. Хотя пенсионеры, по статистике, более ответственные заемщики и в большинстве случаев всегда платят по счетам вовремя.

Если вернутся к теме о том, дают ли ипотеку неработающим пенсионерам, то ответ однозначный – найти предложение всегда реально. Первая причина – в последнее время среди пожилого населения возрос спрос на покупку загородной недвижимости, что послужило поводом для банка пересмотреть свое отношение к ипотечному кредитованию пенсионеров . Вторая причина – среди тысячи банков обязательно можно найти выгодное для себя предложение.

Основные условия ипотечного кредитования

Первое, важное условие для банка: наличие постоянного дохода, у неработающего пенсионера – это социальная выплата. Хоть и доход не слишком большой, но тем не менее стабильный. При выдаче займа кредитор высчитывает максимальную сумму таким образом, чтобы ежемесячный платеж не превышал больше 40% от совокупного заработка семьи.

Второе требование кредитора – первоначальный взнос, если клиент имеет определенную сумму, чтобы оплатить от 20 до 50%, то банк наверняка одобрит заявление. Если денег в нужной сумме нет, то проблематично оформить ипотеку любому клиенту, а если и удастся это сделать, то на крайне невыгодных условиях.

Последнее требование – поручительство . Наверное, найти поручителей среди работающих родственников найти не проблема для пенсионера. Но чтобы повысить свои шансы на выдачу ипотеки разумнее позаботиться о привлечении созаемщиках, к ним будут те же требования, что и к заемщикам, то есть справка о заработной плате или иных доходах и хорошая кредитная история.

В каждом банке требования индивидуальны, но чем выше требования, тем ниже ставка по кредиту.

В какие банки обращаться

Сразу нужно отметить, что банк – это коммерческая организация, цель которой получить прибыль. Несмотря на большое количество государственных программ, для пенсионеров специализированных льгот по кредитованию не предусмотрено. Соответственно, ипотека пенсионерам без процентов не выдается. Может, найдется кредитор, который готов предложить клиентам пенсионного возраста скидку, но это в рамках какой-либо акции.

Банки не имеют права предложить кредит по ставке ниже ставки рефинансирования Центробанка России, а на сегодняшний день она составляет 11% .

Итак, в какие банки можно обратиться:

1. Сбербанк России – лидер по ипотечному кредитованию, максимальный возраст заемщика до 75 лет (на момент окончания срока действия кредитного договора), ставка от 12%.
2. ВТБ 24 – надежный и стабильный банк готов выдать займ гражданам РФ возрастом до 70 лет под процентную ставку от 13,1%;
3. Банк Москвы – дает ипотечный кредит на приобретение готового жилья заемщикам не старше 75 лет по ставке 11,65% годовых.
4. Россельхозбанк – максимальный возраст заемщика до 65 лет, ставка от 13,4% годовых.

Как видно в большинстве банков, максимальный порог возраста заемщика до 65 лет и более. Соответственно, подать заявление на получение ипотеки можно в любой банк. Только обратите внимание, что минимальная процентная ставка доступна далеко не всем заемщикам. К тому же кредитование пенсионеров это больший риск для банка, и чтобы его сократить кредитор повышает процентную ставку.

Ипотека под залог имеющегося жилья

Постольку, поскольку не все банки решаются выдать ипотеку пожилым клиентам, а если и одобрят заявку, то выделенной суммы займа будет недостаточно для покупки жилья. Например, при ежемесячном доходе в 20000 рублей, максимальная сумма кредита будет 500 тысяч рублей, а этого точно не хватит даже на покупку загородного дома. И здесь есть два варианта – привлечь созаемщика хотя бы со средним уровнем дохода, или оставить в залог имеющееся жилье.

Обратите внимание, что у банка есть ряд требований к предмету залога и основное из них – отсутствие среди собственников несовершеннолетних детей.

Целевой кредит на покупку готового жилья под залог уже имеющегося жилья предлагает АИЖК – агентство по ипотечному жилищному кредитованию. То есть основная деятельность данной кредитно-финансовой организации является ипотечное кредитование, и здесь для клиентов есть несколько целевых программ. Ипотеку под залог имеющегося жилья могут получить граждане РФ не старше 65 лет, процентная ставка начинается от 12,5% и полностью зависит от предоставленных клиентом документов.

Сайт АИЖК

Итак, ипотека для пенсионеров без процентов недоступна, по той причине, что банку не целесообразно давать в долг и не получать с них прибыль. И даже далеко не все кредиторы предоставят жилищный займ для пожилого клиента, и условия кредитования выгодными для них будут едва ли.

Ипотека – это отличный вариант улучшить жилищные условия. Но для людей пенсионного возраста оформить ее проблематично. Немногие банки готовы выдавать крупные краткосрочные кредиты с повышенным риском. Несмотря на то, что пенсионеры относятся к категории заемщиков, которые подходят к выплате задолженности ответственно и реже других нарушают свои обязательства, на рынке кредитования РФ очень мало для них предложений. Но они есть. Крупнейший банк России предлагает различные программы для граждан пенсионного возраста, в том числе ипотечное кредитование.

Некоторые нюансы

Банки не рассматривают пенсионеров, как потенциальных заемщиков. Это объясняется тем, что большинство из них живет только за счет пенсии, размер которой невысок. Также преклонный возраст несет определенные риски. Поэтому большинство банковских предложений имеют ограничение по возрасту – 65 лет. В этом возрасте многие выходят на пенсию, а значит – оформить кредит им довольно сложно.

Но все же некоторые банки готовы выдавать пенсионерам займы, но не всем. Сбербанк предлагает кредиты с условием, что на дату погашения человеку не исполнилось 75 лет. Это касается только работающих. Если заемщик не может документально подтвердить трудовой доход и свою занятость, в таком случае ограничение по возрасту будет составлять 65 лет.

Сбербанк предлагает несколько программ, среди которых каждый может выбрать для себя оптимальную схему кредитования. Пенсионерам дают ипотеку:

• на покупку жилья на вторичном рынке;
• на покупку в новостройке;
• на строительство дома;
• на покупку дачи.

В зависимости от потребности, можно выбрать одну из этих программ. Они отличаются размером процентной ставки, первоначального взноса и другими параметрами.

Какие требования к заемщикам

Для оформления необходимо соответствовать ряду требований, которые банк выдвигает к заемщикам:

1. Гражданство РФ.
2. Постоянная регистрация.
3. Максимальный возраст на дату погашения долга не должен превышать 75 лет.
4. Официальное трудоустройство (так как неработающим довольно сложно получить кредит).
5. Первоначальный взнос в размере не менее 15%.
6. Обязательное страхование.
7. Хорошая кредитная история.

Если клиент соответствует этим требованиям, это значительно увеличивает его шансы на успех, однако не гарантирует положительный результат.

Для справки! Банки более охотно выдают кредиты семейным парам и настороженно относятся к одиноким. Также могут потребовать поручительство детей, внуков или других платежеспособных родственников.

Максимальный срок ипотеки – 30 лет. Поэтому срок, на который банк может выдать займ, напрямую зависит от возраста. Чем человек моложе, тем больше срок, а соответственно – меньше ежемесячный платеж. Условия предоставления ипотечного кредита для граждан пенсионного возраста ничем не отличаются от стандартных. Но существуют некоторые ограничения по сумме, могут отказать лицам, которые не оформили страховку.

Необходимая документация

Необходимо подготовить стандартный пакет документов, подтверждающих личность, доход и занятость. Для своих зарплатных клиентов и тех, кто получают пенсию на карты, Сбербанк предлагает кредитования без предоставления справки о доходах.

Стандартный пакет документов:

• анкета-заявление клиента;
• паспорт заемщика, созаемщиков, поручителей;
• документы, подтверждающие доход;
• документы, подтверждающие занятость;
• документация на недвижимость, которая выступает объектом сделки;
• если в качестве обеспечения выступает другая недвижимость, необходимо предоставить на нее документы.

Важно! Банк оставляет за собой право требовать дополнительные документы, подтверждающие платежеспособность заемщика и гарантию возврата долга.

Ипотечные программы

Сбербанк предлагает несколько ипотечных программ для граждан РФ, в том числе тех, которые находятся в преклонном возрасте.

Покупка на вторичном рынке

Подойдет для тех, кто хочет купить жилье на вторичном рынке. Для клиентов, которые получают зарплату или пенсию в Сбербанке, процентная ставка снижена на 0.5%. Выдается в национальной валюте без комиссии за выдачу. В качестве обеспечения выступает кредитуемое или другое жилье.

Отличает программу невысокая базовая ставка – всего 9.5%. Она может быть уменьшена, при соблюдении некоторых требований (страховка, зарплата на карту Сбербанка, электронная регистрация сделки и т.д.). Минимальная сумма ограничена 300 тыс. рублей. Стандартная программа не ограничивает максимальный порог по сумме – получить можно до 85% от оценочной стоимости жилья. Но на практике пенсионерам согласовывают меньше, чем обычным клиентам. При оформлении нужно внести взнос не менее 15%.

Акция новостройки

Воспользоваться программой могут клиенты, которые приобретают жилье в новостройке у компаний, аккредитованных Сбербанком, список которых размещен на сайте. Невысокая базовая ставка – 9.5% с возможностью снижения до 7.4%, при соблюдении определенных условий (страховка, зарплатный клиент, квартира построена за счет кредитных средств банка и т.д.). Сумма и взнос аналогичен предыдущей программе.

Строительство дома

Предоставляется для строительства дома. При этом каждый заемщик рассматривается индивидуально. Ставка по этой программе выше – от 10%, но она позволяет получить деньги на строительство дома, о котором человек всегда мечтал. Сумма аналогична предыдущей программе, минимальная сумма взноса увеличена до 25%

Загородный дом (дача)

Эта программа подойдет для тех, кто желает купить (построить) дачу, загородный дом или другой объект потребительского назначения. Процентная ставка – от 9.5%, сумма и взнос аналогичны предыдущей программе.

Рассчитать сумму платежа и переплаты поможет кредитный калькулятор, который размещен на сайте Сбербанка. Необходимо ввести исходные параметры и через несколько минут система предоставит расчет текущего платежа и размера переплаты.

Особенность кредитования военных пенсионеров

Для военных в Сбербанке действует отдельная ипотечная программа. Но это касается лишь тех военнослужащих, которые служат по контракту и возраст которых не превышает 45 лет. В остальных случаях военный пенсионер может получить ипотеку на тех же условиях, что и любой другой. Разница лишь в том, что пенсионные выплаты бывшим военнослужащим, как правило, выше. Это позволяет с большой вероятностью получить положительное решение и выплачивать долг без серьезной нагрузки на бюджет даже при небольшом сроке и высоком платеже.

Страхование

Сбербанк старается минимизировать риски кредитования граждан пенсионного возраста. Так как для этой категории заемщиков они высокие, им предлагается добровольно оформить страхование жизни и здоровья. В случае отказа от страхования банк автоматически поднимает процентную ставку на 1%.

Если речь идет о крупной сумме кредита и большом сроке, то даже 1% оказывает влияние на переплату и размер платежа. Но в ряде случаев пенсионеру выгоднее переплачивать, чем каждый год оформлять страховку, которая для такой категории граждан обойдется дорого. Но здесь стоит отметить, что отказ от страховки может стать причиной отказа в выдаче кредита со стороны банка. Ведь основной риск – это утрата здоровья или смерть заемщика в таком возрасте.

Также при ипотеке страхуется сама недвижимость. Это обязательное условие для всех, не только для пенсионеров. Так как приобретаемое в кредит имущество находится в залоге банка, он обязывает заемщика обеспечить его целостность и сохранность. Страхование недвижимости позволяет получить компенсацию в случае пожара, разрушения дома и при наступлении других непредвиденных ситуаций.

В чем преимущество

Сбербанк – один из немногих банков в РФ, который готов предоставлять кредиты для заемщиков в возрасте до 75 лет. Это позволяет оформлять ипотеку на срок до 15 лет. Также на выбор представлены несколько программ – есть возможность выбрать наиболее подходящие условия для себя. Пенсионеры, которые получают в Сбербанке пенсию, могут рассчитывать на определенные льготы по процентам и минимально необходимый пакет документов. При электронной регистрации сделки предоставляется скидка – на 0.1% снижается процентная ставка. Также стандартная ставка может быть снижена на 2%, при приобретении недвижимости у определенных застройщиков, участвующих в акции (список компаний размещен на сайте банка).

Процедура оформления

Как приобрести недвижимость в ипотеку пошагово:

Расходы при оформлении ипотеки

При оформлении ипотеки, пенсионер должен учитывать тот факт, что этот процесс сопряжен с определенными расходами. Поэтому необходимо скопить определенную сумму перед тем, как начать процедуру оформления. В первую очередь нужно скопить на взнос, так как без первоначального взноса оформить нельзя. Минимальный его размер – 15% от стоимости жилья. Но банк может потребовать и большую сумму, если дохода будет недостаточно для получения необходимой суммы. Также нужно понимать – чем больше сумма первоначального взноса будет уплачена, тем меньше размер кредита, а значит и платежа, переплаты. Заемщик несет и другие расходы – оплата нотариальных услуг, страховки. В некоторых случаях привлекают к оформлению юристов, которые сопровождают сделку с недвижимостью и выступают в качестве консультантов для защиты интересов заемщика. Все это обязательно нужно планировать перед тем, как подавать заявку.

Сбербанк предлагает возможность пенсионерам взять ипотеку на покупку квартиры, другого жилья или его строительство. Заемщик может выбрать одну из программ, которые лучше всего ему подходят. Люди пенсионного возраста могут получить кредит на общих основаниях с одним условием – возраст на дату погашения ипотеки не должен превышать 75 лет.

Как взять ипотеку пенсионерам? Михаил Николаевич, пенсионер, еще при жизни отписал свою двухкомнатную квартиру своему взрослому внуку. Внук женился, и вместе с женой поселился в новом жилье.

А внук ничего поделать не мог. К деду он относился хорошо, но и от нападок жены не защищал.

Михаил Николаевич решил съехать, но вот куда? Накоплений не было, тогда он решил взять кредит и купить небольшой дом в области.

А ко мне он обратился с вопросом, дадут ли ипотеку пенсионеру? Тем более, достаточно преклонного возраста и неработающему.

Считается, что ипотека – это кредитный продукт, предоставляемый банками физическим лицам молодого и зрелого трудоспособного возраста. Но у пенсионеров тоже есть собственные желания мечты, ими могут быть строительство или покупка небольшой дачи, садового участка или уютной квартиры.

Внимание!

С пенсионерами сотрудничает ограниченное число банков, но все же они существуют. Для этого нужно подходить под определенные параметры заемщика пожилого возраста.

Условия выдачи ипотеки пенсионерам

Чтобы претендовать на получение ипотечного займа в банке, пожилой человек должен подходить под следующие условия, которые предполагает политика финансового института:

1. Доходов пенсионера должно хватать для выплат по кредиту в полном размере и в назначенный срок. Под доходами для неработающих пенсионеров понимают пенсию и другие социальные пособия, для работающих – заработную плату и пенсию.
2. По закону ежемесячные выплаты по кредиту не могут превышать 45% доходной составляющей должника, иначе средств на жизнь ему просто не останется.
3. Пенсионер должен быть готовым погасить задолженность в рекордно сжатые сроки, не только материально, но и морально. Пожилому гражданину важно осознавать, что могут наступить непредвиденные обстоятельства, в соответствии с чем следует рассчитывать свои финансовые возможности, к примеру, при болезни.
4. В большинстве случаев максимальный возраст пенсионера, которому предоставляется ипотечный заем – 65 лет ко времени возврата долга. То есть если вы оформляете кредит на 3 года, обратиться можно до 62 лет включительно.

Эксперты утверждают, что отчаиваться все равно не стоит – существуют банки, готовые сотрудничать с работающими пенсионерами вплоть до достижения ими возраста 85 лет. А теперь посмотрим на реалии жизни – сколько людей продолжают активно работать в возрасте 85 лет? Мало! В этом вся загвоздка.

Конечно, пенсионерам неприятно осознавать, что такие ограниченные условия предоставления ипотечных кредитов банками списывают стариков со счетов. Но финансовые заведения тоже понять можно – их учредители занимаются не благотворительностью, а бизнесом.

Единственная цель функционирования кредитных заведений – получить прибыль.

Когда пенсионеру охотно выдадут ипотеку

Из каждой, даже самой щепетильной ситуации, есть выход – задумайтесь, что вы можете предложить банку. Существует несколько вариантов:

1.Кредитование под залог квартиры или дома, которые принадлежат пенсионеру. Если у вас нет постоянного большого дохода, а желание приобрести новые квадратные метры не исчезает, можно попробовать воспользоваться и предложить взамен собственные залоговые обязательства.

Предупреждение!

Насколько это выгодно для пожилых людей, решать самим гражданам. Прежде чем пойти на этот серьезный шаг, нужно просчитать все за и против, реально оценить свои финансовые возможности.

Еле сводя концы с концами на пенсионные выплаты, трудно ежемесячно выделять деньги на погашение ипотечного займа. На поддержку родственников тоже лучше не надеяться – сегодня вы у них на хорошем счету, а завтра вам откажут в помощи.

2.Ипотека для пенсионеров наоборот. Достаточно молодая система кредитования, которую впервые предложил АИЖК. Основывается кредитная программа на предоставлении займа для пенсионеров в таком порядке:

• пенсионер отдает в залог собственные квадратные метры;
• в течение всего периода кредитования не физлицо оплачивает заем, а банк отдает наличные пожилому человеку, тем самым покрывая рентой полную стоимость заложенной квартиры;
• после смерти клиента банка финансовый институт по умолчанию становится собственником жилья.

Этот вариант подойдет одиноким старикам, которым приходится буквально выживать, а хочется достойно жить.

3.Созаемщик по ипотеке. Родители никогда не откажут детям взять на себя кредит, чтобы решить жилищные вопросы любимого сына или дочери. Однако, не стоит брать на свои плечи всю ответственность, еще не известно, что готовит вам будущее.

Поэтому разделите кредит вместе со всей семьей, в конце концов, им нужна квартира, вам уже есть где жить. Кроме того, молодые трудоспособные созаемщики – гарантия того, что ипотека будет выдана на более длительный период времени с выгодными условиями для погашения задолженности.

Какие банки выдают пенсионерам ипотеку

Ипотечным кредитованием для пенсионеров занимаются далеко не все банки России. Но в последние годы наблюдается развитие и динамика увеличения количества ипотечного продукта в отношении пожилых людей.

По состоянию на 2016 год, российские граждане преклонного возраста могут оформить ипотечный заем в следующих финансово-кредитных учреждениях:

1. Сбербанк – один из самых мощнейших и крупных банков, который в числе первых пошел на уступки и начал сотрудничать со стариками;
2. Банк Москвы – в отношении пенсионеров действует программа под названием «Люди дела»;
3. ТрансКапиталбанк – предлагает сразу две программы «Новостройка без подтверждения доходов» и «Ипотека на первичном рынке»;
4. Россельхозбанк – работает на основе результатов индивидуальной оценки клиента банка, изучения его кредитной истории.

Время от времени выгодные предложения по ипотечному кредитованию для пенсионеров появляются у ВТБ24, АИЖК, Совкомбанка. Навстречу работающим пенсионерам идут охотнее, неработающим можно воспользоваться возможностью взять сразу несколько кредитов на недвижимость, но опять же будьте осторожны, реально рассчитывайте собственные силы.

Как поступить, если нужна крупная сумма средств

Допустим, пожилой человек намерен взять кредит на приобретение просторной, большой жилплощади, сделать это можно, воспользовавшись одним из способов:

1. Паспорт;
2. Справку из Пенсионного фонда;
3. Страховое пенсионное свидетельство;
4. Справку по форме 2 НДФЛ;
5. Справку с места работы по форме банка.

Некоторые просят даже выписки с банковских счетов, дабы убедиться в платежеспособности. Этому требованию ни в коем случае не стоит возмущаться – оно вполне правомерное.

Совет!

Иногда дополнительные справки не нужны. Какой именно пакет документов требуется, лучше заранее изучить на сайте банка. Но чем больше их будет предоставлено, тем лучше.

Документы, кредитная история, надежность поручителей в случае с пенсионерами проверяются особенно тщательно в связи с тем, что данная категория заемщиков относится к наиболее проблемным. Самый большой риск отказа у одиноких стариков, тех, кто получает пенсию-минималку, тех, у кого нет дополнительных доходов.

Наиболее охотно выдается ипотека военным пенсионерам, поскольку размер их пособия довольно существенен, даже если никаких источников прибыли, помимо социальных выплат, у них нет.

Условия кредитных программ отличаются: процентные ставки разные на вторичное жилье и на новостройки, на загородную недвижимость. Ипотека без первоначального взноса возможна, если вместо наличных или денежного перевода предоставляется другой недвижимый объект, например, квартира меньшего размера или в другом городе.

В каком банке пенсионер может взять ипотеку

Помимо названных выше, которые выдают ипотечные займы до исполнения 65 лет, есть и те банки, которые относятся к пожилым заемщикам более либерально.

Внимание!

Наиболее выгодной является ипотека для пенсионеров Сбербанка России. Во-первых, максимальный возраст, до которого нужно погасить долг – 75 лет. Во-вторых, процентные ставки не являются слишком большими.

Однако, для того, чтобы получить её, должно быть соблюдено главное требование: получение пенсии на счет в Сбербанке.

Неплохие условия предоставляет Россельхозбанк, но там выплатить все нужно до 65 лет.

Специальный калькулятор на сайте банка помогает рассчитать платежи, если в него ввести сумму первоначального взноса, стоимость объекта и срок выплат.

Список банков предоставляющих ипотеку пенсионерам

• Сбербанк;
• Россельхозбанк.

источник: http://pensia-expert.ru

Ипотечный кредит для пенсионеров

Кредитные организации с каждым днем предлагают все больше программ кредитования, и если еще несколько лет назад займ был доступен исключительно для трудоспособного населения, то сегодня взять денег в банке могут даже студенты и пенсионеры.

С небольшими по сумме кредитами проблем, как правило, не возникает, но вот может ли пенсионер взять ипотеку? Конечно же, может, а получить ее можно не только в государственном банке, но и во многих коммерческих организациях.

Как получить ипотеку пенсионеру в Сбербанке?

Если в иных банках действуют общие условия, предусматривающие обязанность клиента вернуть займ до достижения им 70-ти летнего возраста, то в Сбербанке эта планка поднята до 75 лет.

Заемщику, достигшему возраста выхода на пенсию, необходимо предоставить в отделение банка определенный пакет документов. Непременно потребуется подтверждение платежеспособности клиента – НДФЛ с места работы, если человек еще не прекратил исполнять свои трудовые обязанности, или справку из Пенсионного фонда.

А вот дают ли ипотеку пенсионерам, чей доход недостаточно высок для того, чтобы покрыть ту сумму, на которую составляется заявка в банк? Учитывая, что пенсии, как и зарплаты у всех разные, банки выдают ипотеку под залог имущества или при наличии благонадежного поручителя с достаточным уровнем дохода.

То же самое относится и к случаям, когда пенсионер вообще не может подтвердить свой доход никакими документами. Безусловно, такой займ подразумевает более высокую процентную ставку, а также обязательное страхование, но это оправдывается повышенными рисками самого банка.

Если же реально смотреть на вещи, то ипотека для пенсионеров – не столь радужная картина, какой бы ее хотелось видеть людям преклонного возраста. Не каждый банк пойдет на это, даже если им и предусмотрен подобный кредитный продукт.

Предупреждение!

Каждая заявка в данном случае рассматривается с особой индивидуальностью, тщательнейшим образом проверяются все пункты, касаемые платежеспособности и благонадежности заемщика.

И все же, так или иначе, у людей пенсионного возраста сегодня есть реальная возможность взять ипотеку и наслаждаться собственным отдельным жильем, или улучшить таким образом жилищные условия своих детей и внуков.

источник: http://invest.yobiz.ru/

Условия, проблемы, решения

Ипотека – кредитный продукт, ориентированный, в первую очередь, на людей молодого и среднего возраста. Однако, бывает и так, что ипотека пенсионерам также становится необходимой.

Приобретение дачи или участка, а тем более дома или квартиры не всем пожилым под силу. Но дают ли ипотеку пенсионерам российские банки? С какими трудностями столкнется пожилой человек при оформлении ипотечного займа?

Дают ли банки ипотеку пенсионерам?

Банков со специальными программами ипотечного кредитования пенсионеров на сегодняшний день нет. Однако, человек, вышедший на пенсию, все же может оформить ипотеку.

Внимание!

Банки, дающие пенсионерам ипотеку, предъявляют определенные требования. Первым важным препятствием становится условия обязательного трудоустройства, даже если пенсионный возраст уже наступил.

Вторая основная проблема – это возраст заемщика. Например, в некоторых банках требуется, чтобы по окончании срока действия кредитного договора заемщику было не более 60, 65 или 70 лет. Кроме того, во многих финансовых компаниях обратившемуся клиенту изначально не должно быть более 55 лет (для женщин), 60 лет (для мужчин).

Так, в банке ВТБ 24 вы сможете оформить ипотечный кредит только до наступления пенсионного возраста. При том на момент выплаты задолженности вам должно быть не более 60 лет, если вы женщина, и 65 – если вы мужчина.

Ипотечное кредитование работающих пенсионеров

Условия для работающих пенсионеров на сегодняшний день ничем не отличаются от стандартных требований к прочим заемщикам. Единственный нюанс - взять кредит на длительный срок вы все же не можете, в силу своего возраста.

Так, например, в Россельхозбанке возможно оформить ипотеку клиенту в возрасте до 65 лет. При этом срок возврата займа должен произойти до того момента, когда заемщику исполнится 65. То есть, если вы женщина 55 лет, то максимальный срок кредитования для вас составит 10 лет.

При этом вы должны предоставить полный пакет документов, который требуется от любых категорий заемщиков. Занятость подтверждается документально - справкой 2НДФЛ и заверенной работодателем копией трудовой книжки.

Ипотечное кредитование неработающих пенсионеров

Единственный банк на данный момент, который выдает ипотеку неработающим пенсионерам – это Сбербанк. Здесь вы можете оформить ипотеку, уже находясь на пенсии, при условии возраста на момент возврата долга не более 75 лет. При этом свой доход обязательно необходимо подтвердить выпиской из Пенсионного Фонда РФ.

Предупреждение!

В данном случае приобретаемое имущество должно служить залогом. Привлечение поручителя в Сбербанке при ипотечном кредитовании пенсионеров обязательно.

Дает ли Сбербанк ипотеку пенсионерам на каких-то специальных условиях, по лояльным программам? К сожалению, нет. И максимально возможный ежемесячный платеж, и сумма кредитования будут рассчитываться так же, как и для работающих категорий заемщиков.

Пенсии у пенсионеров, прямо скажем, невелики, соответственно, на большой кредит рассчитывать тут невозможно. Так, например, если вам 60 лет, то оформить ипотеку вы сможете не более чем на 15 лет.

Допустим, размер ваших пенсионных выплат составляет 8000 рублей, значит, вы сможете рассчитывать на сумму кредита максимум 365 000 рублей. При этом обязателен первый взнос от 10% и более. Ставка в этом случае равна 13,75%. Надо сказать, что платеж при этом составит 4800 рублей, то есть «на жизнь» при отсутствии дополнительного дохода мало что остается.

Что делать, если необходимы большие средства?

Вариантов немного:

1. Внести больший первый взнос. Нередко для этого заемщики берут дополнительные кредиты.
2. Привлечь созаемщика – детей или супруга. При этом таковые лица будут иметь те же обязательства перед банком, что и заемщик. К созаемщику Сбербанк предъявляет стандартные для всех кредитуемых лиц требования.
3. При наличии дополнительного дохода предъявить документы, его подтверждающие. Принимаются договора сдачи жилья в аренду, трудовые договора, выписки по банковским счетам. Дивиденды от вкладов и инвестицией также рассматриваются Сбербанком как источники дополнительных доходов.

Что делать, если ипотека стала в тягость при выходе на пенсию?

Если вы брали ипотечный займ, будучи здоровым и достаточно молодым человеком на длительный срок, то вероятно рассчитывали, что будете работать и при выходе на пенсию. Однако, к этому моменту многое могло измениться и ипотечный займ может стать для вас непосильной ношей.

При выходе на пенсию ваши доходы сокращаются, но что делать, если продолжать работать больше нет возможности или сил, а ипотека еще не погашена?

Совет!

Вы можете обратиться в банк-кредитор, объяснив проблему. Специалист ипотечного кредитования вместе с вами будет искать оптимальное решение данного вопроса с помощью реструктуризации займа.

В связи с ухудшившимся финансовым состоянием заемщика вам предложат несколько вариантов, направленных на уменьшение ежемесячного платежа. Например, в индивидуальном порядке банк может пойти вам навстречу и продлить срок кредитования, уменьшив регулярные взносы.

Для того, чтобы уменьшить ежемесячный платеж при выходе на пенсию вам придется доказать свое финансовое положение. Предъявите документы о выходе на пенсию – трудовую книжку, а также выписку из ПФ РФ.

источник: http://mycredit-ipoteka.ru/

Дают ли ипотеку пенсионерам?

Для всех привычно, что в качестве заемщиков банк рассматривает людей трудоспособного возраста, имеющих неплохой доход. Но в последние годы увеличивается число пожилых людей, которые также хотели бы решить свою жилищную проблему при помощи банка.

Это вполне бодрые, работоспособные и разумные люди. Возможен ли для них ипотечный кредит?

Приобретение жилья

Покупка жилья при помощи заемных средств имеет ряд особенностей. Главная из них – длительный срок кредитования – до 30 лет.

Разумеется, банк хочет иметь на весь этот период гарантию того, что заемщик будет иметь доход, позволяющий кредит погашать. Отсюда и требования к:

• возрасту заемщика;
• страхованию жизни;
• трудоспособности.

Вторая особенность – приобретенное жилье до полной выплаты долга передается банку в залог (на основании статьи 6 ФЗ № 102). Такое обременение, тем не менее, позволяет заложенное жилье завещать.

И тогда, в случае смерти заемщика банку придется иметь дело с новым должником – заемщиком. Это означает для банка некоторые хлопоты.

Требования к заемщикам

Большинство банков выдвигает стандартные требования к заемщикам:

1. гражданство РФ;
2. возраст от 21 года и до пенсионного;
3. трудоустройство на последнем месте не менее года;
4. доход, достаточный для погашения долга;
5. страхование жизни и здоровья (не обязательно, но крайне желательно).

Ипотека пенсионерам

Среди пенсионеров встречаются, во-первых, довольно молодые (балерины, полицейские, военные и т. д.), а во-вторых, работающие и получающие стабильный доход.

Многие из пожилых людей практически здоровы и доживают до солидного возраста, сохраняя активность. Банки в последние годы стали учитывать этот фактор.

Дают ли ипотеку?

Взять ипотечный кредит в некоторых банках могут и пенсионеры. Предельный возраст в них отодвинут до 75 лет. Но это означает, что к его достижению кредит должен быть выплачен.

Ипотека для пенсионеров имеет ряд особенностей, которые следует учитывать:

Без первоначального взноса

Найти ипотечный кредит без первоначального взноса сложно даже молодым работающим заемщикам, не говоря уже о пенсионерах.

Но все же это возможно, если предложить в залог уже имеющуюся квартиру или дом. Такой залог послужит обеспечением кредита также, как и первоначальный взнос.

До 80 лет

Даже самый лояльный к пенсионерам Сбербанк устанавливает предельный возраст в 75 лет. Но если в качестве созаемщиков или поручителей выступают дети или внуки, то банк может рассмотреть вариант, когда заемщику на момент окончания выплат исполнится и 80 лет.

По семейной программе

При оформлении социальной ипотеки в рамках программы «Доступное жилье» заемщиком может выступать и пенсионер, но в качестве созаемщиков будут привлечены и другие члены семьи, имеющие статус «очередников», или же сам пенсионер может стать созаемщиком молодой семьи по одной из программ для этой категории граждан.

Работающим и неработающим

Внимание!

Получить кредит работающим пенсионерам намного легче, чем неработающим.

Особенно если на отдых такой заемщик вышел не по возрасту, а по выслуге и еще достаточно молод. В этом случае банк даже может не потребовать представления созаемщиков.

Для военных

Особенность ипотеки для военных пенсионеров в том, что ее погашение происходит не из личных средств пенсионера, а со специального счета участника НИС. На нем все годы службы копятся ежегодные отчисления. Их можно использовать и после выхода в отставку. Поэтому получить такой кредит можно без особого труда.

На покупку

Сбербанк, который первым начал выдавать ипотечные кредиты пенсионерам, предлагает воспользоваться соответствующими программами для приобретения разных видов недвижимости.

1. Квартиры

Программа предусматривает покупку квартиры как на вторичном рынке, так и в новостройке:

• для договора долевого строительства ставка будет выше: от 13% против 12,5% для вторичного рынка;
• первоначальный взнос от 15%.

2.Дома – готового и строящегося

Пенсионеры, желающие жить за городом могут воспользоваться этой программой и приобрести дом: готовый или на стадии строительства. Процентная ставка выше, чем для квартир: от 13,5%.

3.Гаража

Покупка гаража и его залог также возможны по одной из программ Сбербанка. Процентная ставка та же что и для дома, но максимальный размер кредита снижен.

4.Загородной недвижимости

Построить или купить загородный дачный или садовый домик, баню и прочие хозяйственные постройки также можно в кредит. Процентная ставка от 13%.

Условия и сроки

Не так много банков готовы пойти на риск и предоставить займ клиентам пожилого возраста. Но все же они есть, хотя их условия нельзя назвать льготными.

Сбербанк готов рассматривать в качестве заемщиков граждан до 75 лет, при условии достаточного дохода.

Россельхозбанк рассматривает заемщиков до 65 лет. Созаемщиком обязательно будет выступать супруг, если он имеется.

В ВТБ 24 нет специализированного кредита для пенсионеров: предельный возраст отличается для мужчин и женщин (65 и 60 лет соответственно); есть возможность до 75 лет оформлять нецелевые кредиты, их срок до 5 лет и под высокий процент.

Другие банки. Найти среди других банков, желающих кредитовать пенсионеров довольно сложно, особенно в свете ухудшения экономической ситуации. Большинство из них свернули многие ипотечные программы, ограничившись базовым пакетом.

Недостатки ипотечного кредитования пенсионеров

Главный недостаток такого кредитования – высокие риски банка, который постарается переложить их на заемщиков.
А это значит, что фактическая стоимость жилья очень сильно возрастет за счет различных переплат:

1. высокой процентной ставки;
2. разнообразных страховок;
3. оплаты услуг оценщика;
4. банковских комиссий.

Второй недостаток связан с риском для созаемщиков. В случае смерти пенсионера, выплачивать остаток его долга придется наследникам. Иначе, придется лишиться купленного жилья.

Что такое обратная ипотека?

Обратная ипотека – это одна из новых услуг на банковском рынке. По своей сути она аналогична договору пожизненной ренты. Реализует ее АИЖК. Программа рассчитана, прежде всего на одиноких пенсионеров, но воспользоваться ей могут все.

По договору, заключенному с кредитной организацией, заемщик передает в залог банку свое жилье. А сам в течение 10 лет получает определенные договором суммы. По истечении этого срока жилье переходит к кредитору.

Впрочем, есть несколько интересных моментов:

• если заемщик умрет ранее этих 10 лет, то его квартира будет продана, а оставшиеся после погашения долга средства перейдут к наследникам;
• если заемщик проживет дольше, то он продолжит пользоваться уже не своей квартирой до самой смерти, но получать выплаты больше не будет;
• родственники могут оспорить такой договор, но обязаны будут вернуть выплаченные по нему средства.

Порядок оформления

Порядок оформления кредита под залог недвижимости для пенсионеров практически ничем не отличается от обычного. Разве что практически обязательным требованием представления созаемщиков и поручителей из числа трудоспособных родственников.

Пакет документов

Потребуется принести в банк следующие документы:

1. заявления-анкеты всех созаемщиков и поручителей;
2. их паспорта (с отметкой о регистрации);
3. подтверждение доходов всех участников сделки;
4. пакет документов на покупаемый объект.

Ипотека на земельный участок в Сбербанке предоставляется на выгодных условиях.

Может ли лицо пенсионного возраста стать созаемщиком?

Если речь идет о супругах, то скорее всего банк в обязательном порядке укажет его в качестве созаемщика. В остальных случаях все зависит от готовности кредитного учреждения рассматривать пенсионеров в таком качестве.

Чаще всего банки готовы рассмотреть работающих пенсионеров в качестве созаемщиков молодых семей, но, если кредит берется на относительно небольшой срок.

источник: http://77metrov.ru/

Ипотечное кредитование для пенсионеров

В настоящее время, банки для расширения базы клиентов стараются работать со всеми слоями населения. С десяток лет назад получить даже небольшой кредит для пенсионера было проблематично. Теперь кредитные организации стараются создать как можно больше программ и предоставляют ипотеку пенсионерам.

Могут ли дать ипотеку пенсионерам

Ипотечный кредит для пенсионеров не пользуется большим спросом, связано это с тем, что пожилые люди в большинстве своем обеспечены жильем. Но с увеличением загородного строительства, ипотечные программы для пенсионеров становятся более востребованными.

Предупреждение!

Стоимость домов за городом ниже, чем в городах, таким образом снижаются сроки выплат и риски банков. Да и пенсионерам жить в загородном доме доме намного комфортней, чем в душной квартире.

И даже несмотря на то, что недвижимость купленная по ипотеке является залогом, риск получить отказ в кредите велик. Связанно это с обязательным страхованием заемщика, а страховые компании стараются обходить стороной людей пожилого возраста.

Условия получения ипотеки для пенсионера

Воспользоваться ипотечной программой пенсионеры могут не только в государственных банках, но и в коммерческих. Однако, для людей этого возраста выдвигаются отдельные условия, более жесткие. Главное условие - погашение ипотеки заемщиком до достижения им возраста 75 лет.

Так же, как и при оформлении любого другого вида кредитов, пенсионер должен будет предоставить банку определенный пакет документов. Основными документами требующимися в любой кредитной организации являются - справка из ПФР (пенсионный фонд), справка с места работы (для работающих пенсионеров), иногда требуется выписка из личного счета.

Если какие то из документов предоставить не получается, то ипотека будет выдана под залог ценного имущества: автомашина, дом (квартира), акции и т.п. Кроме того, может понадобиться поручительство.

Для этого поручитель должен будет доказать свою платежеспособность. В основном наличие поручителей требуется только для неработающих пенсионеров.

Внимание!

Пенсионер, который продолжает работать имеет больше шансов получить ипотеку. Все банки предъявляют разные требования к возрасту заемщика и варьируется он от 65 до 80 лет.

Обязательное страхование для пенсионеров имеет самый высокий процент - 3 - 4 %. Пенсионер должен будет пройти медицинскую комиссию в поликлинике, после чего страховая компания озвучит размер платежа по страховке.

Кому могут отказать в получении ипотеки

Для большинства российских пенсионеров, ипотека остается просто мечтой. Кому же будет невозможно или очень сложно получить ипотечный кредит?

• Пенсионеры которые получают минимальный размер пенсии, без дополнительных источников дохода.
• Люди у которых не остается наследников, которые унаследуют кредитные обязательства - одинокие пенсионеры.
• Пенсионеры которые по каким то причинам не могут выполнить все условия банка.
• Граждане по достижении 75 лет.

Однако, не все банки так строги и многие из них идут навстречу пожилым людям. Для каждого случая решение рассматривается в индивидуальном порядке.

Когда могут одобрить ипотеку пенсионеру

Кредитные организации, даже несмотря на большое количество кредитных программ, которые могут привлечь пенсионеров, не охотно выдают займы пожилым людям. Больше всего на получение ипотеки могут рассчитывать граждане 55 - 60 лет, недавно вышедшие на пенсию.

Так же шансы для пенсионера в получении ипотеки увеличивает выполнение условий банков: наличие дополнительного дохода или справка с места работы. Банки охотней выдают ипотечные кредиты под залог или при наличии поручителей.

Обратная ипотека

Недавно, на рынке ипотечных услуг появилось новое понятие - обратная ипотека. Участие в этой программе выгодно пожилым людям с плохим финансовым положением, но в собственности есть квартира, которую оставить некому.

Заключив с банком договор обратной ипотеки, пенсионер будет получать ежемесячные платежи. Таким образом получается, что банк сам берет ипотеку.

После того, как человек человек уходит из жизни, квартира или дом становится собственностью кредитной организации. Если есть родственники, которые могут оспорить договор, они должны будут выплатить все средства переведенные банком клиенту.

Недостатки ипотеки пенсионерам

Главным минусом этой ипотечной программы является большая переплата, которая увеличивает фактическую стоимость недвижимости в 2 - 3 раза. Основными пунктами переплат являются:

1. услуга оценщика жилья, которая оплачивается за счет заемщика и составляет от 3 до 8 тысяч рублей, отказаться от оценки недвижимости нельзя;
2. за рассмотрение заявки банки берут плату от 1 до 3 тысяч рублей;
3. оформление ипотечного договора обходится пенсионеру в 5 тысяч;
4. за открытие и ведение кредитного счета банк возьмет около 3х % от общей суммы кредита;
5. страхование недвижимости - 0,2 - 0,5 % ;
6. страхование жизни и здоровья заемщика - 0,5 - 2,5 % от суммы долга;
7. за каждый день просрочки придется оплачивать 0,2 - 0,5 % от суммы платежа.

В итоге хочется отметить, что ипотека для пенсионеров не такая доступная вещь, какой ее хотелось бы видеть пожилым людям. Не все банки охотно идут на выдачу кредитов, даже если такая программа есть в списке их услуг.

Предупреждение!

Все заявки рассматривают с особой тщательностью, проверяют платежеспособность и благонадежность клиента.

Но даже несмотря на это, пенсионеру взять ипотеку вполне реально. И человек преклонного возраста сможет насладиться жизнью в отдельном доме или квартире и будет что оставит в наследство детям и внукам.

источник: https://prokreditinfo.ru/

Ипотека пенсионерам в «Сбербанке»

Когда люди выходят на пенсию, они стремятся к спокойной и размеренной жизни. Связываться с банками и обрекать себя длительными кредитными отношениями пенсионеры вообще не хотят.

Чаще всего, доходы людей преклонного возраста не позволяют им погасить банковские кредиты, поэтому люди стараются жить по средствам. Однако сегодня ситуация на финансовом рынке сильно изменилась, и кредитование стало доступным для людей пенсионного возраста.

Иностранцы часто так и поступают: с выходом на пенсию пожилые люди начинают брать посильные кредиты и улучшать свои условия проживания. Тенденции последних лет показали, что и россияне стали активнее пользоваться банковскими программами для удовлетворения своих насущных потребностей.

Банковские учреждения начали учитывать этот фактор и делать более лояльные программы кредитования для пожилых людей. Одним из первых, кто предложил пенсионерам оформить крупный кредит на покупку недвижимости, был «Сбербанк».

После него стали выходить на рынок кредитования пожилых людей и другие банки, однако в «Сбербанке» по-прежнему более доступные условия ипотечного кредитования для людей в возрасте.

Особенности ипотеки пенсионерам в «Сбербанке»

«Сбербанк» предлагает массу кредитных программ для пенсионеров, среди которых особенно выделяется ипотечная программа кредитования. А если еще пенсионеры получают в этом банке пенсию, то для них предусмотрены дополнительные льготы.

Итак, пожилые россияне могут рассчитывать на кредит для таких целей:

• На покупку готового жилья;
• На приобретение строящейся недвижимости;
• На самостоятельное строительство жилого дома;
• На приобретение загородной недвижимости;
• На строительство или покупку гаража.

Каждое из этих направлений предусматривает свои условия кредитования.

Приобретение готового жилья

С помощью этого кредита семья пенсионеров имеет возможность приобрести недвижимость на вторичном рынке. Это может быть квартира, частный дом, комната либо другое жилое помещение. Этот тип кредита подразумевает такие условия:

1. Кредит выдается только в национальной валюте (рублях);
2. Начальный взнос по ипотеке не менее 15%;
3. Ежегодная процентная ставка - от 12,5%;
4. Максимальный срок кредитования - тридцать лет;
5. Минимальный кредит - сорок пять тысяч рублей;
6. Максимальный размер кредитной суммы рассчитывается в зависимости от стоимости приобретаемого жилья или оценочной стоимости другого имущества, которое учитывается в качестве залога.

   За основу берется сумма, которая из этих двух показателей ниже: либо 85% оценочной стоимости приобретаемого жилья, либо 85% стоимости любого другого жилья, которое выступает в качестве залога;

7. В качестве банковских гарантий закладывается либо приобретаемое жилье, либо любая другая недвижимость, находящаяся в собственности заемщика;
8. Кредит оформляется без дополнительной банковской комиссии;
9. Способ погашения ипотеки - аннуитет.

Приобретение строящегося жилья

Согласно данной кредитной программе, пенсионер вправе приобрести жилье в доме, который находится в стадии строительства. При этом объект ипотеки обязательно должен находиться в аккредитованном «Сбербанком» здании.

Остальные условия кредитования следующие:

• Займ выдается только в рублях;
• Обязательный первоначальный взнос - от 15%;
• Ежегодная процентная ставка - минимум 12,5%;
• Заемщик имеет право взять кредит на срок до 30 лет;
• Минимальная сумма, которую выдает банк в кредит - сорок пять тысяч;
• Максимальная сумма заимствования рассчитывается также, как и в предыдущей кредитной программе – 85% оценочной стоимости приобретаемого или другого залогового жилья;
• Банковская гарантия обеспечивается залогом, в качестве которого может выступать как предмет покупки, так и любая другая недвижимость заемщика;
• При оформлении ипотеки комиссия не взимается;

Самостоятельное строительство частного жилого дома

В этом случае банк спонсирует постройку частного дома. Программа пользуется особой популярностью среди пенсионеров, которые собираются продолжить жизнь в спокойном уединенном месте за городом, например, в деревне.

Эта программа предусматривает следующие условия кредитования:

1. Кредит выдается исключительно в рублях;
2. Начальный взнос стандартный - от 15%;
3. Ежегодная процентная ставка по кредиту - минимум 13,5%;
4. Кредит можно взять на срок до 30 лет;
5. Минимальная сумма заимствования - 300 тысяч рублей;
6. Максимальный размер займа стандартный для ипотечных программ для пенсионеров- 85% оценочной стоимости приобретаемого либо залогового жилья. Однако из двух сумм выбирается меньшая;
7. В качестве банковских гарантий выступает любая иная недвижимость, которая находится в собственности заемщика, либо же сам возведенный дом. Однако, на этап строительства банку необходимы дополнительные гарантии, например, поручительство и т.п.
8. При оформлении ипотеки комиссия не берется;
9. Способ погашения кредита - аннуитет.

Покупка загородной недвижимости

Эта программа – серьезное подспорье для тех, кто хочет приобрести либо построит дом в деревне за городом. Кроме того, займ можно использовать на возведение дачи, хозпостроек и т.д. В этом случае условия кредитования следующие:

• Кредит выдается только в национальной валюте, т.е. в рублях;
• Первоначальный взнос по ипотеке - от 15%;
• Ежегодная процентная ставка начинается от 13%;
• Кредит оформляется на срок до 30 лет;
• Минимальная сумма кредита - сорок пять тысяч рублей;
• Максимальная сумма кредита - 10 миллионов рублей;
• В качестве обеспечения по займу выступает залог кредитуемого жилья либо любая другая недвижимость, а также поручительство;
• При оформлении ипотеки банковская комиссия не взимается;
• Займ погашается путем аннуитета.

Строительство или покупка гаража

Эта ипотека пенсионерам в «Сбербанке»- 2015 дает клиенту возможность купить или построить новый гараж либо любое другое строение для хранения авто. Этот тип кредитования осуществляется на следующих условиях:

1. Валюта займа - рубли;
2. Первоначальный взнос по кредиту - не менее 15%;
3. Минимальная процентная ставка - 13,5%;
4. Ипотеку можно брать на срок до 30 лет;
5. Минимальная сумма, которую предоставляет банк в кредит – 45 тысяч рублей;
6. Максимальная сумма, на которую может рассчитывать заемщик в возрасте - 5 миллионов рублей;
7. В качестве обеспечения по займу выступает сам кредитуемый объект либо же любая другая недвижимость, находящаяся в собственности заемщика. Кроме того, залогом может выступать поручительство;
8. При оформлении ипотечного кредита комиссии нет;
9. Способ погашения ипотечного займа - аннуитет.

Как правило, ипотека пенсионерам в «Сбербанке» выдается только при условии поручительства, даже если в собственности заемщика будет достаточное количество имущества. Поэтому к оформлению ипотеки нередко привлекают более платежеспособных созаемщиков (дети, внуки).

К заемщику банк выдвигает простые требования:

• Заемщик обязан быть гражданином Российской Федерации;
• Заемщик должен иметь регистрацию в РФ;
• К моменту погашения ипотеки возраст заемщика не должен превышать 75 лет;
• У пенсионера должен быть постоянный доход, с помощью которого он сможет погашать ежемесячные взносы по кредиту и иметь дополнительные средства на проживание. Если кредитный эксперт установит, что пенсия или другой дополнительный доход заемщика способны только перекрыть банковские платежи, то в выдаче ипотеки будет отказано.

Кроме того, заемщик обязан предоставить в банк такие документы:

1. анкету заемщика, а также созаемщиков и поручителей (если таковые имеются);
2. паспорт с пропиской заемщика на территории РФ, а также паспорта созаемщиков и поручителей, если они привлекаются в качестве сторон при оформлении договора;
3. документы, свидетельствующие о наличии регулярного дохода клиента (созаемщиков и поручителей, если они имеются). Как правило, это справки из Пенсионного фонда о начисляемой пенсии и выписки из банков, где хранятся семейные сбережения
4. Документы по приобретаемой недвижимости и документы по жилью, которое заемщик хочет предоставить в качестве залога.

Казалось бы, зачем пенсионеру оформлять ипотеку и вгонять себя в долги на старости лет?

Однако все мы помним известную поговорку, что после пенсии жизнь только начинается.

Часто на протяжении жизни до выхода на пенсию люди откладывают свои мечты на потом, а потом понимают, что всегда хотели иметь дачу, загородный домик или вовсе жить в другом городе.

В этих случаях и появляется идея обратиться в банк, чтобы получить деньги по .

Раньше платежеспособность пенсионеров нередко ставилась под сомнение, а банки и вовсе отказывались от выдачи ипотеки человеку пожилого возраста.

Однако некоторые профессии позволяют работать даже после достижения пенсионного возраста, а с тех пор, как повысились пенсионные выплаты, банки стали рассматривать пенсионеров в качестве потенциальных клиентов.

Если пенсионер имеет стабильный доход, помимо пенсии, то его платежеспособность ничем не отличается от молодых людей, и условия позволяют оформлять ипотечный кредит.

Единственным нюансом является возраст и риски различных болезней, и прочих неприятностей, которые требуют дополнительных расходов, именно поэтому банки с целью перестраховки выдают кредиты пенсионерам только до 75 лет .

И то, этого максимального возраста можно достичь при полном погашении ипотеки.

Полезное видео :

То есть оптимальным вариантом для пенсионера выступает возраст, когда ему только начала выплачиваться пенсия, но он ещё сохраняет трудоспособность, а именно 55-60 лет .

Не учитываем вариант того, что существуют профессии, в которых пенсионный возраст наступает гораздо раньше (военные, балерины, уход по выслуге лет).

Таким пенсионерам кредиты выдаются более охотно и на обычных условиях, поскольку их возраст в среднем не превышает 50 лет, и они вполне могут заниматься другим видом трудовой деятельности.

Требования и условия банков к заемщику

Пенсионеры, как заемщики, изучаются банком более тщательно, чем другие люди, поскольку возникает больший риск.

При оценке платежеспособности и возможности внесения ежемесячных платежей по ипотеке банк обращает внимание на несколько факторов:

• Наличие подтверждённого документально стабильного дохода, помимо пенсионных выплат;
• Если ипотеку желает получить семейная пара, то оценивается доход семьи, и это является плюсом, поскольку двум людям легче выделить деньги на погашение необходимых сумм;
• Учитывается наличие другой собственности и рассматривается возможность передачи ее в объект залога параллельно с приобретаемой. В таком случае банк охотнее выдаёт ипотеку и на гораздо более выгодных условиях;
• Возможность участия в ипотечной программе других созаемщиков, которыми не обязательно могут выступать родственники;
• Хорошая кредитная история в данном и других банках в предыдущие годы.

Подробнее ознакомиться с перечнем банком, которые дают ипотеку с плохой кредитной историей можно в этой .

В основном можно сказать, что все условия для пенсионеров мало чем отличаются от остальных, кроме дополнительных гарантий и срока выдачи ипотеки.

Втб 24

Этот банк рассматривает каждую ситуацию отдельно для установки условий, однако обязательные требования все же установлены.

Начинается от 9.4% , а максимальный срок выдачи кредита также зависит от возраста пенсионера, но в основном не превышает 10-15 лет .

Минимальный первоначальный взнос по ипотеке составляет не менее 10% .

Есть возможность приобрести дом, квартиру или строящуюся недвижимость.

Какой банк лучше выбрать?

В пользу какого банка остановить свой выбор решать вам, однако необходимо учитывать, что не все банки охотно выдают кредиты пенсионерам из-за существующих рисков.

Также необходимо отталкиваться от вида недвижимости, которую вы желаете приобрести, и ее стоимости.

Немаловажным аспектом является расположение отделений банка от вашего населённого пункта, так как вам придётся не один раз появиться в офисе для заключения договора и в будущем.

Оформление ипотеки

После выбора банка и изучения выдвигаемых условий необходимо лично или через интернет подать заявку на получение ипотечного кредитования.

В анкете указываются:

• Личные данные пенсионера;
• Информация о трудовой деятельности;
• Стоимость жилья;
• Требуемая к выдаче сумма.

Все это подкрепляется необходимыми документами.

После рассмотрения заявки и принятия утвердительного решения подаются другие установленные документы и справки, обсуждаются условия, и специалисты подготавливают текст ипотечного договора.

После оформления ипотеки и подписания договора всеми сторонами деньги выдаются на руки или перечисляются на счёт заёмщика или продавца недвижимости.

Обязательной является государственная регистрация.

В подавляющем большинстве случаев, ипотечный кредит оформляют трудоспособные молодые люди или представители зрелого возраста. Потому что именно они являются основным контингентом, желающим улучшить жилищные условия. Однако мечты имеются и у граждан пожилого возраста, работающих и неработающих. Они также могут захотеть приобрести уютную квартиру, садовый участок, возвести дачный домик. Поэтому попытаемся разобраться, на каких условиях выдается ипотека пенсионерам.

Условия выдачи пенсионной ипотеки на квартиру

Чтобы претендовать на ипотечный займ, пенсионер должен соответствовать политике финансовых организаций. Общие требования такие:

Возраст. Многие банки устанавливают верхнюю возрастную планку в 65 лет. Т.е., на момент последнего взноса возраст пенсионера не должен превышать эту планку. Следовательно, если обратиться в финансовые институты за ипотекой в 62-63 года, они могут не отказать, но выдадут ссуду на 2-3 года. Доход. Пенсионер должен иметь такой доход, чтобы он мог осуществлять ежемесячные выплаты. Для работающих пожилых граждан учреждение под доходом предполагает зарплату с пенсией. Для неработающих пенсионеров - пенсию с прочими социальными пособиями;

Если выплаты по ипотеке превысят 45-50% от дохода заемщика, банк в ссуде откажет. Потому что, средств на жизнь не останется.

Учитывая, что мужчины выходят на пенсию с 60-летнего возраста, рассчитывать на долгосрочный займ не приходится. Добавим сюда высокую вероятность потери трудоспособности, снижение работоспособности и возможность смерти пожилого заемщика. Поэтому часть отечественных банков отказывается кредитовать граждан пожилого возраста.

Так как же пенсионеру взять ипотеку на квартиру, и может ли он обойтись без первоначального взноса? Есть несколько вариантов.

Где взять ипотеку пенсионеру без первоначального взноса

Можно взять ипотеку для неработающих пенсионеров, заложив недвижимость, которая им принадлежит. Имея предмет залога, банк пойдет навстречу пожилому гражданину, даже может предложить ссуду без первоначального взноса. Но насколько это будет выгодно пенсионеру, надо заранее все посчитать и оценить финансовые возможности.

Займ получить удастся, но с пенсионными выплатами будет трудно делать ежемесячные взносы на протяжении долгого времени. Конечно, могут помочь родственники, но кто знает, как все обернется в будущем. Сегодня они помогут, а завтра могут отказать в помощи. Ведь и у них могут возникнуть проблемы.

Под залог недвижимости в кредите не откажут Сбербанк с АИЖК.

Кредит Сбербанка на вторичное жилье

Флагман отечественного банковского сектора лояльно относится к возрасту клиента. Долг можно возвращать до 75 лет. Пенсионер может оформить в Сбербанке ипотеку на жилье на обоих рынках и заложить приобретаемую или имеющуюся недвижимость.

Программа "Переезд" от АИЖК

Программа «Переезд» от АИЖК дает возможность пенсионерам оформить ипотеку под залог имеющейся недвижимости без первоначального взноса. Правда, срок займа всего 2 года. По истечении 24 месяцев предмет залога продается.

Процентные ставки, действующие по ипотечной программе АИЖК "Переезд"

В конце срока вносится кредитная сумма с процентными начислениями, поэтому месячных платежей нет. Если суммы будет недостаточно, пенсионеру, взявшему ипотеку без первоначального взноса, придется погашать её собственными средствами.

Теперь посмотрим, как работающему пенсионеру получит ипотечный займ. Здесь особых различий от стандартных банковских требований нет. Единственное отличие касается возраста. Он не позволит оформить ссуду на продолжительный срок.

Ипотечные варианты для работающих пенсионеров

Отметим 3 финансовых института, в которых можно попытаться получить ипотеку пенсионерам на покупку вторичного жилья или новостройки. Возможно взять в этих банках кредит не удастся на льготных условиях, но соответствуя общим требованиям банка, получить ипотеку вполне возможно, но только с первоначальным взносом.

С высокой пенсией в Сбербанке

В Сбербанке возможна ипотека пенсионерам на первичное и .

• годовая ставка - 12%;
• аванс - 20%;
• выдается до 80% от стоимости покупаемого имущества;
• обязательно требуются созаемщики/поручители;
• пенсия должна быть высокой;
• может рассматриваться неподтвержденный доход работающего пенсионера;
• потребуется страхование недвижимости;
• ипотека для пенсионеров без первоначального взноса отсутствует.

Такие документы понадобятся при обращении за ипотекой в Сбербанк пенсионеру для подтверждения наличия первоначального взноса: .

Максимальная сумма в ВТБ 24

Условия ВТБ 24:

• максимальный возраст - 75 лет;
• годовая ставка – 12%;
• аванс - 15%;
• конкретный продукт, предназначенный только для работающих/неработающих пенсионеров, отсутствует;
• для зарплатных клиентов, получающих пенсию в «ВТБ 24», условия льготные;
• имеется военная ипотека;
• без первоначального взноса оформить займ пенсионеру не позволят.

Максимально возможная сумма, выдаваемая ВТБ 24 - 90 млн. рублей. Без подтверждения доходов и первоначального взноса здесь не обойтись.

На общих условиях в Россельхозбанке

Здесь предельный возраст заемщика 65 лет. Следовательно, если женщине пенсионерке 55, ей дадут ипотеку только на 10-летний срок, потребовав полный перечень документов. Надо будет подтвердить занятость заверенной копией тр.книжки, а платежеспособность - справкой 2-НДФЛ.

Условия Россельхозбанка:

• максимальный возраст - 65 лет;
• годовая ставка – 12%;
• если пенсионер отказывается от страховки жизни/здоровья, к ставке добавляется 3,5 пункта;
• без первоначального взноса взять ипотеку не удастся.

Дают ли ипотеку неработающим пенсионерам

Это интересная система кредитования, которая подойдет одиноким людям, желающим достойно жить. Суть программы заключается в выплате банком денег пенсионеру до его смерти.

Процесс такой:

1. Неработающий пенсионер закладывает квартиру.
2. В период кредитования финансовая организация платит гражданину, покрывая стоимость заложенной недвижимости.
3. После кончины пенсионера учреждение забирает предмет залога.

Может ли быть созаемщиком пенсионер

Пенсионер может быть созаемщиком по ипотеке, помогая детям/внукам приобрести квартиру. Немного вырастет лимит по займу, но главное, если гражданин стал пенсионером до 36 месяцев назад, он имеет право, даже являясь созаемщиком, на !

Заключение

Как видите, ипотека пенсионерам может быть оформлена в банке. Но не каждый гражданин преклонного возраста, даже работающий, её получит, если не будет созаемщиков, поручителей или залоговой недвижимости. Плюс, многие банки будут склонять заемщика к страхованию жизни/здоровья. При отказе финансовые институты не выдадут займ или повысят процентные ставки.

Похожие статьи